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我国商业银行个人理财产品市场所存在的问题与解决策略研究 【摘要】随着社会经济的日益发展，我国金融市场中理财产品的种类不计其数，个人理财产品的发展规模在市场经济中飞速的发展，中国金融市场这种发展趋势下，已步入一个新的理财阶段。我国商业银行个人理财产品的规模随着市场谨记的发展而不断的扩展，但依旧处于初级发展阶段，商业银行个人理财产品市场在经管的过程中存在诸多问题。本文在具体分析研究的过程中，主要针对当前中国商业银行理财产品市场所存在的问题进行综合性的分析，并制定出具有针对性的解决策略，进而有效的推进我国商业银行个人理财产品在市场发展中，不断增强自身的价值，实现其核心战略目的。 【关键词】商业银行 个人理财产品 理财产品市场 一、前言 随着人们生活质量的提升，对于个人理财产品的要求这也在不断地提高，进而强有力的促进中国理财产品市场在社会经济中长远的发展。然而，随着银行等金融行业的不断开放，我国银行业在运营与经管的过程中，其理财业务方面在市场发展中遭受激烈性的竞争。在这种发展趋势下，造成我国商业银行个人理财产品市场在发展的过程中，正遭遇严重性风险干扰。因此，需要针对当前我国商业银行理财产品市场在发展与运营中所问题进行综合性的分析，并制定出具有针对性的解决策略。 二、我国商业银行个人理财产品的种类 我国商业银行将个人理财产品在激烈性的市场竞争中进行推出，其理财产品类别有多种，且理财产品在发展的过程中还涉及到其相关的衍生物，这些理财产品自身的构造较为繁琐。根据当前我国商业银行理财产品在投资渠道，将产品种类划分为下述三种，即：信贷资产类型的个人理财产品、票据形式的个人理财产品、风险性较高的结构性个人理财产品。根据专业性的调查统计发现，这三种类型的理财产品在市场经济发展中所占的具体比例分别是：62%、28%、10%。 （一）信贷资产类型的个人理财产品 该类型的理财产品在实际运作的过程中，其主要形式是企业以银行为中介，向投资者进行借款，到期之后，银行再把本金向产品投资者进行支付，并后取一定的利益，该产品在金融领域中是一种典型的企业债券形式的理财产品。我国当前在进行此类型理财产品推行时，不需要进行本金的承诺，但此类型理财产品的借款者主要是一些政府机构、国企，主体具有高度的信用是这些企业的普遍特征，进而促使该类型的个人理财产品在市场发展中具有较低的风险性。 （二）票据形式的个人理财产品 金融债券、短期类型的企业融资债券、国债是该类型个人理财产品的核心。此外，票据形式的理财产品在金融市场发展中具有其自身的特性，如：利益收入较为稳定、低风险投资性和强流动性是此类产品的典型特点。 （三）结构性个人理财产品 该产品在金融市场发展中是一种组合形式的个人理财产品，其主要是采用特定的技术策略，将几种特定的产品与一些衍生物品有机组合，最终构成一种综合形式的理财产品。风险性较高是结构性个人理财产品的主要特性，但该产品与上述两种理财产品相比，其利益收入较高。 三、我国当前商业银行个人理财产品基本现状分析 （一）我国商业银行个人理财产品的整体结构不够科学 在2010年之前，我国商业银行信贷额度呈现迅猛递增的发展趋势，进而使得银行在运营的过程中，只能够通过信贷类型的理财产品进行贷款发放。这种形式不断的发展与延续，进而造成我国信贷类型理财产品数量在发行的过程中不断的增多。在这种情况下，对我国商业银行理财产品的整体结构进行分析，银行在发展经营的过程中，主要以自身利益为起点，通过短期获利的方式将相应的理财产品进行推行，进而确保在特定的时间内能够有效获取一定的利益，这种方式在实际中会吸引诸多的理财投资者的注意力与大力的支持，在这种金融利益的推动下，造成我国银行个人理财产品的发行数量特定期间内出现急剧上升或持续减少的情形。基于上述情形的综合分析可知，我国商业银行个人理财产品的整体结构不够科学。 此外，在短时间内某一种特定个人理财产品数量不断的上涨，说明我国商业银行理财产品整体结构的不合理，缺乏稳定性的约束，商业银行在进行个人理财产品结构构造的过程中，欠缺完善的意识观念。理财产品整体结构不科学、不稳定，进而会造成运营发展过程中，会产生极大的风险性。由此可见，若要有效的促进我国商业银行整体结构能够顺利稳定的发展，需要采取合理的策略确保银行理财产品整体结构的稳定性，进而有效降低银行业在发展中遭遇巨大的风险攻击。 （二）我国商业银行个人理财产品在金融市场发展中存在诸多的问题 随着近几年金融危机分化风险现状的干扰，银行理财产品在金融市场发展中遭受严重性的损失，呈现较为惨重性的亏损局面，这种情形给银行理财产品的发展带来极大的负面影响。上述这种情况的发生，主要的因素源于银行业自身与理财客户两个主要的方面。从理财投资客户的视角进行分析，客户在对个人理财产品的整体规模、架构等方面不够全面了解的情况下，就盲目性的进行理财产品的购买，进而对于该产品所带来的风险性无法全面承受，最终将会给自身带来极大的经济损失与精神压力。从银行业的视角进行分析，我国商业银行在具体运营方面缺乏透明性，是造成其发展中存在极大风险的主导因素，主要体现在以下几个层面，即：其一，银行业在具体业务操作的过程中存在不透明的现状。银行产品在生产经营的的过程中，具有极为强烈的私募性特征，进而使得理财客户未能够全面掌握资金投资的具体操作流程；其二，理财产品在研发过程中具有较强的不透明性。理财产品的设计与发行者是银行业本身。因此，在实际操作的过程中，需要明确的阐明资金理财产品最终将会投放到哪个市场，这些资金用于投资什么类型的产品中，进而有效的体现出该理财产品在实际操作过程中的风险性与利益收入情况；其三，银行业在进行理财产品推定的过程中，未能够全面具体的将产品主要的情况向用户进行介绍，进而造成用户对该理财产品风险程度不够明确。 （三）我国商业银行理财产品市场缺乏核心竞争力 银行业在金融市场发展中缺乏有效的创新能力，且银行业创新力度不够显著，缺乏一定的创新方式。与此同时，我国商业银行在运作与经营的过程中，监管体系不够科学合理。根据近几年我国商业银行理财产品的发展特征进行分析可知，我国银行在市场发展中，所开发的理财产品的数量具有一定的局限性。基于上述这些情形的存在，最终导致中国商业银行理财产品市场在发展中欠缺核心竞争力，所推行的理财产品未能够满足客户的个性化需求，给我国商业银行理财产品市场带来严重性的消极影响。 四、推进我国商业银行个人理财产品市场长远发展的解决策略 （一）依据客户的需求制定科学可行的理财产品 银行业在产品开发设计的过程中，需要针对客户的需求，制定出一套具有针对性的、科学可行的理财产品方案，有效确保理财产品整体结构的完整性。 我国银行业在运作过程中，主要是以确保其自身的风险性为核心。银行业理财产品在金融市场中，要凸显出其自身的优势，要充分考虑理财用户的需求，针对用户合理的需要，有效的制定出合理可行的设计方案与理财产品，为不同的用户推行适合他们的产品。此外，银行业理财产品整体结构的设计，要以利益收入稳定、较低的风险性为主，确保用户财务的安全性。对于风险性较高的理财产品，需要将相关的信息介绍给用户，促使用户掌握该产品的实质性特征，在确保理财产品整体结构完整合理的前提下，有效满足客户合理的个性化需求。 （二）相关部门共同配合，有效降低银行业理财产品的风险性 投资者在购买理财产品的过程中，会出现严重性的利益亏损现状，最终会给银行业和理财用户带来极大的经济困扰。基于这种情况，银行、相关监管机构、理财客户需要共同配合，有效控制风险现状的发生。客户需要针对其自身的需求，全面掌握所选购的产品的特征，选取适当的个人理财产品。银行在进行个人理财产品推行的过程中，需要为客户的利益全面的考虑，分析产品的潜在风险，促使用户对产品的相关情况全面掌握，最终做出合理的决策。银行监管机构需