电商金融_毕业论文-基于电商平台的互联网金融探讨.doc

毕业论文（设计）基于电商平台的互联网金融探讨院 系 ：专 业：年级（班级）：姓 名：学 号:指导教师：职 称：完成日期：摘 要近年来，电商金融的发展受到社会各界的广泛关注，电商金融作为创新型产物，为涉及的主体带来了巨大的效益，不仅解决了中小微企业的融资问题，还完善了商业生态链条。但是由于电商金融的发展处于起步阶段，所以在发展面临着各种问题。本文从电商金融的形成背景和发展模式及现状出发，阐述了电商金融的基本概况，针对电商金融所存在的风险和挑战，从技术安全风险、信用风险、法律风险这三个方面分析了电商金融在发展过程中存在的问题，针对问题，而提出相应的解决措施。展望未来，电商金融在未来经济发展中任重而道远。关键词：互联网金融 ；电商金融 ；发展模式 ；电商平台IAbstractIn recent years,the development of electrical business finance received extensive attention of the society from all walks of life. the electricity business finance as an innovative product, has brought great benefit to subjects involved.It not only solved financing problems what from the micro, small and medium enterprises. But also improved the business ecological chain.But the development of the electricity business financial at early stages, so faced with various problems. this dissertation starts with the forming background ,development models and current situation and state basic condition of the electric business finance.in view of the existing electricity financial risks and challenges, from a technical security risk, credit risk, legal risk, these three aspects to analyze electricity business finance existing problems in the process of development.Finally, puts forward measures to these problems. Looking forward to the future, the development of electrical business finance has long way to go in the future.Key words: Internet finance; electrical business finance; development models; electric business platform;目 录1 引言12 互联网金融及电商金融的概述12.1 互联网金融的产生及发展背景22.2 互联网金融发展现状及原因22.3 电商互联网金融业务产生背景分析32.3.1电子商务巨大的成交量32.3.2小微企业融资困难42.3.3完善商业生态链条53 电商金融发展的模式分析53.1 第三方支付模式53.2 互联网理财销售模式53.3 消费者信贷方式63.4 中小微企业贷款63.4.1信用贷款63.4.2供应链融资73.4.3应收账款融资74 电商金融的发展现状分析84.1电商金融行业发展概况84.1.1电商金融的市场规模发展94.1.2电商金融现阶段行业特征94.2电商金融产业分析94.2.1市场格局分析104.2.2竞争结构分析105 电商金融发展面临的问题105.1电商金融在发展中面临的挑战115.1.1无抵押担保风险较大115.1.2 小贷公司资金来源和地域的的限制115.1.3各大银行相互竞争115.2电商金融在发展中面临的风险115.2.1技术安全风险115.2.2信用风险125.2.3法律风险126 电商平金融发展的建议126.1加大技术投入136.2认清优势找准定位136.3健全各类监管法律法规146.4建立有效的合作监管体制147 结论14谢辞15参考文献16I基于电商平台为核心的互联网金融探讨1 引 言对于互联网金融的探讨，目前学者们都还没有达成一致的认定，根据学者谢平（2012）率先提出“互联网金融”观点，并对互联网金融做出了阐述，互联网金融是依靠科技技术为主的信息科技，以此为平台，形成一种互联网金融贸易、金融融资的金融模式与互联网金融市场，近年来互联网金融的迅速发展，尤其是电商金融对我国经济和金融的影响力是目前社会最为关注。基于电商平台的互联网金融被称作“电商金融”，作为互联网时代正在成长的新金融领域，电商金融不断的发展，各种电商金融的产品层出不穷，而且以传统金融业务没有的独特方式闯进我们的生活。本文将逐步剖析电商金融的产生背景、发展模式、发展现状、针对电商金融在发展中存在的问题直至给出电商金融长远发展的建议。为了叙述方便，下文将用“电商金融”指代基于电商平台的互联网金融。2 互联网金融及电商金融的概述互联网金融的发展有较强的实践性及创新性，互联网金融的概念几乎由商业实践而来。其概念内涵还在不断发展中，大多数人认为互联网金融是互联网与金融的结合的产物，是借助移动通信技术和网络技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。目前，关于互联网金融的概念，谢平和马云的观点最具有代表性，谢平认为在互联网金融模式下，能有效降低市场信息不对称，交易无需依赖中介机构。马云在谈及银行业务时认为，金融行业在未来将面临两大发展机会，一是互联网金融，而是金融互联网。电商金融是基于互联网金融的基础上发展而来，在许多学术研究上也是以互联网金融为主，电商金融是以互联网技术为核心，拓展中小微企业的融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用。以网络为平台为依托，各大电商企业利用这个平台开展服务，电商金融正以日新月异的飞速发展给我的生活和工作带来了巨大的变化。2.1 互联网金融的产生及发展背景随着移动通信技术和网络技术的不断发展，互联网金融以一种新的管理形式而衍生；它的到来以及它独特性的优势对传统金融业务的竞争模式产生了深远的影响。互联网金融是互联网精神与传统金融行业相结合的新兴领域。其中许多学者对互联网金融进行研究综述，从互联网金融的发展模式、第三方是支付发展入手，针对互联网金融的发展同时也借鉴欧美经验对监管政策提出建议。目前关于互联网金融的文献的研究所涵盖的层面非常广泛，如以阿里为代表的电商金融，Lending Club为代表的P2P人人贷，Kickstarter为代表的众筹模式等，其中以电商金融模式无论是在参与要素还是对社会经济的影响都是互联网金融模式中最大的，引起社会和整个金融行业的广泛关注。互联网金融的到来对传统金融造成了不小的冲击，有人把互联网金融对于传统金融业务的冲击比喻成鲶鱼效应，将传统金融业务的盈利模式、业务结构、客户基础、服务水平、信息管理等彻底的颠覆。甚至有人认为互联网金融的发展将以绝对的优势战胜传统金融业务，互联网金融本身特点在于简单、及时、便捷能实现现代社会快速发展的要求。2.2 互联网金融发展现状及原因随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越重要。由于通信技术和网络技术的飞速发展和普及，极大地推动了互联网金融迅猛的发展；目前互联网金融已出现网上银行业务和质押贷款业务等，网上银行业务的出现，给人们的生活带来了很大的方便，更甚至人们通过互联网金融出现的贷款业务，几乎无需审批，就能够通过网银自动办理相关的质押和贷款手续，这是一项极大的突破。互联网金融的出现不仅带来了网上银行业务为人们创造了便捷，而且互联网金融在思想模式和工作方法转变。对于商业银行来说，也打破了原有的思想模式和工作方法，无论是在用人模式还是运作模式上都发生了根本性的变化。也因此，人们开始在一线业务部门在业务的推陈出新、产品的更新的交替方面拥有足够的话语权，这是从传统经济过度到市场经济的一个非常明显特征。根据中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻分析，在中国，从本质原因来说，互联网金融的发展主要是监管套利造成的，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管。从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理的问题。互联网金融用户和平台发展已非常迅速。据可靠数据显示，我国互联网用户数量仅仅在网上银行注册用户就达到了4.3亿，2013年通过网上银行全年交易额高达上千万亿人民币。互联网金融的到来伴随着第三方支付平台的完善和发展，大量的用户致使虚拟货币的发行和流通量也越来越大，这使得第三方支付形成了庞大的产业，结构也越来越复杂，纵横连接的相关面也越来越广，平台的枢纽的作用越来越强，第三方支付业务已经渗透到银行的核心业务，其重要性不言而喻，有专家预测，在未来几年，通过互联网金融而引发的相关产业和相关交易将迎来爆炸式的增长，在金融领域甚至国民经济当中，将占据重要的地位。2.3 电商互联网金融业务产生背景分析基于电商平台的互联网金融被称作“电商金融”，上文阐述了电商金融是基于互联网金融的基础而产生，电商金融就是电子商务与金融相结合的产物，既其主要是通过互联网金融的电子商务平台记录的历史交易以及其他相关的外部数据，通过综合评判和风险分析，确保在风险可控的情况下为有融资需求的消费者、供应商提供担保和资金。电商金融以信用为前提、以法律为保障、以资金需求方继续使用电商平台类服务和法律为执行基础。2.3.1 电子商务巨大的成交量根据国内知名第三方电子商务研究机构中国电子商务研究中心（100EC.CN）资料显示，截止到2014年6月，全国电子商务市场交易额达5.85万亿元，同比增长34.5%。其中，B2B电子商务市场交易额达4.5万亿元，同比增长32.4%。网络零售市场交易规模达1.08万亿元，同比增长43.9%。与此同时，我国B2B电子商务服务网站已达12030家，同比增长5.5%，移动电子商务市场交易规模达到2542亿元，同比增长378%，这巨大的电子商务成交量及网络用户使用量对电商金融提出的新的需求，同时也蕴含着广阔的电商金融发展前景。 图2-1 2010-2015年中国电子商务交易规模 数据来源：WWW.100EC.CN2.3.2 小微企业融资困难小微企业顺着时代的发展而应运而生，但是小微企业的发展确是十分艰难的，由于小微企业自身的违约成本低，经风险变数大，财务管理制度不健全等缺陷，迫使银行在对待小微企业的贷款时非常谨慎，使得小微企业融资成本高，不良贷款形成概率大，加之国家政策不够重视小微企业，小微企业一般很难通过股权市场直接获得融资，也很难依靠银行等金融机构间接获得融资，而电商平台的开展却给小微企业带来不一样契机，电商平台利用其交易过程中形成的用户数据作为信用评级的核心资源，大大简化了审核放贷过程，解决了效率和风险问题。 根据中国电子商务研究中心(100EC.CN)发布2014年（上）中国电子商务市场数据监测报告显示国内使用第三方电子商务平台的中小微企业用户规模已经突破1950万，其中，大多数小微企业很难从银行取得贷款获得融资，从而转变依靠电商金融来解决融资难问题，截止2014年2月，阿里小贷投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，不良率小于1。电商金融既为小微企业发展提供融资，同时也是非常具有开创性和实效性的。图2-3 2010-2015使用第三方电子商务平台中小企业规模 数据来源：WWW100EC.CN2.3.3完善商业生态链条基本上所有的电商平台所推出的产品，其最终的目的还是希望通过平台为供应商提供一个从供货、销售、融资到结算的闭环生态系统，它们通过掌握的企业数据，来展开融资贷款业务，特别是为中小微企业供应商提供创新、便捷的金融服务产品，有效解决中小微企业融资困难的问题，以打造一条健康的产业链，最终将供应商和平台的发展有效地链接在一起，将供应商吸引住并捆绑在自己的平台，进而为自己的平台消费者提供有效的商品和服务。电商平台从原先的支付环节之争、流量之战，向发展成为完善的金融生态系统闭环之战。3 电商金融发展的模式分析电商金融的发展模式有第三方支付，互联网理财销售模式余额宝，消费者信贷方式等模式，按照电商平台服务的对象划分,国内的电商金融服务主要分为消费者信贷方式和中小微企业信贷方式。而中小微企业信贷又按照信贷类型的不同,可以分为中小微企业供应商信用贷款、供应链融资和应收账款融资三种方式,目前我国电商平台已提供供应链贷款和订单贷款。3.1 第三方支付模式不同于传统的支付模式，第三方支付模式是指在第三方支付系统与银行之间的收单业务分为线上收单和线下收单，第三方支付与银行之间已不需要通过银联来清算，而是搭建一个平台前端以商户界面直接面对网上客户，后端则连接各家商业银行；通过向上则多点连接商业银行系统，向下则单点连接商户的方式，满足了电子商务带来的小额、高频支付清算需求。 3.2 互联网理财销售模式2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝正式上线的“余额宝”存款业务，通过将资金转入余额宝，获取基金公司等机构相应的理财产品。根据新浪财经报道，今年3月初全国股市的活跃交易账户只有约7700万户，余额宝从诞生到2014年2月，其投资者总人数却以达到8100万，相比较而言，已超过我国股民，存量转入基金规模接近5000亿元，相当于我国其他货币基金的总和。根据金融时报研究机构理柏(Lipper)透露，目前余额宝大量客户向余额宝转入存款至少5000亿元人民币，成为全球第四大货币基金。3.3 消费者信贷方式消费者信贷,是指消费者通过短期赊销、分期付款的形式获取商品的使用权，消费者日常的消费记录则是电商平台通过大数据并分析,形成资金提供方认可的信用额度,由资金提供方进行资金垫付,消费者按期归还货款。在电商平台先支付货款的过程，电商平台将向签约支持消费者信用支付的商户收取服务费。电商平台的这种模式类似于信用卡,如京东2014年2月推出的“京东白条”，较为成功的电商平台还有eBay。 3.4 中小微企业贷款 按照国家发改委近期公布的数据中得知，我国拥有中小微企业数量高达4200多万户，占企业总数的99.8%，中小微企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。但是，中小微企业一直面临融资难的问题，中小微企业本身内部机制不健全，抗风险能力较弱，财务制度不完善，特别是近两年在国家宏观调控环境下的紧缩政策使银行贷款额度更加紧张。而其他的投融资机构则倾向于高科技企业之类新兴产业，而民间借贷又有高成本、高风险的特点。中小微企业的发展惠及民生，增加就业和促进经济发展至关重要的作用，电商金融通过汇集各类企业和规模，针对性地开展服务，形成灵活且多样的信贷模式。如若电商信贷服务延伸到整个销售或流通领域产业链，接通上下游产业，再加上中小商户电商化的趋势，信贷服务会成为电商的一个重要的赢利点。 3.4.1 信用贷款 信用贷款就是借款人以自己信誉就可获得的贷款，而不需要凭借任何担保，电商平台通过利用大数据、云计算等进行风险防控。对贷款申请者的风险进行评估,形成交易信用。当资贷款者需要贷款时,只需凭借在电商平台上的交易信用，电商平台为其提供担保即可获得贷款。目前,我国类似这种电商金融模式信用贷款有阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款等。信用贷款中分为三种： 供应商信用贷款。 以“一号店”为例，从供应商处进货，通过电商平台进行销售，供应商在供货期间产生的交易信息，凭借此信息可以申请担保贷款。 第三方店铺信用贷款。销售平台不直接销售产品，而是为商家提供 B2C类平台，如“淘宝商城”。在销售过程中，电商平台会积累交易信息，凭交易信息可以申请贷款。 企业信用贷款。B2B电商中的企业在交易时拥有交易信息，以此申请贷款，如“阿里巴巴”。 3.4.2 供应链融资 供应链融资是依据其特点将在货权及现金流控制的基础上的解决企业融资为核心。电商平台凭借平台的供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联等电子渠道,形成对供应商的信用评估，根据风险状况向其提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资等金融服务。我国供应链金融起源于深发展 “自偿性贸易融资”，随着逐步发展，其产品种类一般分为两大类，一是货权的供应链金融，如标准仓单质押；二是债权的供应链金融，如应收账款质押和转让。3.4.3 应收账款融资应收账款融资是一种需要抵押的贷款方式，以电商平台上的交易信息为抵押，方可贷款。此种融资方式分为两种：供应链贷款，供应商在电商平台产生的商品流通网，以商品流通信息作为贷款申请资料，电商平台则会按照供应商产生的供应链给予相应担保，以货物作为抵押，资金供应方将会给予资金支持。还款方式分为两种，当到达电商平台与供应商的结账期限后，电商平台将供应商的贷款还给资金供应方，或者电商平台事先将款项给予供应商，再由供应商偿还给资金供应商。订单贷款，是为了款是为了保障消费者权益而形成的一种贷款方式，消费者通过第三方卖家购买商品后，贷款不会直接给予卖家，而是先转入电商平台或第三方支付平台中，当消费者确认收到货物后，由电商平台或第三方支付平台将货款转给卖家，例如淘宝商城旗下的支付宝账户，便是典型的订单贷款模式。4 电商金融的发展现状分析 电商金融作为时代创新领域对经济发展有着很重要的作用。目前，各大电商纷纷涉足互联网金融，已成为一股不容忽视的的强大力量。4.1电商金融行业发展概况我国的互联网金融服务在2003年起步的，随着电子商务的出现，互联网金融服务增长很快。2012年是互联网金融迅速发展的一年，许多电商企业开始涉足金融领域，涉及的电商平台主要包括阿里巴巴、京东、苏宁、等企业，它们的出现给传统信贷模式造成了一定的冲击，并且第三方支付、中小微企业贷款逐渐形成规模。图表4-1总结当前我国主要几家电商企业涉足互联网金融的发展情况。表4-1 我国主要电商平台金融服务比较阿里金融京东商城苏宁易购资金提供方 阿里金融京东商城中国银行苏宁小贷公司服务对象阿里巴巴中国供应商会员京东商城供应商苏宁经销供应商苏宁代销供应商贷款额度2-100万未公布2-1000万贷款利率固定贷年利率18%基准利率上浮10%-30%未公布金融服务阿里小贷供应链金融与担保担保抵押特点以“平台、金融、数据”为发展战略同时经营小额信贷和抵押贷款促成供应链、物流、金融三个环节高效融合发展情况超过19.5万家小微企业，贷款总额超过300多亿。贷款发放量达80亿元公司注册资本3亿元，开展保险业务，准备成立民营银行。 电商平台在金融服务领域已逐渐深入，电商平台与金融机构的合作也随之升级，各大电商纷纷涉足互联网金融领域，且发展成庞大的规模，各电商都有着自身独特的优势在电商平台发展并日益壮大。4.1.1电商金融的市场规模发展我国的电商金融的正在呈爆发式增长，其市场规模也在不断扩展，根据中国电子研究中心（100EC.CN）监测数据显示全国电子商务交易额达5.85万亿元，网络市场交易规模1.08万亿元，随着电商金融的迅速发展，我国的B2B电子商务市场交易额达4.5万亿元，其服务网站达12030家。电商行业的竞争正在加剧，各大电商企业不再局限于零售、物流，已延伸到金融服务，甚至是整个供应链领域，市场上将会有更多的电商涉足其领域，市场规模也会随之不断扩大。4.1.2电商金融现阶段行业特征第一，形成了独特的控制风险机制，电子商务具有公开、透明、数据可记录等优势，这大大改善了金融服务的信息不对称性，网络惩罚等难题。这些离不开电商采用多层次的风险预警和管理体系，将企业的贷款整个过程都有记录，包括该企业的偿还能力、信誉能问题。第二，电商金融的开展基于互联网金融，充分体现了“开放、平等、协作、分享”的精神，这使得电商平台上的中小微企业创业者、消费者等提供 极具惠普性的可持续发展的金融服务，尤其是小额信用贷款业务具有金额小、期限短、随借随还等特点，为弱势群体解决了通过传统金融渠道无法解决的问题。第三，我国电商金融开展金融服务，主要是出于战略布局的考虑。各大电商企业的加入，不再是零售和物流来开展业务，从各领域开展业务，创造一个电商生态系统的闭环。第四，电商金融的开展充分体现了数据化运营的特点，不仅记录了海量的数据，还通过数据的整合来进行分析，形成信用评估。4.2电商金融产业分析由于电商企业的发展迅速，其产业发展亦是迅速和扩大，电子商务是高度市场化的产业，我国电子商务行业过去十多年的蓬勃发展离不开电子商务的从业人员和企业的竞争能力。4.2.1市场格局分析任何行业的开展离不开市场，市场上很容易出现垄断现象，一个企业的市场份额在整个市场中所占的比重越大，市场集中度就会越高，对市场的垄断也会越强。而且电商金融的服务对象是电商平台上的商户，商户基于电子商务交易而产生能贷款需求，贷款业务的规模与电商平台的交易规模是息息相关的。因此，电商平台的交易规模在一定程度上能反映贷款业务的规模。4.2.2竞争结构分析波特的“五力模型”相互作用最终决定了市场的竞争格局。“五力模型”指的是供应商议价能力、替代品的替代能力、购买者的议价能力、潜在进入者的进入能力、行业内现有竞争者的竞争能力。电商实力，就目前而言，电商平台对银行等金融机构的依赖性较强。但是由于电商的发展，银行也在纷纷自建电商平台。对于客户的议价能力，阿里小贷根据用户运营模式的不同专门推出了订单融资贷款、信用贷款、网络联保贷款等贷款模式，这些产品对用户而言具有较强的专用性。因此阿里贷款的用户粘性较强，对客户的议价能力也较高。电商企业掌握了其平台上中小微企业的丰富信息，并能进行深度数据挖掘，在审核和征信方面拥有得天独厚的优势，在用户粘性上更是占据了有利地位，对潜在进入者形成一定的壁垒。而对于电商金融行业的市场集中度较高，规模经济效益、用户粘性也较高，所以目前电商金融规模的替代不容易出现，行业的竞争者的竞争能力一般在实力较强的电商企业家手中，电商平台的开展就是为了更多的中小微企业得以发展，目前还不具有竞争力，市场的话语权主要落在实力较强的电商平台手中。5 电商金融发展面临的问题电商金融业务是一种极具创新性的金融产品如雨后春笋般在中国蓬勃发展，有助于促进经济的发展和良好的电商生态系统，但是，由于电商金融的发展处于起步阶段，面临比常规金融产品更多的未知风险。5.1电商金融在发展中面临的挑战 我国电商金融在发展中还面临着很多挑战，中小微企业贷款、地域和各大银行不断推出新型产品等挑战。5.1.1无抵押担保风险较大目前在中国，公民个人和企业没有健全的征信体系，就算在各地有设征信机构，但都没有相互公开，电商金融没有抵押担保，具有较大风险，而类似阿里、苏宁成立独立的小贷公司的模式，不能税前提取风险准备金，虽可以在资金短缺时通过“同业拆借”形式来进行融资，但却不能超出其注册资本的两倍，同时也没有对吊带公司进行明确的定位，所以小贷公司不仅未享受到任何优惠政策，还导致了过重的税收。 5.1.2 小贷公司资金来源和地域的的限制 小贷公司只可从股东和捐赠金、不超过两家银行来进行融资，也不能对外吸收存款，这对资金的流通起了很大的限制作用，引起资金的供给不足以及贷款资金短缺，从而限制了业务的扩展。电商金融的服务对象是面对全网、全国的中小微商户，但由于现阶段的地域限制，其信贷业务的广度受到了很大影响。 5.1.3 各大银行相互竞争 在各大电商平台开始涉及金融业务时，银行也凭借自己的雄厚资金的优势陆续推出电商平台，建行的“善融商务”，中国银行的“云购物”，中信银行联合银联商务在广州共同推出“pos商户网络贷款”业务，平安银行推出“贷贷平安商务卡”等电子平台，相对势，传统银行转战互联 网金融也将是电商金融的强力竞争对手。5.2 电商金融在发展中面临的风险 电商金融的发展并非是一帆风顺的，在发展中也面临着风险，作为创新型金融产品，面临的风险自然不少，比如：信用、技术安全、监管层等各方面风险。 5.2.1 技术安全风险 互联网最大的特点就是网络效应，网络效应同样也存在金融行业里面，即使目前金融网络化平台发展较成熟，但是也很难避免金融业务与互联网技术对接在提升业务便利性的同时也存在由于技术不成熟带来资金和信息的安全问题。电商金融整个交易过程也都是需要在安全的网络环境中完成的。此外，在虚拟化的网络中,针对客户身份的识别对金融业务的开展也至关重电商金融企业的网络通信系统完全是开放式的，互联网协议的TCP/IP协议自身安全性就面临很大非议，加之当前还不尽完善的的密钥管理与加密技术，以及计算机病毒、电脑黑客攻击、网络金融诈骗等，这就极易导致电商金融交易主体的资金损失等问题。 5.2.2 信用风险 信用风险是指电商金融交易者在合约到期不完全履行其义务的风险。电商金融通过网络进行交易，具有明显的虚拟性，电商平台在提供金融服务的过程中一切业务活都在由电子信息构成的虚拟世界中进行。电商平台缺乏完善的征信体系,无法形成有效的惩戒机制。相比较人民银行的征信体系，民间金融缺乏有效的资信审查，容易导致债务追偿困难的问题。 5.2.3 法律风险 互联网金融是国内刚刚兴起的事物，在国际上也没有可参考的先例，相关法律目前还都处在空白阶段。当前的金融立法都是为传统金融活动制定，并不适应电商金融等互联网金融产品的发展，而且在互联网金融市场准入、交易主体身份认证、电子合同的有效性确认等方面都没有明确而完备的法律规范，无法规范互联网上的金融活动和交易行为。 针对目前面临的法律风险，我国相继出台了基于传统金融业务制定电子签名法、网上银行业务管理办法、网上证券委托管理暂行办法等法律法规，希望通过这些颁布的这些法律文件促使、保护互联网金融的稳定、健康、长期发展。6 电商平金融发展的建议 针对上文电商金融在发展中存在的挑战和风险，因此，在鼓励互联网金融发展的同时，应不断健全、完善我国的互联网金融监管协调机制，促进互联网金融持续、健康发展。6.1 加大技术投入 针对互联网金融面临的网络技术风险，相关部门应加强网络通讯安全管理。从一个更高的水平来防止导致系统瘫痪的黑客攻击。因此，为了能更安全的在更健康的在电商平台上进行交易活动，互联网企业必须从自身出发，为提高系统安全性作出相应的资金投入。推进征信体系建设，尽快将互联网金融信息纳入征信系统采纳范围，一方面为网上授信提供评级参考，降低网络信贷风险，另一方面约束和警戒互联网用户的欠款行为。加强统计监测和反洗钱监管。监管部门应加强对互联网金融平台资金流向的动态监测，强化对贷款利率的监督检查，适时地进行窗口指导，引导社会资金合理流动。同时有必要对互联网金融机构进行反洗钱监管。 6.2 认清优势找准定位电商金融应该以客户需求为基准，有针对性地为客户提供生活化金融产品，应认清自己的优势找准定位，专注于服务平台上下中小微企业的融资服务。这样，一方面形成自有商业链条，发挥小额、高效、便捷的优势，推动普惠金融发展。另一方面，在传统金融行业领域对大型金融机构无暇顾及的小微企业和普通大众，电商金融将通过电商平台弥补传统金融行业的不足。除了针对客户提供融资服务，电商金融还应根据自己的网络效应优势，加强对互联网金融的监管，互联网金融的虚拟化交易使得传统的现场监管难度加大，因此创新监管方式就很有必要。要逐步从现场监管为主转到现场监管和非现场监管相结合、甚至是以非现场监管为主的方式上来。拓宽非现场监管的检查面，加大检查力度，缩短检查周期，把事后监管转变为事中和事前监管，并注意信息的收集和分析，对互联网金融机构的潜在问题提出预警和预判。6.3 健全各类监管法律法规 一是要明确电商平台开展各类金融业务的性质、合法边界和办理资质，对电商平台选择的金融合作伙伴提出明确要求，对用户与支付机构的协议条款、责任划分加以规范引导，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务，并要求互联网机构定期向社会公众披露资金投向规模和方向。二是建立对互联网金融创新产品的报备审批制度和市场准入制度，防止互联网金融产品的盲目创新。三是制定专门的互联网金融消费权益保护办法和隐私信息保护细则，对互联网金融交易过程中的风险分配和责任承担、消费者个人信息使用和保护等作出明确规定，为解决网络金融纠纷、维护金融消费者的合法权益提供有力依据有效地的合作监管体制能够更促进电商金融的发展，6.4 建立有效的合作监管体制有效地的合作监管体制能够更促进电商金融的发展。明确监管主体。基于电商平台的互联金融业务涉及多部门的监管内容，还没有明确的监管主体，也就没有明确的监管责任和权力。根据目前的情况，电商金融通常以第三方支付机构为交易纽带，基于支付机构衍生出基金、保险、理财产品销售职能，因此可由主管第三方支付的人民银行牵头，与银监会、证监会、保监会一起合作监管。“一行三会”可在分类