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新形势下商业银行支持城镇化及农户贷款转型发展策略研究 摘 要在当前国际经济环境发生深刻变化、面?R经济下行压力的新形势下，推动城镇化建设、现代农业发展和农户贷款转型既是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。在党的十八届三中全会上，中央提出要全面深化改革、健全完善城乡发展一体化发展的体制和机制，为新形势下全国推进城镇化、发展现代农业、保障农民权益定了方向和基调。在今后一段时期内，城镇化将是推动我国经济社会发展的重要着力点，是实现现代化的必由之路，是解决“三农”问题的重要途径，是扩大内需、促进产业升级的重大契机，同时，也会给商业银行如何应对新形势，进一步强化做好“三农”金融服务能力等带来新的机遇和挑战。因此，在当前形势下，商业银行需要从如何服务于城镇化的角度，积极探索创新适合城镇化发展需求的新的金融服务和产品，既可以促进地方经济转型升级，又可以为商业银行进行产品创新，发掘新的效益增长点奠定良好的基础。 关键词城镇化；商业银行；策略研究 DOI10.13939/j.c引 言 城镇化是推动我国经济社会发展的重要着力点，是实现现代化的必由之路，是解决“三农”问题的重要途径，是扩大内需、促进产业升级的重要抓手，给商业银行进一步强化做好“三农”金融服务能力等带来新的机遇和挑战。商业银行需要积极探索研究系统可行的应对措施。本文以菏泽市为例，结合商业银行的产品和服务，就新形势下支持城镇化及农户贷款转型发展进行了初步探讨和研究，将对商业银行加快经营战略转型，实现支持“三农”产业可持续发展方面，有着重大的现实意义。 2 城镇化、现代农业及农户贷款发展现状 2.1 城镇化发展逐步提速，但规模小、占比低、产业支撑弱等特点较突出 菏泽市把城镇化建设作为经济发展规划双轮驱动战略之一大力推进，近几年城镇化建设速度逐步加快。截至2015年年末，全市城镇化率为44.6%，较2002年提高23.1个百分点，但较全国平均水平仍然低11.5个百分点。受财政收入水平限制，地方政府城镇化资金投入不足，城镇化规模较小。2015年，全市财政收入177.7亿元，支出399.6亿元，财政入不敷出的现实，致使投入城镇化基础设施建设的资金严重不足，无法有效满足全市城镇化快速发展中对资金投入的需要。而且城镇化需要工业和服务业的发展推动，由于菏泽市经济发展水平总体较低，所以该市城镇化建设更多的是体现在“盖房修路造新城”的层面，与新型城镇化的内在要求不符。 2.2 重视农业发展，现代农业已初具规模 第一，农产品总量大，为现代农业发展奠定了较好基础。2015年，菏泽市粮食总产量、各类畜禽存栏量和出栏量等均居全省第一位；林木蓄积量、棉花、油料和蔬菜等农业品产量也居全省前列；全市制定了“一村一品”农产品发展促进措施，有力促进了“拳头性”农产品的快速增长，全市的农业结构、农产品种植结构得到了较好调整，粮食生产连续十二年实现了同比增长。 第二，标准化生产快速发展。已经建立1个部级标准化示范区、12个省级以上“一村一品”示范村镇、38家省级以上标准化示范畜禽养殖场、174家规模以上农副产品加工企业、2825家农民专业合作社和1129家家庭农场，全市有10万亩省级农业标准化生产基地。 第三，农业机械化水平不断提升。农业机械动力已发展到1429万千瓦；大中型拖拉机保有量为10.8万台，联合收割机保有量为 2.4万台；农作物种、收机械化水平和农业科技进步的贡献率分别达到了86%、56%。 第四，产业化经营有序推进。形成了一批生产、加工、销售一体化经营的优势产业、基地和企业。全市有3家国家级农业产业化龙头企业、43家省级农业产业化龙头企业、142家市级农业产业化龙头企业，带动了周边农民增产增收。 第五，农民合作社大量涌现。2015年，全市农民专业合作社已经超过1200个，参与合作组织的户数13万多户，有100多个农民合作社达到了“五有”标准（有健全的机构、有完善的制度、有紧密的合作、有较多的成员、有良好的信誉）。 2.3 农户贷款发展速度放缓，不良贷款控制压力加大 商业银行为加强农村金融服务，加大农民金融支持力度，投放了大量农户贷款。从实际情况来看，随着每一个还贷周期的到来，农户贷款大量到期、不良持续增加，导致商业银行发放农户贷款的积极性逐步降低，新增贷款持续低于存量贷款减少数，造成农户贷款总量下降。以农行菏泽分行为例，2015年年末，该行农户贷款余额54773万元，同比减少1953万元。不良贷款呈上升趋势，风险控制压力逐步加大。2015年年末，该行农户不良贷款1801万元，不良率3.29%，较2012年提高了1.89个百分点。 3 城镇化、现代农业及农户贷款发展面临的新形势、出现的新需求 在当前国际经济环境发生深刻变化、面临经济下行压力的新形势下，推动城镇化建设、现代农业发展和农户贷款转型既是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。在党的十八届三中全会上，中央提出要全面深化改革、健全完善城乡发展一体化发展的体制和机制，为新形势下全国推进城镇化、发展现代农业、保障农民权益定了方向和基调。 在城镇化方面决定围绕城镇化健康发展的目标，进一步完善健全各项管理的体制机制，以人为城镇化的核心，大、中、小城镇协调发展，着眼长远，面向未来，把“三农”产业、新农村建设、城镇化发展进行统筹谋划。 在现代农业发展方面进一步巩固家庭经营的基础地位，以家庭、集体、企业合作等经营方式共同发展。让农民充分享有承包地的占有使用权、收益权和依法处置的权力，同时，积极扶持推进农业的专业化、规模化、现代化经营。 在此新形势下，对金融支持城镇化、现代农业和农户贷款提出了新的、更高的要求。第一，在城镇化发展上需要围绕区域产业发展规划和经济结构调整出台针对性措施，做好金融支持文章，提升城镇化发展内涵。如在发展城镇基础设施贷款时放宽限制条件，多发放中长期的城镇基础设施建设和发展贷款等。第二，在现代农业发展上，需要围绕支持生态友好型农业，在促进新型农业经营体系构建上做好金融支持。如围绕承包经营权在公开市场上的流转，研究制定面向农业专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等现代农业承包经营权的信贷产品。第三，在农户贷款上，需要围绕农民住房、宅基地等财产权交易市场的建立，开发农民财产权证抵质押贷款新产品，解决农民贷款抵质押难的问题。 4 城镇化、现代农业及农户贷款发展面临的难点和问题 4.1 金融网点覆盖率低，服务半径受限 来源于银监会的统计数据显示，全国拥有银行业营业网点的数量为1.34个/万人，而农村地区拥有银行营业网点的数量仅为0.36个/万人。在市场化改革过程中，工、农、中、建四大商业银行开始大范围撤并县域营业网点，“三农”金融服务能力进一步下降。从菏泽市来看，四大商业银行除农行（11家支行中，曹县、郓城、单县等还保留少量乡镇网点）外，其他银行已经没有乡镇一级的营业网点。 4.2 融资方式单一，给金融支持带来风险隐患 城镇化方面，据测算，需要投入6万元的基础设施，才能满足增加1个城镇人口的需要，需要至少投入2.5亿元基础设施、公共服务设施，才能完成1平方公里城镇地区建设。但从菏泽市城镇化的发展现状看，城镇化资金来源主要靠政府性资金投入，资金来源的渠道比较单一，该市财政资金总量少，投入力度不够，又由于城镇化投资利润低，回报时间长，非政府资金的投入积极性不强，因此，在找不到有效途径和切入点的情况下，金融支持存在较大的潜在风险。 4.3 有效抵质押物不足，融资需求受限 城镇化、农业产业化发展、农户生产经营活动在金融支持时，存在的共性问题就是抵质押物的缺失，风险防范难度大。而且，由于农村土地物权的权属模糊，强化金融服务新型城镇化主要途径在于解决“三农”产业发展的融资担保难问题。 4.4 项目贷款主体不合格，项目合法性手续不全 从调研情况来看，菏泽市多数小城镇建设项目采用政府主导的农村社区建设模式，没有成立专门的项目法人，即使建筑公司或者开发商代建，建筑公司或者开发商资质也较低，不符合准入条件。另外，很多农村社区建设项目没有取得国有土地使用证施工许可证规划许可证环评报告等合法性手续，银行无法介入。 4.5 农业产业化水平低，抗风险能力不强 菏泽虽然是农业大市，但农业龙头企业数量较少，对全市农民增收的带动能力不强，与农业基地、农户发展利益的联系还不够紧密。同时，由于受经济下行的影响，企业订单普遍减少，生产成本持续上涨，利润空间变窄，企业发展积极性受到一定影响，该市“农副产品生产加工基地”建设进程推进速度较慢。 5 发展策略思考 国家为推进城镇化建设，制定并出台了一系列办法和措施，省、市地方政府也制定了相应的落实配套措施，据测算未来10年，全国由于推进城镇化建设将延伸出40万亿元的投资需求。如菏泽市政府城镇化投入逐年增加，并制定了到2020年全市城镇化率达到56%的发展目标。对此，作为商业银行一方面要抓好城镇化发展新形势下的业务发展，把难得的机遇变成各种好机会；另一方面要高度重视业务发展中可能遇到的各种风险，积极主动应对，提前布局新形势下支持城镇化、现代农业及农户贷款转型的发展战略。 5.1 合理布放自助网点和离行式自助设备，延伸服务半径，做好服务方式的转型 根据城镇化进程，在暂时无法设立物理营业网点的情况下，合理选择城镇化集中程度高、现代农业发展快、具有一定规模的中心乡镇，积极布放自助网点和离行式自助设备，延伸服务半径。例如农行菏泽分行推出的金穗“惠农通”工程，以现代结算网络和电子金融产品为依托，借助电子网络，大力发展网上银行、手机银行等产品，较好解决了服务半径短的问题，有效弥补了农村银行物理网点的不足，提高了金融服务效率，加快了信贷资金、新农保代理资金的归集和发放。 5.2 做好发展目标、方向和客户选择上的转型 充分考虑区域的经济发展水平和城镇发展潜力，努力做好发展目标、方向和客户选择方面的转型。 第一，在区域选择上。优先支持市区、经济强县、示范镇、新型农村社区建设。重点支持资源富集县域的资源开发及其配套设施建设。积极做好“城边村”和“城中村”改造工程资金的支持等。 第二，在产业选择上。重点围绕工业园区的农业科技服务、农业基础设施和生态保护产业发展，重点围绕产业集群和产业链上的农产品加工和流通产业作为支持重点。 第三，在客户选择上。城镇化建设客户要优先支持规划科学合理、符合环保要求、政府大力扶持、产业发展前景好、有核心竞争力、回报预期稳定、有效抵质押担保物充足的客户；农业产业化客户积极支持形成一定规模的集团化核心客户，积极服务于企业市场化资本运作，根据企业发展需要创新发展投行类产品，为企业上市、兼并、重组、收购等提供金融服务和资金支持。积极引导支持农户通过自有资金、占有承包的土地、自己的劳力、专有农业生产技术等参股入股，进一步完善调动农户参与生产要素市场化运作积极性的机制；个人客户要根据农业生产现代化、集约化、商品化趋势，支持个人创业群体和城镇消费升级的高端个人客户群体。如农民种养殖大户、家庭农场、农民转移就业的加工大户、流通大户和个体工商户等。 5.3 做好信贷政策和产品创新的转型 在信贷政策方面，可根据城镇化建设中的信贷需求特点，及时做好现有相关政策的调整优化，提高政策对持续推进城镇化发展的适用性。对那些选择区域集聚性强、数量规模化、产品特色化的特色农业，要制定出台差异化的区域行、产业型信贷政策；对城镇化发展中涉及的农田新型水利建设、农产品优化育种和农村新型科技推广等领域的资金需求，要充分调研论证，适时推出满足特殊企业发展需求的专项信贷政策，在农业产业化项目的客户准入、规模准入和风险控制方面，要做好分类管理，通过差异化的信贷政策，满足企业融资的需求。信贷产品创新方面，深入发掘城镇化推进、促进现代农业发展、深化农村经营改革发展等一些重点领域、重点行业的金融需求，如农村水利配套建设、小城镇生态环境综合治理、土地流转等，进行针对性的研发特色金融产品。城镇化过程中，已经进城居住的农民的消费需求、生产需求、经营需求等都会升级换代，商业银行要抓好这一机遇，通过积极发展个人住房按揭贷款和家庭装修、汽车消费等综合消费贷款，积极探索县域个人业务发展新空间，推动农户贷款结构调整优化。 5.4 加强信贷管理，做好担保方式的转型 无论是支持城镇化，还是支持农村产业化和农户贷款转型，作为银行在考虑业务发展的同时，必须考虑信贷资金风险的防控工作，确保放得出，收得回，有收益。城镇化进程中配套的道路交通基础设施和医疗、学校公用事业和健身娱乐等公共服务性资金投入中，要兼顾政府财政投入和社会资金投入，通过转换项目建设主体，可有效化解城?化建设担保主体不合规、担保物难落实的难题。 商业银行在现代农业化和农户贷款管理上，除做好责任人管理、绩效考核、问责谈话等传统管理的基础上，积极探索新的担保方式，化解农户贷款风险。改善农户贷款担保结构，强化第二还款来源管理。积极发展产业链企业担保、专业担保公司担保、财政直补贴担保、工薪人员担保、富裕农户担保等新型担保