简述小企业贷款难题及我国商业银行的改革.docx

简述小企业贷款难题及我国商业银行的改革 中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202(2012)04-000-01 下载 摘要中小企业是我国国民经济发展的命脉，其快速发展有利于加速我国社会市场经济建设。但是中小企业贷款难的问题在目前经济生活中客观存在，其不仅影响到了我国国民经济的稳定持续的发展，还标志着商业银行金融的深化程度和市场化的程度。因此，解决中小企业贷款困难的问题急需推进我国商业银行的改革。要求我们必须探索如何改造商业银行的结构体系，如何创新信贷管理的体制，从而建立可持续发展的商业化的中小企业信贷支持，最终从根本上解决小企业贷款的难题，实现企业和银行的双赢。 关键词小企业贷款难题商业银行改革 小企业为我国的解决就业问题，促进和创造国民经济增长和活跃市场氛围具有着不容小觑的作用。但是这些小企业经常被贷款难的问题所困扰，从某种程度上极大的舒服了企业的发展。我国的金融市场起步不久，从银行贷款是小企业的主要融资渠道，然而我国的商业银行受金融机制的制约因素，对小企业放款存在很大难度。下面我将结合我国小企业的地位和作用，针对商业银行不愿放款的原因，提出几点对商业银行进行改革的建议，希望能有助于双方进行融资合作，从而达到双赢的目的。 一、 目前我国小企业贷款存在的难题 小企业在我国国民经济发展中占有重要的地位。目前小企业已经是我国的国民经济稳步增长的主要动力。但是资金紧张和贷款难的问题，却是制约它们良好发展的阻碍。小企业受经营规模、资产结构上和生产经营上的自身特点的局限。由于其财务和经营风险高，规模又小，贷款的频率又高等危险性因素的制约，使其贷款成为商业银行中管理成本高且风险又大的业务。另外，通常小企业没有高质量的资产作为抵押，很难获得第三方的担保。这样，商业银行在给小企业放贷时，普遍伴有效率低、成本高、信息不相符等问题的出现。在我国目前的金融体制下，小企业贷款困难的问题，因为它所具有的特殊性，显得更为重要。主要因为在我国目前的金融体制中，四大国有商业银行处于主导地位，一直为国有企业服务。现在我国的经济成份，已经呈现出多元化的态势，其经济结构与信贷结构、金融结构和需求结构不相容性日益凸显，那么靠民营经济做为主体的小企业，自然在融资体制中处于不利的地位。 对于小企业的贷款难题的抱怨声中，大都把矛头指向商业银行的银行激励机制和创新等方面。其实小企业贷款难是一个全世界范围内都有的问题。其困扰着世界各国决策者，因为大多数国家其国民的储蓄，首先通过商业银行，所以很多的政府都致力于激励银行系统，能够更多的向小企业提供贷款的创新，例如：建立为小企业贷款提供担保的机构、建立专项的基金等等。 二、商业银行进行改革的建议 （一）商业银行的股份制改革 我国四大商业银行肩负着为我国的国有企业进行长期贷款和融资的任务，但这一任务应该由资本市场来完成。由于在我国资本市场功能的缺失，而致使我国的商业银行承担着过度集中的风险，和由此带来的潜在压力。造成了我国商业银行的功能错位，其根本的原因是资本市场在我国的缺失。所以，我国的商业银行改革的同时，需要大力发展资本市场，改革原有金融框架，从而形成以资本市场作为核心的金融机构，使商业银行的功能得以实现。资本市场的良好发展为促进小企业贷款问题的解决起着积极得作用。在发达资本市场的经验表明，其实银行更愿意介入有专业风险融资的公司投资，较有上市希望且有很多其他金融机构参与的对小企业的贷款行为。以上这些全是因资本市场的良好发展所带动的。发达资本市场的发展所产生的各种专业化的金融中介，为提供小企业贷款的商业银行提供了咨询和信息服务，因而降低了商业银行给小企业贷款的经营成本。但从目前商业银行的改革来看，还需把握两个方面。一方面是以小企业作为战略目标的商业银行发展与竞争模式；另一方面是中小银行的发展，以民间资本为主的。 （二）商业银行把小企业作为战略目标 发达国家的商业实践表明，多数企业在早期都是靠商业银行的贷款取得成功的，而作为银行方面所获得的也不全是呆坏帐。在企业成长的早期，商业银行为其提供支持是能够持续保持同优秀企业进行业务关系往来的竞争优势之一。经研究发现：发达国家的商业银行确实从战略高度出发，考虑对小企业进行融资，有的甚至冒一定法律的风险，不惜钻一下法律的空子。但是商业银行在为小企业提供融资的时候，大都采取的是配合金融体系的其他机构为主要战略。它们从不主动对没有外部融资的小企业提供融资，它们对未来能够成功的小企业具有一定的分辨能力。商业银行其主要战略优势在于，可以比较长期地考虑客户和行业的生命周期所带来的效益，以便采取相应行动。参与到特定行业中的小企业融资最大好处，在于能够在优秀的企业生命周期早期与其建立业务关系，以便不断地将更多的服务逐渐的引入。 （三）民营资本入股商业银行 目前就我国商业银行的现状来看，地方政府想支持小企业的发展，也没有足够的能力带动国家性的商业银行，因此要真正的解决小企业贷款难的问题，还是必须鼓励地方上的中小规模的商业银行加大发展。因为我国市场多元化的特点，给地方小企业发展提供了广阔空间，同样在银行业态中也可以体现此种特点，地方性的中小商业银行，完全可以在自己的区域内获得足够的发展机会，依靠当地关系，熟悉当地的小企业发展和当地的市场，较之国有大银行的追款能力强，可以很好的把握住商机，有效地控制风险。 总结：根据中国目前商业银行的发展状况，中型以上的银行都在忙于自身的改革，它们所下属的地方分支机构，也不可能和中小型银行具有同样的运作，因此，地方性中小型商业银行之崛起是必然的，其意味着，不光是鼓励目前的商业银行为小企