网上支付跨行清算系统基本功能介绍.ppt

网上支付跨行清算系统 功能介绍 2010年8月 营运管理部 提纲 一、系统概述 二、业务处理流程 三、签约管理 四、风险控制 一、系统概述 网银系统现状 R 网银支付服务的提供者-商业银行 经营成本低、服务质量突破传统方式、客户全球化 R 网银支付的具体应用 转账汇款、网络购物、电子商务、信用卡还款、公用事业缴费 R 网银跨行支付的处理通道 大额支付系统、小额支付系统、同城清算系统、非金融支付服务组织业务系统 客户需选择收款人开户银行，并指定具体的分支机构 R 网银跨行支付的特点 企业网银（金额大、笔数相对较少，提交时间在对公营业时间） 个人网银（金额小、笔数多，提交时间多在节假日、晚间） R 网银跨行支付存在的问题 与同行业务相比实时性不强，不能适应电子商务的发展，缺乏公共清算平台 系统建设目标 R为商业银行网银跨行支付搭建公共平台 R提高跨行网银支付的清算效率 R支持业务创新，提升商业银行网银服务水平 R支持第三方机构接入，促进我国电子商务的发展 系统架构 客户体验 R在线方式提交跨行支付业务 R办理支付业务时只需选择收款人开户银行，并 提供收款人账户信息 R可以全天候发起支付业务 R业务发起后可以及时在线获知业务处理结果 R通过网银支付办理的业务范围将大大拓展 对商业银行的接入要求 R商业银行网银系统至少实现省级集中。 R接入点为小额支付系统直接参与者。 商业银行的接入及清算方式 R接入点 国家处理中心及32个城市处理中心 R一点接入，一点清算（推荐） 一个参与者，一个清算账户 R一点接入，多点清算 多个参与者，多个清算账户 业务分类 R转账汇款业务 R基于商务活动的支付业务 电子商务、其他商务活动 R账户信息查询业务 商业银行网银跨行支付清算系统是中国现代化 支付系统的重要应用系统，主要支持网上跨行零 售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧 差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业 务，并可实时获取业务处理结果。 第三方机构 R概念 R参与网银跨行支付系统的第三方机构， 可以是商业银行，也可以是非金融支付 服务组织 R第三方机构办理的各类支付业务通过业 务权限设置进行管理 客户身份认证 R 在线密码认证。指付款行收到第三方机构发起的付款申请，返回本行的网 银身份认证URL(统一资源定位符,也称网页地址)给第三方机构，付款人访 问该URL，登录付款行网银系统，输入客户密码等信息进行认证。 R 协议认证。指付款人与付款行事先已经签署授权支付协议，授权付款行收 到第三方机构发起的付款申请，依据协议进行认证。 R 主动通知确认认证。指付款行收到第三方机构发起的付款申请，通过付款 人注册的手机号等通信形式，主动发起付款确认通知给付款人，付款人确 认并回复该付款通知进行认证。 R 预留认证码认证。指付款人委托第三方机构办理业务时，提供在付款行预 留的身份认证识别码（如支付密码、支付密码单、动态密码等）进行认证 。 运行时间 R724小时连续运行 R系统每一工作日切换时间为16:00 R系统清算日为大额支付系统工作日 R系统清算时间为每一清算日8:3017:00 R轧差净额提交清算时间与小额系统一致 业务处理周期 指从发起行发起网银支付业务至 发起行收到业务回执的最长业务处理 时间。 网上支付跨行清算系统业务处理 周期不超过20秒。 二、业务处理流程 网银贷记业务 R应用场景转账汇款、主动缴费等 (网银汇兑/网络购物/商旅服务/网银缴费/贷款还款/实时 代付/投资理财/交易退款/慈善捐款/其他) R参与机构付款行、收款行 R基本流程业务发起/回执/轧差/清算 I. 付款阶段II. 清算阶段 a、付款人 A、付款银行 B、收款银行 清算账户管理系统网银跨行支付系统 3、 发送 贷记 报文 4、核 验收 款人 帐号 户名, 发送 回执 5、发送轧差请求 6、轧差回执 7、 发送 已轧 差回 执， 收款 银行 贷记 收款 人账 户 8、付款成功回执 1、发起付款申请 2、扣 款,发起 网银贷 记申请 7、 发送 已轧 差回 执 网银贷记业务处理流程 网银借记业务 R应用场景商业银行发起的代收业务 R 公用事业收费(实时代收） R 贷款还款 R参与机构收款行、付款行 R基本流程业务发起/回执/轧差/清算 I. 合同签约阶段II. 付款阶段III. 清算阶段 B、付款银行A、收款银行 清算账户管理系统网银跨行支付系统 5、发送轧差请求 6、轧差回执 7、发 送已轧 差通知 ，为收 款人入 账 3、发 送网银 借记业 务 4、校 验协议 后，扣 款 2、发起网银借记申请 b、收款人 a、付款人 1、发起收款请求 8、收款成功信息 7、发 送已轧 差通知 B、付款银行A、收款银行 清算账户管理系统网银跨行支付系统 a、付款人 网银借记业务处理流程 第三方机构发起的贷记业务 R业务总体特点 R 客户通过第三方发起支付指令 R 业务参与主体包括第三方、付款银行、收款银行 R 客户可实时获知业务处理结果 R 业务种类（网络购物 /商旅服务 /网银缴费 /贷款还款 /实时代收 /实时代付 /投资理财 /交易退款 /慈善捐款 /其他 ) R基于不同核验方式及场景的应用实例 R 第三方贷记业务（在线认证方式） R 授权第三方贷记业务（协议认证方式） I. 商务交易阶段 III. 轧差清算阶段II. 授权付款阶段 第三方贷记业务支付流程 a、付款人 b、收款单位 A、付款银行 B、收款银行 清算账户管理系统 C、第三方 3、发送第 三方贷记 申请报文 ； 14、发送 已轧差通 知； 2、付款人登陆第三方网页，发起付款申请； 15、第三 方网站通 知付款人 付款结果 ； 4、转发第三方贷记申请报文； 5、付款行返回贷记申请应答（包含网关URL） ； 14、发送已轧差通知； 14、发送 已轧差通 知，入客 户帐； 13、轧差回执； 12、发送轧差指令； 10、转发贷记报文； 11、账号、户名检查，并回执； 网银跨行支付系统 1、付款人在收款单位网站上选定商品或者服务； 6、返 回付款 行网关 URL； 7、第三方 网站提示 付款人付 款，并跳 转付款行 网关URL ； 8、付款人 在付款行网 页录入支付 要素（账号 、密码）； 9、发送贷记指令报文 ； 如果收付款人开户银行均 非本行，且商业银行作为 第三方，也适用本场景。 I. 商务交易阶段 III. 轧差清算阶段II. 授权付款阶段 第三方贷记业务支付流程(商业银行作为第三方) a、付款人 b、收款单位 A、付款银行 B、收款银行 清算账户管理系统 3、发送第 三方贷记 申请报文 ； 14、发送 已轧差通 知； 2、付款人登录收款行网页，发起付款申请； 15、收款 银行网站 通知付款 人付款结 果； 4、转发第三方贷记申请报文； 5、付款行返回贷记申请应答（包含网关URL） ； 14、发送已轧差通知； 14、发送已 轧差通知， 入客户帐； 13、轧差回执； 12、发送轧差指令； 10、转发贷记报文； 11、检查账号、户名，并回执； 网银跨行支付系统 1、付款人在收款单位网站上选定商品或者服务； 6、返 回付款 行网关 URL； 7、收款银 行网站提 示付款人 付款，并 跳转付款 行网关 URL ； 8、付款人 在付款行网 页录入支付 要素（账号 、密码）； 9、发送贷记指令报文 ； B、收款银行 收款银行作为第三方 授权第三方贷记业务 R应用场景 R 网络购物、网上缴费、集中代收付、信用卡跨行还款 R 业务可由付款人发起，也可由收款人发起 R参与机构第三方、收款行、付款行 R与第三方贷记业务的区别客户身份验证 方式 II. 轧差清算阶段 I. 授权付款阶段 授权第三方贷记业务处理流程 付款人或收款人 A、付款银行 B、收款银行 清算账户管理系统 C、第三方 2、发送第 三方贷记申 请报文； 9、发送已轧 差通知； 1、付款人（或者收款人）登陆第三方 网页 ，发起付款申请； 10、第三 方网站通 知付款人( 或收款人) 付款结果 ； 3、转发第三方贷记申请报文； 4、付款行核验协议后，发起贷记业务； 9、发送已轧差通知； 9、发送已 轧差通知， 入客户帐； 8、轧差回执； 7、发送轧差指令； 5、发送贷记报文 6、检查账号户名，并回执； 网银跨行支付系统 账户信息查询业务 R应用场景 R 个人财富管理、家庭账户管理、第三方机构的增值服 务 R参与机构查询机构、开户银行 R支持在线方式和协议认证方式 R业务基本流程发起指令/回应 账户信息查询业务流程(在线认证方式) 清算账户管理系统 网银跨行支付系统 a、查询人 A、查询机构 b、被查询人 B、被查询人开户银行 1、发 送账户 信息查 询请求 2、发 送账户 信息查 询请求 3、转 发账户 信息查 询请求 4、返 回被查 询人开 户行网 关 5、返 回被查 询人开 户行网 关 6、返 回被查 询人网 关， 7、输入被查询人账户和密码等验证信息 8、返回账户信息 9、返回账户信息 10、 返回 账户 信息 账户信息查询业务流程(协议认证方式) 清算账户管理系统 网银跨行支付系统 a、查询人 A、查询机构 b、被查询人 B、被查询人开户银行 1、发 送账户 信息查 询请求 2、根 据授权 协议发 送账户 信息查 询请求 3、转 发账户 信息查 询请求 4、验 证协议 ，返回 账户信 息 5、返 回账户 信息 6、显 示账户 信息 三、签约管理 付款授权协议 R概念 R 付款人与付款行（付款人开户行）之间通过商业银行 网银跨行支付清算系统签订协议，授权付款行在无需 付款人输入账号、密码的情况下，根据协议内容核验 通过后即可向收款人进行付款。 R约束条件 R 仅支持付款人与付款行之间签订付款授权协议。 R 付款授权协议可以指定收款人，也可不指定收款人。 R 委托收款协议由收款单位与其开户银行或办理代收业 务的第三方机构通过其他方式签订。 R统一文本格式 不指定收款人的付款授权协议 R应用场景 R 付款人通过第三方机构网站办理基于电子商务的支付， 如使用银行账户进行付款，可与开户银行签订不指定收 款人的付款授权协议，以省却付款人每次支付时通过在 线方式进行身份认证，便利其支付活动。 R签约受理机构 R 开户银行、第三方机构 R协议文本 R 基本信息由客户提供。 R 开户银行负责根据客户提供的信息生成协议文本供客户 查看并确认。 授权支付协议文本格式（不指定收款人） 甲方（付款人）： 乙方（付款人开户银行）： . 甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，达成以下授权支付协议，双方承诺共同遵守： 一、甲方授权乙方在接收到甲方授权机构 第三方机构/银行机构号 的付款请求后，从指定的银行结算账户 账 号 支付。授权支付协议号为按人民银行标准统一编号 。 二、甲方应保证本协议中所填信息的真实、有效、完整。因本协议中甲方登记信息有误造成的一切责任和损失由 甲方承担。 三、甲方应在付款账户中保留足够余额，保证乙方能够按照协议及时付款。 四、甲方有权向乙方提出对本协议进行修改。甲方修改本协议时，需先终止原授权支付协议，再签署新授权支付 协议。 五、甲方有权解除本协议。甲方发起撤销协议指令，经乙方确认后本协议方可解除。 六、乙方收到甲方授权机构提交的付款信息后，应根据协议内容进行检查，检查通过后准确付款。 七、乙方未按照协议内容进行付款并造成甲方损失的，乙方应承担相应责任。但因以下原因造成付款请求未能支 付，所造成的经济损失及其相关责任全部由甲方承担： 1.甲方账户余额不足； 2.支付金额高于甲方设置的限额； 3.账户挂失； 4.有权机关对账户执行冻结等措施。 八、乙方按照甲方授权机构提交的付款信息付款后，甲方对付款金额、付款次数或者付款金额与发票金额不符等 因甲方授权机构或收款单位造成的问题提出异议的，甲方应向授权机构或收款单位进行查询。因所付款项发 生争议或因付款信息错误造成错付款项的，由甲方与收款人与自行协商解决。 九、因不可抗力、意外事件、不可预见的系统故障以及不可归责于乙方的其他原因导致无法及时付款并造成甲方 损失的，乙方不承担责任，但乙方保证尽快采取其他方式使交易正常运行。 十、本协议如与国家新颁布的法律、法规、条例等相抵触，以国家新颁布的法律、法规、条例为准。 十一、本协议自甲方点击“同意签约”按钮后生效，至甲方注销服务时终止。 指定收款人的付款授权协议 R应用场景 R 付款人与公用事业收费单位约定通过协议扣款方式缴 费，付款人可与开户银行签订指定收款人的付款授权 协议，并将协议编号告知公用事业收费单位；公用事 业收费单位可委托其开户银行或第三方机构向付款人 开户银行办理收款。 R签约受理机构 R 开户银行、第三方机构 R协议文本 授权支付协议文本格式（指定收款人） 甲方（付款人）： 乙方（付款人开户银行）： . 甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，达成以下授权支付协议，双方承诺共同遵守： 一、甲方授权乙方在接收到甲方授权机构 银行机构/第三方机构名称 的付款请求后，从指定的银行结算账户 账号、户名 向收款账户 开户银行及银行账号、户名 支付 费用种类 的费用，付款业务的顺序号为 原收款协议号 。授权支付协议号为按人民银行标准统一编号 。 二、甲方应保证本协议中所填信息的真实、有效、完整。因本协议中甲方登记信息有误造成的一切责任和损失由 甲方承担。 三、甲方应在付款账户中保留足够余额，保证乙方能够按照协议及时付款。 四、甲方有权向乙方提出对本协议进行修改。甲方修改本协议时，需先终止原授权支付协议，再签署新授权支付 协议。 五、甲方有权解除本协议。甲方发起撤销协议指令，经乙方确认后本协议方可解除。 六、乙方收到甲方授权机构提交的付款信息后，应根据协议内容进行检查，检查通过后准确付款。 七、乙方未按照协议内容进行付款并造成甲方损失的，乙方应承担相应责任。但因以下原因造成付款请求未能支 付，所造成的经济损失及其相关责任全部由甲方承担： 1.甲方账户余额不足； 2.支付金额高于甲方设置的限额； 3.账户挂失； 4.有权机关对账户执行冻结等措施。 八、乙方按照甲方授权机构提交的付款信息付款后，甲方对付款金额、付款次数或者付款金额与发票金额不符等 因甲方授权机构或收款单位造成的问题提出异议的，甲方应向授权机构或收款单位进行查询。因所付款项发 生争议或因付款信息错误造成错付款项的，由甲方与收款人与自行协商解决。 九、因不可抗力、意外事件、不可预见的系统故障以及不可归责于乙方的其他原因导致无法及时付款并造成甲方 损失的，乙方不承担责任，但乙方保证尽快采取其他方式使交易正常运行。 十、本协议如与国家新颁布的法律、法规、条例等相抵触，以国家新颁布的法律、法规、条例为准。 十一、本协议自甲方点击“同意签约”按钮后生效，至甲方注销服务时终止。 通过第三方机构发起授权支付签约的处理流程 a、付款人 b、收款单位 A、付款银行 协议B 协议C 协议A A、付款人与收款人先行线下签订商务协议A（收款业务种类：缴费、保险、基金定投等）； B、收款 人与第三 方签订收 款(协议B) ； 清算账户管理系统 C、第三方 1、付款人登录第三方网站、发起协议C签约请求； 2、第三方 传送签约申 请报文（协 议C）； 5、EBPS 通知第三方 核验结果（ 协议C）； 7、付款人 在付款行网 页录入签约 要素（账号 、密码）（ 协议C）； 10、第三 方 网页显 示签约结 果（协议 C）； 6、第三方网页显示签 约认证页面（协议C） ； 3、转送签约申请信息（协议C） ； 4、付款行（协议C）核验后，回复应答结果 ； 8、付款行返回（协议C）签约结果； 9、EBPS 通知第三 方 签约结 果（协议C ）； 网银跨行支付系统 11、第 三方通知 收款单位 协议号协 议C ； C、第三方 a、付款人 b、收款单位 A、付款银行 协议B 协议C 协议A A、付款人与收款人先行线下签订商务协议A（收款业务种类：缴费、保险、基金定投等）； B、收款 人与第三 方签订收 款(协议B) ； 清算账户管理系统 1、付款人登录付款银行网站、发起协议C签约请求； 2、付款行 传送签约申 请报文（协 议C）； 6、付款银 行 网页显 示签约结 果（协议 C）； 3、转送签约申请信息（协议C）； 4、收款行核验（协议C），返回核验结果 ； 网银跨行支付系统 7、收款 银行通知 收款单位 协议号协 议C ； B、收款银行或 者第三方机构 A、付款银行 5、EBPS 通知付款行 核验结果（ 协议C）； 通过付款人开户行发起授权支付签约的处理流程 账户信息跨行查询授权协议 R概念 R 账户信息跨行查询授权协议是指账户所有人与开户银 行之间通过商业银行网银跨行支付清算系统签订协议 ，授权开户银行在无需付款人输入账号、密码的情况 下，根据协议内容核验通过后即可向查询行反馈账户 有关信息。 R签约受理机构 R 签订账户信息跨行查询授权协议可以通过开户银行办 理，也可通过查询机构（商业银行或非金融支付服务 组织）办理。 R协议文本 账户信息跨行查询授权协议文本格式 甲方（被查询账户所有人）: 乙方:（被查询账户开户行）： . 甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，达成以下协议，双方承诺共同遵守： 一、甲方授权乙方在接收到甲方指定机构 银行机构/第三方机构名称 发送的、查询人为 账号及 户名/用户名及代码 的账户信息查询请求后，向其提供指定的银行结算账户 账号及户名 的余 额/交易明细 信息。授权查询协议号为按人民银行标准统一编号 。 二、甲方应保证本协议中所填信息的真实、有效、完整。因本协议中甲方登记信息有误造成查询失 败以及由此形成的责任由甲方承担。 三、甲方有权向乙方提出对本协议进行修改。甲方修改本协议时，需先终止原账户查询授权协议， 再签署新账户查询授权协议。 四、甲方有权解除本协议。甲方发起撤销协议指令，经乙方确认后本协议方可解除。 五、乙方收到甲方指定机构提交的账户查询信息后，应根据协议内容进行检查，检查通过后提供查 询结果。 六、乙方未按照协议内容提供账户查询信息并造成甲方损失的，乙方应承担全部责任。 七、因甲方账户被有权机关封存等原因不能提供账户信息所造成的相关责任全部由甲方承担。 八、乙方按照甲方授权机构提交的查询申请提供账户信息后，甲方对账户信息提出泄密或因账户信 息被授权查询人非法使用等问题提出异议的