浅谈甘肃省ATM市场现状及发展前景.doc

1 毕毕 业业 论论 文文 题 目 浅谈甘肃省 ATM 市场现状及发 展对策 英文题目 Analysis on the current situation and development strategy of the ATM market in Gansu Province 2 毕业论文毕业论文选题报告选题报告 院（系）：商学院 学 生 姓 名指 导 教 师 论文（设计）题目 浅谈甘肃省 ATM 市场现状及发展对策 题 目 来 源 及 意 义 题目来源: ATM 市场发展是银行业吸引客户，实现业务分流等的主要途径。由于 我国西部经济发展程度低。因此,为了更好的完善我国银行业,尤其是西部欠发达地区， 从而加快金融业发展,我们对于西部代表省份甘肃省 ATM 市场的探讨与研究就显的 尤为重要。经过查阅大量文献,并和黄义良导师商议后认为此论文很有现实意义。 意义: 1.促进了甘肃省银行业运营状况的改善,提高了业务效率；2.为客户提供 了多元化的便捷服务；3.加快了甘肃省金融业的发展等。 论 文 题 目 研 究 领 域 状 况 中国银行业监督管理委员会庆阳市银监分局杨银林在经济欠发达地区自助银行 困境求生一文中以甘肃省庆阳市为例，指出甘肃省自助银行发展中存在的问题主要 有：自助服务仅限于取款；自助设备利用率低下，业务产成比失衡；管理水平有待规 范等一系列问题。 内 容 提 要 或 实 施 方 案 自从我国金融业入世成功后，各金融机构都加快改革步伐，使得行业竞争日趋激 烈。ATM 市场发展则是银行业吸引客户，实现业务分流等的主要途径。我国东部沿海 地区 ATM 市场发展较快，而西部不发达地区由于经济发展缓慢，资金短缺，起步较晚 等一些原因使得其 ATM 市场发展还比较落后。甘肃省作为西部一代表省份，存在 ATM 服务单一，利用率低下，管理水平尚不规范，软硬件更新不及时等诸多问题。需要把 改善银行内部竞争体系，解决资金不足，加强各项管理等方面作为基础，进一步提出 解决问题的策略，改善甘肃省 ATM 市场的服务及盈利能力，安全性能，提高 ATM 的质 量和使用效率，从而使甘肃省的 ATM 市场得到进一步的发展。 3 主 要 观 点 或 主 要 技 术 指 标 本文主要从以下几个方面进行研究: 第一部分:主要介绍甘肃省ATM市场的发展现状。自1987年2月中国银行率先在珠 海地区推出全国首台ATM以来,根据RBR的有关资料，截至2005年底，中国国内ATM 保有量约9.5万台左右。2006年我国ATM国内购买量约1.74万台，考虑折旧更新量，截 至2006年底，中国国内ATM保有量约11万台，其中加入银联网络的ATM约9.8万台。 但是这些ATM机大多数分部在东部沿海地区和南部经济较发达地区,西部地区普及程 度低。甘肃省作为一个西部地区经济不发达的省份,其ATM市场发展落后，与国内东 部沿海及南部发达地区相比存在普及率低，使用效率低，分布不合理，设备更新不及 时，安全性能差等诸多问题。 第二部分:分析甘肃省 ATM 市场发展现状产生的原因。甘肃省的 ATM 市场却还处 于落后阶段并在相当一段时间内无法走向成熟的原因主要是因为：1.甘肃省银行内部 竞争体系不完善；2.甘肃省银行资金不足；3 甘肃省 ATM 管理不完善等 第三部分:对甘肃省ATM市场未来的发展策略进行详细论述。甘肃省要打破这种 状况，使ATM市场从落后的阶段慢慢走向成熟，关键在于发展经济，扩大在金融方面 的投资力度，同时借鉴国内发达地区的市场化机制，从自身的缺陷入手依次解决省内 ATM市场存在的问题，建立起自身的市场化利益机制。除此之外，针对甘肃省目前的 现状，ATM市场未来发展还应把握以下几个方面： 1.加大省内ATM机的投放量和合理性，同时促进银行卡产业发展。 2.适合甘肃省ATM市场的多元化服务，提高ATM盈利能力。 3.重视ATM设备的日常维护，维修及软件的更新，提高ATM机运行的质量和效率。 4.加强对ATM安全性的保障工作。 4 主 要 参 考 文 献 1 魏国华. 2006 年中国自动柜员机（ATM）行业报告. J 金融电子化, 2007,2:5860 2 张立冬. 浅析 ATM 在北方中小城市发展现状及存在问题. J 黑河学刊, 2007,1:6970 3 张卫川. ATM 建设及管理策略分析. J 中国金融电脑, 2004,1:3435 4 刘西昆. 甘肃省部分市县发现不法分子用 ATM 机诈骗. R 新华网甘肃频道, 2008,3 5 王国虹. 我国西部地区银行业现状分析. N 南京工业职业技术学院学报, 2005,1 6 杨银铃. 经济欠发达地区自助银行困境求生. J 西安金融. 2006,11； 6667 7 中国银行. ATM 管理办法 Z 8 甘肃省人民政府办公厅. 关于促进银行卡产业发展的意见. R 甘政办发 20073 号. 2007 年 1 月 9 日 9 阎生延，张兰生，倪 林. 银行卡如何面对 WTO. J 甘肃金融. 2000,10: 2021 10 邓科日. ATM 市场的现状以及发展商机. J 金融经济. 2004,11: 5859 11 胡清汶. 透析国外成熟 ATM 市场发展经验. Z 12 王冀川,廖涛,李士彬. ATM 应用现状及发展趋势探悉. J 中国信用卡. 2000,12:4346 13 沈娟. 新亮点点亮中国 ATM 市场. N 国际金融报. 第 7 版. 2007,8 14 袁小萍,王学军.我国银行卡犯罪的现状与防控对策. N 山东警察学院学报. 2005,2 15 史丽萍. 中国 ATM 市场发展无可限量. N 广州日报. 2003,8 16 Joseph Kee-Yin Ng, Shibin Song，Wei Zhao. Integrated End-to-End Delay Analysis for Regulated ATM Networks J Real-Time Systems. 2003,7 1: 25 17 Y. Lee , P. J. McKinnon. ATM dependent apoptosis in the nervous system. J Apoptosis. 2007,12 5:6 5 浅谈甘肃省浅谈甘肃省 ATMATM 市场现状及发展对策市场现状及发展对策 摘摘 要要 自从我国金融业入世成功后，各金融机构都加快改革步伐，使 得行业竞争日趋激烈。ATM 市场发展则是银行业吸引客户，实现业 务分流等的主要途径。我国东部沿海地区 ATM 市场发展较快，而西 部不发达地区由于经济发展缓慢，资金短缺，起步较晚等一些原因 使得其 ATM 市场发展还比较落后。甘肃省作为西部一代表省份，存 在 ATM 服务单一，利用率低下，管理水平尚不规范，软硬件更新不 及时等诸多问题。需要把改善银行内部竞争体系，解决资金不足， 加强各项管理等方面作为基础，进一步提出解决问题的策略，改善 甘肃省 ATM 市场的服务及盈利能力，安全性能，提高 ATM 的质量和 使用效率，从而使甘肃省的 ATM 市场得到进一步的发展。 【关键词】 自动柜员机，甘肃省，发展，对策 6 Analysis on the current situation and development strategy of the Gansu Province Abstract Since financial industry entered WTO successfully, all financial institutions accelerate the speed of reform and competition is fierce gradually. The development of ATM market is a principal way to attract clients and to achieve business distribution. The ATM market develops rapidly in the eastern part of China, whereas in undeveloped regions in western China where the ATM market started late, because of its slowing economy and shortage of capital, it is relatively undeveloped. In GanSu, a representative province, this market has a lot of problems such as a monotonous model in terms of service, low using rate, informally regulated, not updating the hardware and software in time. The banking should first improve internal competition system, solve present fund shortage and strengthen each business management, then propose the solving strategy to improve service and the profit-making ability, enhance safety performance, improve the quality and the efficiency to make sure the ATM market in GanSu can obtain a further development. 【KEYWORDSKEYWORDS】 ATM，GanSu province，development，policy 7 目录目录 前 言1 第一章 甘肃省 ATM 市场发展现状.2 1.1 全省普及率低 2 1.2 分布结构不合理 3 1.3 软硬件更新不及时 3 1.4 使用效率低 4 1.5 安全性能差 4 第二章 甘肃省 ATM 发展现状产生的原因6 2.1 甘肃省银行业内部竞争体系不完善 6 2.2 甘肃省银行资金不足 7 2.3 甘肃省 ATM 管理不完善 7 第三章 甘肃省 ATM 市场未来的发展策略9 3.1 加大省内 ATM 机的投放量和合理性，同时促进银行卡产业发展 9 3.2 发展适合甘肃省 ATM 市场的多元化服务，提高 ATM 盈利能力 .10 3.3 重视 ATM 设备的日常维护，维修及软件的更新，提高 ATM 机运行的质量 和效率 .12 3.4 加强对 ATM 安全性的保障工作 .13 结束语.16 参考文献.17 致 谢.18 1 前 言 ATM(automatic teller machine)自动柜员机,是一种银行在各个地方设立 的，可以通过银行卡进行取款,存款及转账等便捷金融服务的设备。我国是在 1987 年首次引入 ATM，但当时只是为了树立我国银行业高科技，现代化的崭新 形象。随着金融业的迅猛发展,金融电子化已成为其发展的一个重要标志。与此 同时银行业的竞争也日益加剧，于是许多银行便把 ATM 作为扩大规模，提高服 务能力，抢占市场的有效工具。ATM 市场也随之在加速趋于成熟,规模和设备不 断完善,并从单一简单的取款查询业务逐渐转向多元化服务,极大的方便到了客 户,也提高了银行效率。由于我国东西经济差距较大,造成了我国 ATM 集中在东 部沿海城市及一些南部发达地区，而西部地区发展程度低。因此,为了更好的完 善我国银行业,尤其是西部欠发达地区，从而加快金融业发展,我们对于 ATM 市 场的探讨与研究就显的尤为重要。本文正是从这一目标入手对我国西部代表省 份-甘肃省 ATM 市场的现状,存在的问题及今后的发展进行探究。 2 第一章 甘肃省 ATM 市场发展现状 自 1987 年 2 月中国银行率先在珠海地区推出全国首台 ATM 以来,根据 RBR 的有关资料，截至 2005 年底，中国国内 ATM 保有量约 9.5 万台左右。 2006 年我国 ATM 国内购买量约 1.74 万台，考虑折旧更新量，截至 2006 年底， 中国国内 ATM 保有量约 11 万台，其中加入银联网络的 ATM 约 9.8 万台。但 是这些 ATM 机大多数分部在东部沿海地区和南部经济较发达地区,西部地区普 及程度低。甘肃省作为一个西部地区经济不发达的省份,其 ATM 市场发展落后， 与国内东部沿海及南部发达地区相比存在普及率低，使用效率低，分布不合理， 设备更新不及时，安全性能差等诸多问题。 1.1 全省普及率低 我国的 ATM 主要分布在经济发达的东部沿海地区和城市，另外一些新型城 市和特色城市也是 ATM 的重要集中地。根据中国银联对我国 ATM 机保有量的调 查，北京，上海，广州，深证，重庆等 10 个经济相对发达地区它们 2006 年 ATM 保有量均超千台以上，而这些城市 ATM 保有量总和已经占到全国 ATM 数量 的 26.67%，如表 1-1 所示： 表 1IC 1-1 2006 年 ATM 数量排名前 10 位的城市 其他城市中 ATM 保有量不到 200 的约占一半，甘肃省就是其中之一，其 ATM 的 保有量还不到北京，上海这两个城市的二十分之一。导致这种现状的原因是购 魏国华. 2006 年中国自动柜员机（ATM）行业报告. J 金融电子化, 2007,2; 5860 3 买 ATM 机价格昂贵，而在使用过程中又必须经常进行复杂的、技术含量高的维 修和维护，同时 ATM 机对其工作的运行环境要求也较高，所以对于甘肃省这样 一个经济发展落后，金融水平发展低下，资金欠缺的西部省份来说，目前还无 法做到广泛普及。 1.2 分布结构不合理 在全省 ATM 数量并不多的情况下，其中相当大一部分的 ATM 机又集中 在省内较大一些城市内。而那些相对较小的城市及农村的 ATM 数量仅占到很 少一部分。这样不仅造成这些地方人们进行银行业务的不方便，存取一次钱就 得跑好远的路；而且也淡薄了他们接受并使用 ATM 的意识。另一方面因受投 资成本、选择地点及日常管理等诸多条件的限制，目前我省的绝大多数的 ATM 都设置在银行营业网点或附近，形成了以银行为中心的自助服务模式，这与 “以客户为中心”的服务理念极不相称，人们希望银行服务能从银行走出来， 真正实现百姓身边的银行。 1.3 软硬件更新不及时 ATM 的软件更新是一项非常复杂并且技术性要求很高的工作，它需要有高 技能专业人才手工操作才能完成，例如当系统有漏洞出现时，ATM 就必须要进 行系统更新，以弥补漏洞带来的影响。然而每次的系统升级,并不是全国在同一 时间进行，而是按照先上级后下级,先大城市后小城市的顺序进行的。由于这 样的系统升级过程需要一定的时间，所以对于甘肃省这样的欠发达省份，往往 是还没有完成系统升级，系统漏洞却都已经公布于众了。这样犯罪分子就可以 在这一间隙利用系统漏洞实施犯罪,从而给银行造成很大的经济损失。另外甘肃 省 ATM 的硬件更新也不及时，省内多数地区使用的 ATM 机仍然是功能仅限于 存款的、安全性能差的老旧机器。 张立冬. 浅析 ATM 在北方中小城市发展现状及存在问题. J 黑河学刊, 2007,1; 6970 4 1.4 使用效率低 随着 ATM 市场的发展，现如今 ATM 除了存款，取款，查询这项基本业务 以外，已经实现了多种业务服务。如代缴费业务、个性化理财业务等一系列银 行中间业务。深圳工行在广深铁路的每一个火车站都装有 ATM 机，旅客只要 在上面输入自己希望的起点、终点、车次和出发时间，再把购票款放进去，一 张火车票便到手了。目前甘肃省的 ATM 机的业务范围仅仅局限在存款，取款， 查询这“老三项”服务上，其中可进行存款业务的 ATM 也寥寥无几，这就大 大局限了甘肃省 ATM 的使用率。另外在甘肃省由于客流量低，发卡量少，持 卡消费意识薄弱，也直接造成了 ATM 使用率低。根据计算,银行的 ATM 保本 点为每台日均笔数 180 笔,如果不能达到这个标准,则出现亏本现象。 1.5 安全性能差 在发达城市 ATM 基本上都配套安置了安全设施，例如语音导航及语音威慑 设备、密码安全以及信息传输方式、防止伪造卡的安全设计和防止对 ATM 的物 理攻击的安全设计等。而在甘肃省在 ATM 的采购过程中往往为降低成本,而削减 了配套安全设施的开支，采用传统的安全设施来替代或干脆仿造配套的安全设 施;因此，甘肃省 ATM 遭受犯罪攻击的机会以及未能达到标准而遭受的“潜在” 损失很高。甘肃省金昌市北京路分理处、新华东路支行在检查 ATM 机运行情况 时，发现 ATM 机键盘右边有一张正方形的“温馨提示”粘贴物，上面写着： “尊敬的客户：由 于近期系统升级，在 ATM 办理业务时请您根据 ATM 机屏幕显 示进行操作。如在交易中有吞卡或吞钞等现象，请及时与客户中心取得联系， 并及时处理，否则损失 自负！客服热线电话：3624173（注意防止旁人窃 取您的密码） ” （并在右下角印有银联标志） 。该行保卫部人员查看录像资料，发 现犯罪分子在 2008 年 3 月 3 日到 ATM 机前作案，将一快长 22CM，宽 9CM、厚 0.1CM 的黑色塑料板插入出钞口中，致使 ATM 机不能正常运行。 总之，甘肃省由于 ATM 普及低、分布不合理、银行卡使用率不高和省内消 张卫川. ATM 建设及管理策略分析. J 中国金融电脑, 2004,1; 3435 刘西昆. 甘肃省部分市县发现不法分子用 ATM 机诈骗. R 新华网甘肃频道, 2008,3 5 费观念的影响造成了 ATM 使用效率低，另外由于软硬件更新不及时带来的 ATM 机安全性能差、服务单一等一系列问题直接造成了甘肃省 ATM 市场落后的现状。 6 第二章 甘肃省 ATM 发展现状产生的原因 根据对甘肃省 ATM 市场发展现状的分析，目前甘肃省 ATM 市场具有的特征 主要表现为：1.经营理念陈旧，ATM 运用不合理；2.安全设施不完善；3.ATM 机 的维护以及面对客户的服务有待大幅度提高；4.ATM 机只有办理基本存取业务， 缺少多元化功能；5.ATM 的数量很少，不能满足客户的需求。 与国内东部沿海及经济发达地区相比，甘肃省的 ATM 市场具有以下明显的 特征：规模不足，专业化，市场化及多元化程度很低。根据 RBR 有关资料， 19982006 年中国内地加入银联网络的 ATM 保有量增长情况如图 2-1 所示 ： 图 2-1 1995-2006 年中国国内加入中国银联的 ATM 保有量增长情况 在这样一个国内 ATM 数量不断增长，ATM 市场不断发展的大前提下，甘肃省的 ATM 市场却还处于落后阶段并在相当一段时间内无法走向成熟的原因主要是因 为：1.甘肃省银行内部竞争体系不完善；2.甘肃省银行资金不足；3 甘肃省 ATM 管理不完善等。 第一篇 7 2.1 甘肃省银行业内部竞争体系不完善 包括甘肃省在内的整个西部地区的银行业普遍存在竞争不合理的问题，这 是由于四大国有商业银行在机构网点及业务上都处于高度垄断状态，地方商业 银行及政策性银行所占比例较少，外资银行及股份制银行更是少之又少。而甘 肃省的这种情况较重庆，陕西等一部分西部其他地区更为严重。国有银行的这 种高度垄断的状况在计划经济体制和西部地区资金高度短缺时代曾经对西部地 区的发展起到了举足轻重的作用,但是,随着市场的逐步开放和经济体制的变革, 这种格局表现出了对经济发展的明显的不适应性。 首先，在甘肃省银行业处于整个金融机构的主导地位，但是省内的政策性 银行、中小金融机构和股份制银行大都规模很小，所占的比例少。因此大量的 金融业务都集中在四大国有商业银行，这种现状不能有效的解决甘肃省各个层 次资金短缺的问题，阻碍了经济发展。其次，国有商业银行这种垄断模式必定 不利于对外开放，也无法形成有效地竞争体系，阻碍了银行业的发展。进而属 于银行业的 ATM 市场也同样表现出经营管理落后，服务创新功能不完善等一些 问题。 2.2 甘肃省银行资金不足 由于我国东西部经济增长差距较大，又由于比较利益存在，国有商业银行 通过系统内资金上存、净拆出、直接向东部沿海地区投资和贷款等渠道使资金 直接从包括甘肃省在内的西部地区源源不断地投向资金回报率较高的东部，使 得甘肃省的资金大量外流，非但没有为甘肃省的金融行业起到支持的作用，反 而给甘肃省的经济及金融发展带来了损失。然而自从国家西部大开发政策的实 施，这种东部优先发展的战略有了改变。国家把大量资金投入西部，致力于发 展西部，这确实解决了甘肃省一部分的资金短缺问题。但较东部沿海及南部发 达地区相比，甘肃省银行的资金仍是严重不足，这对于甘肃省 ATM 的发展依然 存在阻碍作用。 王国虹. 我国西部地区银行业现状分析. N 南京工业职业技术学院学报, 2005,1 8 2.3 甘肃省 ATM 管理不完善 ATM 的管理历来是甘肃省内各家商业银行“如梗在咽”的顽疾。在甘肃省 ATM 市场并没有形成一定规模,也没有成立专门的管理中心来负责 ATM 的日常管 理,而是由 ATM 所在商业银行的会计、科技、银行卡、保卫以及营业网点等各部 门联合进行管理,这种管理模式涉及了过多的部门，使每个部门都分摊了管理 ATM 的一部分职责,导致部门之间常常出现职责不清的状况。当遇到问题时，各 个部门就开始互相推诿，结果问题一拖再拖还是无人解决。这种管理模式必然 不利于 ATM 业务发展，甚至对甘肃省的 ATM 市场发展产生了制约作用。如甘肃 省庆阳市某商业银行两个网点均处于市中心，当遇到中午下班高峰时段，其中 一个网点推说 ATM 机网络处于故障无法提供服务，但距离 200 米左右处另一 ATM 机也常处于故障、无款状态7。此类情况经常发生，却无人来处理。因此， 根据国内经济发达地区 ATM 市场的发展的历史轨迹，甘肃省的 ATM 市场仍处于 比较落后的阶段。 7 杨银铃. 经济欠发达地区自助银行困境求生. J 西安金融. 2006,11; 6667 9 第三章 甘肃省 ATM 市场未来的发展策略 甘肃省要打破这种状况，使 ATM 市场从落后的阶段慢慢走向成熟，关键在 于发展经济，扩大在金融方面的投资力度，同时借鉴国内发达地区的市场化机 制，从自身的缺陷入手依次解决省内 ATM 市场存在的问题，建立起自身的市场 化利益机制。首先，随着我国金融业的对外开放，体制性保障的消除必将吸引 外资银行和股份制银行的进入，甘肃省借此时机就可改善银行业内部竞争不合 理的问题。同时，非国有商业银行的进入，必将打破垄断机制，强化竞争压力， 从而促进甘肃省银行业的技术进步与创新，也同时给四大国有商业银行带来压 力，进而促进其发展。其次，要加大政策性银行的投资力度，通过政策性融资 对外流的资金进行适当的返还，以此来拉动省内的经济增长，缩小与东部地区 的差距。还要加大政府的投资和改革力度，从而吸引资金进入，从长期根本解 决资金短缺和流失问题。最后，要加大力度治理 ATM 的管理，针对这个问题甘 肃省也有了解决方案。根据 ATM 的管理办法规定,各级支行都要成立专门 ATM 管 理中心,主要负责 ATM 的日常管理、现金管理、账目核算、维修维护等多方面内 容8。 除此之外，针对甘肃省目前的现状，ATM 市场未来发展还应把握以下几个 方面： 8 中国银行. ATM 管理办法 Z 10 3.1 加大省内 ATM 机的投放量和合理性，同时促进银行卡产业发展 ATM 作为一种金融电子产品对金融电子化的发展起到了非常重要的作用， 它是金融电子化发展的一个重要标志，是传统金融业务与现代信息技术相结合 的产物。大力发展 ATM 市场，推动银行卡消费，加快传统现金交易方式向现代 交易方式的转变，是发展现代经济、推进社会信用体系建设的必然要求。 近年来甘肃省政府也充分意识到发展ATM市场，首先就是要促进银行卡业务 的发展。甘肃省人民政府办公厅就大力发展银行卡业务提出了重要的指导思想， 同时制定了切实的目标方案。政府指出，在银行卡联网通用的基础上，以全面 推进银行卡广泛应用为核心，以改善和扩大银行卡受理市场为重点，坚持政府 推动、市场运作、社会参与的原则，统一规划、分步实施，重点突破，促进银 行卡受理市场快速健康发展，逐步形成市场主体多元化的银行卡产业链，使全 省银行卡产业步入良性发展轨道。到2008年末，全省银行卡发卡总量突破1000 万张，自动柜员机(ATM)总量达到1000台，POS机具总量达到 8000台，银行卡跨 行交易成功率达到95以上，重点商务区和商业街区、星级酒店、重点旅游景 区的服务企业可全部受理银行卡，基本形成“市场资源共享、业务联合发展、 公平有序竞争、服务质量提高”的良好局面。 但是商业银行不能为达成目标而强制向客户发放大量银行卡，这样会造成 产生许多呆死卡也就是客户持有银行卡而不使用的现象。这种方式不仅不会使 ATM 市场得到发展，而且会造成不必要浪费的恶果，使省内的 ATM 市场发展陷 入瓶颈期。所以政府及发卡机构应制定有效地方案切实减少现金流通，降低交 易成本，进一步促进甘肃省银行卡产业健康快速发展。建议一方面银行应在提 升实用客户占有量的前提下加大持卡客户群体,并且要拓宽用卡渠道,从根本上 改变 ATM 的发展方向。另一方面针对省内市场上几乎没有对 ATM 市场进行宣传， 使客户很难了解到 ATM 功能的问题进行改进。商业银行应对客户进行大力的宣 传，到位的服务，提高客户的认知度，从而得以激活大量呆死卡，使 ATM 的使 用率和收益率真正提高。银行卡产品是中间产品,不是最终产品,产品与消费者 衣食住行越有关系,就越能被客户接受,产品在设计上越接近客户需求甚至超越 甘肃省人民政府办公厅. 关于促进银行卡产业发展的意见. R 甘政办发20073 号. 2007 年 1 月 9 日 11 客户期望,越能被客户接受。因此,我们应更加积极主动地按照现代商业银行的 经营理念进行市场调查,细分目标市场,努力开发和推出与目标客户群期望最相 近的银行卡产品。 另外，要注意到 ATM 分布结构，一方面在偏远郊区和乡村投放适量的 ATM 机，方便那里的人们了解 ATM 的同时也能享受 ATM 带给它们的便捷服务；另一 方面加大在人口密集地区的 ATM 投放量，减少因 ATM 较少而导致的排队等候等 问题，从而真正的使 ATM 方便的服务于人们。 3.2 发展适合甘肃省 ATM 市场的多元化服务，提高 ATM 盈利能力 增加新功能归根到底是银行、ATM 厂商和消费者之间互动的结果。ATM 是与 银行主机相联的终端设备，要在终端上增加功能必须同时对主机进行相应修改， 而银行进行主机修改往往需要投入大量人力、物力和财力，因此，银行在计算 添加功能的投入产出率时，要从经济的角度加以衡量。当银行看到庞大的市 场需求时，便会着手实施添加新功能，以满足消费者不断提升的要求。国外越 来越多的出机机构将 ATM 视为重要的销售渠道和银行网点的延伸，倾向于向持 卡人提供更便利的个性化服务，进而提高 ATM 的盈利能力。如美国已经开展了 支票存款；账单和账单支付；出售邮票和手机充值；市场营销和客户关系管理 等功能。新加坡发展银行在 ATM 上的操作功能已经超过 40 余种。我国国内 ATM 目前虽然仍以简单交易如现金存取，修改密码，余额查询等为主要功能， 但近两年，国内银行希望向消费者提供更多新功能的趋势已十分明显。如我国 国内在 ATM 上已经可以实现更多的新服务。除了代缴手机费、市话费以及水电 费等各种各样的银行中间业务外，ATM 已经从传统的出纳机变成了存款机，变 成了查询机，变成了商品销售机，甚至是银行的广告宣传机。例如，我国首台 自由式全功能汽车 ATM 落户交通银行郑州分行，人们已经可以在汽车加油时， 直接坐在驾驶座上伸手办理存取款业务。 甘肃省 ATM 市场起步较晚，目前自助设备业务品种不够丰富、功能不够完 阎生延，张兰生，倪 林. 银行卡如何面对 WTO. J 甘肃金融. 2000,10; 2021 邓科日. ATM 市场的现状以及发展商机. J 金融经济. 2004,11; 5859 胡清汶. 透析国外成熟 ATM 市场发展经验. Z 沈娟. 新亮点点亮中国 ATM 市场. N 国际金融报. 第 7 版. 2007,8 12 备。省内许多城市目前 ATM 的功能仅为取款、查询，所以为使甘肃省 ATM 市场 得到进一步发展，应在完成扩大市场需求的前提下进一步加大投入使省内 ATM 机实现多功能服务，满足消费者的需求并提高 ATM 的盈利能力。 但在增加 ATM 多元化功能的同时必须应注意要增加适用于甘肃省 ATM 的应 用环境的功能，不能一味盲目的乱添加，这样不但不会增加收益、方便客户还 会造成不必要的浪费。如工商银行山西省分行营业部在 2000 年安装在自助银行 的日立精工夜间金库，其功能相当于 ATM 的存款模块，而价格和 ATM 不相上下， 但由于未作好使用中的管理工作，导致该批 ATM 在自助银行装潢完毕后就从未 投入使用。 那么甘肃省商业银行及金融机构应如何判断一种新增 ATM 功能是否能被客 户接受，并且可以给银行及金融机构到来收益呢？首先，新增功能要使客户能 够在 ATM 上感受到更快捷，更方便的自主服务；其次，银行和金融机构可以从 产品细分，客户服务和费用收取中获得利益；第三，要保证持卡人在银行的利 益；第四，服务提供商也必须在 ATM 交易中获益。 3.3 重视 ATM 设备的日常维护，维修及软件的更新，提高 ATM 机运 行的质量和效率 ATM 设备属高精密仪器，涉及现金，所以任何故障都必须及时停机处理。 如果做不好日常的维护工作，会产生高额的维修费用，给银行带来成本损失。 由于甘肃省 ATM 市场发展还较落后，所以当地商业银行对于 ATM 设备的投入力 度也还相对较小。ATM 的建设及管理不仅只是一个设备投资的问题，它涉及从 前期的投资问题一直到后期细微的日常维护。在国外，ATM 的生命周期内的管 理、维护、维修及软件的更新费用已经大大超过了 ATM 设备最初的购买成本， 银行仅仅拥有 ATM 的产权，而后期的一系列 ATM 的管理运作过程，如 ATM 监控， 加钞，日常维护等都由专业的公司执行。这种完全的外包形式给 ATM 的运行提 供了良好的运行环境，它是 IT 服务市场成熟的一种表现，也是我国今后 IT 服 务业发展的一种趋势，同样甘肃省要发展 ATM 市场，这也必然将是其今后的发 展方向。 第三篇 13 外包服务可以使银行在享受专业化服务的同时，把主要精力投入到核心业 务的发展上来，这对于商业银行的发展起到了很大的促进作用。而我省的 ATM 尚未进入这种外包的模式，对于省内的商业银行的发展乃至 ATM 市场发展起到 了一定的阻碍作用。因此，在资金允许的情况下，应逐渐实行 ATM 维护的专业 化。但与此同时，商业银行也应加强对 ATM 设备的内部维护。首先，ATM 设备 的硬件维护外包只能解决 ATM 供应及部分技术支持工作，大量的日常维护仍需 银行内部的技术人员来完成。如果做好日常的维护，就能大大提高 ATM 运行质 量，使其故障率至少降低 80%以上。其次，ATM 为银行专用设备，其中涉密部件、 配置、密钥等如果过分地依赖外包人员，很容易泄漏机密，造成安全隐患。所 以这部分应该由由银行内部技术人员接触、管理。再次，提高银行内技术人员 的技术水平，可以及时诊断、定位许多故障，大大缩短故障恢复时间，而且会 使 ATM 设备的运行质量和效率提高。客户会选择到哪家银行，质量和效率是其 中最重要的因素，银行从这一方面可虑也应重视 ATM 设备的日常维护，维修及 软件更新，从而也加大了银行间的竞争力，进而可以促进甘肃省 ATM 市场的发 展。 3.4 加强对 ATM 安全性的保障工作 由于银行卡技术含量，ATM 的设计和管理有缺陷，银行管理松懈，防范措 施不落实以及侦查力度不够等，犯罪分子随之把黑手伸向了这一领域，不仅每 年 ATM 欺骗都在上升，而且这种欺骗正在变得日益复杂。伪装吞卡、仿制假卡、 窥探密码、封堵出钞口等作案手段层出不穷，令银行防不胜防。这不仅损害了 持卡人和金融机构的财产权利，还扰乱了正常的社会和金融秩序。防范来自 ATM 的犯罪不仅关系到银行的利益，也影响到银行的信誉。目前，从犯罪的地 理区域来看，经济发达的地区较为严重，甘肃省发生案件较少。这主要是因为 经济发达地区 ATM 机较多，持卡量大，用卡消费的场所多，而经济欠发达的甘 肃省不具备以上特点，所以目前犯罪量较少。然而，甘肃省由于资金缺乏，为 了节约成本在购置 ATM 时往往削减安全配套设施的开支，采取传统的安全设施 来替代或干脆仿造配套的安全设施，从表面上看，是达到了安全防范要求，但 实际应用中存在着相当大的隐患。因此，随着甘肃省 ATM 市场进一步发展，用 14 卡人数的增多，犯罪量势必会随之不断上升，因此为了防范于未然，必须提前 加强对 ATM 及银行卡的安全保障工作。 首先，必须提高防范意识。银行在选择购买 ATM 时，应该选择信誉卓著的 供应商和软件开发商，银行还应亲自完成核心的数据加密程序和通讯加密程序； 银行还必须和公安机关构建犯罪预警机制，公安机关应及时向金融机构汇报 ATM 犯罪情况，并会同银行保卫部门经常对 ATM 安全设施进行检查。更重要的 是，要提高全社会公众对银行卡认知能力和自我防范意识。 其次，要增加科技投入力。提高银行卡，ATM 技术含量。例如，提高和解 决 ATM 识别假币，拼凑钞，克隆卡的能力。还有，配套 ATM 内置视频监控设备， 当有办理业务的客户使用 ATM 时，监控设备可以对操作人脸部进行清晰的录像， 而外置的监控设备无法完成这一工作。CRS 现金循环机是一款集存款与取款于 一身的 ATM，由广东发展银行于 1999 年 11 月 26 日在广州地区首次推出。客户 可以一次性放入 400 张钞票，机器会自动将认为不合格的零钱，加钞，残钞如 数退还给客户，这不仅极大的方便了客户，也制止了一些违法分子利用 ATM 兑 换假钞的做法。 最后，应遵循法律法规，加大打击力度。公安部门要加强与银行，中国银 联等的交流配合，加强对 ATM 犯罪新动态，新手段，新特点的研究，扩大情报 信息来源，提高发现，侦查 ATM 犯罪的能力，并配合法律法规，从而加大对 ATM 犯罪的打击力度。 近几年，甘肃省已经认识到 ATM 安全问题对省内 ATM 市场的发展将会产生 抑制作用，为了防止安全问题带来的隐患，甘肃省人民政府办公厅已经就银行 卡的安全问题提出了宝贵意见。在甘政办发20073 号文件中提出：加强银 行卡风险管理。公安、人行、银监、商业银行、银行卡清算单位要密切配合， 加强对银行卡风险的管理。要加快建立个人征信体系，实现银行卡信息共享。 健全完善技术风险管理体系和银行卡案件的报备、预警及通报制度，防范银行 卡伪冒和欺诈交易。规范银行卡准入管理，防止商业银行无序竞争和盲目发卡， 使发卡数量与风险管理能力相适应。建立防范和打击银行卡犯罪的情报信息交 袁小萍,王学军.我国银行卡犯罪的现状与防控对策. N 山东警察学院学报. 2005,2 王冀川,廖涛,李士彬. ATM 应用现状及发展趋势探悉. J 中国信用卡. 2000,12; 4346 第十一篇 15 流机制和案件合作机制，严格开展银行卡交易检测工作，严厉打击银行卡诈骗， 坚决防止不法分子利用银行卡从事洗钱等犯罪活动。 随着我国银行市场化、现代化、国际化改革的进一步深入，银行需要大规 模扩大 ATM 网络，为消费者提供优质便捷的服务，才能牢牢的抓住客户。同时， 外资银行的逐步进入，激活了整个银行卡市场，也使得 ATM 市场出现巨大商机。 ATM 制造商 NCR 全球总裁 MarkHurd 曾表示，“中国已不再是 NCR 的为中国市场 庞大，国际上许多同行都已进入中国市场，而国内一些竞争对手的发展也不可 小觑，竞争越来越激烈了。 RBR 预测，未来几年，全球