专题论文-小额保险推广的见解.doc

苏州大学商学院在职研究生专题论文题目： 小额保险推广的见解 姓名： 不详 班级: 09金融 专业： 金融学 课程教师： 二0一0 年 十一 月vii小额保险推广的见解【摘 要】随着我国市场经济的不断深入，保险业已成为社会经济发展中不可或缺的一大金融支柱。然后由于改革开放以来，过度地追求商业性、盈利性，一定程度上使得保险业完全偏向于中高端市场，而恰恰忽略了更需要转移风险的弱势群体，使得保险业一方面不符合和谐社会的理念，另一方面亦无法在更广的市场领域推广。随着2002年国际上首次提出针对贫困人群的小额保险业务，我国保险业也于2006年开始与国际接轨，通过个别寿险公司，在部分地区进行试点推广。本文基于当今国内外发展形势，通过纵向分析、横向比较的方法，阐述我国当前小额保险业务，尤其是农村地区，与农业信贷结合发展的现状及问题，并提出不同的见解与建议。【关键词】保险业；小额保险；农业信贷Insights of promoting the Micro-insuranceAbstract: Along with the deepening of Chinas market economy, insurance has become an integral part of a major financial aspect in social and economic development. Since then the reform and opening up, excessive pursuit of commercial, profit-making, to some extent makes the insurance industry completely biased in favor of high-end market, and just ignore the need to transfer the risk of more vulnerable groups, making the insurance industry not only meet the harmonious society philosophy, but also wont be able to promote in the broader markets. As first proposed in 2002 for the international micro-insurance business for poor people, Chinas insurance industry also began in 2006 with international standards, through individual life insurance companies, to promote pilot projects in some areas. Based on the current development situation at domestic and international, through the vertical analysis, horizontal comparison method, described Chinas current micro-insurance business, especially in rural areas, combined with the development of agricultural credit situation and problems and put forward different views and suggestions. Key words: Insurance; Micro-insurance; Agricultural credit.目 录摘要.iiAbstract.iii引言1一、文献回顾及理论基础2（一）理论基础.2（二）国际范围内推广的必要性.2（三）我国发展历程.3二、我国发展现状及问题.3（一）我国推广意义.4（二）小额保险的特点及现状.5（三）存在问题.5三、小额信贷与保险的发展.6（一）国外发展历程与经验.6（二）我国的启示与探索. .7四、前景与建议.7五、结论.10参考文献.10引 言在当今全球发展的诸多问题中，贫困问题始终是困扰各国发展的主要因素之一。在全球人口结构中，低收入群体比例始终居高不下，根据联合国最新的调查显示，全球约有近20亿的人口，生活在贫困线以下，主要集中于发展中国家的农村及偏远地区。就我国而言，根据2007年的官方数据统计，贫困人口约占总人口30%，其中约2148万人人均收入低于1000元人民币，其中绝大多数位于农村地区。尽管过去几年中，我国经济的高速增长，使得数百万人口摆脱贫困，但仍有大量的中低收入群体处于低保障的范围之内，这些群体风险承受能力较弱，同时也得不到市场性的社会保障，始终成为制约我国社会发展的重要因素。另一方面，随着我国市场经济的深入，保险业经历了几次改革，已逐渐趋于成熟，成为金融领域一大重要的支柱。其与信贷业务相结合，一定程度上填补了政策性保障无法覆盖的领域，为我国经济发展做出了巨大的贡献。当前，银行信贷业务通过改革，覆盖了更为全面的市场，尤其是小额信贷业务、农村信贷等等诸多尝试，均得到了显著的成功。而保险业在中低收入人群领域，还存在较大的空白，仅仅只是一个开端。随着2002年世界范围内小额保险的蓬勃开展，我国也于2006年开始尝试小额保险的推广。如今，小额保险越来越得到国内外专家的关注，我国保险理论界也掀起了研究热潮，探讨产品创新和销售模式。探讨领域也主要集中于盈利性的保险公司是否愿意涉足中低端市场、我国政府应当充当怎样的角色等等。这些理论基础，将决定我国小额保险业务能否真正的付诸实现，已经是否可持续发展。所以，本文在当前理论研究与实践探索的背景下，阐述小额保险在我国的目标定位与可行性。同时，结合国内外发展的历史经验，探索适合我国国情下的发展模式，并给出自身的见解。一、 文献回顾及理论基础（一） 理论基础在我国，关于小额保险的确切定义，目前还存在一定程度的争议，在保险行业缺少一正式的文件，对小额保险业务作出科学、完整的定义。根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义为，小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。而在中国保监会公布的农村小额保险试点方案中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：（1）保险金额在10000元至50000元之间；（2）价格低廉；（3）保险期间在1到5年之间；（4）条款简单明了，除外责任尽量少；（5）核保理赔手续简便；（6）主要针对低收入群体销售。综上所述，小额保险的概念可以总结为一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。 Issues in Regulation and Supervision of MicroinsurenceJ, International Association of Insurance Surpervisors and CGAP Working Group on Microinsurance, June 2007.（二） 国际范围内推广的必要性国外小额保险的起源较早，最早可以追溯到19世纪末的美国，可以称为小额保险的雏形。而真正的发展则是从20世纪末才开始，发源恰恰是在一些发展中国家的实践，最成功的属印度、菲律宾和哥伦比亚等国家。进入21世纪以来，贫困问题再一次成为全国关注的热点，根据联合国的最新的调查统计，全球贫困人口已达17亿，其中大部分人口仅得到一定的政策性保障，而商业性保障则几乎无法覆盖。大量的贫困恶性循环，严重地阻碍了全球经济的发展。另一方面，从商业角度而言，中低收入人群仍然尚未开发的巨大市场。根据国际最新的一种商业理论“金字塔底层战略” 曹晓兰：我国小额保险的经济学分析J，保险研究，2009年第6期，虽然社会的中低层收入者资本不足，但倘若积少成多，则代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。而保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发掘潜在客户、塑造愿意承担社会责任的形象，进而获得更大的社会影响力和企业利润，这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的。正是这种理念，促使一些金融机构参与到小额保险的推广之中。2002年，包括世界银行和国际劳工组织在内的33个发展援助组织和机构，共同设立了为贫困人口服务的咨询工作组(CGAPConsultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，国际保险监督官协会(IAIS)与CGAP决定成立联合工作组，共同推进小额保险的相关工作。 孙健、申曙光：国外小额保险的理论及实践分析J，南方金融，2007年第7期（三） 我国发展历程2006年，我国首次引入小额保险的概念，并结合了国际经验，展开了一系列的理论研究。2007年4月，中国保监会加入IAIS与CGAP的小额保险联合工作组，开始着手推动国内农村小额人身保险发展。2008年，我国与世界银行、IAIS-CGAP成功举办了研讨会，开始关注全国范围内低收入人群的生活保障，并积极推广小额保险产品，同年6月，中国保监会颁布了农村小额人身保险试点方案，标志着我国小额保险开始在农村地区正式启动。我国小额保险的研究起步较晚，大多停留在国外的实践经验之上，尚未结合本国国情进行必要性和可行性研究，在具体产品开发上，也有待于具体分类和尝试。二、 我国发展现状及问题（一） 我国推广意义在我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，积极借鉴国外成功经验，大力发展小额保险业务，努力探索中国特色的农村小额保险发展模式，对于提高农村低收入人群的风险保障水平，为低收入人群提供基本的保险服务，构建社会主义和谐社会有着十分积极的意义。在我国目前保险业发展的态势下，发展小额保险对于普及人们的保险意识，提高全社会的保险能力，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险，也具有重要意义。目前，在金融危机的冲击下，我国的经济发展也遇到了严重的困难，为了战胜危机、走出困境，人们纷纷将目光投向农村地区，激活农民购买能力，加快农村消费升级，扩大农村消费，促进内需和外需协调发展成为应对金融危机所带来冲击的良方。家电下乡和拉动内需的政策无疑对我国走出金融危机带来的困境具有非常积极的作用。然而，要想从根本上解决农村消费市场发展不充分的问题，必须先要解决有关农民保障的问题。而小额保险的发展则是在当前条件下解决低收入农民的保障问题的一种有效方法。我们可以将发展农村小额保险看成是一种“保险下乡”的活动。保险顺利地“下乡”后，不仅可以将家电投放到农村，还可以将其他更多、更现代的生活方式引入到农村。发展农村小额保险，对在农村地区发展小额信贷也具有非常重要的意义。2009年中央一号文件有关农村金融方面的论述中，明确提出：“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金”。事实上，小额保险与小额信贷是相互配合的金融扶贫手段。小额信贷帮助低收入者生产致富改善生活，而小额保险则保护低收入者在致富的道路上所积累到的财富，避免因各种灾害等冲击而重新陷入贫困。小额保险还可以保护小额信贷机构的贷款安全，有利于扩大小额信贷的供给。所以，健全农村小额保险制度，对于2009年中央一号文件中提出的“加快发展政策性农业保险，扩大试点范围、增加险种，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制,”具有非常重要的意义。 袁春兰、谢玉梅：我国农村小额保险发展的思路J，农村金融，2008年（二） 小额保险的特点及现状目前，我国小额保险业务在农村逐步开展，总结起来，有以下特征：一是服务对象为无力购买高额的保险保障，但又有风险转移的迫切需求的低收人人群。倘若灾难一旦降临到这部分人群，在没有保险保障或者是社会救助的情况下，短期内很难单凭自身的努力从灾难的阴影中走出来，其中部分人还会因灾致贫、返贫。二是保险金额较小、费率较低，保障程度有限。小额保险是一种在成本、期限、承保范围和保障机制方面适用于低收入人群的产品，一般具有缴费少、费率低、保障适度的特点。三是投保和理赔的手续比较简便。为了控制和节约成本，提高效率，小额保险一般采用便利的销售渠道，统一保费金额，大多会采取统一投保和支付的方式。同时，在理赔程序方面也比较简单，通常都采用快速处理机制。四是风险集中。特别是针对农村、农业和农民开设的小额保险产品，在实务操作中，相对于固定的地理范围内，其风险的高发性、危害的同质性、逆选择的集中性和理赔的冲突性普遍存在。五是利润水平较低或很难实现盈亏平衡。一方面由于小额保险的展业和售后服务成本相对较高，另一方面由于风险的高发性和危害的同质性产生的高赔付，很难依靠保费收入聚积起足够防范巨灾风险的准备金，甚至都很难达到企业经营的盈亏平衡。六是需要政策扶持。由于小额保险的保障范围基本上是属于社会保障或者社会救助范畴的补充，具有较强的政策性。 刘冀广：我国保险监管在推动小额保险发展中的实践与政策建议J，上海保险，2008.3（三） 存在问题由于我国目前小额保险业务主要集中于农村地区，而其经济水平与文化发展往往落后于大中型城市，我国小额保险在农村领域的推进过程中，仍然存在诸多问题。首先是小额保险现有的险种与市场需求不匹配。虽然现有的小额保险险种多达十几种，但大多局限于意外伤害和死亡。对于农民比较关心的养老问题、健康问题、教育问题几乎没有涉及。此外，农民的支付能力也制约其对小额保险的需求。农村小额保险虽然所缴保费不多,但有的险种保障范围较宽,保障额度较高, 有的险种缴费期过长,这些对于收入不稳定并且在各季呈不均衡分布的农民来说,很难保证每期按时缴费；同时有的险种大同小异,有的险种保障又比较单一，这极大抑制了农民对小额保险的需求。农村小额保险经营成本高。农村小额保险在我国发展的时间较短,各保险公司积累的数据不充分,因此在费率的厘定和产品的开发方面比较薄弱。另外, 许多保险公司在农村并未设立经营机构，开发农村市场需要重新筹划机构，培养人员等，需要大量的前期投入。再加上农村交通、通信设施不发达,往往为了几十元的保费要驱车几十公里展业、承保、理赔,提高了农村小额保险的经营成本。致使单张保单保费收入少，管理费用高，使得许多保险公司望而生畏，放弃进入农村市场。农民保险意识淡薄。长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。农村小额保险缺少政策法律支持。从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。小额保险具有半商业化和半公益性特征,相对于其他商业保险而言,小额保险的风险特征与成本结构比较独特，费用成本和赔付成本都不易得到有效控制。如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。三、 小额信贷与保险的发展（一） 国外发展历程与经验将农业保险与农业信贷结合起来，是美法等国开展农业保险的重要经验一。国外破解商业金融机构涉农贷款风险的经验集中于直接补偿和间接补偿。前者主要是通过贷款贴息、减免税收、风险补贴等；后者即通过发展农业保险业、贴补保费，实行风险补偿。这不仅能破解商业金融风险忧虑，还有利于促进农业资金用于农业、非农业资金回流。 Craig Churchill: Protecting the poorM,ILO,October 2006.（二） 我国的启示与探索根据我国最近的调查，中国农村目前有近1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元，但能满足的仅为50%-60%，农民“贷款难”是一个老问题，如果控制农民生产经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性，适度提高其进入信贷市场的能力，该问题可以得到缓解。而农村小额保险，恰恰可以在这一方面发挥积极作用。2009年中央一号文件提出，“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。”这既指明了农业保险的发展方向，也为农村小额保险和小额信贷的协同发展带来了难得的机遇。近些年来，我国根据国外发展的经验，努力并尝试了一系列的推广。2003年，太平洋人寿率先推出配合小额信贷的意外伤害险“安贷宝”。全国各地各家金融机构也纷纷陆续金融创新，探索出多种形式的“小额保险+小额信贷”的银保合作模式，一定程度上化解了农村经济发展过程中的风险负担过重和农民“贷款难”问题，实现了银行、保险公司和农村经济的共同发展。 叶扬：“农村小额信贷+农村保险”模式的可行性分析J，金融与经济，2008年四、 前景与建议国际经验表明，让低收入农民拥有保险保障，已经成为解决农村人口基本保障的有效手段。在解决农民群众特别是农村低收入人群保障问题的众多渠道中，发展农村小额保险不失为一种有效方法。在农村，小额保险与小额信贷是相互配合的金融扶贫手段。小额信贷帮助低收入者生产致富改善生活，而小额保险则保护低收入者在致富的道路上所积累到的财富，避免因各种灾害等冲击而重新陷入贫困。小额保险还可以保护小额信贷机构的贷款安全，有利于扩大小额信贷的供给。所以，健全农村小额保险制度，满足广大低收入农民的保险保障需求，既是进一步完善农村社会保障体系的需要，也是贯彻落实党的十七大精神、有效服务“三农”的重要举措。尤其对于2009年中央“一号文件”中提出的“加快发展政策性农业保险，扩大试点范围、增加险种，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，”具有非常重要的意义。 中国保监会：中国保监会积极推动小额保险健康发展N，新闻通稿，2008年2008年6月，中国保监会印发了农村小额人身保险试点方案，决定在全国九个省开展小额人身保险试点。随着农村小额人身保险试点的启动，这项保险便以燎原之势开始了扩张之旅。现在，一批批的“小额保险村”如雨后春笋般在试点省份兴起。这一方面反映出我国农村居民对保险保障的渴求，另一方面也揭示了保险机构开拓农村小额保险市场所蕴藏的无限商机。当然，我国小额保险在农村的推广仅仅刚起步，存在的诸多问题在上文中也有阐述，根据上文提到的问题，本文通过分析国内外小额保险业务的发展经验，提出几点建议，希望以此改善并优化我国农村保险的状况。一是加大媒体宣传力度。一方面，政府出面对农村小额保险进行宣传，让农民从思想上认识到保险的重要性。另一方面，保险公司要结合农村地区人们接受信息的特点，深入开展农村小额保险的宣传教育工作，充分借助电视、报纸、广播、网络等宣传媒介，向广大农民宣传农村小额保险的作用，树立保险公司的良好形象，使农民逐步培养起保险消费习惯和理念，充分利用保险工具规避风险，为农村小额保险发展创造宽松有力的发展环境。如保险公司可以在一些农村地区建立民心工程，如修小学或是在学校建立以公司冠名的奖学金。这样会使农民对于保险公司产生一种信赖感，有利于农村小额保险的推广。二是加大政策的支持力度。从国际经验来看，一些国家将小额保险纳入社会保障系统，政府支持是小额人身保险发展的重要推动力。鉴于目前我国小额保险的发展状况，政府部门为小额保险提供政策支持可从以下几方面进行：（1） 为农村低收入人群提供小额保险的保费补贴。这样不但缓解了农民因收入低和季节性问题而无法购买小额保险情况，而且有助于扩大小额保险的覆盖面，推动我国农村小额保险的发展；（2） 减免经营农村小额保险业务的保险公司的营业税和所得税，鼓励保险公司进入农村市场，开发新险种以满足农民的需求，促进保险公司进入农村小额保险市场的积极性；（3） 减免农村销售小额保险的营销员的营业税，减轻农村营销员的负担，提高其展业的积极性；（4） 对农村地区加大发放政府扶贫资金的力度，从农村外部注入政策性资金进行农业补贴、加快农户自身经济基础的改善。只有充分依靠政府组织动员、保险公司市场化运作，同时配合宣传和渠道建设，才能为小额保险发展创造良好的环境。第三、开发符合农民需求的小额保险产品。当前各保险公司推出的保险产品，保险责任主要集中在疾病及意外身故、意外医疗方面，保险公司要加强对农村、农民风险保障状况的分析研究,确定农村小额保险市场的重点险种。保险公司要开发出在保险范围、保障责任、保险费用方面让农村中低收入群体买得起、买得到、买得值的保险产品，充分满足农民的实际需求。在今后一段时期内,保险业应该继续探索农民工养老保险、农民工意外伤害医疗保险、失地农民保险等涉及面广、影响程度深的险种。继续扩大保险覆盖面,提高保障型产品占有率,提供更好的保险服务,切实保护农民消费者的利益。第四，采取形式多样、行之有效的销售渠道。国外小额保险的发展表明，合理和科学的销售渠道是降低小额保险成本的重要环节之一。结合我国农村地区的特点，可在现行的与农村金融机构和农村邮政合作销售的基础上，积极探索农村小额保险多元化的营销渠道，建立更多的渠道来销售农村小额保险,使农户更方便快捷的购买小额保险。保险公司可通过在农民心中信誉较高的化肥公司、种子公司、卫生站、农技站等机构代理农村小额保险，在一定程度上降低小额保险的成本，提高农村小额保险的渗透力。最后一点，完善农村小额保险相关的法律制度。在我国，由于小额保险的发展尚处于起步和摸索阶段，有关农村小额保险的服务对象、发展模式、发展定位等基础性问题缺乏系统性规划。我国小额保险相关法律制度的完善应当从以下两个方面入手：第一，尽快制定一部专门的规范中国农村小额保险活动的法律或行政法规，以确保农村小额保险能在一个相对完整的法律框架下有效运行。另一点，应不断健全小额保险的配套性法律规定。我国现行农村小额人身保险试点方案中，虽已有关于减免小额保险提供者的监管费、给予小额保险提供者较宽松预定利率等鼓励性措施，但这些措施仍未得到确定和落实；同时，要及时出台相关的税收优惠措施，以确保商业保险公司提供农村小额保险产品行为的可持续性以及小额保险市场的健康发展。五、 结论根据全文对我国小额保险现状的分析及建议，本文得出以下结论，综合阐述小额保险在我国，尤其是农村地区，开展并推广的见解。我国小额保险起步晚、发展快，由于近几年政府的重视与支持，针对贫穷人群的小额保险业务蓬勃开展，短短几年时间，已在多个地区开展尝试，并取得了显著的成效。其推广的意义与可行性，主要还是包括几个方面，首先，即我国贫困人口大量位于农村地区，对于广阔和集中的市场，保险机构的商业性保障有一定的趋向性；其次，对于政策性保障无法全面覆盖的地区，政府鼓励和支持商业机构的进驻；最后，从产品角度而言，小额保险与农业信贷的无缝对接、互