融资担保业务风险管理手册002.doc

融资担保业务风险管理手册前言：第一篇：实体性规则第一部分：业务标第二部分：面签制度第三部分：收付费管理一、收费管理二、付费管理第四部分：档案管理第二篇：程序性规则（即业务操作流程） 第一部分：业务调查第二部分：业务评审第三部分：业务操作 一、签订合同 二、办理抵（质）押手续 三、收取费用 四、跟踪放款 五、资料归档第四部分：贷后跟踪维护一、原则和责任人二、跟踪维护的频率三、跟踪维护的要点四、发现风险因素后的处理第五部分：到期处理 一、正常解除 二、提前偿还 三、被动偿还第三篇：附件类第一部分：资料清单类 一、业务资料收集清单 二、档案资料交接清单第二部分：审批类一、业务调查评审报告二、到期业务处理审批表三、退费审批表四、个人融资理财业务后期维护检查报告五、业务资料复印使用审批表六、用印审批单第三部分：合同文本 一、标准合同文本 （一）借款合同 （二）委托担保合同（三）借款抵押合同 （四）借款质押合同（五）抵押反担保合同 （六）质押反担保合同 （七）关于承担连带责任保证的承诺函 （八）保证反担保合同 二、补充合同文本（一）公司股东会决议 （二）划款授权书 （三）收款确认函（可作为借据） （四）付款确认函 （五）咨询委托书 （六）文件签收单 （七）代偿确认函（八）房地产使用状况声明书（九）提供居所的承诺函（十）到期业务告知函第四部分：常用表格类一、财务收付费核对表二、签约见证表三、合同文本编号使用登记表四、空白合同使用登记表五、业务资料复印使用登记表前言融资、担保业务是公司基本的业务模式，针对其中存在的风险必须有严密、系统、专业、层次分明又严谨有序的风险控制制度与之配套，化险为益现实利润。我们从以下几方面入手，加强对本风险控制系统的理解：一、系统构造个人融资理财业务的风控系统，由众多风控模块串联而成，是一个两维的立体防御系统。横向：评审、面签、办理抵押、收费、归档、维护纵向：业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理制度、维护要点横面即业务操作流程，由六大主要模块组合而成，通过流程控制达到防御风险的目的，是风控系统中的程序性规则。纵面即业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理等模块，在不同的环节契入业务流程，与流程中的模块相结合，主导流程走向，是风控系统中的实体性规则。程序性规则和实体性规则横纵交合，牢牢守住风险底线。二、要点概括1、系统的两大目的：一是防险，二是保利；2、系统的两维空间：一是实体，二是程序；3、系统的两大特点：一是抵押，二是配套；4、系统的两大要素：一是标准，二是面签。三、管理手段整个系统，好比是一台高速运作的机器；系统中的每一个模块，好比是机器中的组件；每个模块中具体的技术动作，好比是组件中的零部件。我们可以从规范零部件入手，将系统运作的每一个技术动作标准化、合规化，一定能够达到规范组件、规范整个系统的目的。因此系统管理的主要手段就是合规管理，主要包括三块内容：一是业务评审要合规，守住业务标准。严格按业务标准评审业务，将不合规的业务抵御在系统之外，防止“病从口入”。二是合同管理要合规，守住法律风险。具体包括三条主线：文本线、资金线、执行线。文本线即使用格式化的标准合同文本，守牢和客户的基础法律关系；资金线即收付费管理，确保资金和合同约定相一致，为公司保利；执行线即合同面签、办理抵押和贷后检查，确保合同关系真实成立、各项权利义务按约定切实履行。三是过程控制要合规，守住关键的流程节点，用事先设定的关卡要塞化解操作风险。具体包括内部审批、合同面前、放款跟踪、资料归档等。本手册是对个人融资理财业务风控系统的详细描述。公司各部门只要加强学习和理解，并在实际操作中对照使用，一定能够守住风险。未尽的后续事宜，请在使用中反馈，再做补充完善。第一篇：实体性规则第一部分：业务标准一、业务启动条件（一）借款主体1、我公司作为出借人的，借款主体必须是具有完全民事行为能力的自然人，收入正当、稳定，资产信用状况良好，无不良嗜好及记录。如其借款是用于企业的经营周转，也不能以企业为借款人。2、理财客户作为出借人的，借款主体既可以是自然人，也可以是企业法人。是企业法人的其成立时间必须在一年以上，经营正常稳定、资信状况良好。（二）原则上能提供足额的抵（质）押物，如有产权证的房产、车辆、易保存易变现的物资等。抵（质）押物不足额的，必须追加有偿债能力的独立第三方提供保证担保。资产信用状况特别优质，还款来源可靠，或属于转贷、银票保证金的业务，据实际情况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。（三）融资用途合法、明晰，预期收益可判断可预见，且有可靠的还款来源。二、融资金额和期限（一）融资金额：原则上在301000万元（含1000万元）之间。1、同一债务人（包括实际用款人）的前一笔融资业务款项未归还结清前，不得办理第二笔融资业务。对同一笔项目本身需要而采取分期出款的，不在此列。2、相互关联的企业，尚未结清的融资金额累计不超过1000万元。3、有特殊情形的，由总经理审定。（二）融资期限：原则上为13个月，1、融资期限在一个月以内的，按实际用款天数计算。2、融资期限在一个月以上的，按月数计算。3实际用款时间为几个月零几天的，对不足月的天数，按1个月计算。三、费用收取标准（一）融资业务的利率为：3.5%6%月或1.22日。采用日利率的，单笔最低收费不得低于10000元。（二）不占用我公司资金，仅由我公司为融资债务提供担保的，担保费费率为担保总额的3%4%笔。（三）项目调查费按每笔业务融资金额或担保总额的2收取，最低不低于2000元。（四）房产车辆评估费、办理抵押登记的加急费用按实际标准收取。（五）第（一）、（二）、（三）三项费用的收取标准，根据具体业务的情形和业内行情变动进行调整，调整情况由公司另行通知。 四、保障性原则 （一）抵（质）押物1、房地产、车辆、贵重物资是我们首选的抵（质）押物，但重点是房地产。2、鼓励操作：西安市内无下列限制操作和禁止操作因素的住宅、写字楼和商铺。3、限制操作：（1）厂房和土地抵押（操作障碍较大）；（2）二次抵押（受偿不足）；（3）一套房抵押（处置困难）；（4）出租房抵押（处置困难）；（5）未成年人抵押（抵押无效）；（6）隐性共有人（抵押无效）；（7）混合抵押（物的混合处置困难，抵押方式混合受偿不足）。注：限制操作的原因和具体的操作建议，由风险控制部解释。4、禁止操作：产权不清晰的房产，违法违章建筑，依法被查封、扣押、监管的房产等。（二）抵（质）押物的价值认定抵押物公允价值的认定由专业评估机构评估、中介机构询价或专业网站查询等手段获得该抵押物的市场价格，再结合抵押物具体特征和其他风险因素，谨慎、理性地定价。因西安市房地局办理抵押手续，必须提供房产评估报告，所以凡办理抵押登记的，都需由评估机构定价出具报告书。（三）折算系数 1、厂房、唯一居住用房，以房产公允价值的0.60数值计价；2、商铺或两套以上住宅，以房产公允价值的0.70数值计价； 3、特别优质的客户根据实际情况，折算系数可以在0.70基础上提高，最高不得高于1.0。 （四）独立第三方信用保证 1、独立第三方责任人指除夫妻关系、财产共有关系和全资子公司之外的独立责任人，对业务风险敞口承担保证担保责任。2、履约能力认定（1）独立责任人为个人的，首选公务人员（含事业编制人员）、医生、教师、律师、优质国企高管等人员，根据其职业、职务、经济实力认定；（2）独立责任人为企业的，优先以其名下固定资产为认定依据，审查能否覆盖业务风险敞口；也可以其盈利能力、短期偿债能力和资信水平等因素综合认定。3、必要关联方的追加借款人配偶、实际用款企业及法定代表人（包括股东）、第三方担保企业（包括股东）和抵押人，追加为保证人，全额承担担保责任。第二部分：面签制度一、面签资格认定所谓面签是指在调查客户情况和合同签署时，对核对重要资料进行核对审查以及对合同文本签字、盖章的指导和监督工作。（一）核心标准具有极强的责任心、工作能力和职业道德，理解面签目的、了解面签要求、掌握面签技能，且遵章守纪，半年内未因违反公司制度受内部处罚。（二）具体条件业务人员：接受公司专业培训3个月以上。经理级：接受公司专业面前培训2个月以上。（三）认定程序培训、模拟、实战、总经理确认。二、面签前准备（一）人员指定：双人面签，一人为部门经理级。（二）文本准备：依据业务调查评审报告和签约前准备要点填写签约见证表，准备签约文本。特别注意提前审查实际用款企业、第三方保证公司的章程，确定下列事项：1、决议类型（根据章程决定是股东会决议还是董事会决议）；2、决议的的最低签字人数（根据章程确定）；3、不能签字的人员（借款人为公司股东不得在股东会决议中签字）。（三）约定面签时间地点：原则上应一次约齐并上门面签。三、面签中操作（一）核对身份：自然人身份证、企业营业执照等资料。（二）收集资料：身份证复印件由客户签字、摁指印、盖私章确认，企业营业执照等资料公司类资料加盖企业公章（多页的必须加盖骑缝印章）。（三）签字盖章：对应位置签字盖章，不错签、不漏签、不多签，无经过公证的授权委托书，严禁任何人代签。现场面签结束后，面签人员在签约见证表上签字以示责任。四、面签后检查（一）返回公司：不可在外逗留。（二）交风险部检查：是否有未签合同，已签合同是否有多签、漏签和错签。（三）后续补救：未签的合同立即补签，已签合同中有多签、漏签和错签的，立即找客户补救。五、考核与问责第二篇：程序性规则（即业务操作流程）第一部分：业务调查一、业务部门调查业务部门的调查，主要围绕作业标准中的抵（质）押物及第三方保证人部份展开，即调查重点为抵押物和保证人。（一）关于抵（质）押物1、权证手续是否齐全，产权是否清晰；2、对房产地址、周边环境、内部设施，现场查看并拍照；对动产的现有状况、性质进行现场查看并拍照。3、抵押物是房产的，了解其使用状况（出租、自用或空置）；是车辆的，对其品牌、型号、使用情况进行了解现场勘查并拍照（车体正面、侧面、背面、发动机号、车架号、牌照号）；质押物是重要物资的，对其名称、种类、型号、数量、用途、归属、保管仓库等进行准确了解，现场勘查并拍照。（二）关于保证人1、与借款人的关系；2、保证人名下资产情况，是否能够覆盖项目的风险敞口；3、保证人为个人的，了解其收入、家庭、职业等情况；保证人为企业的,了解其基本企业情况和信息。上述要素调查清楚后，初步判断是否符合作业标准。如符合报部门主管审批。二、风控部门调查风控部主要是对借款人、保证人的资格、资产、信用状况、偿债能力、借款用途等内容进行落实和审查，并对抵（质）押物进行实质性判断。（一）关于借款人（仅为个人）1、借款人及其配偶的职业、收入、资产、信用、嗜好等情况。2、借款用途、还款来源是否确切。（二）关于抵（质）押物主要对抵（质）押物权证手续是否齐全，产权是否清晰，价值是否公允，后期处置是否有潜在隐患，是否对抵（质）押手续的办理及法律关系的确立形成影响等因素进行审核。（三）关于保证人及抵押人1、核实其与借款人的关系，确认保证资格。2、从资产、信用方面判定其担保能力的强弱。前述要素调查清楚后，报风控部负责人，为业务评审提供依据。 三、资料收集（一）借款人（自然人）及其配偶1、身份证、户口簿、结（离）婚证、单身证明（未婚证明、未再婚证明），如存在离婚或再婚的需关注离婚协议，或婚姻关系解除时对抵押物归属的其他书面协议。2、工作证明、收入证明及收入的银行流水（少取得借款人的银行账户一年以上的流水）、财产证明、银行个人征信报告。3、借款人个人简历、借款用途证明、还款来源证明及计划。上述提供的资料，要做到复印件和原件核对一致，对资料的真实性进行辨别和判断，其中身份证明类资料可在面签时进行核对。（二）实际用款人（企业）1、企业基本证照：营业执照（正副本）、公司章程（工商提供的最新版本）、税务登记证（正副本）、组织机构代码证（正副本）、开户许可证、贷款卡及查询信息、特种行业经营许可证及其他和企业经营有直接关系的证照、企业基本工商信息登记表（由办法营业执照的工商局打印盖章）等资料。要求实地做好复印件和原件的比对并加盖企业公章（也可在面签时做），同时需注意证照是否通过了最近一次的年检（营业执照年检为3月-6月，组织机构代码证年检为办证月份，基本户年检为9月前），是否在有效期内。强调公司章程必须是工商提供的最新版本。2、企业财务资料：验资报告、连续三年的财务年报和年度纳税申报表、审计报告、最近三个月的财务月报和纳税申报表、企业银行账户对账单（即银行流水至少完整一年的）、企业纳税凭证（至少近一年的），以上材料需加盖企业公章。3、企业经营方面资料：主要的采购合同、主要的销售合同等。4、其他材料：企业法人、股东身份证复印件、企业简介等。5、根据实际情况，需要收集的其他资料。上述资料，除个人身份证复印件外，均需加盖企业公章，一份多页的还需要加盖骑缝章。（三）抵押人1、抵押人的身份资料，具体要求同上。2、评估报告。3、二套房的证明资料。（四）保证人1、保证人的身份资料，具体要求同上。2、证明其履约能力的资料，如房产证、车辆使用证、收入流水等。注：资料由业务部门负责收集、补充，风险控制部门负责对资料进行审查和分析，原则上在放款前，资料必须收集齐全、规范，否则不予放款。第二部分：业务评审一、责任人业务评审的责任人为：业务部门经理、风险控制部经理和总经理。业务部门经理对业务进行初步审核，通过后由风险控制部经理进行中级审核，再通过后报总经理进行最终审批，总经理有无条件否决权。二、风险、法律协助风控部的法务人员可在各类章程和决议的有效性审查、隐性共有人审查、涉诉和被执行信息审查等专业领域，为评审责任人的评审出具法律意见。涉及合同条款、纠纷或诉讼的超专业问题，由公司临时聘用的律师代为处理，风控部负责协助。三、评审依据及方式业务、风控部两部门的评审依据为本手册的业务标准，具体评审方式可以采用逐级审批制，也可以采用评审会制。审批人员在业务调查评审报告的对应位置签署评审意见，并签字确认。四、业务受理通知单业务通过评审的，由业务部门申请签章并向客户出具业务受理单，作为对客户的书面承诺，确立合作关系。第三部分：业务操作一、签订合同（一）签约条件业务已经通过公司评审。（二）合同文本必须使用统一制作的合同文本。（三）签订要求严格按照面签制度的规定执行，具体请见实体性规则中的“面签制度”部份。 二、办理抵（质）押手续（一）效率原则抵押合同签好后立即办理，融资客户用款较急的，按房管局加急费收费标准，收取加急费（融资客户自行解决加急问题的，我公司不收取加急费用）。（二）完成标准取得他项权证。严禁以收件单代替他证。（三）他证管理办出他证后，必须由公司两名员工一同领取他项权证，并在第一时间将原件交财务保管，并办理移交手续，同时留复印件随业务档案一并存档。三、收取费用费用收取严格按照收费管理部分的要求执行，收取费用的用途、付款人、金额必须认真与对应的合同文本、财务凭证内容仔细核对，并由对应人签署付款确认函。四、跟踪放款（一）放款准备1、合同文本签署是否正确，审查是否通过；2、费用的收取和核对是否完成；3、他项权证原件是否已交财务；4、有无抵押物的被限制信息；5、有无借款人、保证人的被执行信息。 6、是否出现其他新的风险因素。上述事项逐一检查完毕，需要完成的事项均已落实，无新增问题和风险因素方可放款，否则业务暂停或终止。（二）执行依据放款必须严格按照付费管理部分的要求执行，不得直接支付现金，如借款用途直接影响到还款来源的，还必须由公司派专员进行跟踪，保证其真实用途与向我公司提供的用途一致。五、资料归档（一）归档前审查移交档案管理部门前，必须由档案管理部门或人员对档案作最终审查。审查的重点是要件类资料是否齐全，事项是否落实。（二）具体的管理要求严格按照档案管理部份的要求执行，业务合同文本、重要证件必须由财务人员保管，档案资料留复印件存档备查。第四部分：贷后跟踪维护一、原则和责任人保后维护工作由承接该笔业务的业务人员办理，坚持双人原则，承接该业务的人员为一人的，由总经理或风控部临时指派一人与其协同办理。二、跟踪维护的频率维护的频率一般为一个月一次，融资期限在一个月或一个月之内的，在到期前5-7日内进行一次维护，并提醒准备资金，确定能否如期还款。三、跟踪维护的要点（一）借款人和实际用款企业1、企业生产经营是否正常（现场查看及水、电、煤、气费用的支出情况）；2、企业法人或实际控制人、借款人是否能顺畅联系；3、是否存在欠息、欠税、欠费等不良信息；4、是否存在涉诉或被执行信息；5、是否存在处置影响企业生产经营资产的行为；6、借款人是否有处置其名下重要资产的行为，如处置房产；7、借款人是否有其民间借贷行为；8、借款人的健康状况是否正常及家庭关系是否稳定；9、借款人/企业的还款意愿是否强烈。10、其他风险因素。（二）抵押物1、抵押物的市场公允价值是否变化及如何变化，是否存在政策性下跌风险；2、是否存在被限制信息；3、是否有第三方追加抵押；4、使用情况是否发生变化；5、二套房是否灭失。6、其他风险因素。（三）保证人保证人的履约能力是否能覆盖项目敞口，是否存在潜在的风险导致其履约能力不能覆盖项目敞口。其他影响其履约能力的风险因素。四、发现风险因素后的处理如保后维护中发现风险因素，应立即通知总经理、风控部、业务部和清欠部门介入做风险检查。风控部着手检查业务合同，查看证据链是否完整；业务部着手调查业务的具体风险情况。风控部和清欠部门应对可能发生的提前收回本金及其他费用、以及诉讼做好准备。第五部分：到期处理一、正常解除业务的融资期限届满时，客户如期归还本息及合同约定的其他费用的，属于正常解除。办理抵（质）押的撤销手续，及时归还客户的房产证、车辆行驶证等物品，并由客户签署收条，业务自动解除。二、提前偿还提前偿还是在融资期限届满之前，客户归还本息