商业银行应对第三方支付平台的风险冲击浅析.docx

商业银行应对第三方支付平台的风险冲击浅析 摘 要 根据目前存在的第三方支付平台，根据其存在的主要类型，揭示潜在风险，并提出应对措施。 下载 关键词 第三方支付平台 风险冲击 第三方支付作为一种交易平台，是有效连接商户、消费者与各大商业银行的“中间平台”，双方买卖在交易过程中的资金受到银行监管，从而确保交易双方的合法权益。它是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，即是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，或者借助第三方网上支付工具，为政府、企业、事业单位提供中立、公正地面向其用户的个性化支付结算与增值服务。 一、第三方支付平台可能出现的风险 目前，第三方支付平台借助网络平台快速便捷的优势，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但在带来便利的同时，也可能为不法分子利用，形成风险，最后会转嫁到银行，主要表现形式为： 一是不法分子变更客户在银行预留的客户信息。例如，针对新开发的一些快捷支付产品，不法分子通过调整快捷支付绑定手机号码，再将验证码发给客户本人，加上欺诈短信进行链接，将客户存款进行盗取。二是支付机构挪用客户备付金。一方面可能是平台诈骗，平台负责人将买方的交易资金挪用或者卷款逃跑；另一方面可能是黑客侵入，平台没有直接挪用交易资金，而是被黑客侵入将资金盗走。三是由于监管属于刚刚起步，规范性有待加强。2014年6月，银监会和央行联合下发文件关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知（简称“10号文”），从保护客户资金安全和信息安全出发，细致地对第三方支付和银行合作关系中的问题进行了规定，包括客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等，是对第三方支付的重新定位。目前第三方支付平台操作规范性正逐步步入正轨。 二、第三方支付平台交易对商业银行的风险冲击 （一）外部欺诈风险 由于第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，银行无法对资金的真实来源和去向进行辨别。目前第三方支付平台已成为银行资金的流出通道之一，不法分子利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现等活动，加大了网上银行的欺诈和伪冒风险。 （1）洗钱活动的风险冲击。网上银行在银行业务中占据的比重不断上升，虚拟网络交易的特点也使其成为银行洗钱风险的易发、高发领域。同时，由于第三方支付平台是游离在银行系统之外的，客户可以通过第三方支付平台开立匿名网络支付账户，利用网上银行将资金转移至网络支付账号，完成与商品交易相对应的网络支付，避开了网上银行直接交易的途径，这使得银行无法掌握客户是否正在从事正常的商业活动，加大了银行进行反洗钱监测的难度。 （2）信用卡盗刷的风险冲击。由于一些客户没有安全意识，对信用卡的信息保护的不够严密，比如信用卡背面的后三码，是作为信用卡的第二密码，该码通常印刷在信用卡背面签名处的后方，是斜体字的最后3位数字。在不少购物网站，消费者使用信用卡消费时，只需提供银行卡账号、后三码即可完成交易。第三方支付平台在某种程度上为信用卡盗刷提供了交易场所，之后法律被诉风险也会向银行转移。 （3）提高客户星级的风险冲击。客户利用第三方支付平台虚增业务量方式提高星级，目的是骗取商业银行行各项优惠待遇，进而获得信用卡高额授信额度，使商业银行资金面临极大的信用风险。 （二）内部风险冲击 （1）银行客户资源受到第三方支付平台挤占。用户注册第三方支付平台账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上理财、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，甚至功能更加多样便捷，用户无需注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使得部分电子银行现有及潜在客户流失。 （2）银行存贷款业务逐步被第三方支付平台分流。从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，银行的存款来源不可避免地受到削弱。同时，P2P网贷作为第三方支付平台衍生出的另一互联网金融产品，尽管高收益、高风险的特性使其主要针对非传统银行覆盖的客户群体，但仍对银行的小微贷业务产生或多或少的正面冲击。 （3）银行中间业务收入受到第三方支付平台冲击。第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。支付宝、财付通、易宝支付和快钱等为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品，为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等快捷支付服务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。此外，第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争。 （三）声誉风险：银行声誉受损 客户发生资金被盗刷事件，第一会起诉银行要求赔付，一是客户对于第三方支付不了解，认定存在卡里的钱被盗刷即是银行的问题，由此对银行的网银、手机银行系统产生极大的不信任，认定是银行的漏洞导致其资金损失，而忽视自己对于个人信息保护不当及在手机、电脑上网时使用不当等因素。二是客户明知可能是其自身不当操作导致的资金被盗，但为了找回资金而起诉银行，会使银行声誉受损。 三、商业银行如何应对第三方支付平台的风险冲击 （一）针对第三方支付平台可能出现的操作风险，商业银行应该积极应对 一是可以选择支付保险金进行风险分担，降低客户的风险损失程度。二是应重视和第三方支付平台的合作，规范合同文本和审批流程，不断提高服务质量与技术水平，同时更快捷、安全、准确地获得各客户的信息，做到资源共享。三是对交易的各流程环节进行有效监督并进行整合、优化及创新，不断提高第三方支付平台的服务质量。 （二）持续关注外部风险事件，防止给商业银行带来声誉风险 一是积极履行社会责任，做好公众宣传教育。通过与客户面对面提示、营业厅电子屏幕典型事件演示和发放宣传手册等方式，提示客户在享受新型支付手段的便利时注意防范风险。二是要加强第三方支付机构的资质审核，将商业银行与第三方支付机构的合作业务纳入监控范围，建立自动化的交易监控机制和风险监控模型，同时加大可疑黑名单商户的录入工作，实现风险信息共享，便于公安、司法立案时的精准定位。三是加强与第三方支付