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风险管理专业知识培训风险管理专业知识培训 广州中亿佰联投资管理有限公司业务培训广州中亿佰联投资管理有限公司业务培训 目 录 行业背景 行业风险 风险核查 1 主动化解风险 担保物的有效控制 行业历程 允许非劳动所得。（股权、债权） 金融重地，闲人可入。（现代银行体系） 商业银行股份制改革。（适者生存） 鼓励、引导民间借贷。（共生发展） 民间借贷过去与现在 借我一头牛，还你三担米。 好借好还再借不难。 个人对个人放贷 个人对企业放贷 出借人对借款人放贷 现状：规模庞大、险象环生。 我们做什么 中亿佰联：为借贷双方建立安全、规范的借贷关 系。 “安全”的敌人“风险”。 目 录 行业风险 风险核查 2 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 风险辩证法 金融风险定义：不确定性。 股市有风险，入市需谨慎。 风险可控，而不是风险最小化。 贷款风险与操作风险 贷款风险：借款人不能或不愿按期归还贷款本息 的风险。 操作风险：公司内部控制及治理机制失效可能造 成的贷款风险失控。 贷款风险因素 目 录 行业风险 风险核查 3 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 有麻烦是因为怕麻烦 贷款要坚持“三查制度”。 贷前调查、贷时审查、贷后检查。 把握三者之间的关系。 整体性：风险评价信贷分析方法。 离散化：真实性、可行性、合规性、动态风险控制。 合适的才是最好的（强化与弱化分析内容）。 贷前调查 品德（CHARACTER）5C原则之一。 性格、家庭情况、社会关系。 中医式诊断。 信用不是拍胸脯。 贷前调查 贷款用途核查。 还款来源的核查与分析。 第一还款来源（营收） 第二还款来源（担保） 贷前调查 第一还款来源核查与分析。 1、财务分析方法 偿债能力、盈利能力、现金流分析。 2、财务数据核实 核凭证，看数据是否衔接； 对往来，了解企业信用状况； 盘实物，摸清家底是否殷实。 3、是否有明确的还款来源 经营活动、投资活动、筹资活动中的特定交易。 贷前调查 特定交易分析的基本点 1、交易背景真实性； 2、交易金额充足性； 3、交易资金可控性； 4、交易资金回笼及时性。 贷前调查 第二还款来源核查与分析。 1、担保的有效性 是否有效、效力多大。 2、担保物的见证与评估 见证权属、使用状态、物与证的一致性。 评估市场价值、处置变现能力。 信贷分析的应用 贷时审查 贷款审查 贷款复核，风险评估 资料审查 资料的完整性，内容的一致性 手续的合规性，入押原件的真实性 贷款决策 贷后检查 经营情况检查。 担保物检查。 特定还款来源可控性检查。 要素 检查时间，检查方法 检查重点，跟踪记录 目 录 行业风险 风险核查 4 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 设置担保的作用和意义 检验借款人的贷款动机，检验借款人的能力、实 力和资源的手段。（能还） 提高借款人违约成本增强还款意愿。（愿还） 担保物权的优先受偿权，在债务人不能如约履行 债务时保证债权实现。（保障） 担保方式 1、保证 关键词：一般保证（不能履行）， 连带责任保证（没有履行）。 2、抵押 关键词：不转移财产的占有， 是否登记（对抗第三人）。 3、质押 关键词：动产，财产权利。 4、定金 5、留置 担保方式 五种担保方式所产生的法律效果有以下区别： 保证和定金产生的权利为债权，不具有优先受偿 性; 抵押、质押、留置取得的是担保物权，对担保物 及其变现所得的价款具有优先受偿的权利。 保证人资格 公司能否对外提供担保，要由公司制定章程来自 行决定。上市公司对外提供担保有特别规定。 不能作为保证人 1、国家机关； 2、以公益为目的的企事业单位和团体； 3、法人的分支机构和内部所设的职能部门。 保证时效 保证担保时效： 保证期间没有约定，6月。 保证期间早于或者等于主债务履行期限，视为没 有约定，6月。 保证期间直至还清，视为约定不明，2年。 不得用于抵押的财产 担保法第三十七条规定了如下不得抵押的财产： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使 用权； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社 会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）依法不得抵押的其他财产。 抵押优先受偿权 又称“先取特权”，是抵押权人的抵押债权可先于 其他债权受偿的权利。 在抵押物被查封、被执行时，设定的抵押权优先 于执行权。 对同一财产先后设定数个抵押权，按设定顺序受 偿，设定在先的就抵押物价款享有优先受偿权。 抵押物追及权 债务人或者第三人将自己的财产用于债务抵 押担保后，未经抵押权人同意将抵押物转让给他 人，或者继承人继承抵押物，抵押权的效力始终 及于该抵押物，抵押权人可以追及改变了所有权 人的抵押物而主张抵押债权。 抵押时效 诉讼时效适用一般诉讼时效：2年。即从知道或应 当知道权利被侵害之日起2年内起诉。 物权法第202条：抵押权人应当在主债权诉 讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不 予保护。 权利质押 1、基金份额、股权出质。 物权法第226条 以基金份额、股权出质的，当事人应当订立 书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权 自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权 自工商行政管理部门办理出质登记时设立。 2、知识产权出质。 物权法第227条 以注册商标专用权、专利权、著作权等知识 产权中的财产权出质的，当事人应当订立书面合同。质权自有关主管 部门（商标局、知识产权局、版权局）办理出质登记时设立。 3、应收账款出质。 物权法第228条 以应收账款出质的，当事人应当订立书面合 同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。 担保物权竞合时适用的一般规则 同一财产上先后成立抵押权、质权、留置权时： 留置权 登记的抵押权 质权 未登记的抵 押权。 目 录 行业风险 风险核查 5 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 未雨绸缪，大道至简 产品动机与原则：未雨绸缪，大道至简。 化被动为主动：提前发现风险，并设计化解风险 的渠道和方法。 化繁为简：降低风险管理对人的要求，增强可操 作性。（简单来源于对事物本质的探求，形式上 简单，方法上简单，内涵上则是深刻和丰富的） 化对立为统一：在标准化的基础上，通过灵活的 策略来满足客户的个性化