毕业论文——浅析银行分行信用卡业务风险管理

I 中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计 (论文 ) 院系名称：院系名称： 专专 业：业： 学生姓名：学生姓名： 学学 号：号： 指导老师：指导老师： 中国网络大学教务处制 20XX 年 XX 月 XX 日 浅析 xx 银行 xx 分行信用卡业务风险管理 第 II 页 浅析 xx 银行 xx 分行信用卡业务风险管理 摘摘 要要 近年，在业务相对成熟的银行里信用卡业务是其利润增长的新方向。在信用 卡业务上我国发展尚未成熟，信用卡在中国的发展速度越来越快且前途光明。 信用卡风险管理中，中国的商业银行有着很多问题，如信用风险管理技术落后、 管理体系不健康等问题。在全新的金融大环境下，我国银行为了适应其发展， 在信用卡风险管理上必须寻求新思路。为此，国内目光的焦点聚集在信用卡业 务风险管理的问题上，研究 xx 银行 xx 分行风险管理具有一定的实践意义。 本文以信用卡风险的理论为切入点，着手 xx 银行信用卡实际运行，分析了 xx 银行 xx 分行的信用卡风险管理中的现状和其申请到发卡整个过程，认为 xx 银行 xx 分行信用卡风险主要显现在营销、审查、信息技术、经营等方面，然后， 主要从信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险、科技风险、管理风险方面 浅析 xx 银行 xx 分行信用卡风险产生的相关原因，接着剖析 xx 银行 xx 分行信 用卡业务内部存在的问题，以此为基础进行一系列定量分析，更具体剖析个中 存在的问题。最后，在定量和定性分析的前提下，就信用卡的信用风险、欺诈 风险、操作风险、经营风险、科技风险和管理风险方面，提出相对应的信用卡 风险防控对策，以建立风险管理体系为手段降低 xxxx 分行信用卡风险，保障其 业务收益和风险管理的有效性 关键词：信用卡，风险管理，xx 银行 第 III 页 Business risk management of credit card of Bank of communications Guangzhou branch Abstract Credit card business has become a new profit growth point of commercial banks this year. Credit card industry in china has just started recently, and the credit card industry of China is a bigger and bigger piece of cake, and of great potential. With Chinas gradually begun to enter the post-financial liberalization process, standardization stage, the banks in China will face fierce competition with foreign banks. However, there are inadequacies in Chinas banks to credit risk management including the credit risk of technical backwardness； In order to make the banks in China adapt to the financial system quickly, we must reinforce credit risk control and explore new methods. It makes the risk management of Chinese credit card a focal problem which the domestic experts pay attention to continuously. It is significant that studying credit card risk management of COMM bank. Starting from credit card risk theories, this paper describes the concepts and characters of risk management and credit card rick. Then the paper analyses the risk management current situation and life cycle of COMM bank, points that the problem are: marketing, information technology, business and so on. The former contains several reasons: credit risk, fraud risk, operational risk, and quantitative analysis the problem of credit card risk. Finally, the paper propose credit card risk prevention measures and build risk management system, the purpose is reduce risk and ensure the effectiveness of risk management. Key words: credit card，reedit risk，OMM bank 第 IV 页 目 录 1 绪 论 .1 1.1 研究背景及意义 1 1.1.1 研究背景 1 1.1.2 研究意义 1 1.2 国内外研究现状 2 1.2.1 国外研究现状2 1.2.2 国内研究现状 3 1.3 研究方法与内容 3 1.3.1 研究方法 3 1.3.2 研究内容 4 2 信用卡风险管理理论基础5 2.1 风险 5 2.2 风险管理 6 2.1 信用卡风险概述 6 3xx 银行 xx 分行信用卡风险管理现状 .7 3.1 交易量与发卡量增长迅速 7 3.2 业务利润不断提高 8 3.3 资产质量于同行对比有差距 9 4xx 银行 xx 分行信用卡风险管理存在的问题 10 4.1 盲目发卡，突显信用风险 .10 4.2 信用卡风险管理体系不健全，欺诈风险突出 .11 4.3 信用卡风险管理工具不够先进，防控科技风险能力不足 .12 4.4 信用卡风险管理信息系统不完善，管理风险问题突显 .13 4.5 员工最求绩效忽略职业操守，突显操作风险 .13 4.6 信用卡营销对策缺乏对风险因素的考虑，突显经营风险 .14 5xx 银行 xx 分行信用卡风险管理应对策略 14 5.1 风险保障机制，防范信用风险 .14 5.2 强化信用卡风险管理体系，防控欺诈风险 .15 第 V 页 5.3 改善风险管理制度和吸收风险管理人才，防控经营风险 .16 5.4 及时更新加强相关系统，防控科技风险 .17 5.5 优化风险控制系统，减少操作风险 .18 5.6 完善风险管理信息系统，控管理风险 .18 结 论19 致 谢21 参考文献.21 第 1 页 1 1 绪绪 论论 1.11.1 研究背景及意义研究背景及意义 1.1.11.1.1 研究背景研究背景 在现今经济高速发展的阶段，金融市场的竞争越催激烈，各大金融机构百 家争鸣，为能在这这激烈的市场中占一席之地，机构各出奇招，积极开拓新兴 市场，寻求新的利润增长点，优化现有业务，信用卡业务高利润的特点使其成 为金融机构增长的新马车。据推算，全球信用卡产业的平均资本收益率约为 24%， 与银行也相比高出 5 到 6 个百分点。就很多国际大银行来说，信用卡业务早已 成为其主要业务之一，并且还是重要的利润来源，例如汇丰银行的信用卡业务 收入占其总收入比例达 50%，美国运通公司的运通卡业务收入达其总公司收入 70%上下，信用卡拥有短期融资和支付功能，某种程度上代替了现金交易，伴随 着全社会的推广使用，它大大的提升了整个金融经济体系的结算支付效率。信 用卡业务不仅为银行等发卡机构增加了新的利润提升方式，还推动了整个社会 消费向便捷发展，这基础上对推动全民消费水平提高作出了巨大的贡献。 事实上，硬币具有两面性，信用卡也不例外，收益越高代表风险越高。信 用卡本质是一个无担保循环信贷产品，具有单笔金额小、无固定消费场合、授 信个体多、无具体计划等特性，这是它高风险的原因。信用卡接触的主体很多， 并且运作环节复杂，环环相扣，无论哪个环节出了问题，整个运作流程必定受 到影响，那么持卡人或者银行就要蒙受损失。随着近年信用卡业务迅速扩张， 风险也随之增大，信用卡风险管理慢慢的出现在了各大银行的日常会议上。 1.1.21.1.2 研究意义研究意义 中国经济高速发展，人民财富不断增加和个人支付能力的提高，中国的信 用卡市场将生机勃勃到处充满机遇，可以说一块让国内外金融机构都想吃一口 的肥猪肉，外国金融机构不断寻找机会进入中国信用卡市场。xx 银行 xx 分行 如果要在如此白热化的信用卡市场竞争中分一杯羹，就要不断抢占市场份额， 第 2 页 要做到必须做好信用卡风险的防范和控制 风险和收益是硬币上的两面，风险是无法消除的，但是 xx 银行 xx 分行可 以对风险做一个预知，并且能够在风险出现前，通过科学合理的方法将风险降 到最低同时又能保证收益，平衡收益和风险之间关系，做到合理规避风险同时 稳定收益增长，得到最好的风险控制效果。 因此，要做到风险提前预知和规避，就要求 xx 银行 xx 分行在不断完善公 司经营架构的前提下，参考国际上先进银行对信用卡风险控制的成功做法和经 验，健全信用卡风险管理机制，提高风险管理水平，目的是使资产质量提高， 令银行核心竞争力提高。为此，经济全球化和我国深化改革的提速推进对外开 放的加深的背景下，研究分析 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理现状和强化风险 管理能力的对策。这不仅仅是信用卡风险的规避和防范，更是对信用卡业务提 升，对银行核心竞争力提升，风险控制水平提升具有理论和现实意义，并且对 我国商业银行提升风险控制水平也有重要的现实意义。 1.21.2 国内外研究现状国内外研究现状 1.2.11.2.1 国外研究现状国外研究现状 国外学者主要从经济学的角度研究信用卡风险的形成机理、影响因素及其 管理策略。 对信用卡风险的理论研究最早可以追溯到斯蒂格里茨（Stieglitz）和韦斯 （Weiss） （1981）在美国经济评论上发表的一篇名为不完全信息市场中 的信贷配给的文章。该文从信息经济学的视角对信贷配给问题进行了全面的 分析，并提出了市场上信息处于相对优势的一方如何行事的理论。该理论认为 在信贷市场上，银行和借款人之间存在信息不对称性。部分学者对信用卡风险 的影响因素进行了分析。Baxter W. F（1983）指出有 7 个因素是发卡银行最为 关注的，分别是借款者与其他债权人的关系、年收入、职业、居住与工作时间 的长度、住宅所有权、是否有支票或存款账户，以及项目的负债收入比率1。 斯蒂格里茨和韦斯（2008）主要分析了信贷市场上风险的形成从信息经济 学的角度研究了如何消除信贷市场上的信息不对称问题，他将契约执行成本因 素纳入研究范围，并指出在信息不对称的情况下，声誉对激励机制的重要作用。 第 3 页 国外学者对信用卡风险管理的研究主要侧重从经济学机理的角度探讨问题，对 信用卡业务视角研究信用卡风险管理的文献较少。研究成果的理论性较强，与 实践的结合性较差，理论与实践存在隔阂2。 1.2.21.2.2 国内研究现状国内研究现状 黄素梅（2009）则把信用卡生命周期分为了考察期、形成期、稳定期和衰 退期，四个周期，考察期要加强营销管理；形成期主要是进行贷前资信审批和 准入管理；稳定期要完善贷中账户管理，灵活调整授信额度控制风险；衰退期 则银行应该合理制定催收策略，减少坏账损失。 杨嘉（2011）在对国际信用产业监管进行比较分析之后，指出对于信用卡 产业的监管，大多数国家关注的重点主耍是交换费的制定，并在结合我国信用 卡产业实际情况的基础上提出完善我国信用卡卡产业监管的措施。 张龙飞（2011）在借鉴了美国信用卡监管模式的基础上从消除不合理因素、 保护持卡人利益和加强市场监管等几个方面对我国信用卡产业的健康发展提出 了合理性建议。 廖庆荡（2011）对信用卡欺诈的主耍手段进行了分析，并在研究的基础上 提出了加强信用卡数据安全标准建设，加强防范身份盗用法律保障、采用芯片 卡技术防止伪造、对于敏感信息采用三重数据加密标准等防范信用卡欺诈的措 施。 魏鹏（2011）通过对国外主耍先进银行信用卡的发展状况及其收单市场的 深入分析，从银企合作、行业自律和市场定位等方面提出了完善我国信用卡市 场的对策建议。 1.31.3 研究研究方法与内容方法与内容 1.3.11.3.1 研究方法研究方法 本文主要以信用卡风险管理理论为切入点，运用其一系列理论和方法，结 合现状采取定量和定性的方法研究信用卡风险管理的问题。主要采用以下几种 方法。 第 4 页 （1)文献收集法。本文收集了国内外关于信用卡的相关文献，通过筛选， 查阅了信用卡风险管理方面的论文，对国内外的相关研究进行对比分析，为本 文的理论基础埋下伏笔3。 （2)理论与实际结合法。本文在具体阐述信用卡风险管理的概念、流程、 特征等理论基础上，并描述了 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理方面的现状，在 此基础上，进行具体分析，分析信用卡风险管理中存在的问题3。 （3)定性分析与定量分析相结合。本文在进行定性分析的基础上，即分析 信用卡风险管理的相关理论、现实状况、原因等具体情况，并进行定量分析， 采用回归分析的方法，对信用卡信用风险的相关问题进行实证研究，利用信用 卡的相关结果，提出相关对策及建议3。 本文主要从相关理论基础出发，主要包括风险管理和信用卡风险两个方面， 接着，分析 xx 银行 xx 分行信用卡的现状，在此基础上，利用文献收集、理论 与实际结合、定性及定量等方法，研究 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理的具体 状况及存在的问题，并提出相关对策，降低 xx 银行 xx 分行的风险，完善 xx 银 行 xx 分行风险管理体系。 1.3.21.3.2 研究内容研究内容 本文从理论与实践相结合的角度出发，结合本单位实际情况，分析了 xx 银 行 xx 分行信用卡风险管理中存在的问题，就 xx 银行 xx 分行应采取的进一步加 强和完善信用卡风险管理的策略进行探讨。本文共分为五章: 第一章为绪论部分，主要介绍了本文的写作背景、国内外的研究现状、研 究的主要内容 第二章从宏观和微观角度深入分析了信用卡风险理论基础和有关背景。为 下文的进一步分析做好理论铺垫。 第三章详细讲述了 xx 银行 xx 分行的信用卡风险现状，并深入分析了 xx 银 行 xx 分行信用卡风险管理中巫待解决的问题。本章采用了数据和图表来进行分 析说明。 第四章，分析了 xx 银行 xx 分行在信用卡风险识别中的原因，这些主要包 括信用风险、欺诈风险、经营风险，操作风险、科技风险、管理风险，并进行 第 5 页 定量分析，分析信用卡风险的影响因素。 第五章在借鉴其他国家商业银行先进信用卡风险管理经验的基础上，就 xx 银行 xx 分行从事前阶段的风险防范、事中阶段的风险控制以及事后阶段的风险 处置三个方面加强信用卡风险管理的策略选择提出了一些切实可行的建议。本 章是全文的重点部分。 最后是简短的结论，并说明本文存在的不足和未来研究的方向。 2 2 信用卡风险管理理论基础信用卡风险管理理论基础 2.12.1 风险风险 风险大致有两种定义:一种定义强调了风险表现为不确定性;而另一种定义 则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的 结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。金融风险属于 此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险 第 6 页 中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一般积极性进取的 偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考 虑3。 2.22.2 风险管理风险管理 一般来说，风险管理的过程，大致可分为四大阶段:风险分割、风险勘测、 风险结合与避险、风险成本的控管等其详细内容分别详述如下: (1)风险分割 首先，应将最初的整个风险部位进行分割，之后再进一步针对所面临的个 别风险予以量化，以利于评估企业的整体风险。然而并非每种风险皆可轻易地 量化资料，根据新巴塞尔资本协定三大风险中，除了市场及信用风险的量化模 型己发展多年，资料比较齐备且较为成熟得以量化之外，作业风险的量化分析， 目前多因为资料通常不够完整，模型所需参数也较多，已成为风险管理未来需 面对的议题3。 (2)风险勘测 这个过程主要是考量分散效果，亦称为相关性效果，主要是在分析各个风 险的独立结构及辨识各个风险与其他风险间的相关性，以作为之后进一步全盘 性的风险管理的应用3。 (3)风险结合与避险 利用上一阶段所辨识出各个风险的相关性，考量可能的分散效果，将彼此 之间较无相关性或负相关性的风险结合在一起后，再统一进行避险效果。主 要目标是希望后的风险成本比未前的风险成本降的更低3。 (4)风险成本控制 为了解公司所实施的风险管理的策略是否有达到其目标及效益，所以须藉 山分析、控管风险成本来作为衡量的标准及评估，如果发现未达其目标或效益， 则应针对问题点进行调整3。 2.12.1 信用卡风险概述信用卡风险概述 广义的来说，信用卡业务风险是指信用卡业务经营管理过程中，因各种不 第 7 页 利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义的来说、 信用卡风险是指发卡机构无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划 性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致信用卡发生损失的可 能性3。 一、信用卡涉及面广 1、持卡人范围广。凡是有一定的经济收入和一定的资信，符合一定的条件 均可申领信用卡。持卡人数越多，风险发生的概率就越大。 2、信用卡流通范围广。信用卡不仅可以在本地区使用，还可以跨地区甚至 国外流通。随着流通范围的扩大，风险发生的可能性以及范围也相应增大。 3、信用卡流通的环节多。信用卡流通涉及发卡机构、取现网点和取款设备、 特约商户、收单行、结算机构等，任何一个环节出现问题，都有可能给信用卡 业务带来风险” 。 二、信用卡风险可控性和识别能力差 发卡机构对单个人风险识别和可控性很难把握和操作，对信用差的人发卡， 发卡机构面临风险，对信用度太高的人发卡，由于他免息期到之前就还款，发 卡机构会没钱可赚。 3xx3xx 银行银行 xxxx 分行信用卡风险管理现状分行信用卡风险管理现状 xx 银行 xx 分行信用卡业务采用集中管理、集中经营和集中运作的模式， 遵循统一领导、统一规划、统一标准、统一管理的基本原则。信用卡风险管理 根据持卡人潜在还款风险的不同，对信用卡的持卡人欠款质量实行五级分类管 理。业务发展呈现以下特点: 第 8 页 3.13.1 交易量与发卡量增长迅速交易量与发卡量增长迅速 近期，xx 银行 xx 分行把信用卡业务作为重点发展业务，积极扩张市场占有 率，快速发展信用卡业务并且业务规模领跑同行。截止 2013 年 12 月 30 日，xx 银行 xx 分行标准信用卡新增 962 万张，全年新增发行 1800 万张超额 142%完成 全年计划，超过 15%市场占有率，消费交易额同比超额超量增长达人民币 723.45 亿元。目前，信用卡发行总量 xx 银行 xx 分行跻身同行前列4。 表 3.1 2013 年 xx 银行 xx 分行信用卡发行情况 （单位：张） 发卡量 本年新增全年计划完成率累计双币信用卡 活动账户率 9,625,430142%8,682,67951.07% 资料来源:xx 银行 xx 分行内部资料 3.23.2 业务利润不断提高业务利润不断提高 xx 银行 xx 分行 2013 年信用卡业务利润 5.2 亿元，全年计划完成度 4 亿元 同比增长 60%。包括，透支利息收入 2.3 亿元，占比 44%，消费回佣收入 1.9 亿 元，占比 36%，滞纳金收入 0.26 亿元，占比 5%；年费和取现手续费收入 0.78 亿元，占比 15%。同表 3.2.1。xx 银行 xx 分行与世界主要国家和地区信用卡业 务收入结构对比，业务收入扎实提升，但收入结构合理性与外国相对比还是有 一定的差距，成熟的西方国家信用卡市场上，循环利息收入通常达 55%以上， 而 xx 银行 xx 分行年费和取现手续费收入占比不低4。可见对此依赖程度不低， 还需要进一步优化架构降低依赖。 表 3.2.1xx 银行 xx 分行 2013 年信用卡业务收入情况表 （单位:亿元） 总额占比 信用卡业务收入 5.2100% 透支利息 2.344% 消费回佣 1.936% 第 9 页 滞纳金 0.265% 年费和取现手续费 0.7815% 44% 36% 5% 15% 透支利息消费回佣 滞纳金年费和取现手续费 3.33.3 资产质量于同行对比有差距资产质量于同行对比有差距 xx 银行信用卡业务发展持续向好。信用卡风险控制能力不断提升，信用卡 资产质量效益不断提升。截至 2013 年 12 月 31 号，xx 银行 xx 分行信用卡贷款 余额 113.6 亿元，完成全年亿元计划的 121%。全行标准信用卡不良资产余额为 7.9 亿元，不良率为 1.47%。其中，次级类 4.02 亿元，占比 0.86%；可疑类 1.34 亿元，占比 0.29；损失类 2.74 亿元，占比 0.59。国际上一般，信用卡不 良率可以为 4%，而我国商业银行信用卡的不良率一般控制在 2%。xx 银行虽然 信用卡资产质量良好，但是与兴业银行 0.9%的信用卡不良率以及光大银行 0.95%的 信用卡坏卡率相比，差距明显4。 表 3.4 凤凰信用卡信用卡五级分类情况表（2013 年 12 月） （单位:万 元） 项目余额占比 贷款总额 465198.2100% 正常贷款 453019.7897.38% 关注贷款 4073.640.88% 不良贷款余额 8104.741.74% 第 10 页 其中：次级贷款 4022.820.86% 可疑贷款 1344.720.29% 损失贷款 2737.210.59% 资料来源:xx 银行 xx 分行内部资料 4xx4xx 银行银行 xxxx 分行信用卡风险管理存在的问题分行信用卡风险管理存在的问题 针对上节 xx 银行 xx 分行现状分析，主要体现以下风险问题：信用风险、 欺诈风险、经营风险、操作风险、管理风险和科技风险 4.14.1 盲目发卡，突显信用风险盲目发卡，突显信用风险 xx 银行 xx 分行由于发卡量增大，随之持卡人也越来越多，从 2009 年的 934 万增加到 2013 年的 1865 万，增长率由 7.56%增加至 22.75%，增加较快， 第 11 页 这些表明持卡人及相关单位的信用问题成为焦点问题。 信用卡作为信贷产品之一，其风险在信贷产品中比较高，信用卡是不用担 保抵押的，其突出的风险就是信用风险。信用卡业务结构中最重要的部分是坏 账损失。所以，银行在信用卡业务中，信用风险管理担当着其生存基础和核心 技术。要实现经营效益最大化，银行必须保证风险与收益的匹配性，信贷与资 本的匹配性，因此银行应具有良好的应对风险的技术。 不能忽视的一点是现在信用卡市场竞争进入白热化阶段，银行都在通过大 批量发卡的手段占领信用卡市场，市场热度使银行们忽视信用卡产业存在的隐 患，盲目发卡，宽松的信用审查，没有完善的信用体系，出现过度竞争的现象。 在 xx 银行 xx 分行，一方面，审查人员轻视对客户的授信审查，如仅凭客 户在其他银行使用的信用卡复印件和身份证复印件就给予申请信用卡而导致的 信用风险；另一方面，为开拓市场向高风险没有稳定收入的群体发卡而导致的 信用风险。此外，经常发生高风险事件如过度消费、透支炒股等。 4.24.2 信用卡风险管理体系不健全信用卡风险管理体系不健全，欺诈风险突出，欺诈风险突出 xx 银行 xx 分行的信用卡风险管理体系还不够健全，风险管理的基础还不 够坚实，导致信用卡欺诈行为突出。具体表现在: 1.信用卡风险管理机制还不完善 信用卡风险管理机制不完善突显信用卡使用漏洞，不少不法分子利用其漏洞套 取银行现金，实现渠道主要是通过 POS 机套现(消费)。从欺诈的方式知道，主 要是提供虚假身份证明、假房产证、假行驶证欺诈办卡或偷盗他人卡片成功后 直接骗取资金5。如表 4.2 表 4.2 2013 年国内信用卡欺诈风险分布情况 违法类型违法类型占比（占比（% %） 丢失 1.55 被盗 1.29 身份冒充 88.81 第 12 页 账户盗用 2.24 伪造卡片 0.94 邮件诈骗 3.90 其他 1.65 2.信用卡营销各环节风险控制水平较低 岗位或部门之间普遍存在职责不明、界定不清的现象。行内网点支行全名 营销柜员、大堂经理也是营销人员，专门的营销人员没尽其职责没认真对申请 人做初步的调查和排查，而是一面的追求业绩为申请人隐瞒。行内没有专门检 查人员检查相关岗位工作人员的工作情况，没有科学、有效、完整的岗位问责 体系。上级部门只能通过下级人员和人行提供的个人征信资料对申请人做发卡 审核，大大增加坏卡用户。 4.34.3 信用卡风险管理工具不够先进信用卡风险管理工具不够先进，防控科技风险能力不足，防控科技风险能力不足 1，相对落后的信用卡风险管理技术 现在，在国内外金融市场，一方面，金融衍生工具发展迅速，有关金融创 新的业务在银行业务中所占的比重越来越重；另一方面，快速发展的金融市场 产品众多，金融风险的不稳定性日益增长，风险管理越发复杂。一直以来，xx 银行 xx 分行风险管理模式的特征为:以定性分析为主，主观性较强，缺乏足够 的客观依据，量化分析欠缺手段，在风险检测、识别、度量等方面科学性和客 观性不够重视。 2.相对落后的信用评估手段 因为现在缺少一个科学、客观的信用评分体系，xx 银行 xx 分行在实际操 作中往往难以给出申请人一个科学客观额评定结果，所有细节都是靠征信人员 经验判断，这样的结果就会造成很多优质潜在金卡用户给银行降低等级，造成 不好的用户体验，而且还会因经验不足，让高风险劣质客户进入，没有数据支 撑，缺少量化指标，这种评估方法很难提升评估质量。 3.动态跟踪能力薄弱 信用卡业务竞争白热化的现在，xx 银行 xx 分行重点关注信用卡业务营销， 第 13 页 但却忽视后续对持卡人动态信用状况状况的追踪。其结果导致银行往往不能掌 握持卡人最新的还款能力和基本信息的变动，使信用卡业务风险增加，甚至出 现损失。 4.44.4 信用卡信用卡风险管理信息系统不完善，管理风险问题突显风险管理信息系统不完善，管理风险问题突显 首先，有信息系统支持的风险管理工具才是先进的。但是 xx 银行在信息系 统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息流通不畅顺，数据间缺乏一致性。 基本数据匹配性不流程严重妨碍银行风险管理水平提升。使得分析工具也因不 良数据无法得到正确的分析结果，导致分析结果可信度低下，令到银行先进的 风险管理技术无法应用到实际风险管理中。 其次，员工片面追求发卡量，忽略申请人中高危申请人群。相关调查人员 只顾自身利益，无视资产质量，令发卡行不良用户不断增多。其现象突显人力 部门管理的问题，人力部门不注重员工的素质培养没有把握好银行内部风险管 理的第一扇门，导致风险管理缺乏人才，人力资源部门也难辞其咎。xx 银行在 这方面也必须下大力量改善。 再者，信息系统不完善，催生信息漏洞，不少有机心的人厉害其信息不完 善漏洞肆意“信用卡套现” ，这套现行为无疑让银行损失贷款收益，扰乱信用正 常使用秩序。催生不少违法“套现”机构，扰乱银行正常运作。 4.54.5 员工最求绩效忽略职业操守，突显操作风险员工最求绩效忽略职业操守，突显操作风险 操作风险，一方面是指以读职为特征的发卡机构工作人员违规操作或操作 失误造成的银行资金损失的风险；另一方面，指工作人员利用职务之便，与不 法分子勾当诈取客户资产。信用卡各个经营层面操作风险都贯穿其中，操作风 险产生属于内部人员工作失当，其对银行影响的更加深远。 近几年，xx 银行 xx 分行陆续发现了部分行内员工为获取积分、个人资金 周转等目的，出借卡片、代人刷卡、协助他人或本人利用信用卡进行疑似套现 或其他违规交易。 外包数据丢失风险。2010 年 6 月 17 日万事达信用卡国际组织宣布，由于 一名黑客入侵，包括 MASTER、VISA、AMEX 和发现金融公司在内的各种信用卡约 第 14 页 4 千多万户的数据资料失盗，国内 xx 银行的国际卡也有涉及。发卡机构工作人 员的失职行为是操作风险产生的根本原因。 4.64.6 信用卡营销对策缺乏对风险因素的考虑，突显经营风险信用卡营销对策缺乏对风险因素的考虑，突显经营风险 信用卡营销过程中，xx 银行 xx 分行新增信用卡增速迅猛，2010 至 2013 这 四年间，发卡量的上升趋势突显，2010 年新增信用卡为 862 万，2011 年新增信 用卡为 1287 万，2012 年新增信用卡为 1534 万，2013 年新增信用卡为 1942 万， 增速迅猛，但其不均衡的增长率，导致不能再准确预测未来态势营销过程中难 以制定对策，效益与发卡量不成有理有效比例。xx 银行 xx 分行需要调整信用 卡发卡量。 客户营销中，会出现信息不对称，在这种情况下，缺乏不同授信额度的制 度。在营销过程中，xx 银行 xx 分行会利用市场细分策略授予不一致的授信额 度，在信息不对称的前提下，制度的设计将完全失败。在信息不对称的前提下， 优质客户无法明确自己的信用状况，证明自己的优质。在营销过程中，存在着 一些不完善与不健全的外部制度，同时，社会征信体系也不够完善。在征信系 统中，还必须进一步加强其完整性、准确性及及时性，其中包括信贷数据，还 必须对信用内容和社会影响力实现进一步健全6。 5xx5xx 银行银行 xxxx 分行信用卡风险管理应对策略分行信用卡风险管理应对策略 根据前述分析可知，xx 银行 xx 分行的信用卡的风险贯穿于信用卡全生命 周期中，通过对 xx 银行信用卡的风险识别我们发现主要是：信用风险诈、欺诈 风险、经营风险、操作风险、管理风险、科技风险。 5.15.1 风险保障机制，防范信用风险风险保障机制，防范信用风险 对申请人的请求批准后，xx 银行在保证发卡的前提下，存在的客户则是指 目标客户。这样，刚刚开始了信用卡的相关管理工作，持卡人与 xx 银行存在着 不对称的信息，xx 银行不能全面地了解持卡人的信息，出现一些欺诈行为，这 些行为主要包括假挂失、骗卡、透支等，这种现象层出不穷。因此，在信用卡 第 15 页 发放的过程中，对信用卡使用状况进行跟踪，监控实施持卡人的账户，控制风 险并进行有效地调整，更好地防范信用风险。具体方法主要包括以下几种7。 （1）对信贷进行有效的监测。在申请客户成为真正的客户时，必须进行有 效地监测，在对交易行为知根知底的情况下，进行有效的监测行为。客户开卡 后，持卡人的交易情况、还款情况、信用额度、账户频率等模式，实行严格监 管。 （2）对授信额度进行灵活控制。在满足客户要求的情况下，为客启提供授 信额度的服务，为银行带来更好的效益。在客户信用卡方面，银行应该跟踪、 分析客户的行为和表现，在信用积累的过程中，对客户的情况进行评分，在保 证诚实守信和信用额度。方便信用卡客户需求，稳定一些客户群体。 （3）进行定价策略。在信用卡客户开户方面，用户契约规定了年费、提现、 利用率等，这些是通过风险程度及市场利率水平制定的。根据时间的推移过程， 会改变其客户资信状况，用卡行为也会揭示新的风险特征，与原定利率不匹配， 根据一些新情况，适当调整利率，提高价格的竞争力，对顾客群进行巩固。 （4）继续有针对性地发放信用卡。在信用卡有效期限内，根据客户的信用 情况，确定是否要对其继续发放信用卡，并不是对所有的客户进行发放信用卡。 信用卡的有效期一般是两年，在信用卡到期的半年内，银行应该关注持卡人的 相关情况，这些情况主要包括还款、交易情况，在确定是否继续发放信用卡的 前提下，确定一下情况的正确性，避免银行和持卡人带来损失。 在信用风险管理中，其任务主要是承认风险的存在，并进行管理，实现最 大的利益。在风险保障机制中应有针对性的做好风险转移，避免因为大面积欺 诈或信用风险导致的银行资金收到威胁。实践证明，业务检查和业务辅导二者 相辅相成，缺一不可。通过经常性、规范化的业务辅导，使员工在思想上重视， 提高防范意识；在业务操作上，提高安全意识，减少违规操作。 5.25.2 强化信用卡风险管理体系，防控欺诈风险强化信用卡风险管理体系，防控欺诈风险 欺诈风险作为信用卡风险之一，因此，根据我的了解和分析，应该从以丁 几方面对欺诈风险进行防控。 第一，强化发卡过程中的内部管理 第 16 页 在信用卡申请环节中，xx 银行 xx 分行应谨慎发卡，防止欺诈出现。因此， xx 银行 xx 分行需要对申请人身份证的真伪性从而来辨别信用卡，并通过一些 方法对申请人的真实身份进行核实，这些方法包括书面核实、电话访问、向单 位领导查询等，申请人用伪造的身份证在信用卡方面进行犯罪。因此，发卡机 构需要对具有伪造的信息，诸如电子档案、手工档案等进行保存，协助对伪造 申请进行检验。然后，xx 银行需要设计特定的组织，负责数据的收集及进行查 询服务，同时，通知审批人员信用卡信息包括工作单位、电话号码及记录等信 息，防止滥用信用卡进行犯罪及咋骗。 第二，加强持卡人的安全意识宣传教育 从发卡的第一步，xx 银行 xx 分行应该加以重视，在客户申卡环节上，要 宣传信用卡风险，特别在信用卡的欺诈风险。同时，持卡人应该知道，对信用 卡的风险防范主要是为了自己利益的维护，保证持卡人防范信用卡的自觉性和 主动性。应该从以下几个方面进行处理，即取得信用卡后，对其进行签名，并 修改初始密码，不在公共场所电脑上利用网上银行及信用卡进行交易等，若出 现一些意外事故，则应确定是否为不法分子所做，并按照相关通知进行操作， 收到相关信息后，确认是否是银行发出，防止上当受骗。 第三，规范特约商户的相关工作人员行为 首先，从全局上看，xx 银行应对相关商户的信用卡使用情况进行了解，并 进行定期监督及检查，并要定时纠正其安全问题，出现出错频率较高的商户， 应不对其受理信用卡。 其次，对信用卡欺诈风险的防范的手段包括培训及教育，对员工的培训是 最重要的防范手段。应该与相关机构进行合作，主要包括公安局、执法机关及 xx 银行，并制定相应的培训，同时，对工作人员进行法制教育及培训，加强强 员工的业务能力。 5.35.3 改善风险管理制度和吸收风险管理人才，防控经营风险改善风险管理制度和吸收风险管理人才，防控经营风险 第一，在 xx 银行信用卡业务中，应对其风险管理制度进行加强 在 xx 银行信用卡上，在整体上提高其风险管理水平，使信用卡的风险级别 得到降低，方便 xx 银行进行风险控制，保持其风险管理能力及经营管理水平有 第 17 页 一定的适应性。 第二，在市场经营过程中，应加强对自身的管理及建设 在 xx 银行信用卡对人力资源的各个方面进行风险防控，是对人力资源管理 的重要方面，也是 xx 银行信用卡中心在风险管理过程中应重点关注的问题。 第一，树立正确的人力资源管理观念，突出人力作为资源而非成本的重要 性 银行的战略性资源是人力资源，xx 银行信用卡应保证实现持续快速健康发 展，持续强化符合信用卡业务的的核心竞争能力，需要不断地将知识与技能进 行整合，不断进行创新及学习。 第二，加强对“以人为本”的管理的了解，充分理解其内涵 在“以人为本”的管理中，要以“人”为人力资源管理的中心，要把握以 下几点，即依靠人、尊重人、培养人、开发人、凝聚人等方面。依靠人主要是 把人创造的价值及财富运用于 xx 银行的发展中，创造辉煌业绩，尊重人主要是 严格要求自己，并充分肯定及尊重自己的工作，完成自己所有的责任。 第三，对人力资源管理的组织机构进行完善，有效开发管理员工 在人力资源方面，必须建立较专业的人力资源管理队伍，形成柑应的领导 机构，在基层、分行、支行等各个方面，明确人力资源管理问题，落实责任和 目标，进行战略性的研发和研究。建立符合卡中心实际的较为完整的人力资源 管理团队，在未来工作中，承担起相关责任，保证其管理与发展匹配。 5.45.4 及时更新加强相关系统，防控科技风险及时更新加强相关系统，防控科技风险 第一，xx 银行应该建立相关的信息科技监测及防控风险的体系，并对测试 及质量控制体系进行完善，保证该系统可以进行较严格的风险测试及论证，在 信息系统风险的控制方面，这是最主要的任务。 第二，xx 银行还必须重视信息系统的运行情况，系统运行可以真实反映其 安全性能在整个生命周期中，与生产安全密切相关。银行必须在两个方面采取 相关措施。一方面，银行要全面控制系统的运行情况，主要从以下几方面进行 监控，主干网络的畅通性、设备的运行情况、数据库系统服务的正常性、网络 受到入侵等方面，在第一时间内，做出反应并采取措施。另一方面，银行必须 第 18 页 制定相关应急方案，做好相关规划、转移措施，保证在出现突发情况时，能够 及时应对，降低风险造成的损失。 5.55.5 优化风险控制系统，减少操作风险优化风险控制系统，减少操作风险 在风险技术体系中，除了需要有先进的风险管理方法，还需要制卡技术， 对信用卡风险进行控制。为控制业务操作环节可能发生的风险，xx 银行应不断 加大科技投入，对系统进行前瞻性的开发建设，通过系统刚性控制操作风险。 （1）科学合理的交易设计。为避免操作员在办理取现、转账及消费过程中 人工索授权可能出现的操作失误，在系统中将索授权交易与取现、转账及消费 交易进行捆绑，当发生上述交易时，系统会自动授权，自动识别账户或卡片状 态，并对处于异常状态的卡片发出拒绝交易的指令。 （2）保留运行日志。对业务发生的所有交易均在运行日志上留下记录并妥 善保存，包括外围的 POS 消费、ATM 取现等交易； （3）强化系统功能。投产新版本和开发新业务前，均经过深入的市场调查； 按规定对系统及全部流程和交易进行压力测试，确保投产后系统有足够的扩展 性和处理能力。 5.65.6 完善风险管理信息系统，控管理风险完善风险管理信息系统，控管理风险 一是实现全面、动态的风险管理。发卡行要动态地制定差异化的客户选取、 授信、账户生命周期管理、欺诈交易侦测、资产保全策略。防范信用风险方面， 建立动态的调整授信政策机制，完善信用额