审贷及风控业务操作细则.doc

审贷及风控业务操作细则审贷及风控业务操作细则一、 贷款申请条件1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。2、具有稳定的居住场所和经营场地。3、遵纪守法，无不良的信用记录。4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。6、抵押条件： 借款30万元以下1位公务员担保或2位以上事业单位正式工人担保； 借款50万元以下2位公务员担保； 借款50万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品）； 借款100万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过； 担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。二、 贷款流程1 贷款业务咨询借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款来源、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。2 受理借款申请借款人填写贷款申请表及相关资料文件。将咨询时审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审贷员受理借款业务。3 前端筛选经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。根据有关规定采取合理的手段对客户提交资料的真实性进行网查和电核。4、催收外访内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额度提供客观评价。（附件一外访调查要点）5、风控反欺诈调查风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。评估风险点及风控措施方案。（附件二反欺诈审核要点）6、 终审授信额度由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限。7、 现场签订借款合同预约签约时间。借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行15分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。8、挂标、放款签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。）9、贷后管理审贷员按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。10、贷款回收审贷员要电话通知还款，确保借款人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。三、审贷操作细则1 确保申请表的填写的真实完整：n 客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。n 客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。n 客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。n 客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。n 已婚客户家庭联系人必须填写2位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。n 企业进件，客户所占股份未超过40%，须提供其他股东的联系方式。n 客户负债情况，财产情况必须填写清楚。2 提供的申请贷款资料必须完整：n 按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200无需提供还款证明），历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料等。n 提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，图例：n 客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。注： 如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。 如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。n 房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。n 银行流水须提供最低6个月银行流水原件，客户提供的银行流水必须加盖银行公章，流水必须显示银行卡号及客户姓名。可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：n 为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相关担保财产证明。如为担保公司，则提供该担保公司的资质证明。n 客户所在的工作单位，经营的商铺，开设的公司以及客户名下房产、担保人提供担保的房产需提供相应照片，拍照规则如下： 根据贷款人的住址，担保人所提供房产的地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌XX楼层XX房号，需拍摄街道名，门牌号码或者该楼盘名称，房号及房屋内部照片。 根据个人贷款中贷款人所提供的单位地址进行调查拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌，申请人在其办公桌前的照片。 根据个体工商户、企业贷款中的申请人所提供的商铺和公司地址进行拍照。例如地址为XX街道XX门牌或者楼盘名称XX公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌或者商铺名称，商铺和公司内部照片，企业多提供厂房，生产线，生产场景，生产机器，产品，库存照片。n 生产型企业需提供近期销售合同。n 社保或者公积金纸质档须加盖相关部门公章或提供网络查询账户。n 户口本必须提供首页到尾页的照片或复印件。n 验资报告复印件或照片须提供全部资料，二年内无需附加企业机读档，超过二年需附加企业机读档案。自然人独资有限公司需提供验资报告，合伙企业需提供合伙协议。一人有限公司，独资的需要验资报告。如果是厂房性质，是不需要验资报告的，但是如果厂房有股权变更，需要提供相关证明，来证明清晰股权。n 企业三证需提供机构代码证、税务登记证和营业执照副本。3实地调查流程 个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）特点：定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。查验相关材料并拍照：u 营业执照及负责人身份证u 经营地租赁合同及相应房租支付凭证u 采购销售单据及合同u 近期工资发放清单u 社保缴款单据及税单u 商标注册证书u 个人及企业名下不动产 有限责任公司、股份有限公司设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售发票，以银行票据为主要结算手段。查验相关材料并拍照：u 营业执照及法人代表身份证u 经营地租赁合同及相应房租支付凭证复印件u 采购销售合同及发票（小规模纳税人为普通发票，一般纳税人为增值税发票，增值税发票造假难度大更直观体现销售及上下游关系）u 社保缴款单据及税单u 近期工资发放清单u 商标注册证书u 个人及企业名下不动产u 其它相关材料 在收集资料的过程中，客户既能态度积极配合，又能有条不紊的提供材料，则能体现出客户的贷款意愿也能反映出客户企业的内部管理是否有序。如客户有不耐烦情绪，可以告知客户提供的资料越具体对风控审查通过约有利，来说服客户。 与客户的现场交流贷款目的是否合理（如原料采购、销售增长、新产品投入等等）u 企业主要产品及上下游关系u 年销售额及利润率（净）u 应收应付款周期u 工人人数u 个人及企业其他借贷u 抓住机会与企业其他人员交流对调查情况进行印证u 与目标企业周边相邻的其他企业或个人进行交流，了解目标企业在此处的经营年限和经营状况。u 询问客户是否有被通知收取额外费用（如高额中介费、手续费、实地征信费用等）。现场拍照u 门牌号、办公环境、外围图片u 车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备u 原材料仓库（是否与企业生产规模相匹配）u 成品仓库（货品是否有积压情况，外观是否整洁）u 注意实际工人人数 撰写实地审贷调查报告四、风控细则1、反欺诈工作流程网查u 根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行谷歌、百度搜索；u 记录搜寻内容（包括借贷情况、所有公司经营范围、其他负面信息）。u 对于网查及借贷的相关内容向客户验证。电核u 整理电核需要问询的疑点（包括网查及需要补充的资料）。u 电核客户对疑点进行验证，把验证结果及电核过程中了解到的其他情况反映到移交意见中。u 商户贷客户需电核租赁信息，确认其真实性u 对于审贷部移交材料中附带购销合同，确认其真实性（可以抽查形式，进行核对）。报告描述结合审贷调查报告的流水意见、客户基本情况、资产情况、租赁情况、企业情况、征信情况、网查情况，对客户进行综合描述，对于网查属于黑名单客户、公司属于同行业、提供虚假材料的直接退单。2、网查及电核话术网查u 及时雨作为P2P贷款平台，必要的网查能最大程度的减少案件的风险。一般按照下列流程进行网查。u 根据客户的姓名在网贷之家、法院执行网、谷歌上进行搜索，主要查询是否有黑名单，执行记录及其他负面信息。在查询的过程中可以根据客户的具体属性增加关键字来删选不必要的讯息，比如姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，公司名称，用户名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单 ，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码。u 根据公司名称在法院执行记录、汇法网以及与姓名的的搭配进行关键字搜索。u 其实网查的收获来源于对案件的责任心，作为风控人员是要保证自己经手的案件能最大程度的减少风险，只有在强烈责任心的驱使下才会对客户产生兴趣，会对他的身份、职业、公司等有搜索的冲动，从而会根据客户的具体情况组合关键字进行搜索，建议谷歌搜索引擎。u 了解了客户的基本信息及公司情况后，闲暇时间可以多了解各大P2P网站的逾期黑名单，有助于增加我们的工作效率。同时可以和网站现有平台的客户进行比对，给予那些已经被其他平台通缉的客户进行必要惩罚。电核话术首先告知客户我们的身份例如：xx先生（女士），你好，我这里是及时雨网贷，你是否向我们公司申请贷款吗？我现在方便同您核实一下您的基本信息？企业法人核实要点：u 家庭住址（如客户提供房产证所显示地址是否与家庭住址）。u 客户贷款目的，还款来源。u 公司生产（经营）xx产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因），公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。u 从何种渠道了解我们公司，是否了解我司贷款利率（但不可直接告知客户贷款利率）。u 婚姻状况。家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否），企业的经营状况。u 如在网上查询到与客户相关信息必须直接向客户进行核实，客户如有法院被执行记录需了解被执行原因。u 了解其它民间借贷机构的贷款情况。u 了解客户创业历程，是否涉及其他行业的公司。u 对以上电核内容的存疑点进行着重询问。（如客户提供房产或车产，但征信上无贷款信息，可进行询问，当时是否进行贷款或征信逾期严重，询问客户原因）。工薪族核实要点：反欺诈：u 核实单位电话及地址的真实性（114正反查，网查），核实无误后，致电单位确认雇佣关系是否属实，最好能够联系客户同事或领导确认。u 工作单位、职务、工作年限、工资发放情况（是否打卡）。u 居住地址（是否自有产权或租房情况），是否与提供信息相一致。u 贷款目的用途是否合理（如需装修，是否可提供装修合同，如需购车，询问看车情况，哪个牌子、价格多少）。u 电话核实家人（配偶、父母）,同时可询问朋友是否近期家里有装修，或购车购物等事项。u 必须联系2人以上的联系人确认工作情况、居住情况及兴趣爱好。3. 重点附件 工资流水本人名下，交易类型显示“工资、薪金”等字样，显示的工资为近6个月。（注：计算出的实际平均每月进账数，与客户所填的月收入做比对） 银行流水 公司名下银行主要账户银行流水或可证明其经营情况的主要账户对私流水，显示的交易类型为近6个月。（注：计算出的实际平均每月进账数，与客户所填的月收入及过去1年的销售总额做比对） 验资报告 借款人为法人或股东，必须占有股份（51%以上），公司运营期间如发生股权变动，可从验资报告上体现，并附股权转让协议书，便于审核人员及时了解借款人现经营时间和稳定性。 企业租赁合同 正规的生产场地及办公租赁合同，需包括公司或个人抬头、有效期限、付款方式及付款额、最后的双方签字红章页。 如场地为公司所有，须提供相应产证。 企业办公室（厂房）内外部照片正规的生产场地及办公场所内外部照片，照片内容须包括（门牌号、办公环境、外围图片、车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备、库存及实际工作人数等），数量要求不少于10张 居住地证明文件 正规房屋租赁合同+近一个月水电煤账单，合同上须有借款人本人及房东签字，居住期限在有效期内，水电煤账单所示地址须与租赁合同上地址一致。如发现不一致，可拒绝。 人行征信报告 本人在人民银行或其他商业银行拉取的个人征信报告，有效期为进件当日前的1个月。 劳动合同 正规劳动合同文件，须有借款人名称和用人单位名称及公章，合同上须有签订日期和公司各项正式用工制度。 学历大专及以上需要学历认证。姓名一致，学历一致。 社保或公积金姓名一致，最近6个月缴费单位与客户所填单名一致，当前缴费状态为正常。 其他附件身份证（二代）姓名一致，号码一致，有效期内，清晰可辩，非虚假身份证户口本首页+户主信息页+本人信息页私营企业主个体户，必须提供个体工商户营业执照，税务登记证。若企业法人，需提供企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证。私营企业主必须提供对公账户近6个月流水、近3个月购销合同。营业执照要注意年审记录，在年审有效期内方合格。房产证本人名下房产证、购房合同、房屋预售合同、房贷合同、正规购房发票。行驶证机动车行驶证+车辆登记证。其他隐性债务无论有无填写，必须询问。五、关于二次借贷的补充管理办法1循环借贷u 须是我司成功贷款客户。u 须按合约规定的还款方式正常还款，且还够贷款本息的70%。u 在我司无逾期记录，如遇特殊情况导致逾期的，经领导确认同意的，予以进入正常流程。u 自首次成功借款起，6个月内无需递交材料，可自行发标进行循环借贷。u 自首次成功借款期，6个月后需递交全套材料进行重审，审核通过后，可进行循环借贷。2升额借贷u 须是我司成功贷款客户。u 须按合约规定的还款方式正常还款，且全额结清上次贷款本息。u 允许客户提前1个月还款，超出该期限则不予受理其提额请求。u 无逾期记录，如遇殊情况导致逾期的，经领导确认同意的，可予以进入正常流程。u 1-3个月短借客户1年内限申请提额1次。u 自首次成功借款起，6个月内需递交： （a) 身份证原件 （b）近3个月对公或对私流水 （c）近1个月征信报告或代拉征信申请表原件 （d）经营场所照片u 自首次成功借款起，6个月后需递交全套材料进行资质重审。u 关于升额幅度现采取综合考量，提升幅度范围：0-100%，总额度上限为100万。u 首次额度已达100万的客户不予申请提额。附件一外访调查要点1、检查进件资料是否齐全，是否达到进件标准。2、执行网查询，客户姓名，身份证号，公司名称，组织机构代码证分开查询，如客户正在被执行中直接退单；有相关被执行记录的，需补交法院判决书。工商网查询：无论客户是以何种进件方式申请贷款，在工商网企业和个体查询中需全部查询，认为有和客户相关联的公司或者个体在执行网查询，搜索引擎查询并在报告中记录提示反欺诈电核。3、进件后核实所有资料真实性，信用报告：调取时间，所显示账户及金额，页码确定真实性，是否有当前逾期和即将到期的贷款。流水：账号，户名，银行公章，网银须有首页截图，计算6个月的银行流水，几份流水之间是否相互走账。照片是否按照公司要求提供相应的张数。4、网查客户公司情况，是否有负面消息，利用组合词组在谷歌，百度，搜搜进行查询，在相关贷款平台搜查是否有贷款或者黑名单，如有相关信息在报告中记录.5、114查询客户单电，宅电是否有登记，电联客户及联系人，确认客户的贷款目的，询问客户家人是否支持其贷款，家庭状况，居住地，工作地；核实相关租赁合同是否在有效期内，电联房东核实租赁真实情况。 名下资产及贷款目的 个人贷款：公司介绍，地址，成立时间，注册资本，客户在公司的部门职位。 个体和企业贷款：个体商铺，公司介绍（经营范围），地址，成立时间，注册资本，公司的场地如自购，描述面积，楼盘地址，产权所有人，是否在房产网查询；如租恁，租房面积，租金，期限，是否电核房东。 客户的征信情况：贷款（贷款起始时间），信用卡透支金额，逾期次数，近期贷款查询，征信是否为公司调取。 银行流水情况:6个月流水及月均流水，流水之间是否互相走账。 家电，宅电114是否有登记，家人是否支持其贷款。附件二反欺诈审核要点1根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字再次进行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核实客户补充的相关资料。3 结合审贷报告，网查的相关信息，客户资料，银行流水，销售合同（抽查合同的真实性，检查相关合同货款是否在提供银行流水中显示），相关销售单据来确认客户真实的经营状况，客户的人品及消费投资习惯，确认相关资料的逻辑关系，是否在其他贷款公司有贷款，决定客户是否能达到贷款条件，批款额度。企业：a. 客户贷款目的，还款来源。b. 公司生产（经营）xx产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因），公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否），企业的经营状况。d. 如在网上查询到与客户相关信息必须直接向客户进行核实，客户如有法院被执行记录需了解被执行原因。e. 了解其它民间借贷机构的贷款情况。f. 了解客户创业历程，是否涉及其他行业的公司。g. 对以上电核内容的存疑点进行着重询问。（如客户提供房产或车产，但征信上无贷款信息，可进行询问，当时是否进行贷款或征信逾期严重，询问客户原因）。工薪族a. 工作单位、职务、工作年限、工资发放情况（是否打卡）。b. 贷款目的用途是否合理（如需装修，是否可提供装修合同，如需购车，询问看车情况，哪个牌子、价格多少）。c. 电话核实家人（配偶、父母）,同时可询问朋友是否近期家里有装修，或购车购物等事项。d. 必须联系2人以上的联系人确认工作情况、居住情况及兴趣爱好。附件三复议规则为了便于管理，理清信审流程，加快审核速度，加强审贷部的业务能力，对被拒贷款申请单实行复议规则，规则如下：1 采取一次复议终审的规则，即被拒申请单只能复议一次，表决未能通过者不得再议。2 禁止复议单类型：未达到公司产品大纲基本进件要求的；产品大纲禁止性行业,规避行业；家属或股东不赞同借款；客户正在被法院强制性执行；在网络中有负面报道（能够核实）。3 复议按照谁主张谁举证的原则，有异议者，需提供书面复议理由报告，在复议前一天需提供给，风控部和终审委员会各一份。4 复议人员须为单数，审贷部和风控部人数对等，公司负责人居中裁判。5 复议时按实情陈述，反驳，不得进行人身攻击。6 复议通过最终由终审委员会裁判。附件四资料审查重点1 身份证明文件1.1 身份证明文件的种类u 二代身份证u 护照上必须有居民身份证号码才能作为有效的身份证明文件1.2 身份证明文件的审核u 姓名为申请人本人u 姓名和证件号码必须清晰可辨(手描的认定不清晰)u 若有有效期则必须在有效期内u 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。注1：如遇以下情况，则判断为虚假身份证u 二代身份证的“居民”两字出头u 二代身份证的生日若为“1980年06月06日”，为虚假身份证。应为“1980年6月6日”u 二代身份证的号码中“3”为平头“3”，“4”为缺口“4”。若不是，则为虚假身份证注2：身份证的有效期：16周岁以下，5年；1625周岁，10年；2645周岁，20年；46周岁以上，长期。2 户籍证明 文件户籍证明的种类户口簿 户籍证明的审核u 姓名为申请人本人u 必须有：首页+户主页+客户本人页（即与户主关系页）u 同时满足以上2点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。3、 工作证明文件 工作证明的种类名片原件、工作证、上岗证、出入证、胸牌、劳动合同复印件、工作证明原件、教师最近一年聘书、注册医师证、医保清单。u 若客户为公司法人，则公司法人的营业执照（营业执照上的法人一栏应为客户姓名，单位名称与所填的一致）也可以作为工作证明。u 若客户提供校园一卡通、公务员培训证书，则不可认定为工作证明文件。但若一卡通上有“职位”、“单位”等字样，可以认作合格。 工作证明的审核u 以下3种情况均可认为姓名为申请人本人u 工作证上的姓名与客户姓名完全一致u 工作证上的姓名是客户姓名正确的汉语拼音u 工作证上的姓名与客户姓名简繁体一致 以下4种情况均可认为单名一致u 工作证上的单名与客户所填写的单名完全一致u 工作证上的单名与客户所填写的单名的关键字相同，其他内容只是存在删减的情况无不一致的情况，则可认为单名一致。u 工作证上的单名与客户所填写的单名明显属于上下属单位的则可认为单名一致。u 工作证上的单名是填写单位名称的缩写，则可认为单名一致。 工作证（包括工作证、上岗证、出入证复印件、胸牌、名片）的审核点：u 姓名为申请人本人u 单位名称必须与客户所填写的一致u 若为名片，则必须为原件。u 若有有效期显示必须在有效期内。u 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”。 单位开具的工作证明的审核点： u 姓名为申请人本人u 盖章有效（1.只接受四章：单位公章、人力资源部章、财务部章或工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致）u 开具日期在3个月之内u 必须为原件u 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”注: 财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、办公室章可视为有效人力资源章。 劳动合同的审核点：u 姓名为申请人本人u 有客户本人签名，且签名一致u 单位名称必须与客户所填写的一致u 盖章有效（1.只接受四章：单位公章、人力资源部章、财务部章或工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致）u 在合同有效期之内u 必须为原件u 同时满足以上6点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 注: 财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、政工科、办公室章可视为有效人力资源章。 教师岗位聘书（教师适用）u 姓名为申请人本人u 学校名称与所填单名一致u 由国家教委或学校颁发u 若有有效期限，则需要在有效期内（若无有效期限，则聘用开始时间在近一年内）u 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 注册医师执业证书（医生适用）u 姓名为申请人本人u 单名与客户所填单名一致u 同时满足以上2点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 营业执照u 登记人姓名/法人姓名为申请人本人u 单名与所填单名一致u 若有有效期显示必须在有效期内。u 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”4 收入证明 若客户提供有申请人姓名及单位名称的有效收入证明文件(如税单,工资单等),则可作为有效工作证明文件。 入证明文件的审核 工资单u 姓名为申请人本人u 有月收入u 近3个月之内的工资单u 单名与所填单名一致u 同时满足以上4点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 银行对账单/存折（可为复印件、数码打印件或网页截屏）u 姓名为申请人本人u 入账明细为“工资、薪金”等字样u 显示的工资为近6个月内的u 同时满足以上3点，审核结论为“合格”；否则为“不合格” 单位开具的收入证明u 姓名为申请人本人u 有具体的收入金额u 盖章有效（1.只接受4章：单位公章、人力资源部章、财务部章、工会章2.章内的单名与申请表上填写的一致）u 开具日期在3个月之内u 原件u 同时满足以上5点，审核结论为“合格”；否则为“不合格”注：财务专用章（方形章除外）、劳动工资科章、劳动工资专用章可视为有效财务章；机关事业单位的人事处、组织人事部、政治处、办公室章可视为有效人力资源章。5 居住证明居住证明的种类 公用事业费账单/金融对帐单u 申请人名下3个月内任何一个月的公用事业费账单复印件（含水、电、煤气、固定电话或手机等）；u 最近3个月任何一个月银行、证券、保险、基金对账单复印件。 户口簿、驾驶证、房产证、房贷合同、发票租房合同复印件u 显示申请人现居住地址的户口簿、驾驶证、行驶证、房产证、社保卡、购房合同、房屋贷款合同、正规购房发票复印件等u 租房合同复印件，在合同期有效期内 居住证明文件的审核