新车新手的保险认知及冬季用车研讨.docx

收集于汽车之家网站论坛，所有权归原作者，本人收集此文仅用于学习汽车保险知识，无任何其他意图。 【雨天】新车新手的保险认知及冬季用车研讨 这是一次汽车之家科鲁兹车主营北京有兹有未车友会的常规活动记录，起因是最近常有车友打电话向我咨询如何出险，问题集中在上了全险的新手车友从未使用过保险的问题上。我们考虑再三，为了让大家能够清楚保险如何使用，以车友会的身份邀请了北京某4S店保险经理进行了一次基础培训及问答。要承认其实关于保险使用，网上可以搜到很多资料，但这里我整理的所有内容均出自上次活动当天我们的对话，一切出发点以车主的身份为基础。因为这里的整理内容每一个字都出自我自己的推敲和思考，所以我自己认为至少对于新手新车的车友来说，这些几乎是必读的。当然，因为保险公司不同，具体内容可能会有细微差异，如有疏漏欢迎有不同意见的专业车友或专业人士不吝指正。-鸣谢分割线- 鸣谢北京国生雪佛兰4S店提供此次活动场地，鸣谢北京国生雪佛兰4S店技术总监服务经理李晨工程师，鸣谢北京国生雪佛兰4S店保险部经理刘春燕女士。此贴未尽事宜，北京车友欢迎加入汽车之家科鲁兹车主营北京有兹有未车友会主群58370071进行讨论。-整理分割线- 1.车上必须携带和不该携带的物品：保险单据必须扔在车内，实际上保险单是可以补办的非贵重物品。在发生事故时，交警将有可能核对你的保单，另外有些保险公司在特定情况下是有可能对不携带保单的车辆进行拒赔的。另外，购车大票一定不要放在车内，请于家中妥善保管，汽车钥匙上的条码也请同样妥善的放在家中，这两样东西丢了的话就很麻烦。保单中交强险的副本是验车时才会用到的，平时可以不用携带。2.全险全险，都是干吗用的，什么必须买：机动车强制险是法定车主必须购买的险种，主要理赔第三方（保险公司是第一方，车主是第二方，其他人属于第三方。）财产、人身伤亡等的直接损失。交强险理赔额度上限总额为12.2万人民币，其中11万用于死亡伤残，1万用于医疗，2000用于财产损失。这里需要注意只有死亡伤残情况才能用到这11万，只有医疗才能用1万，而财产损失只保2000，这就是为什么要上第三者责任险。同时要注意的是，非直接损失，比如刮蹭出租车，修车同时需要赔付的出租车工时费保险公司是不予理赔的。所以通常对出租车的小刮蹭建议私了，给些钱让他去个小修车点自己修了完事。顺带要说的是出租车根据黑白班等安排，需赔付的工时费用每天在220-320之间。第三者责任险是车辆保险的主要构成部分，用于赔付第三方财产（如车辆）、人身伤亡的直接费用。其实我认为人身伤亡属于意外情况，我们常见需要使用第三者责任险的情况更多是财产理赔，比如您别人车撞毁了，价值5万，而强制险财产只赔2000块。但需要注意，点背的情况下，一个最普通的无赡养义务的正常人死亡，需赔付的金额大约就要30万，因此无论是财产损失，人员伤亡，只买强制险都是不够的。车损险是汽车保险的主要构成，主要理赔范围是自己单方车辆的刮蹭、碰撞、自然灾害、爆炸等。但地震不予理赔。根据保险公司不同，有些公司的划痕、玻璃、涉水等项目是单独险种，有些公司不是，选择保险公司的时候做到心中有数。不计免陪险是车辆保险的附加部分，但我个人认为同样重要。因为以上险种综合大约是按80%赔付的，就是说如果综合情况需要赔付对方1万元整的时候，如果没有不计免陪险则需要您自己掏2000银子。如果出险是必然的，那么不计免陪险也就成为必然的了。请特别注意的是，不计免赔险是单独项目计算的。比如车损险不计免赔险，第三者责任险不计免赔险，划痕险不计免赔险等，我们保险到期该续险的时候必然会接到无数的保险推销电话，其中项目、保险公司、保险金额、折扣完全一样时，必须核对最便宜的那家不计免赔险是否是所有险种的不计免陪，多数时候出入就在这里。保单上，不计免赔险项目的最后会有一个括号来标注包含不计免陪的项目。划痕险是车辆保险的附加部分，但新车几乎必上。赔付非碰撞产生的车辆划痕损失。以前很多车友的车损也走划痕，但越来越多保险公司拒绝这样的暗箱操作。盗抢险是车辆保险的附加部分，但说全险就必然包含盗抢。需要注意车辆在原地因盗抢未遂产生的损失盗抢险是不赔的，至少得移动几十米 而且非原车设备盗抢险不赔，比如改装的氙灯导航什么的。发现车辆被盗抢后的24小时内必须向110报案，从报案起公安机关有3个月的侦破期。3个月后找不到车，保险公司将赔付车辆损失，如找到会与您协商要或不要。如果您要车，期间车辆有损失的地方会给您赔付。赔付同时，保险公司将收回包含行驶证、大票等一切车辆手续，大票和行驶本丢失的保险公司会拒赔总额的5%。特别情况是3个月到了，保险公司赔钱了，但是您车又找到了，这样的时候保险公司会与您协商。由此我想到个很逗的可能，比如我车丢了后被找到，发现车被拿走改装成WTCC的赛车了 保险公司是不收取增加设备的款项的，那么欢迎谁来偷我车去改自燃险、涉水险（发动机特别损失险）是车辆保险的附加部分，没什么可说的，字面意思很明显。只是自燃险属于赔付超级困难的险种，因为取证因素过多。而涉水险北方城市很少用到。以上基本上是我们经过此次活动对车辆全险的基本认知，下面开始讲述出险部分的记录。下接8楼，关于出险的内容。发表于 2009-12-14 19:31 | 来自 汽车之家网页 关于出险：其实车辆出险的情况挺复杂的，但大体思路不会有太大问题。为了便于理解，我将出险的情况分为两个前提，数个情况，请对号入座。同样，因保险公司不同，细节可能会略有出入，欢迎专业人士指正。一、前提：人员伤亡请注意，出现人员伤亡的交通事故，无论自己是否有责任，都必须立即向自己的保险公司报案，同时第一时间通知交警出现场。其余内容同无人员伤亡各项。二、前提：无人员伤亡1、单方事故的处理：这个情况以自己车撞了固定靶的情况居多。理论上此时应该给保险公司打电话报险，根据保险公司要求自行记录现场或等待专人出现场进行记录。实际上此时如情况简单（被撞物不需要赔付），则可以将车直接开到4s店走保险维修。此时4s的保险专员会协助你模仿现场，因为4s店的保险方式是直赔的，你要做的只是办个手续等车修好来提车就是了。顺带说，有人会认为这个情况适用于撞了人家停放的车而找不到对方车主时，而我说的只适用于撞墙、最多是属于公共财产的护栏和马路牙子什么的，并不包括别人的车。请注意：举个例子，如果你撞了一辆小区里的车，没找到对方车主就把自己车开走放4s店用保险修了。之后被邻居、保安、摄像头等指正又需要修对方车时，会因为你的车已走单方保险而无法赔付对方车辆损失，这就得自己掏银子了。所以遇到这种情况，建议还是厚道些，留个纸条给对方，确认对方是否需修车后再去4s报险。单方事故处理请自己拍照：应包含带车牌的全景一张，自己车的碰撞部位一张，被撞物一张，车与被撞物一张。实际的单方事故处理思路：（1）被撞物无需赔付，则拍照后自由选择去4s维修，还是暂时不修随下次事故一起修复。（2）被撞物需赔付则致电你的4s保险专员寻求协助，无法获得协助时请拨打保险公司报案电话等待专人勘察现场。保险公司会与对方协商赔付金额等细节，你可以当甩手掌柜的，千万不要自己做出赔付决定。2、双方事故的处理：这个情况以自己车在路上与他人发生刮蹭居多。原则上谁的责任，就是谁的保险公司负责赔付。发生车辆刮蹭时第一件要做的事情是分清责任，并确定责任。常见情况比如追尾，后车全责。（即便是前车溜车）比如辅路不让行主路车辆的全责，比如转弯不让行直行车辆的全责，比如任何违反交规时发生事故的全责。这里的责任区分分为几种情况，全部责任、主要责任、次要责任、同等责任。原则上只要在事故中有我们的责任，我们就需要向己方保险公司报案，当然对方也必须报案。确认责任的依据有两种，一种是网上公布的交通事故快速处理协议书，是有法定效应的，推荐大家自行学习后广泛使用。一种是交警开具的事故责任认定书，两者有其一即可，保险公司都是承认的。请注意：对方全责需要对方现场向他的保险公司报案，并核对对方报案号。（对方报案后向对方保险公司致电即可）同时查对对方行驶证驾照是否有效，保单是否有效。（交警可以协助您查证）并填写快速处理协议由对方签字确认。同时，交警是有义务协助你们填写快速处理协议的。实际的双方事故的处理思路：（1）对方全责的-小刮蹭和碰撞可询问对方是否同意私了，即不报保险，让对方给钱完事。理由是对方报保险后第二年保费会增加，同时如对方发生事故时违反了交规会被交警同时罚款扣分，加上保险处理他得跟着你去保险公司占用时间，万一他行驶证驾照再有些问题总之小刮蹭是很多人愿意私了的，这时候你完全可以拿了钱后走自己保险去维修。这样赚钱与修车两不耽误，请勿碰瓷否则法办！如对方不同意私了，再要求对方当场报案，在不熟悉快速处理协议时可拨打交警电话报案，交警会协助你们进行快速处理，这种刮蹭是不需要你给自己的保险公司打电话报案的。（2）己方全责的-如果对方开辆夏利（夏利车主见谅），小刮蹭建议给个50-100私了完事，大家都省的麻烦。如果对方开辆宾利（宾利车主见谅），请致电自己的保险公司按照正常程序走吧。请大家理解这个思路灵活运用，但需要注意的是私了后必须让对方填写快速处理协议，并标注放弃索赔，以避免日后麻烦。在不能私了，需要快速处理时请拨打自己保险公司电话，叙述双方车牌号、被保险人姓名、事故发生时间地点、事故原因责任、损失情况，双方责任时则需要同时告知对方车辆品牌型号、损失情况等。完成电话后记录报案号，填写快速处理协议。（3）双方责任的-请注意，与对方协商，尽一切可能避免认定双方责任。因保险公司不同，修车的地点不同，定损时的赔偿认定经常会出现各种各样的问题，造成双方索赔困难。因此双方责任的事故如不是大事故，就请协商私了，或协商认定其中之一为全部责任，另一方给予补偿。无法避免认定双方责任时，再通过正常手续办理。非单方责任的事故处理需要额外注意对方保单的核对，只有当地保单才能使用快速处理协议认定责任。比如在北京，只有北京市的保单可以使用快速处理协议，与外地车辆刮蹭则必须由交管部门出具有效的事故认定书才可以理赔。如果双方责任事故有一方放弃索赔了，那么需要快速协议上标注放弃索赔，避免日后麻烦。3、特殊情况处理（1）与出租车或类似运营车辆刮蹭：此时只要有己方责任需要给对方修车，就建议遵循私了思路。要知道保险是不负责赔付例如工时这样的间接损失的。那么北京市的出租车按照排班不同，每天需要赔付的工时在220-320之间。而一辆出租车的前杠小刮蹭也许司机找个快修点喷下漆100块甚至50块就搞定了，那么我们给个150块何乐而不为？（2）待续 欢迎提供特殊情况案例分享。4、关于保险的其他我们续保的时候会接到很多推销保险的电话，万恶的信息贩子们以几百块人民币的价码就会出售上万信息。这些信息是怎么泄露的咱暂且不论，请大家仔细分辨真伪。我个人还是比较趋向于建议新车新手在4s店上保险，直赔的方式可以解决很多问题。另外关于私了一事，很多因素需要自己理解和推敲。比如走自己保险时第二年保费是否上浮，多少次保险会被拒保等都应该心里有数，细节过多无法一一说明，请向提供保险的各4s店咨询详细。1.冬季气温低，润滑油粘度增加不易流动，启动后转速会保持在1000-2000之间，具体转速没有恒定标准。请让发动机稍预热后再启动，启动期间不要猛踩油门，不要让转速过高，否则会损害发动机。预热后不必等到上升到最佳温度再起步，只要水温表指针略微上升就可以了。具体顺序为，钥匙拧到通电等待自检（裆档响）结束后再点火，点火后等待1-5分钟即可正常起步。2.冬季起步要柔和缓慢，尽量减轻低温时候负载。当水温完全正常后，可以恢复正常驾驶。3.手挡车在湿滑路面尽量低档位缓慢行驶。4.停车时避免坑洼潮湿路面，避免冻住车轮。（这个真的有）冰雪时不要停在坡路，很容易造成起步打滑或起步困难。5.前风挡除雾可以良好的解决风挡雾气问题，热风开前风挡时压缩机也是默认开启的。但后窗除霜不要时间过长，科鲁兹应该15-20分钟的时候自动关闭，这个我没具体测试。6.内循环会更快的让车内温度提升，因此冬季空调应该开启内循环使用。有人说冬季开热风不会油耗增加，但这要区分情况。鉴于80度以上发动机剩余热量才会共给水箱，节温器才会打开。因此在水温没有到达正常温度前，开启热风会很