西南林大毕业论文-浅议曲靖市麒麟区农村信用社改革.docVIP

西南林业大学本科毕业（设计）论文（2011届）题目： 浅议曲靖市麒麟区农村信用社改革 教学院系 经济管理学院 专 业 工商管理 学生姓名 李 明 靖 指导教师 刘清江（副教授） 评 阅 人 2011年3月26日目 录前言21 绪论21.1 研究背景21.2 研究意义21.3 研究思路32 云南省农村信用社概况52.1 云南省农村信用社发展历程52.2 云南省农村信用社的现状和所做的贡献52.2.1 云南省农村信用社的现状52.2.2 云南省农村信用社的规划62.3 云南省农村信用社现存在的问题62.3.1 人力资源丰富，人才资源匮乏72.3.2 网点资源丰富，网络资源不足72.3.3 人缘优势突出，优质客户资源不足72.3.4 竞争压力较小，创新动力不足73 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社概况73.1 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的历史沿革及现状83.2 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革83.2.1 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革的发展问题83.2.2 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革的理论依据93.3 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革意义104 改革环境以及改革建议104.1 改革环境104.1.1 服务“三农”，主力军作用得到充分发挥104.1.2 科技强大，不断提高现代化服务水平114.1.3 在改革中奋进，业务发展步入快车道114.2 改革建议114.2.1 职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大124.2.2 发展方法上，充分利用控股银行资源，依托不依靠124.2.3 政策扶持上，侧重政策引导和环境疏导，扶持不操持124.2.4 业务服务上，以服务“三农”为中心，定质不定形135 结束语13参考文献14致谢15指导教师简介15西南林业大学经济管理学院2011届毕业论文（设计）浅议曲靖市麒麟区农村信用社改革李明靖（西南林业大学经济管理学院 工商管理2007级 昆明 650224）摘 要：现今农村信用社的发展正面临着风险和问题，需要通过深化改革来对其进行问题的解决，云南省作为欠发达地区也迈出了艰难的改革步伐。本文介绍了云南省农村信用社的发展现状和金融改革概况，具体阐述了云南省曲靖市麒麟区农村信用社的改革问题、改革基础及相应理论依据，并为此提出了相关的改革建议，同时对曲靖市农村信用社的未来发展做出展望。关键词：农村信用社；经营状况；农村金融；改革The Discussion about Reform of Rural Credit Cooperatives in Qilin Area, Qujing CityAbstract：The rural credit cooperatives are facing problems and risks, through deepening the reform to address these issues, Yunnan province, as a less develop area, also have taken a tough reform. The paper describes the development of Yunnan province of the rural credit cooperatives and summary financial reform, it Specific expatiated on the question of reform and reform of the basic theoretical basis on the rural credit cooperatives in Qilin Area, Qujing City, Yunnan Province, and puts forward policy proposals, at the same time to look forward to the development of Rural Credit Union in Qujing City, Yunnan Province in the future.Keyword：Rural Credit Cooperatives; Business situation; Rural finance; Reform前言农村金融改革是我国金融体制改革的重要组成部分，事关农民、农业和农村经济发展大局。改革开放30多年来，我国的农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相配套的农村金融体系，但是由于现今城乡差距大、农民收入低等问题依然突出，使得我国现有的农村金融体系仍然存在许多的缺陷和问题。深化我国金融改革是发展农村经济的必要前提，国家开始有步骤的逐步大力支持农村金融的健康发展。中国金融改革近年来进行了很多研究，但是在农村金融方面突破不多。国务院对农村信用社加大改革力度，可以看作是进行农村金融改革的一个尝试1。本文重点讲述了云南省曲靖市麒麟区农村信用社的发展和现状，分析目前云南省曲靖市麒麟区农村信用社在发展中的改革问题，套索改革的理论依据，并提出相关的对策和建议。1 绪论1.1 研究背景农村金融业发展的滞后性是我国当前农村经济存在的一个突出的薄弱环节，严重制约了农村发展、农村建设和农民增收。什么是现代农村金融制度，迄今并无准确概念，根据对各种文献的研究和对一些运行工作的实践后略知一二。现代农村金融制度包括以下几点：一是多层次、广覆盖的农村金融体系；二是现代农村金融体制和农村金融企业管理制度；三是现代化的农村金融监管制度和金融生态；四是既符合国际通行规则又符合我国“三农”实际情况的农村金融政策2。云南省曲靖市麒麟区农村信用社的改革正是朝着这一方向、这一背景前进的。1.2 研究意义经过50年的发展，农村信用社已成为我国金融体系的重要组成部分，为农村经济和国民经济的发展做出了巨大的贡献。然而，农村信用社在支持我国农业和农村经济快速发展的同时，自身也在做着体制上的转变。由于我国经济发展的不平衡性，相对于发达地区来说，经济欠发达地区的广大农民群众更加需要农村信用社的金融服务支持，地方政府也需要农村信用社来支持“三农”。资本金不足、产权不清晰、管理体制不顺等诸多原因严重困扰着当地农村信用社的生存发展3。如何根据当地的社会和经济状况来探索一条合适的发展道路，促进农村信用社在中国的发展，增加人们对农村信用社的认知和信任，加强农村金融对农民事业发展的支持，加快农村信用社的发展使之与新农村建设需求状况相契合，提升农村金融在金融市场上的地位和作用。这不仅是具有深刻的理论意义，而且具有较强的现实意义。1.3 研究思路本文尝试以云南省曲靖市麒麟区农村信用社的现状和未来改革的规划为题，首先对云南省的农村信用合作社的基本概况和改革发展历程进行阐述，为研究锁定范围和提供理论支持；其次，对云南省农村信用社的发展现状进行全面分析，并指出在发展过程中所面临的问题；再次，系统阐述了曲靖市麒麟区农村信用社的发展现状中所面临的问题，并深入的分析问题根源；最后，提出相应的改革建议和对未来的展望。总体研究思路图1：云南省曲靖市麒麟区农村信用社的现状和未来改革发展研究目标云南省农村信用社的基本概念基本发概况和规划云南省农村信用社的发展历程对农村经济发展所做的贡献云南省农村信用社的发展现状分析存在的问题云南省曲靖市麒麟区农村信用社的概况云南省曲靖市麒麟区农村信用社的体制改革体制改革的理论依据体制改革的意义改革的环境改革建议改革展望图1 云南省曲靖市麒麟区农村信用社的现状与改革展望的研究思路2 云南省农村信用社的概况2.1 云南省农村信用社的发展历程云南省农村信用社是经中国银行业监督管理委员会批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，并且是独立的企业法人。云南省第一家农村信用社于解放初期在宜良县建立，此后，伴随全国农村“三大合作”运动的兴起，云南省大部分地区都先后成立了独立核算的乡镇农村信用合作社4。1984年，全省各县成立了农村信用合作社县级联合社，负责对辖内乡镇信用社的管理工作。2005年3月28日，“云南省农村信用社联合社”成立，在云南省人民政府的领导下，全面承担对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。五十多年来，在各级、各类管理部门的领导下，云南省农村信用社扎根农村，坚持为“三农”服务，支持地方经济的发展，为云南经济社会的发展做出了重要贡献，农村信用社成为联系农民的最好的金融纽带、支持“三农”的主力军。截止2006年末，云南省农村信用社有各类机构2563个，其中省级联社1个、省联社办事处14个、科技结算中心1个；地级联社2个；县级农村合作银行3个、支行20个，分理处118个；县级联社123个、信用社1226个、信用分社1037个、储蓄所18个。在职职工17924人；退休职工4942人。存款余额990.97亿元，贷款余额635.96亿元，财务收入54.9亿元，利润总额4.3亿元。存、贷款规模分别位居全省金融机构的第二位和第三位，成为云南省农业、农村、农民经济生活中不可缺少的重要金融机构，支持云南地方经济发展的重要金融力量。2.2云南省农村信用社的现状和所做的贡献2.2.1 云南省农村信用社的现状经过多年改革与发展，云南省农村信用社逐步形成了省、州(市)、县、乡四级层次分明、组织严密的组织管理体系和经营服务网络4。省联社也将成为全省农村信用社的管理服务中心、资金调剂和清算结算中心、电脑信息服务中心、教育培训中心，全省农村信用社的整体功能和集团优势将会得到更好地发挥，农村信用社将不遗余力对促进城乡经济协调发展、为推动和谐社会建设做出积极努力。全省农村信用社将按照党中央、国务院和省委、省政府的要求，认真贯彻党的十六大精神，努力实践三个代表的重要思想，深化农村金融体制改革，加大支农力度，努力把农村信用社办成让党和人民放心、农民满意的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，真正成为服务“三农”的社区性地方金融机构。2.2.2 云南省农村信用社的贡献省联社成立后，在省委、省政府及省联社党委的正确领导下，全省18000余名信合员工团结一致，努力工作，各项业务都取得了突飞猛进的发展，实现了历史上最好的经营业绩。2007年4月云南省农村信用社宣布，将加大对农村信贷资金投入、加快农村金融产品创新、进一步优化农村金融服务，为广大农民架起一座“惠农金桥”。云南省农村信用社主任任树云说，为了更好地服务农民，云南省农村信用社于4月12日正式开始实施“惠农金桥”行动计划，从2007年至2010年，将加大对农村的信贷资金投入、加快农村金融产品创新、进一步优化农村金融服务。首先，从2007年至2010年，云南省农村信用社预计共新增各项农业贷款390亿元，年平均增长20，占各项贷款新增额的60.9；累计投放农业贷款1170亿元，占各项贷款额的60。 同时，云南省农村信用社还将加快农村金融产品创新4。在继续发展农户小额信用贷款等业务的同时，加大发展农民工创业贷款的力度，提供给农民从事工商业、种植业、养殖业等活动所需资金的贷款，贷款最高金额达10万元，期限最长为5年。此外，云南省农村信用社还将优化农村金融服务，发挥农村金融主力军的作用。在2007年内，云南省农村信用社2548个营业机构网点实现全省联网，年底前实现与全国经济发达省份的农村信用社联网和存款通存通兑。同时，还将加大自助银行的建设力度和“金碧卡”的发行推广力度，办好农民工银行卡，做好惠农“一折通”和新型农村合作医疗基金代理等各项代理业务。2.3 云南省农村信用社现存在的问题农村信用社作为农村经济发展的重要金融力量，其改革和发展，关系着农牧业发展和全面建设小康社会战略的顺利实施，云南省农村信用社正处于改革的关键时期，虽然正在不断壮大、努力完善，却仍然存在着巨大的改革障碍4。2.3.1 人力资源丰富，人才资源匮乏云南省大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。 2.3.2 网点资源丰富，网络资源不足云南省农村信用社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。 2.3.3 人缘优势突出，优质客户资源不足云南省农村信用社长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。国有的一些商业银行相比，农村信用社由于面向的是农村、农业，面对的是农民，容易受到自然天气、经济等波动因素的影响，因而信誉度易受到影响，导致优质客户资源较其他银行来说相对不足。2.3.4 竞争压力较小，创新动力不足由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成5。3 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社概况曲靖市位于云南省东部，云贵高原中部，滇、黔、川、桂四省（区）结合部。地势西北高东南低，均匀海拔2000米左右，全区最高点在会泽县的大海梁子牯牛寨，海拔4017.3米，最低点在会泽县娜姑区王家山象鼻岭小江出口处，海拔695米，相对高差3322.3米。属亚热带季风天气，夏无酷热，东少严冷，四季如春。其东与贵州、广西两省区交界，南连文山、红河州，西与昆明市交界，北达昭通，辖8县1市1区，139个乡镇。市委所在地麒麟城（传说中有麒麟仙女在此下凡造福于人故以称为“麒麟城”）距云南省会昆明市138公里。曲靖在历史上一直是云南的政治、经济、文化中心之一。秦汉“五尺道”是最早开辟出的云南“内引外联”之通道。西汉五朝时期己在曲靖设置味县。之后500年曲靖一直是云南政治、经济、文化中心。3.1 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的历史沿革及现状曲靖市农村信用合作社联合社于2000年11月17日正式挂牌成立。2002年2月经中共曲靖市委批准成立了市联社党委，全市农村信用社党的组织实现了垂直管理。到2008年12月末，全市有市级联社1个，县级联社9个，乡镇信用社119个，分社111个；有职工1999人。组织关系的理顺和健全的机构设置为农村信用社的改革、发展和农村经济的繁荣做出了积极的贡献6。3.2 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革随着改革的推进，农村信用社开始向合作金融组织转变，国家金融体制改革的全面深化，使农村信用社体制改革取得了突破性的进展。1996年底，全市农村信用社与农行脱离行政隶属关系，进入了真正按合作制原则规范农村信用社独立发展阶段。2004年12月26日，市政府按照国务院关于深化农村信用社改革的决定，启动了曲靖市农村信用社的改革，到2007年3月26日，全市组建了9家县（市、区）联社统一法人社，进一步健全制度。完善法人治理结构，各项扶持政策得到较好落实，9家联社兑付央行票据10580万元。同时，扎实推进了劳动用工、人事管理和薪酬分配“三项制度”改革，建立了激励机制，极大地促进了改革发展6。3.2.1 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革的发展问题虽然村镇银行在改善农村服务方面发挥了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人员素质偏低、农村经营环境仍然较差的状况，给村镇银行业务发展带来一定的制约和影响。一是政策扶持力度不够竞争压力大。如国家规定我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，一些村镇银行并未享受上述税收优惠。村镇银行没有获得农信社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实。目前部分新型农村金融机构未加入人民银行支付系统，不能进行同城和异地资金清算，无法进入人民银行账户管理系统，难以满足客户快速、便捷的服务要求。二是缺乏社会认同吸储难度较大。由于城乡居民对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸收居民存款难度较大。三是投入成本高支农意愿受影响。面对数额小、频率高的分散的农户和农村微小企业贷款业务，村镇银行因为所需要高流动性资产（如现金）较多，经营成本相对高支农产生“惜”“贷”“畏”的情绪。为提高盈利水平，一些村镇银行开始选择发展非农业务，有的行开业时签约的4笔贷款无一笔涉农贷款；有的开业后的前10笔贷款中只有2笔是涉农贷款7。3.2.2 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革的理论依据首先，农村中小型金融机构改革发展成果。2009年末，农村中小型金融机构资产总额达86398亿元，比上年末增长20.9%，显示其业务综合实力不断提高；资产充足率笔比上年末提高2.6个百分点，显示机构整体健康明显提升；全国农村中小型金融机构发生案件总数比上年下降24.8个百分点，显示出案件防控工作稳定发展等等，都给云南省曲靖市麒麟区农村信用社的金融改革提供了有力的支持8。其次，农村金融改革发展基本经验。30年来农村金融改革发展的伟大实践，有几条特别宝贵的基本经验：一是农村金融改革必须坚持服务“三农”的根本宗旨；二是农村金融改革发展必须适应农村经济社会发展的阶段性发展特点；三是农村金融改革发展必须坚持市场化主导方向；四是农村金融改革发展必须坚持创新；五是农村金融改革发展必须有配套扶持政策；六是农村金融改革发展必须坚持因地制宜原则；七是农村金融改革发展必须坚持防范金融风险9。当前，我国农业和农村经济发展进入深刻变革的关键阶段，抵御国际金融危机、有效扩大内需又赋予农村金融工作新的使命和任务。做好新时期新形势下的农村金融服务工作，必须要深入学习时间科学发展观，完整、准确、严格地贯彻落实党的十七届三中全会精神，着眼加快城乡二元结构转换和加快农村金融服务的重大问题和关键环节上取得实质性突破，努力探索中国特色现代化农村金融发展道路10。3.3 云南省曲靖市麒麟区农村信用合作社的体制改革意义经过三年多的发展，新型农村金融机构在激活当地农村金融市场、改进农村金融服务、支持社会主义新农村建设等方面 积极的作用。3.3.1 增加了对农业经济发展的支持新型农村金融机构进一步丰富了农村金融体系，创新了农村金融机构的组织运行模式和农村金融服务产品，通过资本投入和银行间拆借渠道开辟了城市金融资源流向农村市场的有效渠道，有效地增加了农村资金供给，更好地满足了“三农”不断增长的、多层次、动态的金融服务需求。3.3.2 促进了农村金融机构充分竞争新型农村金融机构的设立有效地改变了部分地区“一社独大”和金融供给不足的局面。同时，因新型农村金融机构积极改善服务、方便农户办理存款业务、积极普及金融知识的做法，触发农村金融机构更加注重开展有序的、理性的竞争。3.3.3 创新了农村金融服务新型农村金融机构在成立后树立新机构的新形象、新特点，充分发挥信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的独有优势，依据农村经济发展和农户经营特点创新贷款模式，加强支农信贷服务，支持地方经济发展，有效提升了农村金融整体服务水平11。4 改革环境以及改革建议4.1 改革环境4.1.1 服务“三农”，主力军作用得到充分发挥多年来，全市农村信用社一是牢固树立宗旨意识，把支持农业、农民、农村作为信贷工作的重中之重，改进贷款方式，简化手续，方便农民借贷，把信贷服务和信息服务、科技服务结合起来，不断开发业务品种，拓宽服务领域。二是建立公开承诺服务机制，做到“三公开”、“五优先”，农户小额贷款手续从简，无需担保、抵押，从根本上切实解决好农民、农业贷款需求，每年新增农贷计划占比不低于70%，农户贷款面计划部低于75%。三是建立“农户贷款直通车”机制，做好农户小额信用贷款、农户联保贷款管理和发放工作。四是优化信贷结构，积极支持当地优势农产品和特色农产品的生产，支持农产品加工业以及龙头骨干企业，支持支柱产业和高产、高效、优质、生态、安全的绿色农业发展12。4.1.2 科技强大，不断提高现代化服务水平市联社从成立开始，就把电子化建设纳入重要日程进行考虑，制定了全市农村信用社信息化网络建设实施方案，全力以赴推进信息化建设步伐。全市农村信用社计算机综合业务网络系统建设于2002年8月正式启动，于2002年11月8日全市270个上机网点全部顺利挂接市联社计算机中心正式对外营业。为全面提升农村信用社的电子化服务水平，于2005年11月30日按时按质按量完成了全市农村信用社综合业务系统上收工作和新一代综合业务系统的上线及试运行工作。目前，全市240个网点全面联网，开通了现代化支付结算业务和代收付中间业务，提升了服务水平，增强了竞争力。4.1.3 在改革中奋进，业务发展步入快车道改革出活力，改革增效益，改革促进了全市农村信用社业务快速发展。到2008年12月末，全市农村信用社经营业绩大幅提高。各项存款大幅增加、各项贷款稳步增长、不良资产明显下降、资本充足率不断提高、经营效益不断改善、精神文明建设取得了明显成绩。全市农村信用社已创建省、市、县级文明单位121个，占93.8%，曲靖市联社备省银监局评为2004年行业监督管理先进单位13。4.2 改革建议调查表明：村镇银行要保持良好的态势并可持续发展，必须在日常经营管理中应兼顾效益、风险和社会责任三者的同时，充分利用各种有利条件，立足“三农”提高金融服务品质和效果，提升服务能力和水平。4.2.1 职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大村镇银行的建立时解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，扎根农村，履行支农重任。在服务“三农”时，村镇银行应根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘、信息、灵活便捷等优势，做强而不做大。因为村镇银行分支机构过于庞大，就可能丧失根植本乡本土，对乡情民情知根知底的优势，其管理的行政化、组织体系的官僚化就会凸现，这样就大大强化了信息不对称程度，使其难以实施灵活有效的经营策略，以致脱离“三农”服务定位。4.2.2 发展方法上，充分利用控股银行资源，依托不依靠目前，村镇银行的最大股东一般都是在当地具有较大影响和良好形象的股份制商业银行或区域性商业银行，有的还是国有商业银行。村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行，否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲，从而丧失灵活性。制度方面，应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，指定是和自身发展和特点的管理制度及控制措施。业务方面，积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。网络方面，借助控股银行已有金融服务网络、畅通的支付结算渠道和其他硬件设施，减少运营成本。人才方面，利用控股银行较高的金融政策水平，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平。4.2.3 政策扶持上，侧重政策引导和环境疏导，扶持不操持农业是弱质产业，农民是弱势群体，我国农村金融发展需要一系列配套扶持政策。这种扶持的基本面应是商业化的，侧重政策引导和环境疏导，而非政府财政补贴和直接操持。政策方面应加快完善农业保险，建立必要的农业风险补偿机制，降低村镇银行的贷款风险；加快农村土地制度改革，解决农户和农村集体组织抵押难问题14。地方政府应加快担保系建设，给予村镇银行与农信社同样的税收优惠。人民银行应加快农村征信体系建设，积极指导村镇银行加入人民银行大小支付结算体系，适当放松利率管制，允许村镇银行状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。4.2.4 业务服务上，以服务“三农”为中心，定质不定形村镇银行的业务服务要紧紧围绕服务“三农”这一中心展开，时刻反映服务“三农”的业务特质，同时由于“三农”金融需求具有很大的差异性，因此，村镇银行应“量体裁衣”，采取多种方式提升三农服务水平。深入农村群众，利用有力的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，与客户形成良好互动。信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新，简化贷款审批程序，利用决策链短的竞争优势，发挥好贷款的“短、频、快”特点。立足当地，针对不同的农户和农村小企业的不同需求，量身定做合适的金融产品，实行差别服务，开发具有当地特色的农村金融产品15。加强员工金融业务、知识的学习和培训，培育有一定文化背景，熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，减少信贷风险。5 结束语通过深化改革，云南省农村信用社开始逐步消化历史包袱，走出金融困境，逐步走上了健康、稳健、可持续发展的道路。曲靖市麒麟区农村信用社也将进一步跟上云南省农信社的改革步伐，解放思想，开拓创新，以服务“三农”和地域经济为宗旨，以深化改革为主线，以建立现代化金融企业为目标，牢牢把握“面向农村、服务农村、发展农村”这一市场定位，抓住发展机遇，合理配置各种资源，把服务“三农”和地方那个经济的任务与实现自身经济效益相结合，在发展中不断壮大自身实力，进一步巩固和扩大农村金融市场份额。力争通过未来几年的发展，把曲靖市麒麟区农村信用社建设成为法人合理结构比较完善、经营机制明显改善、风险管理水平明显提高、财务状况进一步好转、支持“三农”和地域经济发展的金融工具转为完善、具有较强市场竞争力和可持续发展能力的现代金融机构。1313参考文献1 谢平.当前我国农村金融研究综述,2010年09月11日.2 戎生灵.建立现代农村金融制度,2009年1月.3 谢云.欠发达地区农村信用社存在的问题及建议J.当代经济,2009,(6).4 赵永贵,张克明.在红土高原崛起的农村信用社对云南省农村信用社经营管理情况采访纪实N.信贷与管理,2007,(12).5 刘剑芝.浅论经济落后地区农村信用社存在问题研究,2010年08月24日.6 人民银行成都分行课题组.川、贵、云三省农村信用社改革与发展问题研究J.西南金融,2001,(4).7 李梅.在改革中发展壮大农村合作金融事业,2009年8月.8 侯加林.新型农村金融机构可持续发展路径选择.2008年7月.9 赵长义中国农村金融中国农村金融杂志社，2010/01至2010/05.