邮储银行系统论文：创新理财产品，引导理财风尚.doc

邮储银行系统论文：创新理财产品，引导理财风尚-浅谈理财产品创新 在二十一世纪经济全球化的大浪潮中,金融全球化作为支撑经济全球化的一个重要力量,为我国商业银行的快速发展提供了良好的外部环境和有利的机会。银行理财产品作为金融产品的一种,成为非常重要的投资理财渠道,是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。自从西方国家上个世纪七十年代发行理财产品以来,产品的国际化趋势成为促进我国发行理财产品的重要外部因素,国内居民财富水平的与日俱增,也加大了投资者的投资需求,再加上国内政策和宏观经济的政策支撑,金融领域科技进步的技术保障,使得商业银行理财产品的发行在我国势在必行。邮储银行作为我国商业银行之一，发行理财产品的时间虽短,但是旗下理财产品在我国的发展速度却不可小觑,也出现了不同种类的创新产品,深受投资者的喜爱,再加上技术和政策的支持,理财产品的发展潜力和空间逐渐显现出来。理财产品成为银行利润的新源泉,也逐步成为我行利润增长和发展的关键,而理财产品的创新则成为提高邮政储蓄银行利润和核心竞争力的新手段之一。邮储银行自成立以来，一直致力于理财产品的创新，为更好地服务服务社会，邮储银行在稳定发展各项业务的同时，在理财业务中不断总结、不断改进，创造出一批如天富系列、财富系列、日日升、月月升等一批家喻户晓的新的业务品种、产品品种，为邮储银行今后更好更快的发展奠定了基础。一、以创新发展理财业务吸收低风险承受能力资金随着居民个人理财意识的提高，使人们不再满足于将资金仅存放在银行获取有限的利息收入，如何做到低风险下的高收益已成为人们关注的普遍焦点，在这种背景下，理财产品将预期收益的设置高于现行的银行储蓄存款利率，这对于老百姓而言无疑具有巨大的吸引力，满足了个人投资者追求风险小，收益高的投资偏好。同时，邮储银行作为城乡金融服务的主力军，完善城乡金融服务，指导城乡居民的多元化投资，满足城乡不断增加的金融需求，不仅是邮储银行的责任，也是邮储银行的发展机遇。就我国目前的形势来看,理财产品的发展已是大势所趋。有调查显示，居民存款从银行存款中撤离后的首选是低风险理财产品，包括银行人民币理财产品、债券基金、货币基金等等。这类产品的“受宠”主要是由于其“低风险”甚至“零风险”的特征。对于从银行存款转移出的资金来说，最重要的是“保本”，其次才是“增值”。尤其是近期股市的“过山车”行情也让很多人再次了解了股市的高风险性。普通老百姓无法掌控变幻莫测的股市，资金也经不起折腾。这样，低风险、稳收益的理财产品热销也就理所当然了。目前邮储银行很好地抓住了低风险承受能力的心理需求，针对这类用户陆续推出了天富系列，财富系列等几十款不同期限不同利率的理财产品，很好地满足了这部分用户的需求。二、以创新发展理财业务满足高端VIP客户的特殊需求高端客户是我行的重要客户资源，也是银行同业必争之资源，该客户是我行的支柱型客户，此类客户除了能给我们带来可观的利润收入、异地结算收入外，其还有着更高层次的个人理财、公司业务、信用卡和信贷等金融服务要求。故而，我行务必以优质的服务，尊享的VIP优惠套餐真情回馈客户，以提高其对我行的信心和忠诚度，为邮储银行的持续发展保驾护航。所以，我们要在创新发展理财业务上来满足我行高端VIP客户的特殊要求。大部分VIP客户高端客户具有的共同特征是，现金流较大，不能承受一定期限的存款。针对这部分具有相同特点的VIP客户，商业银行除了要具有周到的服务外还应该具备满足这部分客户特殊需求的特种产品。邮储银行针对这部分客户先后推出了“月月升”、“日日升”两款可以很好满足VIP客户可以随时支取的特殊要求，既方便了客户，也为我行留住了一批忠实的大客户。三、以创新发展理财业务促进邮储银行品牌提升理财业务是非传统的存贷款业务，属于金融创新品种，即投资者和银行签订合约，投入一定资金由银行进行运作，获得合同约定的收益，银行赚取相应手续等。改革以后的邮储银行的金融业务更加规范，在开展理财产品方面有一定的优势：充分依托和发挥邮政的网络优势，有很强的存款规模推广能力；有独立的资金运营部门；有专门对新产品的研究推广部门；有完整的计算机网络系统；有较为健全的管理制度和内控制约机制，这些都使邮储银行发展理财业奠定了坚实的基础。所谓产品是技术人员开发生产出来的东西，而品牌是消费者所接受与购买的东西；产品可以被竞争者模仿，品牌却永远是独一无二的；产品（特别是目前还没有受到专利保护的金融类产品）是极易过时落伍的，但成功的品牌却持久不衰。我行的理财产品虽然起步较晚，但是发展的速度和产品的创新屡屡受到好评。以创新理财业务为契机，开发出一批具有邮储银行特色的金融产品，以此提高邮储银行金融产品的品牌价值。四、以创新发展理财业务提高邮储银行竞争力加快理财产品的创新不仅可以提高我行的利润,还可以提高我行自身的竞争力。抢先深入人心胜过抢先进入市场，谁抢先在市场打出自己的品牌，向大众表达出自己的产品概念，谁就可能在竞争中赢得优势。目前新理财产品、新理财业务的开发对邮储银行核心竞争力的提升非常关键，因此加快理财产品的创新刻不容缓,不断地克服创新中存在问题,进一步完善理财产品的创新体系,维护金融市场稳定持续的发展。可见，在金融产品和金融服务基本趋同的情况下，理财中心直面性、综合性、一站式、易沟通、人性化的分销作用是其它分销渠道不能相比的，对挖掘稳固客户资源，优化客户结构，起到积极的促进作用。邮储银行可以结合邮政强大的销售网络，借鉴小额抵押贷款营销的成功经验进行理财产品的推销,作者认为在条件成熟的时候可以推出自己的理财中心。五、以创新发展理财业务引导理财的新风尚股市低迷，基金降温的今天，银行理财产品能否成为下一个投资热门产品的根本在于银行对理财产品的创新。邮储银行应继续加大对新产品的开发力度，积极研究市场，争取研究出更新更好的理财产品来引领投资新风尚。理财产品创新在金融市场扮演极其重要的角色，但由于任何金融创新的作用都有不确定性，因此在其化解或掩盖了既定风险的同时，也存在突破现有可控范围而产生更大风险的现实性。对于金融产品创新的价值，我们应该进行理性的思考和判断，对金融创新和金融危机的关系，我们也需要历史地、辩证地分析。只有我们充分认识和把握金融创新的这种规律，才能有效地加强监管，建立良好的可持续的金融文化，从而使金融产品创新更好地为人类服务。正如中庸所说的“万物并育而不相害，道并行而不相悖，小德川流，大德敦化”。邮储银行有自己的优势，那就是分布密度和广度，是任何银行不可比