我国典当行业发展现状及融资功能研究毕业论.doc

毕业论文题 目 我国典当行业发展现状及融资功能研究 学 院 专 业 班 级 学 生 学 号 指导教师 济南大学毕业论文摘 要典当行作为一种非银行性质的金融机构在国民经济生活中扮演着独特的角色。我国典当业起源可追溯至汉代，历史悠久，但在整个发展过程中典当业却经受了一轮又一轮的挑战。自1978年恢复经营以来，我国经济环境发生了巨大的变化，对典当行业的发展提出了严峻的挑战。随着我国经济的迅速发展和对社会融资需求的日益增长，我国典当业呈现出新的发展态势。本文从探析我国典当行业的发展历程入手，分析目前我国典当行业现状及其功能，选取青岛市的典当行为例，重点研究我国典当行业的融资功能。结合国外典当行业成熟完善的管理经验，为我国典当行业发展提出建议，拓展新的发展方向，更好的发挥典当行业在解决中小企业融资难问题中的积极作用。关键词：典当行；发展现状；融资功能；发展对策ABSTRACTPawn means the customer mortgaged their personal property, property rights or real estate to the pawnshop and pay a percentage fee in order to get the loan from the pawnshop. The customer need to pay interest and the loan to pawnshop within the prescribed period of time and then the customer can get back the mortgaged property. Pawn shops play an important and unique role in the field of financing circulation as a kind of non-bank financial institutions. The pawn industry in China has a long history, but its development is not smooth. The pawnshops in China have regained business since 1978, great changes have taken place in the economic environment in Chinas Pawnshops have to face many challenges. With the rapid development of our economy and the growing demand for social financing, Chinas pawnbroking presents new development trend. In this article I analyse the development of the pawn industry in our country, the present status of the pawn industry in China and its functions. I choose the pawnshops in Qingdao as examples. The ariticle focus on the financing function of pawn industry in our country. Combining foreign pawn industry mature and perfect management experience in order to improve pawn industry in our country and to find a new direction, so pawnshop could play a better role in solving the difficult problem of medium-sized enterprise financing. Key words：Pawnshops；Current situation；Financing function；Development countermeasures目 录摘要IABSTRACTII一、前言1(一) 选题背景与意义11. 国内外研究现状12. 选题目的及意义2(二) 研究内容与目标21. 研究内容22. 研究目标2(三) 研究方法与手段31. 文献研究法32. 比较分析法33. 个案研究法3二、我国的典当行业4(一) 典当的类型4(二) 典当行业的运营流程4(三) 典当行业的起源、兴盛、衰落5三、中国当代典当行业7(一) 我国当代典当行业的发展现状7(二) 当代典当行业的改革7四、典当行业性质及职能分析以青岛市典当行业为例9(一) 典当行业的属性9(二) 当代典当行业的职能9(三) 典当行业与银行的对比101. 贷款对象102. 贷款规模103. 资金来源104. 贷款种类115. 贷款流程11(四) 典当合同的构成因素111. 贷款额112. 利率123. 服务费12(五) 青岛市典当行业发展概况121. 青岛市典当行业分布122. 营业范围133. 融资型业务134. 融资挑战14五、我国典当行业发展的制约因素16(一) 典当行业监管法规对典当业发展的制约16(二) 典当行业发展的阻碍因素161. 观念偏见162. 分布不均衡163. 当品二级市场不健全174. 缺乏专业的典当行业人才175. 法律法规体制不健全17六、我国典当行业的未来发展方向及改进建议18(一) 借鉴美国典当行业发展经验为中国典当行业发展助力18(二) 我国典当行业未来发展新方向及建议181. 我国典当行业的全新发展态势及创新方向182. 我国典当行业建议和措施19结论20参考文献21致谢22- 21 -一、前言 (一) 选题背景与意义 1. 国内外研究现状欧美国家的典当行业发展以数量众多、管理完善享誉世界，其中以美、英两国最具代表性。美国关于典当行业正式的研究起步较晚，学者Clark Evans在1930年时指出当时美国国内尚未有关于典当业的学术研究发表。1930年至二十世纪八十年代末全北美没有一项正式的调研是针对典当业的，在这个时期之前关于典当业的研究多以描述性的介绍为主，整体呈现出较为散乱的状态。John P.Caskey在1991年发表的Pawnbroking in America: The Economics of a Forgotten Credit Market是第一篇对美国典当行业全面进行综合学术分析的文献，文中介绍了典当行业在美国经济体系中占有的重要作用，经营和监管现状，存在的问题，发展前景和方向。John P.Caskey(1996) 又强调了典当行属于边缘银行业，在金融系统中对银行业发挥着补充作用。Robert W. Johnson，Dixie P. Johnson（1998）从典当顾客群的角度对二十世纪末的美国典当业存在的必要性和发展状况进行了详尽的分析。分析了政府监管对典当业收益、成本和客户的影响，并深入分析了当铺借贷的消费特点。从文献中可知，国外学者对典当行业的研究对象通常选取美国、英国等国家。研究方向集中于典当行业的运营和收益，以及典当业务的主要客户群体。并从上述方面入手调研，为当代典当行业谋求新的发展方向、克服典当业存在的缺点提供理论指导。徐海燕（2004）指出，在历经岁月洗礼后重新复出的大陆典当行业已然脱胎换骨，具备了当代经济社会的品质，新旧典当行业相比之下，差距和对比更加明显。典当行用以存在发展基础的原经营性质，仍然采取财物质押，期限、有息的有偿借贷方式，并且仍然是属于法律法规允许范围内的高利贷融资。在现代银行业高速发展的今天，典当业在我们的经济生活中扮演着主流融资机构得力助手这一角色。典当业作为一种古老而历久弥新的特殊的融资方式和金融业中一种辅助性的非核心业种，在现有的社会经济制度下所扮演的经济角色和所发生的社会影响力，其历史作用有些已逐步减弱，而其现实作用却正在不断地加强。王红兵(2003)在当前典当行的融资业务中指出，根据典当行管理办法第22条的规定，典当行可经营“质押典当业务和房地产抵押典当业务”。新兴的当代典当业在业务范围和服务对象层面已经发生了巨大的变化，以往旧式典当行留给我们的那种只接受金银珠宝的单一服务的印象已经被打破。全新的业务范围正在不断拓展。综上来看，典当行业作为一种非银行性质的金融机构在解决中小企业融资困难这一问题上扮演着重要角色。发展典当行业，为这一古老传统的行业寻求新的发展模式和方向有助于稳定经济发展，提高融资效率，降低融资风险。了解典当行业的兴衰发展，探究其深层次原因，利用当代的理论知识、政策扶持和新兴技术手段克服典当行业存在的问题，完善典当行业的职能，让其更好的服务于当代经济发展。 2. 选题目的及意义山东作为经济大省，在稳定国家整体的经济运行发展中发挥着不可磨灭的作用，中小企作为一种新兴的并且迅速发展的经营形态，其运行质量与省内的经济发展态势直接挂钩。典当行业的存在对于面临融资困境的中小企业而言可谓雪中送炭。同时，典当行业作为非银行性质的金融机构是我国金融体系中的重要组成部分。选取山东省内典当行发展具有代表性的青岛市为例，以此来更好的了解典当行业的发展现状、探析其融资功能，为规范我国典当行业整体发展建言献策。典当业作为一种非银行性质的金融业种有着悠久的历史，可以追溯为现代银行业的鼻祖，其产生主要基于深刻的社会历史因素。因其重要的历史地位和社会功能，研究典当行业发展有利于稳定社会秩序，同时也有利于更好的拓展流通领域，降低资金融通的风险，提高融资效率。典当行凭借自身的融资功能对银行等主流金融机构起到了拾遗补缺、调余剂需的帮扶作用。同时，典当行集多种职能于一身，更加突出的表现出灵活、快捷、方便的服务特征。随着典当业行业规模的扩大和典当资本的增多，业务范围和种类的创新推出也将有助于缓解中小企业迫切的融资需求。随着典当行业的完善发展，加之中小企对资金融通需求的日益增加，选择典当行进行借款可以称得上是一种“雪中送炭”的融资方式。 (二) 研究内容与目标 1. 研究内容内容：从介绍我国典当行业的起源及历史发展流程入手，了解我国典当行业的新的行业特征，对当代典当业的发展概况有一个宏观层面的认知，分析我国典当行业的发展环境及存在的问题和不足，在对典当行业有了一个整体的认识之后，对我国典当行业现在的主要经营业务和运营模式进行介绍，随后以典当行业的主营业务为切入点，分析我国典当行业的融资功能及其对中小企业发展的意义，在这一部分选取山东省青岛市典当行业为例，描述在青岛市的典当行业在帮助解决中小企业融资难这一问题中是如何发挥自身功能的。借鉴国外典当行业先进的经营模式和管理理念，依据我国典当行业现有的发展状况，为我国典当行业的发展建言献策并为未来我国典当行业探寻全新的发展方向。 2. 研究目标目标：通过引用青岛市典当行业发展现状和融资功能的相关资料来展现出典当行业在帮助缓解中小企业解决融资难题方面发挥的独特功能，通过调研找出目前我国典当行业发展过程中承受的阻力以及行业自身存在的缺陷与不足，以理论依据为支持促进典当行业的发展与兴旺。从一个切入点来展示大学四年的学业成果，在文献资料搜集、课题选择与分析、论文写作、答辩的过程中，对毕业论文的学术性和严谨性有更深入全面的认识，真正实现毕业论文的写作目的和意义。 (三) 研究方法与手段 1. 文献研究法搜集典当行业的起源与历史发展过程中的史料文献、典当行业制度的变革、中国典当业社会地位与职能的交替变更、典当行业的融资方式、中小企业解决融资难题的途径、青岛市典当行发展现状等中文及外文文献和书籍，通过对查阅的文献资料进行筛选，选取出具有代表性的客观数据和资料。 2. 比较分析法选取美国为比较对象，分析美国和中国典当行业在管理理念和经营模式上存在的发展差异，找出我国典当行业的发展瓶颈，以国外发达国家典当行业优秀发展经验和管理方法为支持来推动中国典当业发展。同时，在比较过程中发现中国典当行业得天独厚的行业优势，依据我国典当业自身存在的优势发展适合我国经济发展的特色典当服务，使典当业成为银行业之外的有力的调余剂需的融资机构。 3. 个案研究法选取青岛市典当行为个案，就青岛市近年来典当行的数、分布、业务范围、业务流程、融资金额等内容进行调查研究，弄清典当行业的运营特点和其发展过程。二、我国的典当行业根据典当行管理办法中的描述，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金，赎回当物的行为1。简单讲，典当借贷体现的是一种以当物抵押为基础的特殊的债权债务关系。典当这种古老的行业也历经世事变迁，积淀出悠久的发展历史。 (一) 典当的类型从当户对当金的需求急缓程度的角度可以将典当划分为应急型典当和非应急型典当：应急型典当。面临突发事件，当户需要现金，融资需求十分迫切。通常当户选择将自己的金银首饰、数码产品等进行典当，以此向典当行借款。应急型典当在典当行的大力宣传下，逐渐被普通市民接受并受到欢迎，成为大众融资的渠道之一。非应急型典当。当户选择在不急需用钱的情况下进行典当交易，以典当服务来获取现金，获得当金后不将当金用以处理紧急事件。从当户融资动机的角度出发，可将典当划分为投资型典当和消费型典当：投资型典当。当户的融资是为了从事生产或经营活动，这类当户主要以个体经营者和中小企业为主。当物以手中闲置物资为主，在典当行进行抵押以换取当金，当金投入到生产和经营中的资金链条中，投融资的时间差可以使生产者获取经济利益。消费型典当。此类典当可具体划分为正常消费型典当和非正常消费型典当两种。其中，正常型消费典当是指当户进行典当只是纯粹以满足某种生活消费为典当动机，如差旅费或日常零花钱。而非正常消费型典当是指当户为了满足某种畸形消费，如参与赌博或者用以购买毒品。从当户对资金运用的角度出发可将典当划分为融资型典当和保管型典当：融资型典当。这类当户进行典当以融资为目的，利用典当行抵押借贷的功能来筹集资金。 保管型典当。这类当户选择典当服务主要是因为看中典当行的储物功能，典当行完备的保管系统可以妥善保存当户的贵重物品，以此来确保当物的安全性。 (二) 典当行业的运营流程典当行的基本运营流程包括典当、续当、赎当、绝当四个主要流程。银行机构典当企业拍卖机构绝当处分质押、抵押赎当当户质押、抵押赎当原国家经贸委当金当金本息及相关费用贷款本息当物图2.1 典当行基本运营流程典当：当户带着自己的有效证件至典当行，将当物交付典当行，随后，双方在对当物评估后，经协商约定当物的估价、当金数额、典当期限及各项息费，典当双方清点后将当物封存，放置在典当行内保管，当户从典当行处获取当票，典当行发放当金。续当：当期满后，当户想要延长当约的期限，持前期当票和有效证件来典当行，清算前当期利息，当物价值不能按照前期定，需要重新评估，交付本期综合费用，签订续当合同。赎当：当期约满后，当户想要拿回自己的当物，持当票来到典当行，支付应付费用后，即可从典当行取回当物。绝当：在约定当期到期后，五日之内当户对典当物不采取任何行动，便可把当物归入绝当类。 (三) 典当行业的起源、兴盛、衰落“典当”一词最早出现在汉语史上是出自南朝宋人范晔后汉书.刘虞传中：“虞所责赏, 典当胡夷, 琐数抄夺之”1，指的是以物作为抵押的借贷行为。对于典当的起源在我国学术界主要分为两种见解，一部分认为典当起源于汉代，另一部分认为始于南北朝时期。汉代的零散文献记载中，除后汉书.刘虞传之外，说文解字中释“赘”为“以物质钱”，西京杂记中记载“以衣裘贯酒”以及证俗文.典当中记载“俗以衣物质钱谓之当，盖东汉已然”1。这些史文资料都说明典当在东汉时期已经存在，只是在当时，典当只是个别行为，尚不构成规模，也不存在典当机构，只是一种偶发行为，东汉时期的典当现象不具有普遍性和代表性，只能算作典当的萌芽期。根据现存历史文献记载来看，中国的典当业始于南北朝的寺库活动。南朝时期君主大兴佛教，寺院拥有大量土地和金钱。大量财富在寺院中难以流通形成资金冗余现象，为了处理冗余的资金，兼有普度众生的慈悲心怀，寺院开始从事“质库活动”。这一时期的典当活动具有普遍意义，是我国典当行业的源头。从唐代开始，民间出现了“质举”、“柜房”等形式的典当。典当行业走出寺院，飞入寻常百姓家，其性质逐步发生了变化。唐代时期的典当已经初具规模，呈现规范化，为日后典当业的繁荣奠定了基础，是中国典当历史上的里程碑。宋代的典当业以唐朝典当业为奠基石，日益规范的典当业已经成为当时社会经济的重要组成部分，成立了最早的中国典当业同业行会组织。宋代的典当业官、商、民、寺多头并举，但前三者的资本和经营规模已经占据主导地位。明清时期中国典当业进入兴盛发展期，民间典当逐步成为一枝独秀。明朝将典当业归入立法，典当行业协会在这个时期也表现突出。到了清代，官当重新发展起来，典当的经营范围也得以拓宽，兼营抵押放款和吸收存款两种业务。典当行的融资性质逐步显现。进入民国时期后，传统典当业遭受西方金融业的冲击，在激烈的行业竞争中逐步走向衰落。1956年前后，典当业被定性为一种高利贷剥削行业，开始了全国范围内对典当行业的取缔，至此，典当业在我国销声匿迹。三、中国当代典当行业典当业在我国有着悠久的历史，我国典当业的发展与世界上其他国家的典当行业有着截然不同的发展历程。历经兴盛、衰落、销声匿迹这种跌宕起伏之后，我国典当业在当代社会以一种全新的姿态重归历史舞台，发挥着新时期的社会职能。 (一) 我国当代典当行业的发展现状1987年，成都市华贸典当服务商行新中国第一家典当行，在四川省成都市成立，我国典当业进入了新的历史时期。经过二十多年的发展，典当行以其新的行业性质逐步受到人们的认同和接受，凭借其占有的独特经济地位和行业经营范围在居民的日常生活中扮演着越来越重要的新角色。据统计，从1987年至1995年这一时期，全国各地经由政府不同机构批准建立的各类典当行已达3000余家。经过清理整顿，重新规范核准，现共有1375家典当行，分支机构34个，除西藏自治区尚未设立外，这些典当行分布在全国30个省（市、区）的260个市和130个县，全行业从业人员达11000人，注册资本总额95亿元。与旧时代的典当业相比，新时期的典当业已经脱胎换骨成为一种全新的金融业种。重新复出的当代典当业散发出当代社会的全新气息。当代典当业已经成为一种特殊的金融企业，在我们的日常生活中发挥着促进经济、拓宽融资渠道、方便人们生活的积极作用。当代典当业承接着对银行业职能拾遗补缺、调余剂需的重要作用。典当业的存在与发展对中国蓬勃发展的中小企业的生产活动起到了积极的帮扶作用，促进了资金的融通效率。对于普通居民而言，典当行成为了应对突发状况的有力后备力量。当代典当行的存在有利于打击抑制民间非法借贷行业，促进稳定的金融秩序的形成。 (二) 当代典当行业的改革1987年，成都市华茂典当服务商行的成立为我国当代典当行业开辟了全新的探索之路。从1987年至今，我国的典当行业大致经历了四个改革时期。第一阶段：无序发展时期（1987.12-1993.6）。这一时期属于典当行业飞速发展时期，典当数量在短短六年间猛增至3000多家，典当市场十分混乱。由于处于社会主义经济建设的摸索阶段，典当业没有可以借鉴的发展经验，典当业无人监管，无法可依，典当行业缺乏明确的准入门槛，典当市场呈现出混乱无序的状态，正常的经济秩序受到干扰。第二阶段：规范发展期（1993.8-2000.5）。1993年8月，中国人民银行下发了关于加强典当行管理的通知，典当行业被定性为非银行性质的金融机构，由央行对中国典当业行使监管职责。通知中明确指出了典当市场的准入门槛，典当行的注册资本不能低于500万元。1996年4月，典当行暂行管理办法颁布后，开始了对全国范围内的典当行业的行业审查监管，我国典当业市场稳步进入规范有序的发展时期。第三阶段：改革发展时期。（2000.6-2003.4）。2000年6月，国务院正式将典当业以特殊的工商企业的行业定位，移交至原国家经贸委监管。随后由国家经贸委联手公安部开始行业整治。与此同时，颁布了新的典当行管理办法，为典当行业发展注入了新动力，典当行业开始办理接收房地产抵押业务，同时明确规定了典当行与金融机构的融资比例为1:1。第四阶段：继续发展期（2003.6-至今）。2003年6月，国务院将典当业重新划归至新设立的商务部下进行监管，典当行业的监管部门再次变更。截至2010年年底，全国经核准设立的典当行总数为4433家，注册资本金总额近600亿，累计发放当金1801亿元。典当行的业务范围得以拓展，更好地发挥了其为中小企业进行短期融资的功能。四、典当行业性质及职能分析以青岛市典当行业为例典当行业是一种拥有多重属性的行业，在我们的日常生活中扮演着多种角色。本文选取我国典当业具有代表性的地区青岛为例，结合实例来分析我国典当行业的本质属性和丰富的职能。 (一) 典当行业的属性金融的本质是价值交换，可以是不同时间点、不同地区的价值在同一个市场中的交换。典当是一种特殊的间接融资方式，其产生和发展是基于人们早期借贷活动，这就决定了典当行存在着资金借贷的功能。在典当业务中，当户借贷的本质是为了满足短期的资金需求进行临时借贷，在约定期限内将当物赎回，并不是为了抛出当物折现；而承典人进行典当也并不是以获得当物为目的，而是为了赚取利息，这一流程恰如其分的体现了金融这种配置资金的特性。典当行是一种非银行性质的特殊金融机构，满足人们的短期融资需求。与银行这类传统观念中的正统的金融机构相比，典当行进行借贷的资金只能来自于典当行自身，即典当业主的股金和贷款，而不能像银行一样吸收存款，这就决定了典当行的特殊性。除了主要的金融性质之外，典当业还兼具商业销售的属性。这一属性主要体现在绝当之后，典当业就获得了当物的处置权，对绝当物品进行变卖、拍卖等商业活动。许多当户看中的不仅仅是典当行业的金融属性，这类客户群体更倾向于选择典当行的物品保管功能。典当行完备的安保系统可以全面、系统的保护当户的贵重物品，而当户支付的当期利息本质上属于物品保管费用。 (二) 当代典当行业的职能随着社会发展，当代典当业已经不同与旧时期的典当业，具有了新时期的特征和职能。当代典当业有效满足了不同社会阶层，特别是广大中小企业业主和普通居民的货币需求。典当业逐步成为了一条特殊有效的融资途径，在我国现代经济社会中发挥着重要的职能。典当业最主要的一项职能就是为广大中小企业解决融资难这一问题。随着私营经济的快速发展，竞争不断加强，中小企业在经营过程中经常因为经济实力、信用、市场等问题无法从银行获得信用贷款，在急需资金的时候，这些中小企业就可以将手中的闲置物资或生产资料等进行典当，获得典当贷款，缓解了企业的资金困境，加速了社会资金链条的运转。典当业有效解决中小企业融资难这一问题，起到了主流金融信贷融资渠道的有益补充。由于我国现存的多元化经济格局，使得银行信贷这一主要融资渠道很难满足蓬勃发展的中小企业对资金的需求。典当行这种特殊的性质正好可以成为银行这类传统融资机构的有力助手，起到拾遗补缺的作用，成为中小企业融资困境中的锦囊。典当业不同于民间高利贷。民间高利贷的目的是谋取高额利息，非法牟利，这种借贷方式的存在严重干扰了正常的金融秩序，带来一系列负面影响和社会问题。典当业则是在正规监管行业的管理下，接受政府部门的监管监督，依照法定利率和费率标准收取费用。典当业凭借自身“短期、灵活、操作快捷”的经营特点，受到广大中小企业和民众的欢迎，成为抑制和打击民间非法借贷的利器。 (三) 典当行业与银行的对比典当行和银行都具有资金融通的功能，在社会经济活动中都占据重要位置，二者提供的融资服务既有差异又有相同。1. 贷款对象典当行融资服务的门槛比较低，贷款对象主要定位于市场低端客户，主要是解决中小企业和个体工商户的资金急需，以及提供个人消费或者急用的小额贷款。银行的贷款客户定位于市场高端客户，如国有大中型企业或是资信优良的个人。在贷款对象方面，现阶段典当行与银行主要是差异互补关系，而不是竞争关系。中小企业由于信用等级低、可抵押资产有限等不良因素，使得中小企业在银行难以获得贷款，造成了资金困境。而典当行的经营特点恰好便于向中小企业提供贷款，成为中小企业快速融资的有力保障。2. 贷款规模根据商务部市场体系建设司的数据，2009年正常营业的4760家典当企业典当融资总额为1500亿元，平均每家仅有0.315亿元( 数据中的典当企业包括分支机构) 2。相比之下，银行的贷款规模要大得多。根据中国银行业监督管理委员会公布的数据，国有商业银行2009年第四季度贷款总额201516.6亿元，平均每家40303.3亿元; 股份制商业银行2009年第四季度贷款总额67073.7亿元，平均每家5589.5亿元3。典当行的贷款规模都无法和商业银行的贷款规模相比拟。典当行管理办法中明确规定，典当行自初始营业起至第一次报送财务会计报告的时期内，从商业银行贷款的，贷款余额不得超过其注册资本。自第一次报送财务会计报告之后，从商业银行贷款的，贷款余额不得超过上一年度向主管部门报送的财务会计报告中的所有者权益。这就决定了典当行的贷款规模较小，典当行的贷款客户通常也是融资额较低的客户，这些客户通常由于交易成本较高而被商业银行忽略，这也恰恰使得典当行成为了银行这一主流融资渠道的补充。3. 资金来源银行和典当行的资金来源不同是二者贷款规模不同的主要原因。银行是唯一可以吸收公众存款的金融机构，通过存款业务，银行放贷的资金属于低成本且来源稳定的资金，这样可支持金额大、期限长的贷款业务，同时银行的最低资本充足率为8%，这些因素造就了银行贷款规模较大。典当行的资金来源较为单一，基本上只有股东的自有资本和本地银行的商业贷款，所以融资规模受到限制，只能进行短期的临时性借贷。4. 贷款种类我国银行发放的贷款主要分为信用贷款和担保贷款，担保贷款主要包括抵押贷款和质押贷款，银行通常给中小企业和居民个人发放担保贷款，并且对贷款对象和贷款范围有多种明确限制。典当行主要发放房地产抵押和质押贷款，但质押的范围比银行丰富的多，这一点是银行难以做到的。典当行能够更加广泛直接地满足客户需求，将流动性较差的资产转变成现金。5. 贷款流程银行贷款的流程比较复杂，从贷款人申请开始，后期还有资信审查，多重手续的审核办理，一直到放款都有许许多多繁琐的步骤。每笔贷款都要坚持审贷分离、授权审批和贷放分离等原则，层层申报、层层审批，不但手续烦琐，而且审批周期较长。相比之下，典当行的贷款程序少，操作便捷，省时省力，当金多少主要取决于当物自身的价值，典当行无需对当户进行资信审查。(四) 典当合同的构成因素典当合同即俗称的当票，是典当行与当户之间签订的合约。典当合同是整个典当行为中的核心部分。典当合同本质上是当户与典当行之间的借款合同，根据合同法第197条第2款规定：“借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”而我国担保法第65条规定：“质押合同应当包括以下内容：(一)被担保的主债权种类、数额；(二)债务人履行债务的期限；(三)质物的名称、数量、质量、状况；(四)质押担保的范围；(五)质物移交的时间；(六)当事人认为需要约定的其他事项。”典当行为是一种以当物为担保的借贷行为，典当合同具有担保性质。整个典当行为就是交易双方围绕贷款额、利率和服务费进行协商，以当物为载体，以当金作为交易实质来签订典当合同。1. 贷款额贷款额是典当合同中主要构成因素之一，其确定首先基于当物的客观价值，即典当行对当物的价值评定。其次，在确定贷款金额时，典当行还会将货币的时间价值因素考虑在内，适当的提高贷款额有利于获得更多增值效益。市场有风险，任何投资都不能避开风险只取得收益。因此，投资报酬的估计必须考虑到风险报酬因素和通货膨胀率。2. 利率典当行的利息金额按照中国人民银行公布的银行机构同档次法定贷款利率及浮动范围执行。应付当金利息在当期届满时，由当户向典当公司一次性支付。3. 服务费服务费就是当物的保管费以及手续费等，一般取决于当期的长短和当物的保管难易程度。当期长，当物保管难度相对大些，费用就相对高一些。反之，费用就相对低一些。 (五) 青岛市典当行业发展概况 1. 青岛市典当行业分布近年来，青岛市典当业发展迅速。从机构数量上来看，2003年青岛市典当行数量为4家，至2008年年初，青岛典当机构已经达到31家，其中分支机构6家，大部分典当机构是在2005年之后申请成立的。据统计，截至2007年年末，青岛典当行业2007年典当业务6.8万笔，典当金额10.5亿元，比2006年增长20%，其中房地产典当贷款为7.7亿元，动产典当贷款为1.74亿元，财产权利典当贷款0.7亿元，收入3506万元，比06年增长30%，全市共实现税前利润1182万元，税后利润506万元。在此基础上，2009年又有9家典当行加入到青岛典当市场。2009年全年实现典当总额11.5亿元，同比增长15%。到2010年，青岛典当行数量达到54家，注册总资本金已接近6亿元。图5.1 2003年-2010年青岛市典当行数量变化从图上来看，青岛市典当行发展大致经历了2003年的寡头垄断期，2003年至2005年的快速成长期，2005年至2006年的平台运行期，和2006年至今的自由市场期。图5.2 2009年青岛典当机构地区分布图从上图来看，截至2009年，青岛地区的典当行数量分布十分不均匀，青岛市内四区加上开发区和高科技园共有37家，周边县级市仅有9家，这种布局十分不合理，造成了市区内竞争激烈，周边县市缺乏典当服务，造成了资源的浪费。 2. 营业范围近年来青岛地区的典当行业迅速发展，其注册资金已经远远超过了典当管理办法对经营范围进行的资金限制要求，但目前岛城地区的典当行业的经营范围仍然受到诸如从业人员数量不足、从业人员专业水平和技术因素不达标等因素的限制。由于缺乏专业培训的典当业人员，导致在鉴定、评估等环节的掌控能力比较薄弱。青岛市大多数典当行目前主营业务为办理房屋（土地）、汽车、贵重金属（金银首饰）的典当。为了迎接瞬息万变的市场，有力地规避风险，谋求利润，典当行业的经营理念日趋成熟，有许多典当行开始改变原有经营模式，不再无目的的扩大营业范围，转而术业有专攻的经营一种或几种主营典当物品，彰显自身特色。3. 融资型业务典当类型按资金用途可划分为消费型典当和经营型典当两种。消费型典当主要以居民个人为主要客户群体，居民典当后将当金花费在日常生活中，购买生活必需品等。随着经济社会的发展，中小企业、工商个体数量日益增多，中小企业经营者、私营业主、工商个体户认知接受典当这一新兴融资渠道后，逐渐成为当代典当业的主要客户群体。传统的消费型典当被经营型典当取代。这类客户群体的融资金额更大，对典当行而言更具利润性。选取青岛市两家具有代表性的典当行的贷款余额构成比例进行调查：图5.3 青岛市甲典当行分类贷款余额比例图图5.4 青岛市乙典当行分类贷款余额比例图综合甲乙两家典当公司分类贷款余额比例来看，平均青岛地区典当行资金的68.5%投向了中小企业，31.5%的资金投向了居民个人。这一分配比例符合我国目前的经济发展状况。在市场经济体制确立后，中小企业逐步进入了自主经营、自负盈亏的经营道路，在这种经营模式下中小企业虽然受到了更多来自效益层面的激励，但也不可避免的出现经营困境，产品滞销、库存积压。在这种情况下，中小企业从银行贷款的难度也被加大，难以得到资金周转经营困境，此时，像典当这种非银行性质的金融机构就成为了中小企业获得资金的有效途径。典当凭借其简便快捷的融资途径逐步成为融资市场中的新宠，获得了广泛的欢迎。4. 融资挑战典当业的发展并不是一帆风顺的，由于起步晚以及人们对典当业仍然的部分偏见，加之商业银行数量的不断增多，当代典当业的生存发展不断受到挑战。近年来，青岛地区的国有银行面对像典当行这类融资机构的蓬勃发展，并没有选择沉默应对，而是积极创新，例如为中小企业的贷款业务设立独立的办理机构，加快办公速度，使得中小企业在银行的贷款不再像过去那样困难。来自银行的挑战让典当行的融资优势受到冲击。青岛地区的银行不仅在业务办理流程上逐步加快办理速度，部分银行将贷款门槛调低，让广大中小企业经营者比在典当行更容易申请贷款。随着银行贷款业务门槛的降低，贷款手续的简化，使得典当业原有的客户纷纷流向银行。截至青岛市2011年底，全市中小企业贷款余额为1685.8亿元，比年初增加502.6亿元，中小企业贷款余额占全部对公贷款余额的51.8%。同时，银行作为正规的主流融资渠道，可以进行大规模贷款，服务费用要低于典当行。银行6月期的基准利率为4.86%，典当行贷款6月期的费用在14.4%左右，银行在融资规模和收费标准方面的优势使得青岛地区的典当行受到挑战和冲击。五、我国典当行业发展的制约因素新中国成立后，重新复出的典当行业与旧时期的典当业已有了本质上的区别，但是我国典当业的发展并不是一帆风顺的。社会环境的制约及典当业自身发展过程中的不足仍在制约着我国典当业的发展。 (一) 典当行业监管法规对典当业发展的制约我国目前现行的典当业相关法律法规对典当业的行业定位尚不够合理。典当行业具有金融机构的属性，应该定位为非银行性质的金融机构。我国典当行在1994年取得了非银行金融机构的资格，但是在随后的体制改革中，典当行更换了监管东家，典当行业被划归至原国家经贸委旗下进行监管。这种监管改革虽然有利于整顿金融秩序，但是从行业长远发展的角度来看，不能根据典当行业的自身特性实施监管，对于典当业日后的长久发展可能会产生阻碍。目前我国各级政府可对典当行业进行行政干预，存在过度监管的可能。这些从市场角度来看，典当行的各类贷款余额比例都属于应该典当行作为市场行为主体自主决定的范围，而不应该由行政部门决策。政府的监管范围应该主要集中在明确典当市场的准入门槛，制定典当行业的行业规范及监管法规层面。过度的政府干预会制约典当行业的正常业务开展。 (二) 典当行业发展的阻碍因素 1. 观念偏见受传统观念的影响，人们的思想观念中对典当行业的偏见依然存在。在中国的旧社会，去典当行的大部分是迫于生计的穷人，为了维持生活，穷人们不得不倾尽所有到典当行典当，获取微薄的当金。这一现象让人们不自觉便将典当与旧社会的欺诈剥削联系在一起。在经济社会发展的今天，人们对典当行仍然抱有很深的偏见，被非法民间借贷趁虚而入，即便需要支付高额的利息，人们仍然拒绝选择典当为融资渠道。思想观念上的误区造成了人们对典当业的片面认识。 2. 分布不均衡目前，我国典当行存在着分布极不均衡这一现象。中小城市中典当行数量十分稀少，而在大城市中典当行数量则较多。这主要是因为中小城市中典当行的客户群体以居民个人为主，缺少企业贷款，典当行没有太多利润。同时，国家规定典当行的最低注册资金为500万元，这一规定也使得经济发展相对慢一些的中小城市难以有充裕的典当行注册资金，减少了中小城市的典当行数量。 3. 当品二级市场不健全二级市场的主要作用是用来处理绝当品，其健全程度与绝当物品的变现速度成正比，变现速度直接影响着典当行的经营。由于典当行业发展的不均衡，很多地方缺乏完整健全的二级市场。如果绝当物品中出现了不动产，缺乏健全的二级市场就使得典当行面临资金短缺的困境，资金链的断裂甚至会导致一家典当行的破产。这就导致了在经营过程中，典当行对不动产抵押贷款过度谨慎，不利于行业的健康发展。4. 缺乏专业的典当行业人才缺乏专业的从业人员是阻碍着典当行业发展的又一重要因素。在典当业中，急需大量受过专业训练的鉴定人才，对鉴定古董、金银首饰等物品有着良好的专业素养和鉴定经验。同时还需要从业人员掌握一定的金融理论知识，能及时正确的预测市场中存在的潜在风险。面向企业的贷款业务中，从业人员应该能够正确评估企业资产负债表，评估企业的市值。目前，我国国内还没有专业的典当行人员培训机构，专业典当从业人员的匮乏使得典当业的可续发展动力不足。5. 法律法规体制不健全 近年来，随着票据法保险法担保法典当行管理办法等一系列法规的颁布实施，逐步构建起一个完善的典当行业法律法规体系，但这些法规在落实过程中存在执行力不足的问题。部分法规本身存有缺陷，约束力不强，而监管部门多次变更造成了管理的不连贯和不统一，阻碍了典当业的进一步发展。六、我国典当行业的未来发展方向及改进建议每一个行业的发展都离不开学习先进发展经验和自身的积极创新。我国典当行业在未来的发展过程中应该积极吸取学习欧美国家典当行业的先进管理经验，同时结合自身实际，不断创新，探寻出新的发展方向。 (一) 借鉴美国典当行业发展经验为中国典当行业发展助力美国典当业的发展在世界范围内都具有代表性，不仅发展时间早，而且典当范围广阔，覆盖到了绝大部分美国人的日常生活。美国典当业可谓享誉世界，其经营模式、管理理念、典当行数量，在世界范围内的典当行业内都居于领先地位。美国典当业的借贷以小额借贷为主导，实行连锁经营的发展模式，同时将商品零售融入到典当行业务中，主要客户群体定位在收入较低的社会群体。美国典当业除了在经营模式上具有规范的经营方式之外，在机构分布上也十分合理。美国现如今的典当行分布比较均匀，主要分布在主干道路上，从地域上看大致属于合理。典当行业分布的合理性成为其经营致胜的秘诀。美国典当业不同于别国的另一特点是典当行不局限于金融机构这一定位上，而是将典当业的营业范围扩大，结合当物的零售，使得典当行看起来更像是一个商品玲琅满目的商店，增加了典当服务的趣味性，让客户和典当行更贴近。我国可以实行连锁经营，效仿美国的经营管理理念。连锁经营有助于资源的共享，在当物评估、典当业务办理、业务的异地受理、绝当物品的销售上实现标准化管理，实现快速、低成本的市场扩张、扩大典当企业的经营范围。在我国绝当物品处理渠道的不畅通成为阻碍我国典当业多元化发展的重要因素，因此重视死当物品的销售对增进我国典当业的可持续发展具有重要意义。我国典当行业的发展历程有自身的特性，不同于世界范围内的典当业发展历程，因此我国典当业的发展应在立足自身特点的基础上，积极探寻与其他国家优秀典当行业的差距，以此为动力，走出有中国特色的典当发展之路。 (二) 我国典当行业未来发展新方向及建议 1. 我国典当行业的全新发展态势及创新方向随着典当市场中典当行数量的不断增多,典当行的竞争越来越激烈,在大环境的驱使下，典当行开始寻求新的发展方向，凭借创新来增加竞争力。一些典当行适时地推出了相应的创新型服务,取得了巨大的经济效益和社会效益。完善对中小企业的融资服务，更加贴近客户群体，拓宽绝当物品的销路，这些创新方式折射出未来我国典当行业主打的全新发展态势：(1)典当行与担保公司进行业务合作。进行合作主要是为了从担保公司处获得中小企业客户信息，一些中小企业由于自身的缺陷很难从银行快速的获得贷款，这一情况下典当行就可以从担保公司处获得担保后，为中小企业提供典当融资服务。(2)面对银行这类传统的金融机构，典当行不应该只是片面的看到竞争。竞争中常常存在着合作与商机。银行和典当行的合作可以实现客户资源的融会共享，典当行为那些被银行拒绝贷款的中小企业客户提供服务，银行可以把握住典当行本身作为银行客户，一方面吸收典当行的营业额作为存款，另一方面向典当行提供贷款融资服务。双方实现互利共赢。(3)当今社会生活中，电子媒介扮演着越来越重要的作用。淘宝、易趣、亚马逊，这些电子销售网站都是当代典当业可以关注的合作渠道，一方面可以提高典当行的网络知名度，另一方面绝当后的物品也能更快的出售。 2. 我国典当行业建议和措施(1)改变经营模式，试行连锁经营，扩展经营范围。形成企业自身的企业文化的同时注重规范化和标准化管理，有利于扩大企业规模，提高人们对典当行品牌的认知度。(2)通过向银行贷款来维持自身在典当市场中占有一定比例的市场份额, 开展贷款“零售”业务利用股份制吸引资金, 以此满足市场需求采用资产重组、兼并、运作资金加大等方式成为上市公司, 在资本市场上融资。现今在美国有多家典当行已上市, 我国可以以此为例，尝试将典当行上市。(3)提高从业人员素质, 引进先进鉴定技术。可以通过以下方式，一是采用类似于会计行业的从业资格证类考试,实行典当行业的从业资格考试，规范并系统地培训典当从业人员