2011年银行从业资格考试《个人贷款》讲义.doc

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蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇蚁膃蒄薀袇聿蒃螂蚀肅蒂蒂羅羁蒁薄螈芀蒀蚆羃膆蒀蝿螆肂蕿蒈羂羈膅薀螅袄膄蚃羀膂膄蒂螃膈膃薅肈肄膂蚇袁羀膁蝿蚄艿膀葿衿膅腿薁蚂肁芈蚄袈羇芈莃蚁袃芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螀羄肃芄蒀螇罿芃薂羃袅节蚅螅膄莂莄羁肀莁蒆螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁蚅膇莇薃袀肃莆蚅蚃罿蒆莅衿袅蒅蒇 第一章 个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。-对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，15年期限贷款年利率为3.33%,630年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式2. 个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款基础：消费者的信用及未来的购买力用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用分类：(六类)个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)(1)个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。(2)个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”-降低风险，比较严格(3)个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款耐用：价值大，寿命