担保有限责任公司培训课件：信用担保相关法律及运用.ppt

信用担保相关法律及运用 担保有限责任公司 1 Contents 重点法条解读 2 3 信用担保相关法律及运用 担保业务中的法律运用（案例） 信用担保相关法律 1 2 Part 1 信用担保相关法律 信用担保相关法律 3 Contents 涉及的重要法律 2 信用担保相关法律 法的本质 1 4 Contents 信用担保相关法律 法的本质 1 冲破法条 寻求法的本质 5 法的本质 冲破法条 寻求法的本质 法是什么-古老而常新的问题 法的本质-统治阶级的意志的集中体现和反映 法的统治阶级意志性尤其体现在法的执行中 提出重要思考：如何保护真正遵守交易规则的人 6 Contents 信用担保相关法律 2 涉及的重要法律 重要法律 部门规章 司法解释 7 中华人民共和国民法通则 1987年1月1日起施行(156条) 中华人民共和国合同法 1999年10月1日起施行(428条) 中华人民共和国担保法 1995年10月1日起施行(96条) 中华人民共和国公司法2006年1月1日（初1994年7月1日起施行)(219条) 中华人民共和国物权法 2007年10月1日起施行(247条) 融资性担保公司管理暂行办法2010年3月8日起施行(54条) 涉及的重要法律 重要法律 部门规章 注:程序法另 列专题 8 涉及的重要法律 司法解释 最高人民法院： 民法通则：关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见（ 试行） 合同法： 关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一） 关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二） 担保法： 关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释 公司法： 关于适用中华人民共和国公司法若干问题的规定（一） 关于适用中华人民共和国公司法若干问题的规定（二） 物权法： 关于审理建筑物区分所有权纠纷案件具体应用法律若干问题的 解释 关于审理物业服务纠纷案件具体应用法律若干问题的解释 9 Part 2 重点法条解读 重点法条解读 10 Contents 物权法之担保法比较 2 3 担保行为的法律要点 物及物权 1 重点法条解读 11 2.1 物及物权 重点法条解读 1 物及物权 物权法的几个原则 物及物权：概念与种类 12 重点法条解读 2.1 物及物权 物及物权：概念与种类 物权法规定的物：不动产、动产、法律规定权利 物权法规定的物权： 所有权、用益物权、担保物权 所有权：权利人依法对自己的物享有的全面支配的权利； 用益物权：依法对他人的物（不动产或动产）享有使用和收益的权利 ； 担保物权：为了确保债务履行而设立的物权，当债务人不履行债务 时，债权人依法有权就担保物（动产、不动产、权利） 的价值优先受偿； 土地、建筑物及 构筑物、林木、 农作物 主物、从物 原物、孳息 （天然孳息： 用益物权人或 原物所有人； 法定孳息：有 约从约，无约 依交易习惯） 13 2.1 物及物权 物权法的几个原则 重点法条解读 物权平等原则： （物权法第3条） 物权法定主义原则：物权的种类和内容法定（物权法第5条） 物权公示、公信原则：不动产物权的设立、变更、转让和 消灭，应当依法律规定登记；动产物权的设立、转让应当依 法律规定交付。 （物权法第6条） 物权优先 原则：物权优于债权是原则，例外： 买卖不破租赁 物权不得滥用 原则： “重庆最牛钉子户” 14 2.1 物及物权 物权法的几个原则 不动产物权依法登记原则的例外： 国家所有的自然资源所有权：可以不登记（物权法第9条） 基于公法行为导致的物权变动：法律文书或征收决定生效时 因继承或者受遗赠导致的物权变动：自继承或受遗赠开始时 因合法建造、拆除房屋等事实行为而设立或消灭物权：自事 实行为成就时 非依法律行为而发生的物权变动（物权法第28-31条） 土地承包经营权、地役权、宅基地使用权 重点法条解读 15 2.2 物权法之担保法比较重点法条解读 1、扩大了可用于担保的财产范围 2、增加了担保物权的实现条件 3、修改了担保法关于物保与人保的竞存规定 4、简化了担保物权的实现程序 5、区分了担保合同的效力与担保物权效力 6、完善了最高额抵押权的规则 7、规定了抵押权的存续期间 8、明确了不同种类担保物权的实现顺序 9、扩展了留置权的适用范围 物权法之担保法比较 2 16 2.2 物权法之担保法比较 物权法之担保法比较 1、 重点法条解读 1、扩大了可用于担保的财产范围： 正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押； 经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者 可以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品作 抵押（动产浮动抵押）； 基金份额可以质押； 应收帐款可以质押； （物权法第180、181、223条） 17 2.2物权法之担保法比较 2、增加了担保物权的实现条件 为保护担保物权人的利益，同时也充分尊重当事人对实现担 保物权的条件的安排， 物权法规定两种情况下可以实现担 保物权: （1）债务履行期届满时,债务人不履行债务的; （2）发生当事人约定的可以实现担保物权的情形的（新增） （物权法第170条） 重点法条解读 物权法之担保法比较2、 18 重点法条解读2.2 物权法之担保法比较 物权法之担保法比较3、 3、修改了担保法关于物保与人保的竞存规定 物保：抵押、质押、留置 人保：保证 （1）有约定按约定；(约定份额、顺序、范围等） （2）没有约定或约定不明确：区分三种情况： 【债务人自己提供物的担保：应当先就物的担保实现担保权 【第三人提供物的担保：应当允许当事人进行选择 【债务人和第三人均提供了物的担保：应当先行使对债务人 物的担保，否则保证人可以行使抗辩权 一定注意:对物的理解 （物权法第176条） 19 行使规则 保证与债务人提供的物 保竞存 保证与第三人提供的物 保竞存 债务人提供的物保与第 三人提供的物保竞存 一般规则有约定从约 定 有约定从约 定 有约定从约 定 无约定或约 定不明 先就债务人 提供的物保 实现担保权 允许选择先就债务人 提供的物保 实现担保权 物保合同被 确认无效或 被撤销 保证人承担 担保责任 保证人承担 担保责任 若债务人的 物保合同被 确认无效或 或被撤销， 第三人的物 保承担担保 责任 担保物因不 可抗力灭失 而没有代位 物的 保证人承担 担保责任 保证人承担 担保责任 若债务人的 担保物因不 可抗力灭失 而没有代位 物的，第三 人的物保承 担担保责任 视为债权人 放弃部分或 全部的担保 （债权人在 主合同履行 期届满后怠 于行使担保 物权，致使 担保物的价 值减少或毁 损、灭失的 ） 保证人在债 权人放弃权 利的范围内 减轻或免除 保证责任 保证人承担 担保责任 若债权人视 为放弃债务 人物的担保 的，抵押人 可在债权人 放弃权利的 范围内减轻 或者免除保 证责任 债权人明确 放弃物的担 保的 保证人在债 权人放弃权 利的范围内 减轻或免除 保证责任 保证人在债 权人放弃权 利的范围内 减轻或免除 保证责任 若债权人明 确放弃债务 人物的担保 的，抵押人 可在债权人 放弃权利的 范围内减轻 或者免除保 证责任 重点法条解读 物保与人保竞存一览表 20 重点法条解读2.2物权法之担保法比较 物权法之担保法比较4、 4、简化了担保物权的实现程序 协议：以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得 的价款优先受偿； （协议若损害其他债权人利益的，其他债权人行使撤销权） 未经诉讼，直接请求：人民法院拍卖、变卖抵押财产； （仅就抵押权实现方式未达成协议时） 诉讼：向人民法院提起（债务是否履行或抵押权本身有问题时）； （物权法第195条） 21 2.2物权法之担保法比较 5、区分了担保合同的效力与担保物权效力 （1） 不管是否应当办理物的登记方能取得抵押权，担保合同自合同 成立时生效（除法律另有规定或当事人另有约定） （2）未办理物权登记的，不影响合同效力 （3）自登记时设立的抵押权：具体种类？ （4）自抵押合同生效时设立的抵押权：具体种类？ （物权法第15条） 物权法之担保法比较5、 重点法条解读 22 2.2 物权法之担保法比较 重点法条解读 物权法之担保法比较6、 6、完善了最高额抵押权的规则 （1） 最高额抵押所担保的主债权可以转让； （担保法规定是禁止最高额债权转让的） （2）当事人可以约定在最高额抵押担保的债权确定前，最高额抵押 权随部分债权的转让而转让； （3）当事人的约定有以下两种情形： 【部分债权转让的，抵押权也部分转让，原最高额抵押所担保的 债权额随之相应减少；（转让的抵押权需要重新做抵押登记，原最高 额抵押权需要做变更登记） 【部分债权转让的，全部抵押权随之转让，未转让的部分债权成 为无担保债权； （物权法第204、192条） 23 2.2 物权法之担保法比较 物权法之担保法比较7、 7、规定了抵押权的存续期间 （1） 主债权诉讼时效期间 （ 担保法解释第12条规定已失效） （2）过了主债权诉讼时效期间后，抵押权人丧失的是抵押权 受人民法院保护的权利即胜诉权，抵押权本身并没有消灭。 （3）如果抵押人自愿履行担保义务的，抵押权人仍可以行使 抵押权。 （物权法第202条） 重点法条解读 注:抵押权为他 物权,无诉讼时 效之说,为存续 期间. 24 2.2 物权法之担保法比较 重点法条解读 物权法之担保法比较8、 8、明确了不同种类担保物权的实现顺序 （1）不同担保物权的优先效力： 不动产：法定优先权 抵押权 动产： 留置权优先于其他担保物权； 已登记的抵押权优先于质权； 质权优先于未登记的抵押权。 （以上动产担保物权竞存非担保物权人所为） （2）抵押权的优先效力：（物权法不再限制同一财产的重复抵押行为） 抵押已登记的，按照登记的先后顺序清偿； 顺序相同的，按照债权比例清偿（同一天不同部门登记）； 抵押权已登记的先于未登记的受偿； 抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 （物权法第199、239条） 注：不动产不存 在担保物权竞存 25 2.2物权法之担保法比较 重点法条解读 物权法之担保法比较9、 9、扩展了留置权的适用范围 （1）一般适用： 保管合同、运输合同、加工承揽合同、行纪合同、仓储合同 债务人不履行到期债务 (注意:无当事人约定情形) 债权人可以留置其合法占有的债务人的动产 （2）特别适用：企业之间留置的，可以不受该动产必须与债权属于 同一法律关系的限制 （3）适用范围的限制：法律规定或当事人约定不得留置的 法定担保：留置 约定担保：抵押、质押、保证、定金 （物权法第230、231条） 26 2.3担保行为的法律要点 重点法条解读 3 担保行为的法律要点 担保的方式与种类 担保合同的成立、无效及责任 抵押行为的法律要点 质押行为的法律要点 保证行为的法律要点 27 2.3担保行为的法律要点 担保的方式与种类 担保法规定的担保方式：抵押、质押、留置、保证、定金 物权法规定的担保方式：抵押、质押、留置 重点法条解读 担保的种类: （1）担保与反担保 （2）人的担保（保证） 物的担保（抵押、质押、留置） 金钱担保（定金） 债务人提供反担保：抵押、质押 第三人提供反担保：抵押、质押 保证 保证、定金：主要依 担保法 抵押、质押、留置： 主要依物权法 客体:抵押（不动产、动产、权利） 质押（动产、权利） 留置（动产） 28 2.3担保行为的法律要点 重点法条解读 担保合同的成立与无效 担保合同的成立方式： （1）在主合同中订立担保条款 （2）在主合同之外单独订立书面的担保合同 （3）担保人向债权人发出的具有担保性质的信函传真，债权人接受的 （4）保证人在主合同中以保证人身份签字 担保合同的无效： （1）主合同无效导致担保合同无效 （2）担保合同自身的原因导致的无效 主合同无效的情形： 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家 利益； 恶意串通，损害国家、集体或第三人利益； 以合法形式掩盖非法目的； 损害社会公共利益； 违反法律、行政法规的强制性规定。 前三种适用于保证、抵押 、质押和定金合同； 第四种单独适用保证合同 29 2.3担保行为的法律要点 重点法条解读 担保合同的无效 担保合同自身的原因导致的无效 : （1）国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提 供担保的； （2）以法律、法规禁止流通或不可转让的财产设定担保的； （3）违法对外提供担保的； （担保法解释第6条） （4）特别无效情形： 【公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股 东大会决议，否则无效；（ 公司法第16条） 【公司不得接受本公司的股票作为质押权的标的（公司法第143条第4款） （5）违反物权法定原则关于担保物权的种类和内容规定的。 作为保证人及以社会公益设 施抵押的担保均无效 公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定 由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保 的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定 的限额。（为公司内部限制，不得对抗善意第三人。） 30 2.3担保行为的法律要点 重点法条解读 担保合同的无效责任 主合同有效而担保合同无效的责任： （1）债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失， 承担连带赔偿责任； （2）债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超 过债务人不能清偿部分的二分之一；（二者均有过错，一方承担一半为上限） 主合同无效而担保合同无效的责任： （1）担保人无过错的，担保人不承担民事责任； （2）担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人 不能清偿部分的三分之一；（三者均有过错，每一方承担三分之一为上限） 担保人因无效担保合同承担民事责 任后，可向债务人追偿或要求有过 错的反担保人承担赔偿责任 31 2.3担保行为的法律要点 抵押物的范围 抵押权的设立 抵押权的效力范围 抵押人的权利 抵押权人的权利 抵押权的实现与其他权利的关系 最高额抵押 抵押行为的法律要点 重点法条解读 32 2.3担保行为的法律要点 可抵押物的范围不可抵押物的范围 建筑物和其他土地附着物 建设用地使用权 以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土 地承包经营权 生产设备、原材料、半成品、产品（现有的） 正在建造的建筑物、船舶、航空器 交通运输工具 将有的生产设备、原材料、半成品、产品 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产 注：依物权法，只要是法律、行政法规不禁止抵押 的财产，一律可以抵押。 土地所有权 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土 地使用权，但法律规定可以抵押的除外 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位 、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会 公益设施（但其以公益设施以外的财产为自身债务 设抵押的除外） 所有权、使用权不明或者有争议的财产 依法被查封、扣押、监管的财产 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产 重点法条解读 抵押物的范围 33 2.3担保行为的法律要点 重点法条解读 抵押权的设立 （1）不动产抵押权从登记之日起设立： 【建筑物和其他土地附着物、 【建设用地使用权、 【土地承包经营权（以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等） 【正在建造的建筑物 （2）特定动产抵押权从合同成立之日起设立，未经登记，不 得对抗善意第三人： 【正在建造的船舶、航空器 【交通运输工具 【生产设备、原材料、半成品、产品（动产浮动抵押） （3）一般动产抵押权从合同成立之日起设立 （物权法第187、188、189条） 应当抵押人住所 地的工商行政管 理部门办理登记 34 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 抵押权的效力范围 抵押权及于标的物的范围： （1）是否及于从物 凡设定前，即为抵押物之从物的，及于从物； 前种情形下，抵押物、从物分属不同人所有的，不及于从物 （2）是否及于孳息 原则上不及于； 例外情形下及于：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实 现抵押权的情形；抵押物已被法院依法扣押（抵押权人可通知孳息交 付义务人将孳息交付给自己，先抵收取孳息的费用后用于优先受偿） （3）是否及于土地上的新增房屋 不及于； 但可将新增房屋与原抵押房地产一同拍卖，抵押权人不得就新增房 屋的卖款主张优先受偿。 “房随地走、地随房走”原则： 一般适用：一并抵押，未抵押的财产视为一并抵押 特别适用：乡（镇）、村企业的建设用地使用权不得单 独抵押，乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，与 建设用地使用权一并抵押。 35 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 抵押权的效力范围 抵押权所担保的债权的范围： （1）当事人的约定优先 （2）如果当事人没有约定或约定不明的，抵押担保的范围 按照法律的一般规定处理，包括：主债权及利息；违约金； 损害赔偿金；实现抵押权的费用。 36 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 抵押人的权利 （1）占有、使用、收益权 （2）处分权：（转让） 抵押期间，抵押人可以行使 转让抵押物，抵押人应尽两个义务：经过抵押权人同意；告知受让人 未经抵押权人同意的转让之效力： 已经登记的不动产、动产（不包括集合动产）抵押的：但受 让人代为清偿债务消灭抵押权的除外； 集合动产抵押的：不得对抗在经营活动中已经支付合理价款 的买受人； 未登记的动产抵押的（包括未去办理登记的集合动产）：不 得对抗善意第三人（买受人未被告知且不知或不应当知道）。 37 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 抵押权人的权利 （1）保全抵押物 抵押人的行为可能致抵押物价值减损的：有权请求停止该行为； 抵押人的行为已经致抵押物价值减损的：有权请求恢复原价值或 者相应地补充担保； 在上述情形下，无法修复或补充的，抵押权人可以要求债务人提 前清偿债务（物权法的最新规定） 但非因抵押人的行为致抵押物价值减损的，抵押权人不能行使上 述权利，只能对抵押人因此获得的赔偿金行使物上代位权。 （2）特殊情形下的收取孳息权 禁止流押原则 38 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 抵押权的实现与其他权利的关系 （1）抵押权与执行权的关系 已设抵押权的财产，后被财产保全或执行的，不影响抵押权的效 力，即抵押权 执行权； （2）抵押权与租赁权的关系 先租赁后抵押的，抵押权实现后，适用“买卖不破租赁”规则； 先抵押后租赁的，抵押权实现后，不适用“买卖不破租赁”规则 （3）抵押权与所有权的关系 抵押期间，抵押物依法被继承、赠与的，抵押权不受影响 （4）抵押权与劳动债权的关系 职工在2006年8月27日之前对破产人享有的劳动债权，优先于对于 破产人特定财产享有担保权的权利人而受偿； （破产法第132条） 其余的劳动债权作为普通债权后于担保物权人。 先抵后租承租人损失：订立租赁 合同时已告知的，承租人自己承 担损失；未告知的，抵押人承担 承租人的损失。 39 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 最高额抵押 最高额抵押的特征 （1）担保的债权具有将来发生性； （2）担保的债权具有不确定性； （3）抵押权一般先于担保的债权而成立，但此前已经存在的 债权也可以协议转入担保的债权。 最高额抵押的特殊规则 （1）最高额抵押的主合同债权原则上可以转让（改变了担保法规定）； （2）最高额抵押担保的确定前，部分债权转让的，最高额抵押权 不得转让，当事人另有约定除外。 40 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 最高额抵押 最高额抵押权人的债权确定 （1）约定的债权确定期间届满； （2）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或抵 押人自最高额抵押权设立之日起满两年后请求确定债权； （3）新的债权不可能发生； （4）抵押财产被查封、扣押； （5）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （6）法律规定债权确定的其他情形； 41 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 质押行为的法律要点 可出质的物的范围 质权的设立 动产质权人的权利 动产质权人的义务 42 2.3担保行为中的法律要点 可出质的物的范围 重点法条解读 可出质的动产可出质的权利 一般动产（不动产不能质押） 特殊情形的动产： 出质人合法占有但不具有所有权的动产（以质 权人不知出质人无处分权的善意为前提即善意质权 ） 以特户、封金、保证金等形式特化后的金钱 出质人间接占有的动产 注： 法律、行政法规禁止转让的动产不得出质； 对质押的财产约定不明或约定的出质财产与实际移 交的财产不一致的，以实际交付占有的财产为准。 汇票、支票、本票 债券、存款单 仓单、提单 可以转让的基金份额、股权 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等 知识产权中的财产权 应收帐款 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利 注：除以上外，法律、行政法规没有明确规定可以 出质的其他财产权利不得出质。（不同于抵押：法 律、行政法规没有禁止抵押的财产一律可以抵押） 43 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 质权的设立 （1）动产质权从自出质人交付质押财产时设立； （2）权利质权的设立： 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质：自权利 凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质 登记时设立。 以可转让的基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质：自证券 登记结算机构办理出质登记时设立； 以其他股权出质：自工商行政管理部门办理出质登记时设立； 以可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产 权出质：自有关部门办理出质登记时设立； 以应收帐款出质：自信贷征信机构办理出质登记时设立 交付方式:现实交付; 拟制交付:交付权利凭证、简 易交付、指示交付、占有改定 44 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 动产质权人的权利 （1）占有权； （2）孳息收取权 质押合同无相反约定，质权人有权收取质物孳息； 该孳息所有权仍属出质人 该孳息首先冲抵收取孳息而生的费用，余者用于质押，再余者返还出质人 （3）保全质权 质押期间，非因质权人原因而质物价值有减损可能且足以危害质权 的，质权人可提出如下请求： 出质人补充担保； 否则，提前变卖、拍卖原物； 与出质人协议将拍卖、变卖款用于提前清偿或提存。 （4）转质权 禁止流质原则 45 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 动产质权人的义务 （1）妥善保管质物； （2）不作为义务 不得擅自使用、出租、处分质物； （3）及时行使质权 （4）返还质物（不同于动产抵押权人的一个义务） 权利质权的特殊规则（注意：有价证券与其他权利的区别） （1）有价证券一旦出质，再转让者无效； （2）其余权利（基金份额、股权、知识产权、应收帐款）一 旦出质，非经当事人双方协商同意的，均不得转让、许可使用；协商 同意转让、许可使用的，所得价款应当用于提前清偿或提存。 （3）有价证券禁止转质； （4）有价证券可以提前变现，占有的价款或货物应与出质人协议用 于提前清偿或提存。 46 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 保证行为的法律要点 保证人的范围 保证方式的分类 连带共同保证的特征 保证担保的范围 主合同变更对保证责任的影响 连带责任保证的主要法律特征 最高额保证 47 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 保证人的范围 可以作保证人不能作保证人 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织 或公民 注： 如果不具有代为清偿债务能力的法人、其 他组织或公民，以保证人的身份订立保证合 同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证 责任的，不应支持。 国家机关（但有例外） 以公益为目的的，包括学校、幼儿园、医 院等（但从事经营活动的事业单位、社会团 体，如无其他导致保证合同无效的情况，其 所签订的保证合同应当认定有效） 未经企业法人书面授权的分支机构（如有 法人书面授权的，可以提供相应的保证） 企业法人的职能部门 为保证人导致的保证合同有效或无效，如果分支机构有相对 独立的财产，分支机构首先承担责任；如果分支机构没有相对 对立的财产或财产不足以承担清偿责任的，法人承担责任。 为保证人导致的无效，相应产生的责任由法人承担。 48 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 保证方式的分类 一般保证、连带责任保证、共同保证（连带共同保证、按份共同保证） 一般保证：保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保 证责任的（注意：这种约定必须非常明确） 连带责任保证：保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任 的（注意：对保证方式没有约定或约定不明确的，按连带责任保证） 共同保证：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供的保证 连带共同保证：共同保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的 按份共同保证：共同保证时，各保证人与债权人约定了保证份额的 49 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 连带共同保证的特征 连带共同保证：共同保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的 连带共同保证特征： （1）连带共同保证的保证人为两个以上，而连带责任保证的保证人只 有一个； （2）连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行 债务的，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证 人承担全部保证责任； （3）连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债 权人的，不应支持； （4）承担了保证责任的保证人，先向债务人追偿，追偿不能的部分， 由各连带保证人按其内部约定的比例分担；没有约定的，平均分担。 50 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 保证担保的范围 （1）当事人的约定优先； （2）如果当事人没有约定或约定不明的，保证担保的范围按照法律的 一般规定处理，包括：主债权及利息；违约金；损害赔偿金；实现抵押 权的费用； （3）特殊情况下的保证担保范围： 第三人向债权人保证监督支付专款专用的，未尽监督义务造成资金 流失的，应当对流失的资金承担补充赔偿责任； 保证人对债务人的注册资金提供担保的，保证人在债务人注册资金 不足或者抽逃转移注册资金的范围内承担连带保证责任。 51 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 主合同变更对保证责任的影响 比较点保证责任抵押人担保责任 主合同债 权转让 保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内 对受让人承担保证责任； 但保证人与债权人事先约定，仅对特定的债权人承 担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证 责任。 主债权被分割或部分转让的 ，各债权人可以就其享有的债权 份额行使抵押权，也即抵押人担 保责任不受影响 主合同债 务转让 保证期间，债权人许可债务人转让债务应经保证人 书面同意； 未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让 部分的债务，不承担保证责任； 保证人对未经转让部分的债务仍应当承担保证责任 。 主债务被被分割或部分转让 的，抵押人仍以其抵押物担保数 个债务人履行债务； 但如果抵押是第三人提供的 ，债务人转让债务未经抵押人书 面同意的，抵押人对未经抵押人 书面同意转让的债务，不再承担 保证责任。 52 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 主合同变更对保证责任的影响 比较点保证责任抵押人担保责任 主合同内 容的变更 对主合同内容（包括主合同数量、价款、币种、利 率等）进行变动的，应经保证人书面同意； 未经保证人书面同意，若减轻债务的，保证人仍应 当对变更后的合同承担保证责任；若加重债务的，保证 人对加重的部分不承担保证责任； 未经保证人书面同意，对主合同履行期限作了变动 的，保证期间为原合同约定的或法律规定的期间； 当事人协议变更主合同内容，未实际履行的，保证 人仍应承担保证责任； 主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道 或应当知道的外，保证人不承担民事责任，但新贷与旧 贷系同一保证人的除外。 主合同内容的变更减轻债务 人责任的，抵押人就变更后的承 担担保责任； 加重债务人的责任的，未经 抵押人的同意，抵押人对加重的 部分不承担担保责任。 主合同解 除 保证人对债务人应当承担的民事责任仍应承担保证 责任。 抵押人对债务人应当承担的 民事责任仍应承担担保责任。 53 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 连带责任保证的主要法律特征 特征连带责任保证 保证人的权利 无先诉抗辩权：主合同债务履行期届满没有履行的，债权人可要求债务 人履行债务、也可要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 保证期间 未约定的，保证期间为主债务履行期届满（或宽限期届满）之日起6个月 ； 约定的早于或等于主债务履行期限的，视为没约定，保证期间为上述 ； 约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视 为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。 保证责任的免 除 在保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证 责任。 保证合同诉讼 时效的计算 债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保 证人承担保证责任之日起开始计算。 保证债务诉讼 时效的中断与 中止 主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断； 主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止。 当事人诉讼地 位 债权人可将债务人或保证人作为被告提起诉讼，也可将债务人或保证人 作为共同被告提起诉讼。 54 2.3担保行为中的法律要点 重点法条解读 最高额保证 最高额保证的特征 （1）保证合同成立在前，主合同成立在后； （2）担保的主债权具有不特定性。 最高额保证的特殊规则 （1）未约定保证期间的最高额保证，保证人有任意解除权- 可随时单方面书面通知对方解除合同； （2）上述情形合同解除后，保证人仅对通知到债权人前已发 生的债权承担保证责任。 55 Part 3 担保业务中的法律运用（案例） 担保业务中的法律运用 56 Contents 人保案例 2 物保案例 1 担保业务中的法律运用 3 物保与人保竞合案例 4 其它竞合案例 57 3.1 物保案例 物保案例 案例： 甲于2008年3月1日向某银行借款10万元， 期限为一年，以自己的房屋抵押，双方签订了 抵押合同，并办理了抵押登记。后甲将房屋租 给丙做生意，丙不知该房屋已经抵押。甲又向 丙借款10万元，因到期不能归还，丙诉之法院 ，法院依法查封了该房屋。甲于2010年12月因 心脏病死亡。 担保业务中的法律运用 问题2：法院查封该房 屋后，银行还能否行 使抵押权？ 问题3：如果银行行 使了抵押权，将房屋 卖给了丁，这对丙的 租赁权有何影响？ 问题4：甲死亡后，其 财产由其妻子和儿子 共同继承，此时抵押 权的效力？ 问题1：甲与银行之间 的抵押行为的效力如 何？ 58 3.2 人保案例 担保业务中的法律运用 人保案例 案例： 陈红于2007年12月25日向某银行借款4万元 ，借期3个月。刘军对陈红的上述借款提供保证 ，保证期间自2008年3月25日至2008年8月25日 ，但未定保证方式。 问题1：根据担 保法的规定，刘 军的保证方式为 ？ 问题2：若某银行与 陈红擅自决定将借期 延长2个月，对此， 刘军该如何承担保证 责任？ 问题3：若某银行与陈 红擅自协商将该借款中 的3万元转由李明负责 清偿，对此，刘军该如 何承担保证责任？ 问题4：借款到期后， 陈红无力归还。某银 行直到2008年9月1日 才请求刘军承担保证 责任，对此，刘军？ 问题5：若还有陈力对该 借款提供了保证，但未 约定保证份额。则刘军 在代陈红清偿了全部借 款本息后有权？ 59 3.3 物保与人保竞合案例 担保业务中的法律运用 物保与人保竞合案例1 案例： 甲因做生意向乙借款20万元,丙为保证人, 甲的朋友丁以其一套房产作抵押,乙丙、乙丁分 别签订了保证、抵押合同，并办理了房屋抵押 登记手续。如果甲到期不能偿还借款。 问题1：丙、 丁的担保责任 如何分配？ 问题2：如果经过 拍卖，丁的房产 卖得20万元，本 案如何处理？ 问题3：如果乙、丙、丁在 担保合同中约定，丙、丁 各承担10万元的保证责任 ，后甲到期不能偿还借款 ，经拍卖，丁的房产卖得8 万元，则丙、丁应当如何 承担担保责任？ 问题4：如乙明确放弃 了抵押权，如果甲到 期不能偿还欠款，则 乙能否要求丙偿还全 部20万元欠款？ 问题5：如丁的那套房产因 有人纵火而全部烧毁，公安 机关尚未抓获纵火人，这种 情况下，如果甲到期未能偿 还欠款，丙的保证责任是多 少？ 60 3.3 物保与人保竞合案例 担保业务中的法律运用 物保与人保竞合案例2 案例： 甲因做生意向乙借款20万元, 以自己的一 套房产作抵押,双方签订了借款合同和抵押合同 ，并办理了房屋抵押登记手续，丙作保证人,与 乙签订了保证，约定甲不能还款时，丙负责偿 还。后甲到期不能偿还债务。 问题1：经合法拍 卖，甲的房产卖得 10万元，丙的保证 责任是多少？ 问题2：如乙书面放弃 了抵押权，当甲到期 不能清偿债务时，丙 的保证责任是多少（ 经估价甲的房产价值 10万元）？ 问题3：作为抵押的那 套房产因有人纵火而烧 毁，公安机关尚未抓获 纵火人，这种情况下， 如果到期未能偿还，丙 的保证责任是多少？ 问题4：如甲到期没有偿还 债务，乙没有及时行使抵押 权，半年后方要求拍卖该房 产，然而该房产价格在半年 内下跌了2万元，仅卖得8万 元，这时丙的保证责任是？ 61 3.4 其它竞合案例担保业务中的法律运用 案例1： 甲将其所有的一幅名画寄存于朋友乙处， 后乙急于用钱就擅自卖与不知情的丙，小偷丁 又自丙处入室盗窃卖与戊，戊因经营周转向酉 借款并把名画质押给了酉，后丁被公安机关抓 获供出案情。甲丙知情后均要求酉返还古画， 遭酉以其为质权人之由拒绝。遂起纠纷。 1、甲对酉返还古画的诉讼请求能否依法 成立？（物上请求权能否成立） 甲对其损失有何救济措施？（保管合同或 侵权行为法） 2、丙对酉返还古画的诉讼请求能否依法 成立？ 3、酉如返还古画后，有何救济措施？ 其它竞合案例1 62 3.4 其它竞合案例担保业务中的法律运用 案例2： 刘玄、关云、张翼于2004年8月8日各出资1万元买得一幅名画。约定由刘玄保管 。同年10月，刘玄出差遇赵华，赵愿购买此画，刘