银行挪用个人存款案例分析.doc

银行挪用个人存款案例分析2011年10月24日失踪A先生和王先生、刘小姐，有多年的生意往来。2011年8月，A希望王、刘以活期存款方式，分别提供2500万、2000万资金支援，理由是：大连某股份制银行某支行行长，与A是大学同学，由于该支行存款未达标，所以需要拆借资金，期限1个月。A既已开口，王、刘感到无法拒绝，于是由A陪同，去该支行分别开立个人活期存折，并下挂借记卡。按照正常步骤，他们分别将存款和卡设立了六位数密码，然后通过网上银行系统，分别向新开立的账户转入2500万、2000万资金。此后不久，王、刘去银行办理业务时发现：新开立账户上面的 2500万、2000万资金都不翼而飞。圈套首先，由A出示银行开具的非常正式的存款邀请函。其中写道：该行欢迎银行存款人，该行需要一亿或者更多存款，欢迎存款人或介绍其他存款人前来开户存款，存款人的存款只作为正常存款使用，保证资金安全，最后是该支行行长亲笔签名。然后，在王、刘开立新的活期存款账户后，由银行通知王、刘再去打对账单，查看资金是否入账。银行将王、刘的对账单提前打印出来，利用王、刘以为是在办理对账单这个环节，通过卡卡转账方式，瞒天过海将其资金转到陌生人X的银行卡。谎言发现存款没了，王、刘立即找A，希望A给出合理解释，并将资金重新入账。A答复王、刘，说已经咨询该支行行长，行长说存款被转入到分行的资金池中，由分行统一管理，用作购买理财产品，所以在个人账户中反映的是存款转出。A言之凿凿地向王、刘保证：资金非常安全，1个月到期后，资金自然会转回到个人账户中。1个月期满，王发现个人账户内仅有从外行转入的300万元，刘发现个人账户内仅有从外行转入的不到500万元。显然，资金被银行违规挪用，没能按期回收。维权王、刘原以为资金进了银行就是进了保险箱，却没想到钻进了银行设下的圈套。更没有想到的是，当王、刘希望要回自己的钱的时候，该行的行长避而不见，并且指使保安以妨碍正常经营为由，强行将其带离银行。交涉无果，王、刘只好报警追讨存款。刘在不懈努力和公安机关介入下，该支行终于将追回的2000万资金陆续转入刘的账户。但是在王的账户中，除了初次转回的300万元，还有2200万元在遥遥无期的等待中。犯罪一般情况下，未经客户授权，银行工作人员不能从客户账户中转出资金，因为银行的后台操作都要经过多方的复核，前台操作人员的任何违规操作，都会被后台稽核人员发现。要想从个人账户中转移上千万资金，这涉及到存、贷两个终端，个别员工是很难完成的。这一问题表明该行内部监管出现了明显漏洞。银行内部人员挪用客户存款的伎俩包括：在为客户开立网上银行的过程中，由银行内部人员私设密码，通过网银随意划转资金；或者通过主管授权，对客户的账户密码进行重置，通过新设密码来控制客户的账户。据受害人王说：他在发现账户资金被挪用后，当即改变账户密码，但是更改密码后，他最初开户时设立的那个旧的密码仍旧有效。这说明密码确实被银行所控制，尽管王没有使用网银，但是通过办理存款对账单，银行还是以卡到卡的方式，偷偷将王的存款转移。逐利目前，有将近3万亿银行资金活跃在民间市场，其中大部分是以信贷的形式，而部分以挪用客户存款的方式。本案犯罪嫌疑人以吸储手段“集资”，再将储户资金投入某个项目或贷款人。之所以要这样做，是因为现在民间借贷利率已经上升到月息5-8分，扣除给予储户的1分贴息，银行还能猛赚月息4-7分的巨额差价。需要指出的是：揽储所给予的贴息，出自银行营销费用；挪用客户存款进行“高利贷”，收益则进了银行“内鬼”的口袋。在正常年份，挪用客户存款的现象也不足为奇，只要金额不是太大，只要能够到期归还，就可以神不知鬼不觉，暗度陈仓。但今年以来，外部资金需求旺盛，此类借贷金额不断攀升，部分资金贷出后又无法及时收回，导致贷款出现逾期，进而延伸调查，于是问题曝光。朋友在追缴资金过程中，随着案情陆续展开，王发现，在银行存款邀请函的背后，暗藏着银行方面月息1分的贴息承诺。只不过这些好处，是在王、刘的2500万、2000万资金存入银行后，归A所有。也就是说，只要这4500万资金入账，A就可以得到45万的好处。另外，按