大学生信用卡风险管理研究.doc

1 郑州大学 2010 届届 MBA 毕业毕业 论论文文 题题 目目: 大学生信用卡大学生信用卡风险风险管理研究管理研究 院系名称：院系名称： 商学院商学院 专业专业班班级级： ：商学院商学院 学生姓名：学生姓名： 于永勃于永勃 学学 号：号： Z200801006 指指导导教教师师： ： 何何枭枭吟吟 教教师职师职称：称： 副教授副教授 2009 年年 1 月月 8 日日 2 摘 要 信用卡是当代社会新兴的支付手段，这种支付手段的兴起也只有短短数十 年。它是传统银行业务和当代高科技产品的结合。信用卡的功能众多，比如说： 支付结算、消费信贷功能，优点也很多，譬如使用方便可靠等特点，受到了广 大大学生消费者的信赖与追捧。信用卡的使用规模和发行数量也随着时间的推 移逐渐在大学生中膨胀起来。但是大学生信用卡的风险随着大学生信用卡的推 广也逐渐地累积，变得愈发具有危机四伏的意味，随着银行的盈利以及大学生 信用卡支付问题的不断出现等等问题，信用卡风险管理在中国当代经济发展中 正在日益受到关注。 本文通过对信用卡的产生、发展和目前市场环境的阐述，深入探析了信用 卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险，并提出了我国应对信用卡风 险的主要原则：不是逃避风险，而是在承担一定风险的前提下，对风险进行有 效控制。围绕大学生这一特殊群体，通过对大学生信用卡的产生、发展和现状 的阐述，并结合大学生信用卡的市场环境指出风险管理并不是风险回避，而是 在风险与收益之间寻求最有效的结合，并提出中国大学生信用卡风险管理的原 则和策略，以推动大学生信用卡产业的健康快速发展。最后，文章总结出符合 中国大学生银行信用卡业务发展现状的信用卡风险防范和控制策略，即提高诚 信意识，加强思想道德和法制建设；各金融机构严把资信审查关，加大信用审 查的力度；发卡机构建立健全信用卡风险管理体系，加强内控制度；完善相关 法律体系，加强监管力度。这些措施为提高信用卡产品的盈利能力、规避银行 的经营风险做出有益的探索。 大学生信用卡市场尽管充满着风险和不确定性，但是盈利空间也是巨大的， 在这巨大的盈利空间下，各个银行只有努力开拓大学生信用卡消费的有关市场， 优化相关的信用卡使用环境，防控信用风险，才能共建大学生信用卡市场的美 好明天。 关键词：信用卡 大学生消费者 信用风险 风险控制 3 Title Study on the risk management of college students credit cards Abstract Credit card, as an emerging medium of payment and credit, is the production of banking business and modern science and technology. It is well received with advantages of payment, settlement, consumer credit and convenient, reliable application among college students. Therefore, the scale of credit cards has expanded rapidly in the market of university students. However, with the development of college students credit cards, the frequency of credit card risk becomes higher and higher, and the loss greater and greater; thereby, the concern about the credit card risk management is growing day by day in Chinese contemporary economic development. This thesis studies on the special group of university students, beginning with an introduction on the creation, development and its current situation of the university credit card, and then analyzes the risk of credit, manipulation, deceit and legislation in term of its marketing environment. At last it points out that risk management is not risk avoidance, instead of pursuing the most effective combination between risk and profit, and proposes the principle and strategy of risk management among the university credit cards to promote the sound and rapid development of college students credit card industry. Key words: credit card student consumers credit risk risk control 4 目 录 1 绪论绪论1 1.1 研究目的、意义及背景 .1 1.2 文献综述.4 1.3 研究方法.6 2 我国信用卡及大学生信我国信用卡及大学生信用用卡发展概述卡发展概述7 2.1 中国信用卡发展历程回顾7 2.2 中国信用卡市场的发展现状11 2.3 大学生信用卡的产生和发展11 2.4 大学生信用卡的功能13 3 大学生信用卡的大学生信用卡的市市场环境分析场环境分析 .16 3.1 大学生群体分析16 3.2 大学生信用卡市场竞争环境分析18 3. 3 市场客户需求与行为分析.19 4 大学生信用卡的大学生信用卡的风风险及成因分析险及成因分析.23 4.1 国际上对信用卡风险的分类23 4.2 大学生信用卡风险的主要类型24 4.3 大学生信用卡风险的成因27 5 大学生信用卡风险控制与大学生信用卡风险控制与管管理理.31 5.1 大学生信用卡风险管理的原则31 5.2 大学生信用卡风险管理的对策32 结结 论论38 致致 谢谢39 参参 考考 文文 献献 40 1 1 绪论绪论 我国于 1985 年 3 月由中国银行发行了第一张银行卡“中银卡” ，这张 银行卡的发行地点为珠海中国银行分行，随后，银行卡的发行便如雨后春笋般 不可扼制地遍布中国大地。其他银行也争先恐后地效仿中国银行的发卡方式， 发行自主品牌银行卡。中国信用卡业务经过了二十几年的发展，从萌芽到起卡 再到品牌创建，已经具有了相当规模，各个银行之间的竞争也是如火如荼，愈 演愈烈。 市场占有率作为衡量银行业绩的重要指标，各个银行之间因此便争先恐后 地抢夺市场，相继推出各色不一的信用卡来吸引消费者的眼球，争取市场主动。 另外，银行与各色金融机构联手不断开拓细分营销市场，针对不同消费群体需 求推出适合不同群体的产品，比如“young 卡” 、 “加菲猫” 、 “青年卡” 、 “航空 卡” 、 “女性卡” 、 “白金卡”等等不一而足。大学生信用卡也就是这种情况下， 作为一个特殊的创新卡型横空出世，应运而生的。 大学生信用卡产生后，由于各银行不同功能信用卡的推出以及对大学生信 用卡业务的重视，大学生信用卡业务如雨后春笋般蓬勃发展。但与此同时，信 用卡风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，大学生信用卡风险 管理在中国当代经济发展中正在日益受到关注。 1.1 研究目的、意义及背景研究目的、意义及背景 从 20 世纪 30 年代开始，金融业的发展都与一个地区的经济、社会生活的 发展息息相关。无论是 20 世纪 30 年代的经济大萧条，还是世界范围内屡次出 现的金融危机，每一次金融危机之后，都有急剧的阵痛及后遗症让世界人民心 有余悸。作为金融业中一员的银行业始终又是人们关注的焦点。 特别是对于中国，银行业占据了整个金融系统 70%的资本与资源，银行业 的稳健安定与否事关整个金融行业的稳定。而在银行业的发展历程当中，不能 不提到信用卡。由于银行的盈利性要示，就使得银行系统不断地推出新型、更 新的信用卡产品以求盈利。这也使得信用卡的发展成为整个银行业发展的重心 2 与支柱，信用卡的利润甚至可以占到某此银行利润的 50%以上。因此如何保障 信用卡行业的稳健、快速的发展就成了摆在世人面前亟待解决的问题。尤其是 对于中国，这样一个银行业规模庞大，事关国计民生和社会稳定的国家，信用 卡业务的优劣以及信用卡风险的管理攸关整个金融系统的稳定。 当代中国正站在新的历史起点上，亿万中国人民为深入贯彻落实科学发展 观、建设社会主义和谐社会而奋发努力。伴随着社会主义市场经济的发展和社 会主义市场经济体制的日趋完善，中国的经济迎来了极佳的发展机遇。经济增 长速度的日益加快，使人民的消费生活不断丰富，消费水平日益提高。但同时 也应该看到，随着改革开放的不断深入、国际间人员往来的逐步增加及互联网 的普及发展，一些来自于西方发达社会各种各样的消费观念也越来越明显地影 响着中国老百姓，成为新时代中国百姓消费心理的一个新特征。 大学生，这个一度被誉为“天之骄子”的特殊群体，已经逐渐褪去了头顶 的光环，变得不再神秘。但总的来说，由于特殊的身心发展特点以及所处的特 殊的社会地位，他们依然是当代社会中一支不容忽视的力量。伴随着经济社会 的纵深发展，大学生作为社会特殊的消费群体，他们的消费行为与消费观念更 为突出和直接地影响着他们世界观的形成与发展，进而对他们一生的品德行为 产生重要的影响。因此，关注大学生消费状况，把握大学生消费的心理特征和 行为导向，培养和提高他们的“财商”，已经成为全社会普遍关注的问题。相 对而言大学生缺少独立的经济来源，却同时面对着当前这样一个充斥着各种各 样复杂消费观念的社会，加之他们正处在人生关键的过渡阶段，对社会生活缺 乏理性的判断，这个时期的理念对今后的人生观、价值观会有着决定性的影响， 所以学界对大学生消费的研究历来就十分重视，比如张志祥对大学生消费多样 性的分析、陆汉文对现代大学生消费结构的调查研究。也为我们研究大学生群 体的消费行为提供了很好的背景。 此外，我国经济社会的发展正处于激烈的转型过程中，虽然社会经济与以 往比较已经取得卓越的成就，但是就整体而言，我国的经济发展水平与当今世 界发达国家的水平还有相当的差距。 尤其是作为天之骄子的当代大学生，他们不仅是我国未来建设和发展的栋 梁，也是将来消费群体的主力军，引导大学生养成良好的消费习惯，继承中华 3 民族勤俭节约的传统美德、反对铺张浪费、盲目攀比、奢靡无度、不量入为出 的不良消费习气。塑造大学生良好的消费观念，培养他们艰苦、勤奋、上进的 品格，在当今中国具有极其重要的意义。 由于信用卡业务的重要性，各银行金融机构纷纷推出各种业务品种对信用 卡进行推广。信用卡的泛滥发展可以用雨后春笋来形容，例如女性卡、白金卡、 牡丹卡、龙卡、长城卡等等，花样繁多，种类齐全。每一种卡分别针对不同的 人消费人群，有的针对女性，有的针对商务人士，有的针对公务员人群。其中 不得不提到的就是针对当代年轻消费群体的“大学生信用卡”。 2004年，广东发展银行在北京几大高校陆续推出了“大学生信用卡”，并 举行了首发仪式。出人意料的是，该卡一经推出便大受欢迎，成千上万的大学 生拥趸此卡，成为其首批用户，体验了一把“卡族”的快乐。此后，各银行金 融机构纷纷效仿广发银行的这种模式，争先恐后的推出大学生信用卡。从招商 银行的“young卡”到交通银行的“Y-power卡”等。各银行金融机构都唯恐落 后，推出了各种各样的大学生信用卡产品。 在搜狐网络最新一份消费调查中显示，超过80%的大学生认为自己应当拥 有并且准备申请信用卡。 大学生使用信用卡的主要目的，除了消费之外还有追求时尚的目的。而各 银行金融机构推出的相应条款，诸如“年刷卡满六次可免次年年费”等优惠措 施，无疑刺激了大学生的消费。然而由于大学生没有持久的稳定收入来源，使 得大学生的消费基础并不牢固。因此，许多大学生办完信用卡后并没有使用或 者激活，有的甚至为了免除次年年费而在年终的时候随意刷卡，甚至出现了买 一卷卫生纸、买一个牙刷都要刷信用卡的可笑境地。 而另一些大学生则由于自身的消费理念、心态并不成熟，而随意无度挥霍， 任意地暴刷信用卡，将信用卡视为免费银行，只知刷卡，不知还钱。这一类大 学生消费人群无疑加剧了银行的风险。 据悉，率先进入大学生信用卡市场的广东发展银行已经全面退出该市场， 兴业银行、光大银行、浦发银行也已经相继退出这一驳杂、混乱的市场。这种 退出行为，从某种意义上说是对大学生信用卡市场的冷却与重新审视。 然而大学生信用卡发行的最初目的，是在于培养信用卡潜在的优秀用户， 4 占领未来信用卡市场，促进信用卡消费，增加银行自身业务收入。信用卡的普 及应有是未来经济社会发展的一个必然趋势，随着时代的发展，大学生无疑将 会成为未来社会主流，未来消费群体的主力军。各家银行金融机构能够在在校 大学生中开展这种圈地发卡行为，从本质上来说是相当具有远见的，随着经济 的发展也必将会谋取到更好的利润。但目前银行的退出做法，与当初发卡的目 的背道而驰，无异于因噎废食。 各银行金融机构应该审慎对待大学生信用卡的市场，积极完善大学生信用 卡风险管理机制措施，深入探讨如何细化、优化大学生信用卡风险的管理与应 对。因此，对于大学生信用卡风险管理的研究显得迫切及必要，各银行金融机 构应当利用好大学生这一庞大的消费群体，努力做好应对策略，完善信用卡发 行机制、管理机制、风险应对机制。 本文从风险管理的视角，将逐步探讨揭示大学生信用卡的风险管理、应对， 以及金融机构如何利用自身优势、改善大学生信用卡风险状况，积极地面对、 化解风险，取得自身经济效益与社会效益的双丰收。 1.2 文献综述文献综述 1.2.1 国外文献综述国外文献综述 在大学生信用卡的研究方面，从现今搜索的结果来看，国外尚无对大学生 信用卡风险管理进行专门论述的文件及研究方法。因此，为了便于阐述，本段 的文献综述仅阐述国外某些个人和机构对于大学生信用卡风险管理的一些措施 和建议。 美国现代信用卡营销掠影揭示了美国大学生信卡出现、发展、成熟的 全过程。大学生信用卡在整个发生、发展的过程当中都饱受争议，甚至出现过 政府对于银行禁止发售大学生信用卡的明令。但是，自2000年以后，一些银行 和发卡机构突破了这些限制，使得大学生信用卡营销再次回温并更加热炒起来。 美国大学生信用卡的实践、争论与监管（NellieMae）认为管理层倾向于认 为信用卡是日常生活的必需品，限制营销不现实也没有必要，重点应放在对学 生的诚信教育上。发卡银行的管理层也希望，在激烈的竞争环境中，大学生信 5 用卡的风险管理能够保持相对的独立性，与其他的信用卡市场隔离开来，开拓 出新的指标及抗风险压力指标。 1.2.2 国内文献综述国内文献综述 迟春娟（2007）在其硕士学位论文中对大学生信用卡的风险管理提出了自 己的看法与认识，详细地论述了大学生信用卡的风险防范，对银行和大学生个 人的问题都进行了剖析。其主要结论是，大学生自身要加强个人思想觉悟修养， 提高思想道德素质、知识水平和自我控制能力，并树立正确的价值观和消费观 念。而对于银行方面来说，则是要完善发卡机制，政府和社会应加强制度建设， 扩大信用纪录覆盖面积，完善个人征信记录等。 段红云（2007）在其硕士学位论文中对于大学生信用卡的办卡动机进行了 自己的总结和陈述。其主要观点有：大学生是一个特殊的消费群体，其办卡的 动机主要有促销礼物的刺激、尝试新产品、攀比购物心理以及友谊等不同的 因素。银行为了更好地争取大学生市场应该更加深刻地理解这些动机，便于更 好地开拓大学生消费市场。 毛琳（2008）在其硕士学位论文中以成都大学生信用卡使用行为作为研究 对象进行剖析。她从实证研究的角度，以价格、信用卡发行渠道、促销等方面 探讨了大学生信用卡在成都地区的运行状况，从发卡银行的盈利情况、社会学 等角度对大学生信用卡的发行与促销提出了自己的营销建议。 刘菲（2008）研究了大学生睡眠卡的成因及银行盈利困境原因分析，其主 要观点是由于大学生对于风险的感知以及相关知识的缺乏了解，还有对于金钱 和信用的态度等方面的问题，使大学生信用卡出现了大部分休眠的状态。 周牧阳（2008）在其论文中对大学生信用卡的效益、风险与管理中提出了 自己的观点与看法。他认为发卡银行应该从以下四个方面对大学生信用卡的风 险进行防范与管理。一是发卡前发卡机构要进行充分的调研；二是开发个性化 服务来消除休眠卡；三是加强银行卡品牌忠诚度的建设；四是加强对大学生信 用卡的后期管理。 涂淑芬（2006）在其论文中对我国大学生信用卡市场的发展进行了一番梳 理和思考。国内各商业银行纷纷推出了大学生信用卡，以其独特的优点受到了 6 广大学生的欢迎，但是在银行争相开拓大学生信用卡市场的同时，反过来要正 视这一市场存在的风险，并积极改善不足之处，从而促进这一新兴市场的健康 发展。 陈映希（2007）在其论文中直接呼吁商业银行应加强对大学生信用卡的风 险防范与管理。首先他阐述了银行在大学生信用卡发行及管理上存在的问题， 其次他说明了银行对大学生信用卡的风险防范与管理对策。他的观点，一是建 立完善个人信用体系；二是加强信用卡核发的管理；三是加强已发放信用卡的 风险监测和评估；四是加强银行内部控制。 周婵（2007）大学生信用卡业务的风险分析及防范措施。由于大学生群体 综合素质较高、预期收入相对较好，因此成为各家银行大力拓展信用卡业务的 目标市场。该文从大学生信用卡市场的环境分析，针对大学生信用卡业务存在 的风险提出一些防范措施。 1.3 研究方法研究方法 本论文的研究不仅涉及到经济学理论及概念、社会学的原理及概念，而且 还借鉴了金融学、统计学、金融创新与风险管理等学科的一些理论与方法。在 对商业银行信用卡风险管理的实证研究过程中，本论文拟采用规范研究与实证 研究相结合、定性分析和定量研究相结合的研究方法。主要研究方法如下所述： （1）文献归纳法。本文收集了国内外关于大学生信用卡在风险、管理、信 用等方面的研究成果，并加以整理归纳，提出自己的理论框架和研究假设。 （2）理论分析法。本文注重理论的定性分析，借用金融创新理论、规模经 济等来分析探讨大学生信用卡发行的风险特点、影响因素及相关的理论内涵， 并最终提出如何建立大学生信用卡风险防控机制与大学生信用卡内在控制机制。 （3）系统分析法。本文在研究过程中把对大学生信用卡的风险管理看作一 个系统，在对大学生信用卡的风险管理中从系统的视角融合了经济学、金融学、 社会学、管理学的理论，分析系统中的各个要素与大学生信用卡风险管理之间 的作用。实际上，大学生信用卡风险管理本身就是探讨各个环节之间如何相互 7 作用、相互依存、交互创新的过程。 （4）实证调研法。本文在对大学生信用卡的风险管理研究过程中，需要对 不同的大学生信用卡使用人群进行搜集数据，采用统计研究方法加以分析。在 统计分析时，采用的统计研究方法包括：描述性统计分析、因素分析和多元回 归分析。 8 2 我国信用卡及大学生信用卡发展概述我国信用卡及大学生信用卡发展概述 银行卡的发展在我国尚不足 30 年的时间，广义的银行卡按信用类型要求不 同分为借记卡、信用卡两种。它是商业银行和金融机构向社会公众发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信 贷服务。信用卡一般是长 85.60 毫米、宽 53.98 毫米、厚 1 毫米的塑料卡（尺寸 大小是由 ISO 7810、7816 系列的文件定义） 。银行或具备发卡资格的金融机构 参照申请者的收入状况与信用状况将此卡发给持卡人。持卡人持卡消费时没有 必要支付现金，信贷使用期每个银行都不一样，大概为 60 天一个周期，信贷周 期内持卡人无须支付利息，需要待结账日再行付款，除部分与金融卡结合的信 用卡外，一般的信用卡不会从用户的账户中直接扣除相应的资金，只是进行相 应的透支。 信用卡区别于普通的银行卡主要在于其具有货币与信贷的双重功能，用户 可持信用卡先消费后还款，并且一般的信用卡都为用户提供了免息还款期。在 我国，信用卡分贷记卡和准贷记卡两种。 贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内 先消费、后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转 账结算、存取现金等功能。它具有以下特点:先消费后还款，享有免息缴款期 (最长可达 56 天)，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构要求交存一定金额的备用金，当备用 金账户余额。当备用金账户余额不足支付时，可在发卡机构规定的信用额度内 透支的信用卡。准贷记卡中存入的资金是有利息的，利率按照央行规定的活期 利率执行。 本文所指的大学生信用卡专指贷记卡。 2.1 中国信用卡发展历程回顾中国信用卡发展历程回顾 我国的信用卡业务起步较晚，发展速度也一直较为缓慢。从20世纪80年代 起国内银行就己经开始经营信用卡业务，但直到2003年，信用卡业务才真正开 9 始。总体来看，我国信用卡业务的发展历程可以大致分为以下三个阶段: 第一阶段是从1979年到1992年，属于市场自发建设阶段。1979年国内银行 的第一笔收单业务开始，1992年颁布了信用卡业务管理暂行办法结束。这 一时期的行业特点是，信用卡业务开始起步，各个银行都采用分散方式经营， 最终形成了相对封闭、自成体系，却又相对单一的四大信用卡品牌，即“长城 卡”、“牡丹卡”、“龙卡”、“金穗卡”。发行银行分别为中国银行、中国 工商银行、中国建设银行和中国农业银行 第二个阶段从1993年到2001年，政府开始推动银行卡的发展，从20世纪90 年代颁布了信用卡业务管理暂行办法到2001年中国银联的获准成立。这一 阶段政府参与了信用卡业务，并且实施了金卡工程（注：金卡工程是1993年6月 国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基 应用系统工程即我们常说的金卡工程。金卡工程广义是金融电子化工程，狭义 上是电子货币工程。它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。 它以计算机、通信等现代科技为基础，以 银行卡等为介质，通过计算机网络 系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。）；信用卡业务的竞争开始如火如 荼起来，但仍以准贷记卡为主。 第三个阶段从2002年至今，属于市场全面启动阶段，2002年以来我国信用 卡业务的发展进入了一个崭新的时期，各级政府都加大了对于银行卡基础设施 的建设和投入，信用卡的用卡环境建设日益转好，信用卡（贷记卡）项目全面 启动，国内主要商业银行纷纷发行了具有国际标准的信用卡。外资银行的介入 也使之一市场愈加烈。 具体发展历程见表1-1。 10 在我国，随着政治法律环境的逐步完善、经济环境的日益改善和技术环境 11 的不断提高，对信用卡业务的发展均具有良好的促进作用。而阻碍信用卡发展 的传统消费观念，也随着改革开放的逐步深入、社会经济发展水平的日益提高、 国内外文化的不断融合在逐渐转变，未来国人的消费观念对信用卡发展的阻碍 性越来越小。 自1993年，我国政府“金卡工程”目标的提出，各级政府在大力支持银行 卡业务的发展上做出了较大努力，并为信用卡业务加快发展提供了较好的政策 环境。尤其是2005年，中国人民银行联合其他8个部委发布的关于促进银行卡 产业发展的若干意见，明确提出了政府部门应带头使用银行卡，并提出：至 2008年，全国年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例要达到60%左右， 大中城市重点商务区、主要商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部实现能 够受理银行卡业务，全国大中城市持卡消费额占社会销费零售总额的比例应达 到30%左右。 随着中国加入WTO五年缓冲期的结束，2007年中国的零售金融市场开放了 外商竞争，外资银行开展信用卡业务的限制也全面解禁。 技术环境也在不断发展和成熟，2004年，中国银联的成立运营，解决了银 行卡跨行、跨国家及地区通用的制约瓶颈；2004-2006年央行征信系统的建设为 信用卡的发展提供了支持；2005年3月，中国金融集成电路IC卡规范(2.0版) 的颁布，为我国银行卡EMV迁移创造良好的法规环境，实现了信用卡技术安全 性的提升，为我国银行卡的健康发展提供了有力保障，将会加快我国商业银行 信用卡的发行和应用。互联网应用的普及，各种新型信用卡购买支付方式的诞 生，也为信用卡业务的发展提供了可能。 在未来相当长时期，我国经济保持较快增长的势头仍将继续，居民消费能 力也在逐渐提高。特别是对高端名牌奢侈品领域的需求度在不断攀升，我国正 逐渐成为奢侈品消费大国。 传统“量入为出”的消费观念较大地影响着我国居民的消费方式，因此对 信用卡的循环授信业务的发展具有一定的阻碍作用。但随着中外人员、信息交 流的频繁，东西方文化不断融合，国内新一代青年人的消费观念也在逐步转变， 循环授信业务在未来存在增长的可能性。 12 2.2 中国信用卡市场的发展现状中国信用卡市场的发展现状 近年来，我国信用卡市场发卡量和用户规模增速较快。据统计，截至2009 年3月底，中国信用卡市场发卡量达15047.31万张，人均拥有量为0.11张/人， 但信用卡的激活率平均在20%-40%左右，有效卡的数量却并不高，大量的睡眠 卡为银行带来较高的财务成本。故虽然我国的信用卡市场规模不小，但信用卡 业务宣布盈利的银行仅有广东发展银行、招商银行和中信银行，其他银行均处 于未盈利的局面。究其原因，无外乎以下四大问题：免收年费降低了信用卡的 主要收入、循环授信使用意愿低造成利息收入难以得到提高、商户回扣率水平 低影响消费手续费的收入能力、其它类型的非利息收入的占比仍不高。 随着我国政治法律环境的逐步完善、经济环境的日益改善和技术环境的不 断提高，对信用卡业务的发展均具有良好的促进作用。而阻碍信用卡发展的传 统消费观念，也随着改革开放的逐步深入、社会经济发展水平的日益提高、国 内外文化的不断融合在逐渐转变，未来国人的消费观念对信用卡发展的阻碍性 越来越小。未来我国信用卡市场仍会有较大的发展空间，并将呈现新的发展态 势：一是市场规模会越来越大；二是信用卡业务达到盈亏平衡点的银行会越来 越多，各家银行会逐步走向盈利；三是信用卡发展的整个外部环境会越来越好， 随着国家收入分配机制的调整，老百姓的收入越来越高，消费能力越来越强， 都给信用卡业务的发展带来广阔的市场前景。 2.3 大学生信用卡的产生和发展大学生信用卡的产生和发展 世界上第一张大学生信用卡产生于美国。20世纪80年代末，美国信用卡市 场趋于饱和，发卡机构为进一步拓展信用卡市场，加大了对次级市场(信用评分 较低的客户)和大学生市场的竞争，在这种背景的推动下，就诞生了世界上第一 张大学生信用卡。 我国第一张大学生信用卡诞生于2004年9月20日，是由金诚信用公司和广东 发展银行联名发行的。随后，由于大学生信用卡潜在的巨大市场需求，各大银 行纷纷推出了自己的大学生信用卡业务，在我国掀起了一股竞相办理大学生信 用卡的热潮。目前，比较有代表性的大学生信用卡有：招商银行的“Young卡” 、建设银行的“龙卡名校卡”、工商银行的“牡丹学生卡”、兴业银行的“加 13 菲猫信用卡”、中信银行的“中信I卡”、农业银行的“优卡”等。 从我国目前大学生信用卡发行的情况来看，当前的大学生信用卡主要存在 以下三种类型： 一是大学时尚概念型。这种卡以大学生较为认同的青春时尚概念作为卡面 和营销诉求。例如招商银行、建设银行、兴业银行等分别推出的各自的大学生 信用卡，推出时往往辅以毕业时银行出具个人信用报告、定期取现免手续费等 优惠服务来吸引大学生关注。 二是银行与大学联名型。该卡由银行与大学联名发行，面向学生、教工及 校友。此类信用卡多具有刷卡消费同步进行、“母校捐赠”、校园服务等多种 功能，以方便、实用为其特色。例如中国建设银行早期推出的“龙卡名校卡” 就属于该类大学生信用卡。 三是一般性信用卡。这种卡从功能、设计等方面与一般信用卡无异，但发 卡银行对大学生执行专门的信用审批政策。 以下数据足以表明大学这个市场对各银行的吸引： 表表 2-1 市场现存大学生信用卡种类及功能市场现存大学生信用卡种类及功能 牡丹学牡丹学 生卡生卡 龙卡大学龙卡大学 生卡生卡/名校名校 卡卡 优卡优卡Young 卡卡 Fantasy 卡卡 I 卡卡 发卡行发卡行中国工商 银行 中国建设银 行 中国农业 银行 招商银行广东发展 银行 中信银行 币种币种 人民币/美 元 人民币人民币人民币/美 元 人民币/美 元 人民币 最长免最长免 息期息期 56 天50 天56 天50 天50 天50 天 取现费取现费 用（预用（预 存款项存款项 ） 本地取现 免费 按取现额 的 0.5%收 取，最低 2 元/笔，最 高 50 元/笔 按取现金 额的 1% 收取，最 低 1 元/ 笔 每月免费 取现 1 次 取现免费按取现额 的 0.3收 取，最低 3 元/笔 异地存异地存 款费用款费用 无无无无无无 14 免息分免息分 期付款期付款 可分 3 期 到 24 期 可分 3 到 1 2 期 暂无此项 服务 可分 3 到 12 期（限 指定商户） 可分 6 期 到 24 期 可分 3 期 到 24 期 授信额授信额 度度 本科 500 元，硕士 1 000 元，博 士 2000 元 本科 1000 元，硕士 30 00 元，博 士 5000 元 一般是 5 00 元，最 高可达 2 000 元 本科 3000 元，硕士 5 000 元，博 士 8000 元 本科 2000 元，硕士 4 000 元，博 士 6000 元 本科 3000 元，硕士 5 000 元，博 士 8000 元 注：*2009 年 6 月底，招行信用卡客服热线工作人员表示，由于信用卡经营策略的 调整，Young 卡已暂停申请，如果大学生有需要可以申请办理父母信用卡的附属卡， 已持有的 Young 卡并不受到影响，可以继续使用。 *自 2009 年 2 月 9 日起，中信银行正式停止大学生 I 卡的发行。 2.4 大学生信用卡的功能大学生信用卡的功能 2.4.1 支付结算功能支付结算功能 收单行是指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并 直接或间接地使交易达成转接的银行。 信用卡的支付结算的功能主要表现为持卡人可以用信用卡在特约单位进行 购物和消费。发卡机构根据承担的责任和业务成本向持卡人收取信用卡年费。 目前，我国信用卡普通卡的年费一般介于 20200 元。 持有信用卡者使用信用卡消费时不用支付现金，每个月月末银行会通过内 部结算网络与特约商户进行资金结算，发卡银行从特约商户处取得佣金。 支付结算功能是大学生信用卡的首要功能，它节约了社会成本，加快了货 币流通速度，节约了劳动力，减少了现金的持有量，方便持卡人和商户进行购 销活动。 每一个发卡银行的特约商户都有许多针对大学生的优惠政策，或者折扣标 准，使大学生持有银行信用卡在商户处购买商品或者消费时，获得折扣与优惠， 节约了消费支出与物力人力成本。 2.4.2 转账结算功能转账结算功能 跨机构清算商是指为信用卡的交易提供信息交换和清算服务的机构，主要 15 由信用卡组织与其它支付清算服务商构成。 持有发卡银行信用卡的大学生在商户处办理业务时，可以使用转账结算功 能，此功能是指将资金从一个账户方便地划转至另一个账户，利用了计算机网 络以及电话系统等世界上已经非常普及的工具，持卡人卡中的现金如果不足的 话可以通过透支的方式向发卡银行透支一部分款项，在规定期限内偿还，完成 资金划转和购物等活动，还可以在银行的 ATM、CDM 上完成相同的操作，利 用跨机构清算商提供的便捷服务。 转账结算功能利用了持卡人还款以及资金划转可以利用网络及ATM机上完 成相应的操作等便捷方式，节约了大量的学生时间及银行人力成本，网上消费、 购物已经成为大学生生活不可缺少的部分，但是由于银行对于借记卡网上转账 效易的限制条款，信用卡就显得弥足珍贵，这也就是学生们使用网上银行转账 交易时，运用了转账结算的信用卡功能。 转账结算功能方便了持卡人还款和资金划转，节约在银行排队等候时间， 加快了货币的流通速度。电子商务的突飞猛进加速了网上银行的发展，网上消 费、购物已经成为当代大学生生活中不可缺少的部分，但是出于安全考虑，许 多银行对于借记卡的网上转账交易设置了极大的限制条款，而信用卡就方便得 多，当他们使用网上银行转账交易时，就是运用了大学生信用卡的转账结算功 能。 2.4.3 信用消费功能信用消费功能 商户回佣是指顾客以刷卡方式向商家支付购物款或服务费，意味着发卡机 构代理商家向顾客收款，商家必须向发卡机构支付佣金。受理刷卡消费的商户 向发卡机构返回刷卡消费额一定比例的佣金，就叫“商户回佣率” 。 持卡人在用卡过程中，可以在银行给予其的信用额度内进行预先支取的消 费，并不需要消费前在卡中拥有存款，消费人在透支之后就形成了透支额度 （即应付账款），这种消费信贷行为就是银行卡与持卡人协议在一定期限内需 要归还的款项就是透支额度。银行同时给予消费人一定的免息期限还完成还款， 如果到期还未还款则形成消费信贷，银行开始收取高额的利息，以期提高“商 户回佣率”。 16 信用消费功能是信用卡的主要功能之一，它刺激了消费需求，扩大了社会 消费，带动了经济的增长。银行业普遍认为，正是由于消费功能中的逾期还款 中的利息组成了信用业务的利润来源。信用消费是大学生使用信用卡时最常用 到的功能，而且许多学生已经习惯于刷卡消费、到期还款的模式，同时许多银 行刷卡积分送礼品的促销方式也使得刷卡消费成为一种时尚。 2.4.4 循环信贷功能循环信贷功能 循环授信的定义是：指客户获得银行一定的贷款额度后，在期限内可分次 提款、循环使用，支取不超过可用额度的单笔用款时，不用专门再次审批，短 时间内便可提取现金。比较适合个人”额度小、要求急、周转快和零售化”的资 金需求特点。 持卡人在使用消费功能后，如果按照银行的规定进行了还款，则持卡人的 信用额度得到了恢复，持卡人又可以在其信用额度范围内进行消费，由此以往 循环反复，使得信用卡可以长期成为持卡人的支付和消费信贷工具。 循环信贷功能作为信用卡的主要功能之一，它能使银行和客户之间能够保 持长期的、密不可分的合作关系，而且也能够使持卡人通过这项功能进行持久 不断地消费，促进社会消费需示，为诚信的社会打下坚实的基础。 由于许多银行具有较长的免息期大概是20天到50天左右，这种功能使得大 学生能够在指定的日期还款，以期保持其信用额度，不用等待漫长的银行审核， 使大学生能够既消费又很好地维持自己的信用。 2.4.5 提取现金功能提取现金功能 由于信用卡的特殊用途，极少有人愿意将信用卡用作为存款卡，但是持卡 人在紧急的情况下可以通过网络或者ATM等设备在透支额度内提出现金，用以 急用。但是信用卡网络没有办法办理所有的紧急用途业务，所以透支信用卡也 是一种解决问题的办法，透支金额不享受免息还款的待遇，银行将立即收取高 额利息。这种功能第一方便了广大学生在没带银行卡的情况下出门消费，另外 也使银行有了新的盈利来源。 学生在校的支出较小，但是一些具有消费意识的学生，则经常会不间断地 17 进 行消费，特别是出门在外进行各种各样的花费活动，这种花费活动也被各 发卡银行瞄上，作为利润增长点之一。 大学生信用卡的功能不一而足，且被赋予了许多具有大学生特色的服务功 能，例如助学贷款服务、学校特约商户服务，而且每一类信用卡都有特色分期 付款、优惠取现以及异地存款免费的服务。 对于信用卡的年费，各个银行也是出尽奇招，想方设法地招徕大学生客户， 例如刷卡6次免年费等等服务，这些优惠措施都极大地促进了大学生们的消费热 情，给大学生以办卡用卡的热情。 18 3 大学生信用卡大学生信用卡的市场环境分析的市场环境分析 随着大学生信用卡的产生、发展以及信用卡功能的日益完善，大学生信用 卡市场环境也在不断发生变化，并呈现出新的特点。 3.1 大学生群体分析大学生群体分析 为了便于对大学生信用卡的市场环境、消费情况等进行分析，我们特提出 以下前提，对大学生群体进行分析研究，以便得出相应的结论。 前提一：从总体上来看，大学生消费的主要来源依然是家庭，即父母的供 给。同时，以学校的奖学金、兼职所得的报酬作为补充。 基本依据：这一假设的提出是基于埃里克森的人格发展理论。按照这一理 论，大学生处在人生的成年早期阶段，这是一个人逐渐脱离家庭在经济、精神 上取得独立的阶段。但是，由于我国的特殊状况及大学生这一群体的特殊性， 大学生在各方面对家庭的依赖性依然很大，尚不能完全独立。 前提二：来自不同生源地的大学生在消费水平、消费结构、消费意识等方 面存在很大差异，但是随着共同生活时间的增多，这种差异也会越来越不明显。 基本依据：大学生来源地即大学生上大学前家庭居住地，总体来说，大学 生来源于两个地区：一是来自城市包括大城市、地级市和县级市，二是来自农 村。由于家庭经济条件、从小生活环境的不同，来自不同生源地的大学生在消 费上可能表现出较大的差异，但是随着他们共同生活在同一环境中的时间越来 越长，这种差异会逐渐变小。 前提三：不同性别的大学生，即男生与女生之间，在消费结构、消费心理 等方面存在着巨大差异。 基本依据：这一假设的提出是基于一些心理学的结论及对于大学生消费的 一些已有研究。男生和女生由于在生理和心理上都存在着巨大差异，导致他们 19 在平时的休闲娱乐、购物及其他方面的消费状况表现出较大的差异。 前提四：随着所处年级的不同，大学生的消费水平、消费结构、消费心理 等方面会产生较大的差异 基本依据：这一假设的提出是基于现实生活的经验及一些已有的调查研究。 一般情况下，随着年级的升高，大学生的需求会发生变化，导致其消费状况发 生变化。大学生随年级上升而消费水平相应提高是一种生活规律。大学生所处 年级越高，离社会越近，受学校所在城市市民及未来同行们消费的影响越大， 消费支出随年级的升高而相应提高，消费结构也会发生一定的变化。 前提五：当今大学生消费结构中用于食物等基本消费的比例减少，而用于 旅游、上网、交际等方面的花销则越来越大。 基本依据：这一假设的提出是基于马斯洛的需求层次理论，当人的低级需 求得到了满足便会追求高级需求。大多数大学生的温饱需求已得到满足，于是 他们便会去追求更好层次的消费。同时，恩格尔系数是食品支出总额占个人消 费支出总额的比重，是国际上通用的衡量居民生活水平高低的一项重要指标， 同时也可以借以衡量大学生的生活水平。随着我国经济的发展，社会给人们提 供了越来越丰富的消费产品，另外，人们收入的增加和“不能苦了孩子”的想 法使大学生成为新兴的消费群体，很多大学生开始追求时尚等消费方向。 前提六：大学生的消费情况容易受到多方面因素的影响，包括家庭、学校、 同辈群体及社会环境等。 基本依据：这一假设的提出是基于心理学及社会学的一些理论，如社会生 态系统理论等。按照这些理论，一个人的各方面行为是受到他所处的环境影响 的，这个环境即包括家庭、社区、学校、社会及同辈群体等。大学生由于从小 受到父母及其他家人的影响，长大后又进入不同的学校，遇到不同的老师、同 学等，会形成不同的消费特点。 上述影响因素及前提可以由下图表示出来。 20 生 源地 性别 个人的爱好、兴趣 自身因素 个人的价值观 所处的年级 经济条件 大学生信用卡消费 父母的消费水平、结构及消费观 个人所处的学校环境 同辈群体 外部因素 社会观念 其他社会因素 图3-1 大学生信用卡消费基本影响因素组成图 3.2 大学生信用卡市场竞争环境大学生信用卡市场竞争环境分析分析 尽管我国大学生信用卡业务发展在近几年来势头迅猛，但总的看来，我国 信用卡市场发展仍然不充分，居民的持卡率低、交易量低，商户发展速度慢， 商业银行在信用卡业的收益率较低，睡眠卡成本高且信用卡同质化现象严重。 现有信用卡市场发展不充分，预示着我国信用卡市场具有巨大的发展潜力。 据麦肯锡预测，2013年我国信用卡利润将达到130亿140亿元，成为仅次于个 21 人住房贷款的第二大零售信贷产品1。 随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场的不断细分，大学生信用卡 也将被我国各商业银行所重视，各种产品将不断推出。我国商业银行在信用卡 审批过程中对申请人的要求比较高，大学生信用卡市场以前基本处于真空状态。 大学生信用卡的推广不过是近几年的事，相对于其他市场来说，大学生信用卡 市场的竞争激烈程度相对较弱。对于这一刚刚被开发的市场，先入者虽然可能 需要投入一定的精力和财力，但由于进入市场的成本比较低，竞争者少，很容 易取得领先地位。信用卡使用上存在转换成本，这就增加了消费者的忠诚度， 市场先入者可以更大程度地获取客户资源，进而获取更大的利润。 伴随着激烈的竞争，受利益的驱使，各大银行在发行和管理中逐渐呈现出 一定的问题。例如忽视对大学生卡申请人还款能力的审核，部分发卡行未能按 照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资 信情况设立有效担保；缺乏对大学生用卡知识和理念的引导，由于银行信用卡 的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员，或是临时招聘的社会人员，这 些人本身只经过银行的短期培训，对信用卡的业务知识和风险防范知识等也不 是很了解，因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣 传不到位，更缺乏对大学生用卡理念的引导；缺乏对大学生群体的风险评估和 计量标准体系，由于大学生信用卡业务才开展几年，而且发卡量还不多，目前， 国内绝大多数银行尚未建立以大学生群体为单位的风险评估和计量标准体系， 这部分的风险管理精细化程度有待提高，风险限额管理机制不够完善。 3. 3 市场客户需求与行为分析市场客户需求与行为分析 每年的九月至十月开学阶段都是各个银行推广大学生信用卡的最佳时机， 如建行的龙卡，中信的“银联标准卡”，招商的“young卡”都是专门针对大学 生特定群体发行的信用卡，银行为办理信用卡的学生准备了水杯、公仔、一些 上学的日常用品等各种各样的小礼品。在这类信用卡当中银行和大学生双方博 弈的结果如何，我们可以通过以下研究发现。 1 麦肯锡， 2006 年中国信用卡市场调研报告 22 为了获取信用卡市场大学生客户的情况，