我国房地产贷款政策变动对市场的影响及对策研究.doc

本科生毕业设计（论文）我国房地产贷款政策变动对市场的影响及对策研究院（系）：管理学院专业：工商管理学生：指导教师：完成日期：摘要近年来，随着国民经济的快速发展，城镇居民生活水平的不断提高，人们对住房条件改善的需求越来越高，房地产业日渐成为地区经济发展的支柱产业，随之而来的是一些大中城市出现的房价“爆涨”现象，针对这一情况，国家出台了一系列政策对房地产市场进行调整。房贷政策通过调整利率、首付款比例、贷款期限等手段影响商业银行的房贷业务进而影响流向建筑市场和购房者的资金，与房地产开发商、放贷银行、购房者有着密切的关系。同时，房贷政策使货币在流动中实现增殖的同时创造出更多的经济和社会效益，加速了我国城市化进程，为推动城市经济社会发展起到了举足轻重的作用。长期以来，我国的房地产开发主要依靠银行信贷资金运作。从宽的信贷政策能降低房地产开发商的进入壁垒，利于处于创业期的房地产开发商起步，为城市化进程提速，但不利于房地产企业的健康可持续发展。从紧的信贷政策能严控投资与投机信贷资金的供给，加大开发商的投资成本，提高了房地产开发商的进入壁垒，避免资质不够条件的企业混进房地产行业。政府如何通过政策的出台来影响房地产市场的发展，政策的实施会遇到什么困难，作为购房者又该如何根据政策的变化来想出对策合理安排个人的住房贷款值得我们认真思考。关键词：房地产市场；房贷政策；影响；对策AbstractInrecentyears,withtherapiddevelopmentofthenationaleconomy,townresidentslivingstandardscontinuestoincrease,peopleonhousingconditionsimprovementneedshigherandhigher,realestateindustryisbecomingapillarofregionaleconomicdevelopmentindustry,followedbysomebigcitiesinthepriceofthesurgingphenomenon,inlightofthissituation,theStateintroducedaseriesofpoliciesontherealestatemarket.Mortgagepolicyinfluencesthemortgagebusinessofcommercialbanksbyadjustinginterestrates,downpaymentrateandtheloanperiod.Ittheninfluencesthefundsofconstructionmarketandthebuyers.Thisiscloselyrelativetotherealestatedeveloper,lendingbanksandhousebuyer.Atthesametime,themortgagepolicymakesintheproliferationofmobileinimplementationatthesametimecreatemoreeconomicandsocialbenefits,acceleratedurbanization,topromotetheeconomicandsocialdevelopmentofthecityhasplayedavitalrole.Foralongtime,Chinasrealestatedevelopmentreliesmainlyonbankcreditfunds.Inawaythatcreditpolicycanreducerealestatedeveloperofentrybarriers,facilitateisstartingoutofrealestatedevelopersstart,tospeedtheprocessofurbanization,butdetrimentaltothehealthoftherealestatebusinesstosustainabledevelopment.Tightcreditpoliciesstrictcontrolinvestmentandspeculationincreasedthesupplyofcreditfundsoftheinvestmentcosts,improvesrealestatedeveloperofentrybarriers,avoidqualificationillEnterprisesnuckintotherealestateindustry.HowcantheGovernmentthroughpoliciestoguidethedevelopmentofrealestatemarket,policyimplementationdifficulties,Asbuyersandhowcanpolicychangesaccordingtocomeupwithsolutionstoarrangeapersonalhousingloandeserveourseriousconsideration.KeyWords：Realestatemarket；Policy；Influence；Solution目录1绪论1.1研究背景1.2本文的研究思路2房地产贷款的相关理论概述2.1房地产贷款的相关概念2.2我国的房地产贷款的发展现状2.2.1我国房地产市场的发展情况2.2.2我国房地产贷款政策的发展状况3我国现行的房地产贷款政策的成因分析3.1我国现行的房地产贷款政策的产生背景3.2我国现行的房地产贷款政策的自身分析3.2.1我国现行的房地产贷款政策的具体内容3.2.2我国现行的房地产贷款政策的特点3.2.3我国现行的房地产贷款政策存在的问题4我国现行的房地产贷款政策实施的有效性分析4.1现行的房贷政策实施后对商业银行的影响4.2现行的房贷政策实施后对房地产市场的影响4.2.1对房地产市场的供求产生影响4.2.2对一线二线以及三线城市的不同影响4.3现行的房贷政策实施后对购房者的影响5各方应对现行房地产贷款政策的措施5.1商业银行应对现行房贷政策的措施5.1.1完善制度建设，加强自身的管理控制。5.1.2积极进行战略转型，减少对信贷业务的依赖。5.1.3银行可尝试金融创新，如资产证券化5.2地产商应对现行房贷政策的措施5.3购房者应对现行房贷政策的措施6结论参考文献致谢1绪论1.1研究背景随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高水平的重要手段。各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，一项公开资料显示，截至2002年1月，建行自营性个人住房贷款余额达到3485亿元。但发展中也将面临风险，尤其是92、93年我国房地产泡沫以及亚洲金融危机以后，人们对金融风险认识的更加清楚，如何合理安排个人的住房贷款和房地产政策的不断出台已经成为人们关注的焦点。近期，国家又连续出台新的贷款政策：对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。新政的出台对房地产市场，银行和个人会带来怎样的影响，我们又该如何应对呢？在此背景下，带着这样的疑问，在学习和借鉴前人研究成果基础上，结合自己的研究形成本文。1.2本文的研究思路首先,文章对个人住房贷款进行比较系统的解释和分析,使人们对房地产贷款种类、还款放贷方式等基本内容有清楚的认识。同时,该部分重点回顾了我国房贷政策发展的历程,总结了发展过程中存在的问题和不足,深入地研究了我国现阶段房贷政策发展的现状与问题。其次,对现行的房地产贷款政策的具体内容和存在的内容进行了分析和说明。再次，在对房贷款新政策有比较清楚的认识基础上,从房地产市场、银行和贷款者个人多个方面对我国现行的房贷款政策实施的有效性进行了深入的分析。最后,我国现行的住房贷款政策分析的基础上,本部分提出了相关的建议。2房地产贷款的相关理论概述2.1房地产贷款的相关概念根据国内首家外商独资房地产担保公司中易安房地产担保有限公司2009年末发布的统计，在目前国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种消费方式。那么接下来，将对房贷的相关概念进行解释：房贷是所有与房产有关的、或是以房产为抵押物申请的贷款的总称。包括房地产开发企业的开发贷款、购置房产时的购房按揭贷款以及以自己名下的房产为抵押物申请的房产抵押消费类贷款。房贷的参与方包括提供信贷资金的商业银行、最终购置房产的购房人，以及房产的业主（包括开发商/二手房的业主），在申请贷款时，还需要有评估公司、房地产担保公司的参与。房贷首付首付就是买房子时第一期付款。买房子时不能全部贷款。要先付一部分，余下的从银行贷款。现在的要求是付房款的30%。因为考虑到贷款的还款风险，相关的部门都会要求购房人提供一部分首付，就是预先由个人支付一部分房款，以证明你有还款能力。贷款方式房屋贷款的方式有三种：分别是商业贷款、公积金贷款、组合贷款商业性贷款如果购房者申请用来购买住房的贷款