如何选择少儿保险

少儿保险如何购买少儿保险如何购买 一、优先考虑保障型产品一、优先考虑保障型产品 保险具有风险转移功能，不仅可以帮助规划孩子的教育金储备， 还能在某些不幸发生时，让高昂的医疗费不再成为家庭沉重负担。 为此，友邦保险专家建议，家长为孩子购买保险时应先考虑意外险、 医疗险、重大疾病险等保障型险种，在此基础上，再考虑购买教育 类保险。 保险专家则指出，家长应当更有针对性地为孩子选择保障型险 种，“刚出生的婴儿，好奇心非常强烈，磕磕碰碰是家常便饭，家 长可适当购买意外门急诊险或意外医疗险，以备不时之需;在出生后 的半年时间里，婴儿的抵抗力一般较强，随后因为失去母体抗体导 致免疫力下降，孩子身体会逐渐脆弱，经常生病，此阶段建议家长 添置相应的医疗险，以备这方面的费用支出。此外，由于现在的医 疗价格甚高，宝宝降生时就应提前”储备“重大疾病保障，从而降 低潜在的巨大财务风险。需要提醒的是，以重疾生命保障为给付条 件的险种赔偿率不高，不足 1 周岁的婴儿，给付比例仅占保险金额 的 20%，当孩子到 4 岁时才能达到 100%。” 最新资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手， 最常发生于 27 岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死 因。因此，家长在挑选重疾险时，可特别留意是否涵盖这方面的风 险，如中德安联的安康福佑长期重大疾病保险，保障范围覆盖少儿 常发的 20 种重大疾病，并特别针对儿童最常见的重疾恶性肿瘤及白 血病提供针对性保障，将额外分别给付 20%和 50%的基本保险金额。 而新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划，不但覆盖恶性 肿瘤、良性脑肿瘤等 25 种重大疾病，还特设白血病、脑炎后遗症或 脑膜炎后遗症等 2 种特定疾病保障。 除了意外、医疗及重大疾病险外，如果财力允许，家长不妨为 孩子购买分红型养老保险产品，除了达到为子女强制储蓄的作用外， 还可回避或部分回避通胀对养老金的威胁。 二、及早规划教育金保险二、及早规划教育金保险 教育支出的持续高涨，让很多父母心焦，及早为孩子做好规划 安排，提前筹备教育费用显得尤为必要。目前，市场上诸多教育金 保险都针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，如 小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创 业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔 基金，减轻家长的经济负担。 购买教育金保险，家长需格外留意是否有“豁免保费”条款。 友邦保险专家建议，为防止在保险期间家长因故无力继续交纳保费， 在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外 导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后各期保费，确保孩子的保 险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续。 此外，教育金保险有短期与长期之分，也有专项教育和教育、 婚嫁、养老的配套组合之分，家长要根据孩子的实际需求选择。由 于教育金保险一般更侧重于储蓄，对于子女的风险保障方面非常不 足，因此，专家建议要购买一定的保险组合。 三、规避少儿保险的购买误区。三、规避少儿保险的购买误区。 误区一，优先为孩子购买保障误区一，优先为孩子购买保障 在当前中国的社会环境下，绝大多数家庭都只有一个孩子。于 是，孩子成为了整个家庭重点关注和保护的对象，因为父母都希望 把最好的给孩子，所以很多人首先给孩子买保险，其实这是一个严 重的误区。保险跟消费品不一样，它不是为了享受，而是为了在被 保险人发生不幸时，家庭的经济可以得到补偿或支援。简单来说， 孩子发生了不幸，父母可以继续生活;如果父母发生不幸，孩子无法 独立继续生活，所以对于整个家庭而言，首先要保证的应该是父母， 尤其是家庭的经济支柱。当然，在优先保障了父母，尤其是家庭经 济支柱后，若家庭经济条件允许，为子女计划好将来当然也是必要 和重要的。 误区二，只重教育不重保障误区二，只重教育不重保障 从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保 险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。 家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子 规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。 保险专家表示，与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿 医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为 0-14 岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响 家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽 发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须 拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保 障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。 误区三，重复购买同类型儿童险误区三，重复购买同类型儿童险 一些家长疼爱孩子，恨不得吧所有能给的都给予孩子，在购买 保险时也是如此，往往在学校里，听了一些老师或其他家长的建议， 给孩子买了学平险，而平日里，跟保险代理人沟通时，又忍不住购 买了一些具有保障功能的商业儿童险，或是重复购买多家公司相同 类型的儿童险。给孩子更多保障是好事，但家长们忽略了一个问题， 对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则， 例如某家长为孩子购买了 A、B 两款意外住院医疗险，当孩子发生意 外住院花费了 1 万元，A 款产品根据规定赔付了 1 万元，则 B 款产 品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任 何作用。 四、购买少儿保险注意事项四、购买少儿保险注意事项 1、 先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买小孩 教育保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的 功能本末倒置。 2、 应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免 保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时， 对孩子的保障也继续有效。 3、 购买小孩教育保险须小心流动性风险。小孩教育保险的缺 陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要 按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。 4、 购买小孩教育保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可 能的疾病、伤残和死亡等风