综合消费贷要素.doc

综合消费贷款流程一、贷款对象: 1具备稳定收入来源、良好信用记录的单位职工2年龄18-60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民3稳定收入来源：在贷款行所在地市连续工作满一年工作单位为企业的，注册资本不低于1000万元人民币4总体收入还贷比不超过50%5本人、配偶信用记录均不为禁入类6信用评级不低于BB级二、贷款用途：用于借款人家庭成员的合法消费支出1购买自用车、支付住房装修费用（禁止用于购房）、支付高等教育学杂费2其他合法消费用途3家庭成员指：借款人及其配偶、父母、子女三、贷款金额：单户授信额度为最低3万元，最高300万元1不超过抵押物银行认可价值的60%2单一借款人拥有唯一有效授信额度住房装修：最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的25%购买自用车：最高50万元，不得超过车辆价格的70%优质单位职工最高单笔贷款金额可提至200万元车辆价格为购车发票价格和车辆生产商公布的市场指导价格的较低者其他合法消费支出：最高50万元，且不得超过消费用途凭证所载明的交易价格的70%四、贷款期限：额度存续期最长13年，且与借款人年龄之和不超过65年抵押物土地使用权剩余期限额度存续期+3年额度支用期-最短1个月，最长3年额度支用期内可多次、循环支用贷款额度支用期终止日不得晚于额度存续期终止日单笔贷款最长期限单笔贷款到期日不得晚于额度存续期终止日根据用途确定单笔贷款最长期限1住房装修：最长10年2高等教育学杂费：最长9年3自用车：最长5年4其他合法消费支出：最长3年五、贷款利率：根据信用评级，确定最低执行利率标准AAA级：不低于基准利率AA级：不低于基准利率的1.1倍A级：不低于基准利率的1.2倍BBB级：不低于基准利率的1.3倍BB级：不低于基准利率的1.4倍B级、C级不予以授信六、还款方式：适用三种还款方式1等额本息、等额本金、一次性还本付息2一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款3提前还款提前归还部分本金的仅限于分期还款的贷款最低提前还款月数3个月（若低于，则应收取提前归还贷款本金1%的违约金）最低提前还本金额1万元累进金额为1000元采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款七、抵押物标准：当地具有较强保值、变现能力且未被列入拆迁规划范围内房龄不超过20年，超过15年的应处于城区中心且需调查人员现场调查审慎接受200平方米以上、500万元以上的住宅审慎接受可上市流通的自建房单一循环授信额度的抵押房产不超过5套八、资料受理：借款人资料有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、抵押房屋权证、抵押（预）评估报告（必备）土地使用权证书（若有）教育程度证明（自选）借款人配偶资料有效身份证件（必备）若配偶不能到场签字的，需提供经公证的借款人配偶声明教育程度证明、职业证明和还款能力证明（自选）抵押物共有人资料有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明和共有权证书原件（必备）需提供其它家庭资产证明资料的情况借款人或配偶信用记录为次级类还款方式为一次性还本付息本次授信金额超过200万元面谈贷款申请/抵押行为自愿、真实贷款用途的真实性客户的其它软信息一级分行可以视当地市场环境，以书面通知要求留存受理岗与借款人面谈的合影照片所（共）有人有权处分房产的相关证明资料1对外出租，提供房屋租赁合同复印件和承租人声明原件2政策性住房、划拨土地房产，提供上市交易许可证明文件原件3离异或丧偶 ，应提供明确房产全部归属于本人的证明原件，且房产全部产权份额已过户至本人名下的需提供其它家庭资产证明资料的情况借款人或配偶信用记录为次级类还款方式为一次性还本付息本次授信金额超过200万元其它家庭资产证明有：账户流水单、其他房产证、行车证、定期存单、债券、保单等家庭大额资产证明原件借款人面签个人综合消费授信申请表借款人配偶面签或提供经公证的借款人配偶声明不得要求客户在授信合同、抵押合同、借款支用单和借据等合同文本上预先签字授信申请完成后受理岗应填写个人消费授信业务受理台帐额度审批通过后，由系统生成额度借款合同号、额度抵押合同号信贷员手工填写纸质合同文本个人额度借款合同及个人额度借款抵押合同房地产价格协议（内部评估时需）额度合同签订前，应履行告知义务贷款行与借款人、抵押人面签合同信贷员核实借款人、抵押人有效身份证件原件信贷员需在合同签字页加盖“亲见本人签署”章戳，注明日期并签字确认贷款行法定代表或授权代理人签章，并加盖贷款行合同章办理抵押登记合作岗办理抵押登记经信贷员核实后入库保管可借助房管部门信息系统实时核实抵押登记信息公证手续贷款行及审批机构认定需办理合同强制执行效力公证的抵押人(非借款人)不能签署抵押合同或不能亲自办理抵押登记手续的需通过公证委托他人办理抵押物保险手续是否投保，由审批机构根据客户资信状况和抵押物情况决定 客户自行选择保险公司，并指定我行为第一受益人授信条件落实后信贷员对额度执行生效处理贷款支用申请信贷员填写个人额度借款支用单借款人提供身份证件原件、已签署的个人额度借款合同及个人额度借款抵押合同原件、还（收）款账户复印件消费用途凭证购买自用车的合同或首付款收据所装修住房的权属证明（含预购房合同）和装修合同就读学校出具的录取通知书贷款支用审核信贷员审核贷款支用申请确认消费用途合规性、合理性确认当前处于支用有效期间、单笔贷款支用金额在可用额度内、贷款期限在对应用途最长期限将审核结果记录于个人额度借款支用单信贷业务主管复核贷款支付方式在单笔贷款发放上原则采取受托支付，以借款人交易对象账户作为收款账户单笔支用金额低于10万元且不具备受托支付条件的贷款，经贷款行同意后，可采取自主支付贷款发放后的一个月内提供消费用途凭证若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应在贷后检查时填写贷款支用报告书并签字贷款支用时需告知客户贷款支用后应取得的凭证购买自用车，应据当地汽车交易过户周期提供：机动车登记证书汽车购置发票或车辆购置税完税凭证其他消费用途，应要求一个月内提供：与声明用途相符的进一步证明凭证循环授信额度检查（日常检查、月度盘查、年度检查）日常检查借款人已支用贷款的使用与偿还情况借款人是否发生职业、家庭等方面的重大变故抵押物是否发生受灾、拆迁、大修等重大变化额度日常检查结果记录于个人消费贷款额度检查报告，信贷业务主管复核月度盘查：贷款行通过月初5日盘查抵押他项已出库并办理抵押注销登记的额度注销情况综合岗和审查岗双人盘查未注销额度的，应立即办理额度注销未注销额度的且有贷款支用发生，应立即办理额度冻结，立即要求归还盘查结果书面汇报，信贷业务主管复核，与抵押登记证明一同留存年度检查：贷款行在当地房地产市场价格水平出现下调的年度，对于已生效的借款额度，重新评估抵押物价值年度检查参照日常检查，检查结果记录于个人消费贷款额度检查报告，信贷业务主管复核。循环授信额度管理（额度下调、额度担保调整、额度冻结、额度解冻结、额度注销）额度下调：借款人还款能力、抵押物价值下降信贷员在个人消费贷款额度检查报告中