《贷前管理培训》PPT课件.pptx

贷前管理 资料收集01 交单 02 初审 03 录入 04 什么是贷前？ 审批结果 05 贷前就是从客户经理收集客户资料到审批结果出来的过 程。 交单的流程 团队经理 副理 客户经理 客服 手机详单，申请表上的联 系人号码，卡号、开户行 （客户经理电话核实）， 客户申请资料全部齐全。 。 主任检查一遍（需要 抽样电核单位和家1 ） 整体初审，如果初审 回退（漏填和误填信 息，流水断档，房产 信息不齐全，资料拜 访顺序错误，该交复 印件的交原件等）每 一处错误，主任乐捐 5元红包，主任不发 ，经理发）。 单子到客服手里根据 副理标记的风险点重 点核实，没有问题才 录入系统，客服互相 质检，责任到人，录 单回退：如果是客服 错误导致的（编码错 误，扫描资料匹配错 误，信息录错等）， 乐捐红包5元一次或 者打扫办公室卫生一 个星期。 JIEYUE UNITED | 01 分公司初审流程 审单要求 初审技巧及风险点 案例解析 目录 JIEYUE UNITED | 02 副理分单 副理分单前进行初审， 主要是初审信用记录、 工作信息、流水，如发 现风险点标记告知客服 重点审核。 客服初审 客服通过电话核实、征 信与申请表的信息匹配 情况、网络、通话清单 等渠道进行初审。 分公司初审流程 JIEYUE UNITED | 01目录 分公司初审流程 审单要求 初审技巧及风险点 案例解析 资料和信息完整性 资料齐全、申请表填写完整、通话详单、征信报告无不良 资料真实性 l 工作信息真实性 l 联系人真实性 l 房产信息真实性 l 征信报告真实性 l 通话详单真实性 审单要求 负债 负债核实： 1)通过征信报告计算负债比 2)通过电核客户隐形负债 审单要求 收入计算方法： 1)工资打卡客户：月均流水*100%计入收入； 2)非商悦贷客户常用流水：月均流水*40%计入收入； 3)商悦贷客户个人流水：月均*行业利润折算比例计入收入 ； 4)商悦贷客户对公流水：月均*持股比例*行业利润折算比例计 入收入； 5)若客户提供多份流水则取最高的一份； 审单要求 6)流水异常的认定标准： l 流水出入账金额与工作岗位及收入不符，且自述无其他收 入或有其他收入来源但无法提供证明； l 出入账频率过快，且出入账金额基本相当，疑似走账或刻 意做流水； l 流水波动过大，或有断档； l 商悦贷客户不做流水异常认定。 注：此计算方法以客户流水未被认定为异常流水为前提。 注：各行业利润折算比例均有不同，分公司可统一按照 10%计算，信 审中会略有调整。 审单要求 负债计算方法 1）信用卡按当前总透支余额的10%计入月负债； 2）抵押贷款，房产、车产按揭贷款按月还款的 50%计入月负 债； 3）担保、保证、个人经营性贷款、其他贷款，若还款方式为 月还，月还款全额计入月负债；若还款方式为一次性偿还或不 定期偿还，月还利息全额计入月负债。 审单要求 JIEYUE UNITED | 01目录 分公司初审流程 审单要求 初审技巧及风险点 案例解析 信息真实性（单位和联系人） 1、单位信息核实 网络、114、电核申请表联系电话、征信报告与申请表匹配。 1）网络包括：百度搜索客户单位电话、单位名称、社保、工商信息查询。 2）114：查询单位电话或反核单固。 3）征信报告：查看征信报告的单位信息，包括单位电话及近期更新的单位信息 是否跟申请表一致 4）电核：不同资质的客户电核的侧重点不同： l 商贷：主要核实单位电话、联系人； l 房贷：主要核实单位信息的真假性； l 薪悦贷：代发工资：主要电核联系人；发现金：这一类客户风险较大，核实 单位信息、联系人； l 优贷：核实客户的还款意愿； 初审技巧 信息真实性（单位和联系人） 2、联系人真实性 l 方法：电核申请表联系方式、通话清单； l 电核联系方式：询问联系人关于客户申请表之外的信息，再跟客户 本人的回答匹配 初审技巧 信用不良判断 银行专业版（详细版）不良认定标准 1、准贷记卡：客户当前的准贷记卡透支额全额计入负债，若当 前逾期期数出现5（含）以上，且金额大于200元，按拒贷处理 ；不足不做参考 初审技巧 2、使用中的贷记卡如出现以下情况，认定为人行不良，可直接 拒绝处理： （1） 单张卡近12期还款出现4（即连续4期未还最低还款）或2 张以上出现3； （2） 单张卡近6期还款出现3，或2张以上出现2； （3） 单张卡近3期还款出现2； （4） 近12个月出现止付、冻结、呆账，且金额大于200元 初审技巧 3、还款中贷款记录参照使用贷记卡执行； 4、已销户信用卡或已结清贷款，若曾出现严重逾期，按以下 规定执行 （1）销户或结清1年以上的信用卡和贷款：可根据销户或结清后 其他信用卡及贷款还款情况灵活处理，可先进件由信审根据其他 材料及调查情况综合判定； （2）销户或结清不足1年或销户及结清1年以上，但无新的信用 类业务发生，做直接拒绝处理。 初审技巧 5、信用卡止付、冻结 （1）若此状态出现为1年以前，可参照出现此状态后信用记录灵 活处理； （2）若此状态出现为1年内，或出现为1年前，但无新的信用记 录体现，拒绝进件； （3）若止付或冻结信用卡显示逾期金额，且不足200元，可不 予参考，直接进件。 初审技巧 6、当前逾期 （1）当前逾期2及以上，金额超过200元，可直接拒绝； （2）当前逾期1，且逾期金额不足500元，可直接进件，签约 时补充还款凭证或信用卡账单即可； （3）当前逾期1，且逾期金额超过500元，需补充还款证明材 料后方可进件。 初审技巧 7、各类信用记录不良如有特殊情况，可以接受相关银行开具的说 明情况，不接受客户自述说明。 中国人民银行版（简约版）拒绝标准： （符合以下任意一项即做拒绝处理） 1、当前逾期，且逾期金额大于信用额度的10%； 2、单张卡逾期期数/统计截止时间减去发卡（或贷款发放）时间= 逾期率30% 初审技巧 3、曾发生过逾期账户数/总账户数50%，且有逾期的所有账户 平均逾期率15% 4、使用中信用卡或未结清贷款、或结清不足1年贷款出现90天以 上