加快发展我国环境责任保险的若干问题之思考.doc

目录1引言11.1研究背景与意义11.2文献综述21.3本文结构与思路22我国加快发展环境责任保险的紧迫性分析32.1保护环境之的迫切需要32.2保险行业全面发展的需要42.3构建我国和谐社会之的有效保障42.4分散企业经营风险的重要手段43 我国环境责任保险的发展现状及存在的问题53.1我国环境责任保险各城市的试点状情况53.2我国环境责任保险最新发展的最新状的进展状况63.3我国环境责任保险发展存在的问题74外国环境责任保险发展的借鉴84.1各国环境责任保险发展的情况介绍84.2各国环境责任保险发展的启示115完善我国环境责任保险的对策及建议125.1完善法律法规体系125.2增加保险产品的有效供给125.3扩大强制环境责任保险的范围125.4科学组建专业承保险机构125.5积极寻求再保险市场的支持135.6建立环境赔偿基金13结束语14参考文献14致谢141引言1.1研究背景与意义自从人类进入文明社会开始就不同程度地存在环境污染的问题，随着社会生产力的发展,人类创造的物质财富日益增多,但随之而来也出现了日益严重的环境污染与破坏问题。我国长期的粗放式经济增长方式使得环境污染问题严重，特别是改革开放以后，经济飞速发展，随之而来的环境污染、环境破坏问题也越来越严重。环境事故的发生，不仅会对人的身体、财产和其他合法权益等造成损害，还会对环境造成破坏，不利于环境的可持续性发展。此外，突发性的大规模公害事件的发生，也会影响社会的安定，如2011年6月4日，中海油与康菲石油合作的蓬莱19-3油田发生漏油事故，截止2011年12月29日，这起事故已经造成渤海6200平方公里海水受污染，造成河北、辽宁两地大批渔民和养殖户损失惨重。故而，因环境污染和生态破坏所造成的危害及其救济也成为中国社会经济发展所面临的问题。环保部环境与经济政策研究中心等单位进行的课题研究显示，我国上市公司环境污染事故屡创新高；2012年仅第一季度的环境事故发生次数就与2008年、2009年全年持平。2004年、2005年、2007年事故分别为9起、9起、12起；2010年创新高，共14起；2011年在创新高，达到41起；2012年第一季度就达到6起。此外，在我国2000多家上市公司中，有77家上市公司发生了113起环境污染事故。，2004年2009年，我国环境污染事故年均8.4起，2010年共14起，创年度新高；2011年再创新高，达到41起；2012年第一季度我国环境污染事故就高达6起，这数字已与我国2008年、2009年全年的环境污染事故次数持平。此外，在我国2000多家上市公司中，有77家上市公司发生了113起环境污染事故。（上面是我根据你的资料写的，你要标明出处）2012年1月15日广西龙江河污染事故,使得沿岸及下游居民饮水安全遭到严重威胁。处于下游的柳州市市民出现恐慌性屯水购水。环境污染事件不断增加,群众投诉居高不下,全国各地不断发生的环境污染事故标志着中我国已经进入环境风险的高发期，而由环境污染引发的群众信访事件更是以每年20%的速度递增,有些地方因环境污染引发的矛盾冲突,己成为影响社会稳定的一大隐患,本文将在深入分析目前我国环境责任保险的现状及存在的问题的基础上,借鉴国外环境责任保险的先进经验,通过比较各种环境治理手段和办法,对我国目前如何开展环境责任保险提供建议，这是本文创作的初衷。1.2文献综述你连文献综述都没有写好，怎么正文就好了？1.3本文结构与思路我国关于环境责任保险的开展比较滞后,因此进行学术研究的起点也相对较低。目前国内关于环境责任保险的研究,内容大多比较宽泛、粗浅,没有形成体系。本文希望通过对国内外有关环境责任保险的比较研究,发现我国在化解环境污染责任风险方面与国外存在的差距,同时借鉴国外对环境责任保险有关研究的先进性,结合我国国情,进一步完善与发展我国对环境责任保险的研究工作,使环境责任保险能在我国顺利成功地开展,以实现社会效益和商业效益的双丰收。 本文从我国环境责任保险现状入手，分析加快环境责任保险紧迫性，并对我国环境责任保险现状及存在的问题进行探讨，同时在借鉴国外环境责任保险的先进经验的基础上，从保险公司、政府等角度，对加快我国环境责任保险发展提出切实可行的建议。1.4本文的创新与不足我国保险理论界对环境责任保险的研究内容多集中在环境责任保险的定义与性质；开展环境责任保险的必要性；环境责任保险实践中存在的问题、原因及对策；政府补贴与政策扶持等问题上。而大部分学者提出的宏观建议在实际工作中推广有一定难度。本文强调了我国环境责任保险面临强制保险这一新形势，重申了政府在环境责任保险的地位，并在分析国外环境责任保险经验的基础上，提出了具体、有可操作性的建议。（你这一段还是与组内论文相同，而且，这还并不是什么创新，重新写，没有就写没有创新，说明为何没有创新的原因就行了）本文对我国环境责任保险现状及存在的问题进行分析，并根据各国环境责任保险提出了相关的建议，但是我国环境责任保险的发展比较晚，对于所提出的建议应该运用到实践中进行检验，毕竟，实践才是检验真理的唯一标准。也有可能本文所提出的一些建议并不适合我国国情。（不符合我国国情的建议没有用，可以不写，所以，你的论文就是废纸几张，重新写）2我国加快发展环境责任保险的紧迫性分析2.1保护环境之迫切需求环境责任保险是责任保险的一种,是指以被保险人因污染环境而应当承担的环境赔偿或治理责任为保险标的的责任保险合同。随着工农业生产和经济建设的快速发展,我国环境污染事故进入高发阶段,特别是有毒有害、危险化学品在生产、运输、储存、使用、处置过程中发生的环境污染事故最为突出。2000-2004年,我国环境污染事故数量年均高达1890次。虽然从2005年开始环境污染事故减少,但表1显示损失大小和事故发生次数并不成正比。而且，相对于直接经济损失，赔偿和罚款总额只占很小一部分，所得到的赔偿也只是杯水车薪。也就是说,未来随着国家管理措施的完善,事故发生的几率可能降低,但由此造成的损失仍很难控制也很难得到相应的赔偿。表1.1 我国近年环境污染发生次数和经济损失情况年份环境污染事故次数（次）直接经济损失（万元）赔偿和罚款总额（万元）2000241117808368320011842122723264200219214641314120031843337523922004144136366396420051406105153082200684213471841620074623278807200847418186927资料来源：中国环境统计公报 2001年-2008年环境污染事故不仅会对当地的生态环境造成严重的污染,也会对公众和企业造成巨大的人身和财产损失。可持续发展是目前世界各国所共同认可的发展模式。事实上，可持续发展源于环境保护，环境的可持续发展是实现全社会可持续发展的基础和关键。所以，加强保护环境是各国在经济发展的同时负有的重要任务。由于环境污染发生的不确定性因素较多，突发性的大规模公害事件层出不穷，往往涉及社会各方面，可能致使社会的经济基础受沉重毁坏，且其后果延续期很长，势必影响社会的安定和可持续发展目标的实现。因此，环境责任保险业务的开展，可以有效的集中社会的力量，从而使得政府在解决环境社会问题方面有更多的选择余地。另外，就保险公司而言，为了降低自身经营风险，也会积极投身于环境污染风险的预防工作。环境责任保险虽不能阻止环境污染事件的发生，但是当环境责任保险发展到一定程度，保险行业往往会拿出一部分资金用于环保事业。保险公司在和投保人签订和履行保险合同的过程中，应采取相应的措施以防止和减轻污染事故的发生；当事故发生时，则应竭力减少危险造成的后果，从而降低风险发生的可能性。从已有的实践看，各国保险业的行业组织往往可以通过自身影响，成为推动环境保护的重要力量。环境保护的每一步进展都会相应地推动人类社会可持续发展目标的实现进程，这也正是环境责任保险的终极追求。近年来,我国污染事故频发的现实与传统救济途径不能满足现实需求的矛盾急切呼唤环境责任保险制度的建立和完善。2.2保险行业全面发展的需要我国保险行业近年来发展迅速。2011年，我国财产保险原保费收入达4779亿元 中国保险监督管理委员会:2011年1-12月财产保险公司原保险保费收入情况表, /web/site0/tab3059/i191552.htm，而与此形成鲜明对比，责任保险保费收入仅有148亿元 和讯网：中信建投：环境污染强制责任保险/2013-02-22/151357140.html，只占比为3.21%。2008-2010年责任保险一直处于全行业亏损状态，2011年全行业扭亏为盈，但是利润率却只有1.3%，这对于保险业全面、健康的发展是非常不利的。大力发展环境责任保险将带来大量的保费收入，有利于大数法则的实施，从而稳定赔付率，有利于保险公司定价和承保盈利的稳定，给财产保险公司带来机遇，扭转国内责任保险规模小，盈利能力差的局面。2.3构建我国和谐社会之有效保障我国目前已经进入环境污染事故高发期。据统计,2007年国家环保总局接报处置的突发环境事件达到108起,平均每两个工作日一起。目前我国环境污染事故主要通过行政手段和司法手段来解决。行政机关主要负责事故的应急处置,同时应当事人的请求,也可以对事故引起的纠纷进行处理;司法机关主要对事故引起的纠纷进行裁决。该处理机制在环境污染事故处理方面虽然发挥了重要的作用,但是也具有一定的局限性。首先,由于企业能够提供大量的财政税收、就业机会,甚至能对相关人员的政绩产生影响,所以从这个角度看政府和企业已经形成了一个政商利益共同体。由政府负责处理纠纷,难免出现政府偏袒企业而侵犯受害者合法权益的现象。其次,诉讼程序本身具有期限长、程序繁琐、举证困难等内在弊端,因此司法途径也不是处理环境污染事故的最佳途径。污染事故频发的现实与传统救济途径不能满足现实需求的矛盾急切需要建立新的救济措施。在这种背景下,构建环境责任保险制度具有迫切的社会必要性。污染事故发生后,由于善后处理机制没有保障,企业应承担的赔偿和恢复环境责任往往没有落实,污染受害者不能及时获得补偿,引发了很多社会矛盾。这种社会矛盾的出现,不利于社会主义和谐社会的建设,为了构建社会主义和谐社会,为了实现人与人之间、人与自然之间关系的和谐,为了平衡环境侵权人的经济利益和受害人的生存权利,我们需要进行制度创新,构建一种新型的社会化-损失分担机制。2.4分散企业经营风险的重要手段企业是以盈利为其最终目的的，在生产经营的过程中，由于环境的外部不经济性存在，使得企业不断地以牺牲环境为代价增加生产规模，从而出现更多的新的环境问题，产生环境事故，既包括突发性事故，也包括了累积性事故。而环境事故往往具有涉及面广、危害程度深等特点，使得企业在发生环境事故时无力应付，从而对企业的生产经营带来毁灭性的打击。尤其是累积性环境事故，由于其潜伏期长，对企业的长远预期和发展都有不利影响。因此，企业迫切需要将此种风险转嫁出去。环境责任保险恰好能满足企业的这一需求。它通过向环境责任保险人缴纳保险金来完成风险的转移，在事故发生时，由保险人代其支付法定数额的保险金，从而使企业从沉重的环境侵权损害赔偿包袱下解脱出来，有效分散了企业的经营风险。设立环境责任保险除了能保障企业的生产经营，也有利于市场经济的良性发展。根据价值规律，资源的配置源于企业对投资回报的理性预期。在市场化的竞争过程中，企业有权选择进入或者退出。而对于存在着环境污染隐患的企业而言，其进入市场的门槛无疑会更高。环境责任保险能转移这些企业环境风险，为其进入市场提供支持。市场参与企业的多元化程度提高，对市场体系的完善有极大作用，而这也是各国在存在高污染风险的行业实施法定责任保险的原因所在。3 我国环境责任保险的发展现状及存在的问题3.1我国环境责任保险各城市试点状况3.1.1我国环境责任保险的试点状况环境污染责任保险在我国的实践大致分为两个阶段，第一阶段是上个世纪90年代初，这一阶段的特点是部分城市推出了环境污染责任保险产品，但市场成效并不理想，到90年代中期相关保险产品就退出了市场。第二阶段以2007年底由环保部与保监会联合发布了关于环境污染责任保险工作的指导意见（后简称“意见”）为标志，环境保护部、保监会等国家相关行政管理部门积极推动环境污染责任保险，试点在更多的省市和行业展开。2008年环保部与保监会在苏州召开了全国环境污染责任保险试点工作会议，标志着该试点示范工作全面启动，江苏、湖北、湖南、河南、重庆、沈阳、深圳、宁波、苏州等省市作为试点地区展开了相关工作，并初步确定以生产、经营、储存、运输、使用危险化学品企业，易发生污染事故的石油化工企业、危险废物处置企业、垃圾填埋场、污水处理厂和各类工业园区等作为主要对象开展试点。2008年7月，平安保险湖南分公司对昊化化工公司因事故引起的污染损害进行了赔付，这是关于环境污染责任保险工作的指导意见发布后全国首例环境污染责任保险赔付案，引起了社会的广泛关注。3.1.2我国近年来环境责任保险试点情况总结环境污染责任保险在我国已经实施近两年，取得了积极的社会反响，环保与保监部门的协调工作机制已经建立，多个环境污染责任保险产品投入市场，各地的试点工作也在稳步推进，全国环境污染责任保险试点取得了阶段性进展。但总体来说，我国环境污染责任保险尚处于发展初期，相关法律、标准、运作等方面还存在一些问题。虽然这些问题是环境污染责任保险制度完善过程中必然会出现的现象，但必须充分分析这些问题，找出产生这些问题的深层次原因，将是进一步深入开展环境污染责任保险工作的关键。3.2我国环境责任保险最新发展状况2012年2月21日，环境保护部与保监会联合发布了关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见（以下简称指导意见），首次提出涉重金属企业和石油化工等高环境风险需要投保环境污染强制责任险，若未投保的话，环保部门将采取相关约束措施。指导意见明确了强制投保企业的范围。一是涉重金属企业，包括重有色金属矿（含伴生矿）采选业、重有色金属冶炼业、铅蓄电池制造业、皮革及其制品业、化学原料及化学制品制造业等行业内涉及重金属污染物产生和排放的企业。二是按地方有关规定已被纳入投保范围的企业，都应投保环境污染责任保险。三是其他高环境风险企业。国家鼓励石化行业企业、危险化学品经营企业、危险废物经营企业以及存在较大环境风险的二恶英排放企业等高环境风险企业，投保环境污染责任保险。目前我国已在十多个省（自治区、直辖市）开展了相关试点工作，投保企业达2000多家，承保金额近200亿。运用保险工具，以社会化、市场化途径解决环境污染损害，有利于促使企业加强环境风险管理，减少污染事故发生；有利于迅速应对污染事故，及时补偿、有效保护污染受害者权益。指导意见规定了相应的激励和约束机制。对应当投保而未及时投保的企业，环保部门将采取相关约束措施：一是将企业是否投保与建设项目环境影响评价文件审批、建设项目竣工环境保护验收申请审批、强制清洁生产审核、排污许可证核发，以及上市环保核查等制度的执行紧密结合。二是暂停受理企业的环境保护专项资金、重金属污染防治专项资金等相关专项资金申请。三是将企业未按规定投保的信息及时提供银行业金融机构，作为客户评级、信贷准入管理和退出的重要依据。指导意见同时提出了促进企业投保的激励措施。如在安排环境保护专项资金或者重金属污染防治专项资金时，对投保企业污染防治项目予以倾斜；将投保企业投保信息及时通报银行业金融机构，由金融机构按照风险可控、商业可持续原则优先给予信贷支持。3.3我国环境责任保险发展存在的问题3.2.1环境立法环保法律体系不够健全世界上很多国家都把环境责任保险作为强制保险来推行，而我国目前对建立环境责任保险机制仅停留在政策层面，用行政力推动强制险的建设缺乏相应法律支撑。我国的环保法律体系以中华人民共和国环境保护法为中心,由11部法律、21部法规规章以及各地方行政法规构成。虽然名目繁多,在大气污染、水污染、固体废弃物污染等方面都有规定,但从总体上看仍不够健全具细,尤其缺少污染赔偿方面的法律规定,再加上执法层面不到位,对排污者客观上形成压力。由于GDP指标与政绩挂钩,有些地方政府为了吸引外资、发展经济,给开发区、工业园定了很多优惠办法,环保门槛低,环保执法权由开发区代为行使,环保部门根本不敢也无法进入开发区执法检查,使得环保执法长期处于缺位状态。3.2.2企业自发投保需求愿望不足强当前我国只有油污责任险、渗漏污染责任险在有关立法中有所规定。依照海洋石油勘探开发环境保护管理条例(1983年)第9条规定,从事海洋石油勘探、开发的企业、事业单位和作业者,应当投保有关污染损害民事责任的保险。海洋环境保护法第28条第2款规定,载运2 000吨以上的散装货油的船舶,应当持有有效的油污损害民事责任保险或者其他财务保证证书或油污损害民事责任信用证书,或提供其他财务信用保证。然而,除了油污污染责任和渗漏污染责任有强制投保规定外,对于其他亟待解决的环境责任问题,我国尚无相应的法律法规有明确而全面的规定。尽管2012年环境保护部与保监会联合发布了关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见（以下简称指导意见（上面不是已经注释了，此处为何不直接用简称）中，首次提出涉重金属企业和石油化工等高环境风险需要投保环境污染强制责任险，但是我国环境责任保险仍然处在发展的初期，企业的自发投保需求愿望还是不足，有的企业是能不投保就不投保。现有参保企业的投保行为多是在政府推动下完成的，缺乏自发性。特别是当前全球金融危机下，企业不同程度地遇到经营困难，更是打击了企业的投保积极性。而环境责任保险主要是通过众多企业的参保来化解少数企业的高额赔偿负担，如果参保企业不多，环境责任保险将很难形成规模，会直接影响环境风险的分散和分担。3.2.3环境责任保险市场供给不足现有环境责任保险可保范围窄、保费高、赔付率低，而且各保险公司出台的环境责任保险产品对如何赔付，如何进行损害评估，没有统一的技术标准，缺少技术体系的支撑。如大连市 1991 年至 1995 年的赔付率只有 5.7，沈阳市 1993 至 1995 年的赔付率为零，远远低于国内其他险种 50左右的赔付率。湖南株洲某农药公司 2008 年 9 月初购买了平安公司环境责任保险产品，2008 年 9 月底发生了氯化氢泄漏事故，污染了附近村民的菜田。平安保险公司依据“污染事故”保险条款，及时向 120 多户村民赔偿损失，避免了矛盾纠纷，维护了社会 稳定。而国外保险业的赔付率为 70%80%。目前国内只有几家保险公司在做专门的环境污染责任保险,如人保、华泰、平安、大地、太平洋等公司,且大体都是区域性分公司在经营。保险公司在开展环境污染责任保险中也遇到种种困难。如据湖南省环保局在2008年的实践中,遇到诸如污染损失难以量化、投保企业太少、环境风险难以分散分担等问题。中国人保推出的/高科技企业环境污染保险在湖北试点中,遭遇第三方服务标准缺失和不完善等困难,尤其是定损余额、清污费用在保险公司的经营范围中没有明确。4外国环境责任保险发展的借鉴二十世纪六十年代，西方发达国家工业化的高速发展使得环境污染加剧，七十年代公民环境权理论的出现，极大地推动了环境侵权理论的发展。西方发达国家相继进行环境保护立法，在以法治为基础的市场经济环境之下，因为行政责任与民事责任不具有替代性，有时企业即使按照环境法的要求履行了环境影响评价、清洁生产等制度要求，并完成了行政法对其要求的行政义务，也有可能要承保因自己的环境侵权行为而要承保的民事责任，因此，加大了企业生产经营的风险。企业需要转移自身的风险，而环境责任保险在这种背景下应运而生。4.1各国环境责任保险发展的情况介绍20 世纪 70 年代，美国的民众开始关注自然环境以及经济发展对它的影响。自然环境不再被认为是经济发展必须要付出的代价，而是同生活质量息息相关的资源。在这一时期出现了大量的环境立法，企业面临的环境责任也越来越多，表4.1以时间为顺序回顾了这一时期出现的主要环境保护法规。此外，美国采用专门承保机构承保环境责任保险,其强制保险制度主要适用于有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任。1988年,美国成立了一个专业承保环境污染风险的保险集团)环境保护保险公司,承保被保险人渐发、突发、意外的污染事故及第三者责任,并于同年7月开出了第一张责任限额为100万美元的污染责任保险单。表4.1 美国环境保护立法时间表时间法规1969美国环境政策法1970环境保护局成立1972清洁水法1976资源保全与恢复法1977清洁空气法1980综合环境反应、赔偿和责任法1986超级基金修改和授权法1988超级基金“社区有权知道条款”1990防止污染法资料来源：东岳论丛第33卷/第2期德国对环境保护的重视程度可能比其他国家更甚。无论是其严格的环境标准，抑或是在立法、执法中的谨慎，还是对高科技的投入，都体现了德国较为完备的环境法制体制。而在环境责任保险方面，德国采取了比较彻底、激进的方式，并对整个欧洲的环境责任保险制度产生了深远的影响。德国于 1991 年开始在全国推行环境强制责任保险，并将所有的工商企业都纳入投保范围。而德国环境损害赔偿法草案规定将强制责任保险作为公害责任保险的一般性原则予以实施。在全面推行强制责任保险的背景之下，为了缓和保险人的经营压力，同时在一定程度上预防企业道德风险的产生，并使环境侵权受害人能够在得到最大程度的赔偿、加害人能够履行其赔偿义务，德国实行财务担保制度。德国环境责任法第 19 条对使用可能导致环境污染之设施的所有者做了特别规定，要求其必须采取一定的保障措施，以使其有能力对因其设施之运营所造成的环境影响或他人生命、身体健康、财产损害进行赔偿。在实践中，保险人会在责任保险当中，对自己承担的赔偿责任做出最高额限制，以避免承受过于沉重的赔偿负担，这在环境责任保险中表现得更加明显。对于累积性的环境事故，由于其具有长期潜伏性，损害不易显现，并且受现有技术水平的限制，保险人无法预计保险金额，这使保险人承担了巨大的保险风险。对此，德国环境责任法第 15 条规定了保险人应承受的最高限额，即对死亡、身体和健康造成损害的赔偿最高金额为一亿六千万马克；对财产损失的赔偿最高额为一亿六千万马克。上面的格式咋回事？在环境责任保险制度的建设中，英国以任意保险为原则，在适用公约基础上也采用强制保险，英国分别在相关领域实行强制责任保险制度。在对环境责任保险实行任意性原则的基础之上，英国对环境责任保险人亦未做出强制性规定，而是由现有的财产保险公司自愿承保，企业自愿投保，由双方根据事先约定履行保险单所列之权利义务。由此可以看出，英国环境责任保险的任意性不仅仅针对责任人，同时还针对保险人。英国环境责任保险最具特色之处在于英国首创超级基金制度，该超级基金主要来源于环境责任保险的保险人，由该保险人在每年拿出部分资金筹建。超级基金相当于是保险人的风险储备金，通过基金的建立，使保险人在面临大灾难所带来的巨额赔偿费用时能够充分应对，在减轻保险人经营风险的同时，也使受害人能得到及时有效的赔偿。尤其在强制责任保险范围内，保险人所承保的通常是高度危险性和高污染性的环境事故，超级基金实际上是为英国实行部分强制责任保险制度给予了资金支持，从而实现了英国任意责任保险和强制责任保险的完美结合。4.2各国环境责任保险发展的启示与国外发达国家相比,我国的环境责任保险实践较少,理论研究尚不深入。因此,我们应该积极借鉴国外环境责任保险的有益经验,对构建和完善具有我中国特色的环境责任保险制度有着积极地借鉴作用。从上述三国环境责任保险的情况介绍来看，我们不难提炼出他们共有的一些经验。首先，设计合理的环境责任保险制度。（你下面的论述跑题了，你要总结出三国的环境责任保险在设计上的合理之处，这种合理的设计，对他们各自国家的环境责任保险有很大的推动作用，所以建立我们的环境责任保险时，要向他们学习这一点经验）建立完善环保法律法规体系，我国的环境法规不够健全,尤其缺少污染赔偿方面的法律规定,再加上执法不严,对排污者客观上形不成压力。虽然污染环境造成了损失,却很少承担赔偿责任。缺乏具体的操作规程,没有对环境责任保险制度做出全面、明确的规定。对此,应抓紧对现有的相关法律、法规体系进行全面评估,完善现有环境污染责任立法,切实贯彻污染者付费原则和严格责任制度,并增加环境责任保险的内容。在时机成熟时可制定环境问题的处理、赔偿和责任法,促使污染企业积极承担赔偿责任。合理的界定承保范围，环境污染责任风险差异很大,各国对保险范围也有不同要求。在签订的具体保险合同中,当事人往往针对具体的物质、设施、风险类型等,详细界定环境污染责任保险的适用范围。因此,环境责任保险适用范围的最大特点是其差异性。随着社会、科技和法律等诸多因素对环境责任及其后果产生影响,有限的环境污染责任保险已不能满足企业转嫁风险的需求。因此,保险范围逐渐在扩大。如法国承保范围由偶然性、突发性的环境损害事故,扩展到因单独、反复性或继续性事故所引起的环境损害。其次，加大政府支持力度总的来说，实施环境责任保险是为了更好的进行环境管理，而环境管理从性质上说是一种造福于人类的公益事业，因此，应由政府在履行其社会职能的过程中积极推动；在具体实践中，因为环境责任保险具有高风险、高赔付性，保险公司出于其对盈利空间的考虑，很少或不愿对环境责任进行承保。作为一种政策性倾向较强的保险，为了减少保险公司的顾虑，应由政府对其提供政策或经济支持，以鼓励保险公司积极开发环境责任保险产品。此外，国家还应在技术和相关人才的培养上予以支持，从而帮助保险公司提高其精算水平并保证评估环境风险的准确性，减少环境责任保险存在的不确定性因素给保险人带来的经营风险，增加保险公司承保环境责任险的积极性。最后，实行强制责任保险制度强制责任保险由国家强制推行，以避免存在高度环境风险的企业因侥幸心理而不投保的现象，保证了参与投保企业的数量，为建立环境责任保险基金提供保障，促进了环境责任保险在分散损失方面作用的发挥。目前，大多数国家对存在高危险活动企业要求其强制投保，并将此种保险扩充到了生产、运输、储存、适用和最后产品的处理的全过程中去，更有利于环境的综合治理。5完善我国环境责任保险的对策及建议5.1完善法律法规体系从表4.1可以看出，美国环境责任保险的发展与美国完善的环境法律体系是分不开的。不仅仅是环境责任保险，当前，各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律不断完备，是发展我国责任保险的重要前提，如产品质量法、食品卫生法、交通安全法等一系列法律的实施，大大地促进了责任保险的发展，但我国的民法体系还处于初建阶段，环境责任保险的发展,归根结底取决于法律的健全与执行的力度。我国现有法律法规,部分体现了环境责任保险的相关规定,为环境责任保险制度的发展提供了初步的法律依据。但从总体上看,我国一直缺乏针对环境责任保险的系统规定,因此,我们应该完善环境污染责任立法,促使污染企业积极承担赔偿责任。 完善的环保法律体系可刺激环境污染责任保险的保险需求。政府通过环保法律法规规定污染环境所造成的损失及防治污染的费用应当由污染者承担,而不应当转嫁给国家和社会。同时逐步完善环境侵权立法,不仅要从立法层面加重对污染者的处罚力度,更要使保护受害者的具体措施具有可操作性。为了规避风险,污染企业可通过支付固定数额的保费向保险公司投保环境污染责任保险,将大额的不确定的环境污染赔偿支出转移出去。5.2增加保险产品的有效供给环境污染的形式多种多样，不同行业内的企业对于环境破坏的程度也是不尽相同。我国环境责任保险可以说市场空白很大，在供给方面存在供给不足的现象,目前国内只有几家保险公司在做专门的环境污染责任保险,如人保、华泰、平安、大地、太平洋等公司,且大体都是区域性分公司在经营。保险公司对于这一业务心态比较微妙,一方面希望占领市场,另一方面又担心参保企业少则风险过大。从我国环境责任保险的发展趋势来看，强制环境责任保险势在必行，各保险公司应该展望未来，各保险企业应该抓住机遇先积累环境责任保险这方面的经验，为将来在环境责任保险领域内有立足之地打下根基。保险业应切实从市场需要人手，并作好前期的数据搜集，特别要调研司法案例中侵权案件的种类和赔偿额，研究和探讨产品费率、承保面、责任范围，以此保证开发出适销对路的产品。同时，借鉴国外的成功经验，结合我国的具体国情，引进较为成熟的险种，并加以改造。 5.3扩大强制环境责任保险的范围 从投保人来看 我国企业的保险意识普遍较低,一些企业甚至对污染事故的发生抱侥幸心理,因此,如果单纯推行任意的环境责任保险,显然无助于保护受害人。但是,如果全面实行强制责任保险,则会剥夺部分污染较轻企业的选择权,加重了企业负担,从长远来说也不利于国民经济的发展。从环境现状来看，我国必须推进强制责任保险。目前，我国已经进入环境污染事故高发期。7555 个大型重化工企业项目中，有 81%分布在江河流域、人口密集区等环境敏感区域：45%为重大风险源，而且缺乏相应的防范机制，污染事故频发，严重污染了环境。2007年国家环保总局接报处置的突发环境事件达到 108 起，平均每两个工作日一起。高频率的环境污染事故、巨大的潜在环境污染风险以及已产生或即将产生的环境治理费用和赔付费用，若由企业负担，则是给企业加上了沉重的包袱，影响其经济运营，最终影响市场经济的良性运转；若由政府负担，则是放纵了企业，导致道德风险的出现。环境责任保险通过运用市场机制有效分散风险，有效缓解我国环境污染的现状，但基于企业“惜保”与保险公司“惧保”，需要政府强制力介入，推进强制环境责任保险的实施。所以笔者认为,我国最好实行政府强制与政府引导相结合的模式,一方面对高危行业采取强制环境责任保险;另一方面,对其他污染程度较轻的行业或已采取清洁生产等有效环保措施的单位,通过积极引导,促使企业自愿购买环境责任保险。5.4 科学组建专业承保机构通过对国外环境责任保险制度的研究可知，目前环境责任保险承保机构的组成主要有三种模式：（1）美国式的专门保险机构，即其 1988 年成立的环境保护公司；（2）法国式的联保集团，即 1977 年由外国保险公司和法国保险公司组成污染再保险联营（GARPOL）；（3）英国式的非特殊承保机构，其环境责任保险由现有的财产保险公司自愿承保。就组织形式本身的特性来看，设立专门性的保险公司更为专业，更能体现其政策性特征，但因为需重新设立专门机构，设立成本高，且经营的风险品种单一、不具备风险多元化和资金规模化的优势，因此只适用于保险规模较小的险种；而商业保险虽然能够有效利用其原有的机构网点、管理人员和资金优势，但其以获取最大利润为利益取向，容易与环境责任保险的公益性产生冲突。本文以为，我国地域辽阔,各个地方的环保水平也参差不齐,企业和公众环保意识不强,因此,对环境责任保险宜采取就地承保、分散风险的策略,由不同的保险机构来承保。一方面,对于突发、意外的环境损害,由现有财产保险公司直接承保,并由政府出面引导保险公司建立共保联合体;另一方面,对于渐进性的环境损害,由于其运作极具风险性,现有财产保险公司对此类环境责任保险并不热心,因此,可考虑借鉴美国做法而组建专业的保险机构来开展相应的业务。依法设立的环境保护保险机构应定位于非盈利的政策性组织,由政府全部或部分出资。而设立,受政府控制并接受政府监督。5.5积极寻求再保险市场的支持 在环境责任保险的实践中，再保险制度已经被利用，并取得了很好的效果。例如法国组织的再保险联盟。再保险联盟在分散危险、减轻责任以扩大承保能力上发挥了极大地作用，确保了环境保险业的稳健经营。具体表现为：一方面，再保险通过“分保”，保证了原保险人的经营能力。基于环境风险的不确定性，原保险人有可能在暴发大规模环境事故时承担巨大的赔付责任，而再保险将原本由原保险人承担的保险危险在众多的保险人之间再行分散，保证了原保险人的财务状况，避免因危险过度集中而影响保险人的经营。另一方面，再保险为扩大保险人的承保能力提供了条件。保险人承保风险的能力受到其资金条件的限制，一般情况下