如何开展第三方理财

如何开展第三方理财 2009 年 09 月 18 日 星期五 10:29 一、什么是第三方理财一、什么是第三方理财 二、通过理财定律走出理财误区二、通过理财定律走出理财误区 三、为何要借助于第三方理财三、为何要借助于第三方理财 四、第三方理财的发展前景四、第三方理财的发展前景 2008 年受全球金融危机的影响，让我们越来越多的接触到了“理财” “第三方理财”“轻松理财”等字眼，还有一句让人感触颇深的“你不理财， 财就不理 你”。因此，“理财”在人们心目中的地位逐渐提高，几乎已经与 “挣钱”的观念平起平坐。 时至今日，中国理财市场已经发生了翻天覆地的变 化，从 2005 年前大部分居民纯定期型到现在多元化投资，确实是值得中国人自 豪的事情。 但是，中国金融是分业经营，难免出现金融单位理财专员不公平、不 客观的销售产品，单位不断把任务传导给下属员工，然后形成恶性循环，这对 没有上过理财课的 居民来说肯定分不清那个是更适合自己的，或是自己需要的。 如何合理有效的理财呢？这个问题困扰着不少人，那么就让我们从下面的问题 入手吧。 一、什么是第三方理财一、什么是第三方理财 第三方理财第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金 融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具， 提供综合性的理财规划服务。 第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。它一般是指由独立 的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场， 不代表任何机构， 如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者 的利益；这种理财规划服务涉及范围广泛，包括投资规划、风险管理规划、税 收筹划、现金规划、消费支 出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面， 以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个 人情况的理财方案。 作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是 站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况 和理财的 需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。通常， 第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解，包括的资产状况，投资 偏好和财富目标， 然后，根据具体情况为客户定制财富管理策略，提供理财产 品，实现客户的财富目标。第三方独立理财顾问的老板就是客户，作为“雇员” ，他们完全从客户的自身 利益出发。在上海睿之创投资管理有限公司举行的 2008 年理财之道系列讲座上，火爆的场面、轻松的氛围，主讲人与来宾分享自 己的心得，传递快乐理财的概 念，满足人们对于理财知识的渴求，与金融机构 打着理财的幌子推销自己的产品有着截然不同的效果。 第三方机构的出现，无疑是解决了这一不公平的、不客观的难题。它 可以帮你在金融单位选择好产品，然后会根据你的需要量身定做，是应对未来 货币贬值、通货膨胀的一个有效工具，从而更好的配置您的资产，使你的资产 得到更合理的保值增值。 二、通过理财定律走出理财误区二、通过理财定律走出理财误区 理财是关于赚钱、花钱和省钱的学问。每月的工资，零存整取与活期储 蓄，一年下来利息相差 2.375 倍。 聪明理财五大定律聪明理财五大定律 4321 定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的 40%用于供房及其他方面投资， 30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72 定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于 72 除以年收 益率。比如，如果在银行存 10 万元，年利率是 2%，每年利滚利，多少年能变 20 万元？答案是 36 年。 80 定律：股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的得数添上一个百分号(%)。 比如，30 岁时股票可占总资产 50%，50 岁时则占 30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的 10 倍，保费支 出的恰当比重应为家庭年收入的 10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 常见的理财误区：常见的理财误区： 误区一，理财是有钱人的事。错！工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们 面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投 资，要理性投资，独立思考，货比三家。 误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资 追踪困难，无法提高投资效率。 误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。 用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、 基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业 投资、拍卖、典当、收藏等 三、为何要借助于第三方理财三、为何要借助于第三方理财 在众多专业人士看来，第三方理财机构独立于金融机构和客户，根据客 户的需求对金融机构的产品进行整合，能为客户提供公正、客观的理财方案。 第三方理财之所以吸引客户，主要依靠其自身的四大优势。 第一，改变了传统的金融产品销售模式，完全按照“以客户利益为中心” 的中立的方式提供服务。第三方理财由于其第三方的中立特性，其服务的重点 从以产品 销售为导向转向以服务客户为导向，按照客户的生命周期需求，为客 户提供全方位的理财服务，注重建立长期稳定、相互信任的客户关系。 第二，提供人性化、个性化的理财服务。与传统的金融机构的理财顾问提 供具体投资建议或销售金融产品不同，第三方理财顾问提供的是，以客户资产 的保值、 增值为目的的总体的理财规划战略与方案。这样的理财方案往往涉及 基金、保险、证券、信托、税收等各个方面，实现了客户利益和价值的最大化。 因此，第三方理 财帮助客户制定的是一个长期可执行的计划，侧重于量身定做 和个性化。 第三，第三方理财之所以能为客户提供个性化的服务，关键在于它的独立 性和公正性。由于第三方理财不受任何金融机构的影响，由此弥补了客户在对 金融机构 的信息理解和利用中的不对称和不平等地位，帮助客户规避了信息传 输过程中的风险，实现了客户选择真正符合自身利益的金融产品的愿望。 第四，通过第三方理财可以培养客户正确的理财意识，传播正确的理财知 识。如今在国内说起“理财”，人们马上想到的是通过投资获取收益，增加自 己的财 富。其实，如此理解“理财”是以偏概全。因为真正的理财重点不但在 于资产的增值，更在于资产的保值。另外，理财的一个重要方面还在于财产的 分配和传承，在 于为自己的子女教育和生活创造一个良好的发展空间。这些理 念只有通过理财规划师详细、完善的理财方案的制定，以及与客户多次、充分 的交流后才能传达、渗 透。 国内第三方理财机构太合寓晨理财顾问有限公司董事总经理王丙森，对第 三方理财有着非常清晰的理解：金融市场的产品和服务比其他任何行业的产品 都要复 杂，它的度量和评价以及买方与卖方之间的信息沟通，非常需要通过第 三方来实施。“第三方理财机构并不是卖产品，而是为客户推介一种服务。” 王丙森表示。 诺亚财富副总经理殷哲表示，现代人的生活节奏很快，很多白领阶层和 企业主有钱却没有时间打理自己的资产；或者只是忙于赚取更多的财富，而没 有学会如何打理与规划资产。这就需要专业理财顾问的帮忙，否则就永远无法 完成财富的积累。 某外资银行的一位人士表示，如今，中国人越来越有钱，中国富人也越 来越多。的确，事实正如其所言。来自波士顿咨询公司 2007 年 10 月 30 日发布 的全球财 富报告显示，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量，已从 2001 年的 12.4 万户上升到 2006 年底的 31 万户，跃居全球第五，仅次于美国、日本、 英 国和德国。受中国经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有 望在 2011 年达到 60.9 万户。报告指出，中国的家庭金融资产在过去 5 年保持 了 23.4的年均复合增长率，增速居全球之首，远远超过 8.6的世界平均水 平，可想而知奥运后中国的经济增长速度教过去又有了进一步提升。 与此同时，金融资产在 10 万美元100 万美元之间的“富裕家庭” 相当于中国的中产阶层也在迅速扩大。预计到 2011 年，将从目前的 325 万户增加到 640 万户。波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理邓俊豪说，“中国 内地已成为亚洲除日本之外的最大理财市场，其家庭金融资产总额 2006 年 大 约为 2.5 万亿美元。” 老百姓私人财富的急剧增长，但人们都知道货币实惠贬值的，因此对高效 率的财富管理需求日趋强烈，“第三方理财”将会成为最热门的话题和字眼。 四、第三方理财的发展前景四、第三方理财的发展前景 业内人士指出，东西方文化的差异造成了东西方对于财产管理观念的差 异。从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，个人财产不是自己小心 看护，就是留给 最亲近的家人管理，没有让外人管理和运作自己财产的传统。 然而，自己管理财产固然安全可靠，但不容忽视的一个最大的问题就是，不是 每一个人都是管理运作资 产的专家，不可能每一个人都能将自己的财产管理的 像专业人士那样，在保值的基础上还能不断的升值。因此，委托专业人员帮助 管理运作自己的财产，是一个不错 的选择。但目前国内投资者对于第三方理财 的认知度以及接受度都非常低，虽然这一模式在国外已备受推崇，但要想在国 内快速发展，尚“前路漫漫”。 王丙森指出，这个行业在国内刚刚兴起，它的诞生与发展基于多元化的理 财需求，而且这种需求已经显现且不可压抑。“我个人认为第三方理财会发展 得非常快。因为包括提供产品和服务的生产商和供应商在内的产业链已经逐渐 形成，从而使这个行业在近两年会茁壮成长。” “国内的第三方理财市场处于起步阶段，成熟尚有待时日，但是我们可以 看出这个市场很有潜力，前景非常广阔。”刘云峰表示。 另有专家认为，虽然说我国现在已经进入财富管理时代，但是，传统观念 的变革却不是一两天就能实现的。面对大量有理财需求却财不外露的潜在客户， 第三方 理财在我国的发展还有一段相当长的路要走。而且，由于我国传统的金 融机构依托他们长期建立的信用体系和在百姓心目中的信用形象，大量的理财 客户资源必然不 会放弃既有的理财机构和方式，而轻易地选择第三方理财。因 此，第三方理财在我国的发展既有广阔的空间，同时又因为各方面的原因，不 可能形成其独霸天下的局 面，它必然会以和传统金融机构的理财服务相伴相生 的形式存在和发展。 展望未来国内理财市场，新海天财富管理公司高级理财规划师秦勉认为， 面对中国资产管理市场大蛋糕的巨大诱惑，几乎所有的金融豪强们都想从中分 得一杯 羹。除了这些金融大腕们，市场中还隐藏着一类不太惹眼的神秘群体， 它们也正将发展的触角瞄准了资产管理领域，这就是第三方理财机构。从第三 方理财机构独特 的市场定位以及相对客观的利益立场上来看，此类公司存在较 大的市场生存空间。 殷哲认为，目前来看，第三方理财在中国刚刚起步，市场份额非常小。 “在美国，独立理财机构拥有 60的市场，澳大利亚也超过 50，中国香港大 约占 30；但是在中国内地，1都不到。由此可见，市场发展空间很大。随 着中国金融业的快速发展，未来 23 年，第三方理财将成为中国理财市场的一 支重要参 与力量。” 殷哲同时指出，未来几年中国理财市场将出现群雄割据的局面。信托无疑 是定位高端客户的理财机构；保险理财则将相对普遍，为广大群众所欢迎；银 行、证券、独立理财机构将成为实力强大的理财机构，为客户提供专业而广泛 的理财规划。 在中国，随着个人财富的不断增加，需要进行资产管理的对象已经不再 局限于国家或企事业单位，个人资产管理初现端倪，而且需求越来越大。通俗 而言，个人