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因应不同人生阶段做不同保险规划 一生需要7张保单 在跨入二十一世纪的同时 ，你的保单是否也该做一次年 度总体检呢？要在千禧年为自 己量身订做保单，或为家庭的 风险及财富做最完整的规划， 检视保单是第一步- 比尔盖茨说：“未来十年的变化比以前五十年 的改变还要快速！”所以当新世纪来临，一切的变 革更快速运转时，你的保险规划是否也能足够因应 这些新风险呢？而在不同的人生阶段，更要有不同 的保险规划，特别 是当家庭人口与经济结构有所改 变时，对保险就会有不同的需求。因此，现代保险 杂志邀请第一届保险信望爱奖“最佳社会责任奖”得 主-乔治亚人寿资深业务总监潘以诺、“最佳专业 顾问奖”得主-安泰人寿业务处经理邱菊秋共同主 讲，跨越2003。保险理财新主张，期藉由专业保险 从业人员的建议，提供消费大众自我检测及规划一 套适合自己的保单。 新世纪，新风险，新规划 潘以诺表示，目前健保投保人数约有二千零七十万人， 投保率96.08%，理赔支出约三千六百亿元;劳保投保人数则 约有七百五十九万人，投保率36.65%，理赔支出共八百八十 五亿元；至于商业保险的投保件数约有二千三百万件，投保 率超过百分之百，理赔支出约一千八百亿元。然而投保率虽 高，但去年九二一大地震罹难者的投保率却仅65%，且每人 平均投保金额只有一百二十万元，相对仍有35%的人未投保 ，而投保额度的不足，值得社会大众重视。除水污染、谷物 污染、天灾、人祸等风险外，邱菊秋认为，未来的新文明病 会更多，且罹患的人数会增加。单以目前可知的癌症来说， 虽治愈率提高，但相对罹患癌症的人数也愈为增加；而医学 科技的发达，虽然处长了人类的寿命，但相对也拉长了治疗 过程，而这些新的医疗方法、药品以及医疗器材，单凭健保 给付是不够的，所以医疗险的再延伸亦是另一趋势。 此外，邱菊秋认为，廿 一世纪与廿世纪最大不同 处，就是国人财富不断累 积，高资产族群如何运用 保险节税的观念将更为普 遍，因此保险的节税功能 ，在新世纪中将更被强化 。 二十岁到六十岁责任 不同应保险种也不同 一般而言，不同阶段的家 庭，应有不同的保险规划重点 。潘以诺认为以扶养家庭的经 济提供者而言，可分为三个时 期运用保险来规避不同的人生 风险： 一、二十-四十岁： 由于此时期正值壮年，肩 负的责任较重、支出较多、风 险也较高，因此建议购习高额 保障但保费低廉的定期险、终 身险。 二、四十-五十岁： 建议购买终身险搭配养老险 ，若经济能力许可，可购买定 期还本型终身险，作为未来的 养老规划。 三、五十-六十岁： 即为中老年期，此时应著 重未来的退休生活规划，可购 买年金色型保险及养老险。 至于受扶养者，如配偶、子女方面，一般的家庭险大部份 以定期险、终身险或年金险来作规划 。潘以诺并再次强调 未来保险规划应再提高保险额度，藉以因应未来可能耐 发 生的事故 一生需要七张保单 潘以诺进一步指出，每一个人在一生中要买六张保单： 一、为父母买：即以父母为受益人的保单。例如歌手张雨生在 意外身亡后即遗留一大笔负债（房屋贷款、医疗费用及其他贷 款），约计七、八百万，经由演艺人员的发动募捐，才使得张 雨生一家免受负债之累。设若发生意外的只是一般社会大众， 那遗留下来的负债该怎么办？所以为父母买保险是必要的。 二、为贷款买：每个人皆会有贷款，小到信用贷款、刷卡、跟 会、向人借钱，到汽车贷款、房屋贷款等，倘若一旦发生意外 ，所有的资产都将面临拍卖或没收的命运，一家大小将无以为 继。 三、为结婚买：爱有多深，端看保险有多少的保额，事实上这 才是有现任感的表现。 四、为了子女买：作为筹备子女的教育费用、生活费。 五为了一个子女买：同样是为子女的教育费及生活费预作准备 。 （此条在国内可不予考虑） 六、为自己买：规划自己退休后的生活。 加外，在退休规划方面，由于现代人“养儿防老”的观 念已日渐式微，事实上经济能力也相当有限，故除上 述的六张保单外，邱菊秋建议最好再替父母负一张医 疗险保单，以保障父母的医疗品质。 社会大众除需认知到每个人生阶段应有不同的保险规 划外，邱菊秋也强调，过去一般子女的保险皆附加在 父母的保单当中，但去年华航空难，却使许多小孩子 在一夕之间丧失双亲，也失支保障，因此在新世纪来 临之际，建议家中的每一个成员皆要有单独的保险。 若预算不多，则建议首重寿险、意外险及医疗险。 创意行销才能创造商机 邱菊秋建议保险从业人员在新世纪的保险规划模式应该以新 的创意，打破传统观念，现在的新新人类对保险的观念就往 往跳脱传统的保险规划模式。邱菊秋说：“大部分的保险从 业人员帮客户设计的保额约为年薪水的十们。保费约为年薪 水的十分之一，按图案骥我为一名二十六岁的客户设计一百 万元的寿险、意外险，然而他却兴趣缺缺，这时他正好看到 我手边帮一位四、五十岁客户规划的节税保险，保额是一千 万元，反而他对这张保单感到兴趣，因为以他的年龄来买这 张保单反而比一个四、五十岁的人所缴的保费便宜得多。我 让为保险从业人员在帮消费者规划保单时应以消费者的需求 为主，千万不要先自我设限或有先入为主的观念，并且要多 吸收外来的资讯。 潘以诺也颇赞同的表示，寿险业应采顾问式的行销，以消费 者的需求而来规划保单，一般而言，消费者有五大需求，即 家庭保障的需求、重大疾病的需求、医疗品质的需求、存款 准备的需求和退休生活品质的需求吵同的需求，就应有不一 样的保险规划。 潘