生源地助学贷款的SWOT分析及对我国的启示.docx

生源地助学贷款的SWOT分析及对我国的启示 摘要:生源地助学贷款作为国家助学贷款的又一有效补充,逐渐被各地政府和金融机构所采用。在我国,生源地助学贷款还存在着市场资金来源不足、贷款管理难、发放贷款机构意愿不强、寻租等问题,需要在完善管理体制、尝试贷款资产证券化、引入商业信用保险等方面做出努力。 下载 关键词:生源地助学贷款 SWOT分析 资产证券化 一、 引言 2010年2月4日,国务院总理温家宝在中央举办的省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研讨班发表重要讲话,大力提倡推进教育改革和促进教育公平,尤其提到了要“进一步完善国家助学体系。确保每一个孩子接受教育的基本权利,无论哪个教育阶段,都不能因家庭经济困难导致孩子们辍学”。 作为助学体系的核心部分,我国的国家助学贷款制度于1999年先在北京、上海、天津等8个城市开展试点,2000年在全国全面推开。2004年,初步构建了国家助学贷款运营机制,普通高校国家助学贷款业务得到较快发展。2007年5月,国家再次调整了困难学生资助政策,完善了以应贷尽贷为原则的教育资助体系。国家助学贷款自实施以来,帮助一大批学生渡过了难关。据中国教育报统计,截至2009年12月30日,全国金融机构发放各项助学贷款余额332亿元,2009年累计发放各项助学贷款228亿元。仅国家开发银行(2005年在河南开始试点)累计发放助学贷款约119亿元,覆盖全国24个省(区、市),共支持了家庭经济困难学生约200万人次。 区别于最早的学生到校后的国家助学贷款,生源地信用助学贷款是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款,主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。生源地信用助学贷款为信用贷款,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任。 二、 生源地助学贷款的SWOT分析 SWOT本身是战略管理的常用分析工具,四个字母分别代表优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)和威胁(Threat),这一方法通过分析企业上述四个方面的因素,将各种因素相互匹配,从中得到相关结论,并据此提出相关建议。SWOT这个分析工具应用的范围目前越来越广,下面我们就应用这个工具对我国生源地助学贷款的内外部条件进行分析。 1.优势分析(Strength) 首先,从申请审批环节看,手续方便快捷,减少了助学贷款审批中的信息的不对称。由于申请者的居住地相对比较稳定,当地银行贷款比较容易调查学生家庭经济困难的情况,操作比较方便,成本较低。学生或学生家长仅凭入学录取通知书等少量资料、证明,就可就近在农信社申请和办理贷款。贷款手续远比在学校所在地银行贷款简单得多,而且办理贷款时间也快得多,十分有利于解决家庭经济困难学生的入学难和就学难。这不仅分散了学校和银行开办助学贷款的风险,而且还降低了信息成本,有效解决原来在学校贷款过程中的“伪贷”和“争贷”现象。 其次,新生在收到大学录取通知书的同时,还将收到生源地信用助学贷款申请表及家庭经济情况调查表。有贷款意愿的学生可在填写好贷款申请表后,直接向县级学生资助管理中心或县教育局提出借款申请。学生在当地就可以取得贷款,在入学前就可获得国家的资助,第一时间在一定程度解决了新生入学问题,使学生能顺利到校报到入学,有利于提高高等教育普及率。 再次,把国家助学贷款的学生个人信用担保变为学生全家一定财产为基础信用担保,贷款的安全性大大提高。将学生和父母(或其法定监护人)确定为贷款的共同借款人的规定,提高了生源地国家助学贷款还款的保障性。就算学生大学毕业后暂时因工作关系未能及时跟银行联系、还贷,在生源地的父母(或法定监护人)也是共同还款人,一定程度上降低了贷款机构所面临的违约风险。 2.劣势分析(Weakness) 首先,目前正值大量的农村金融机构进行改制的过渡时期,无论是人力上还是资金的管理上都存在诸多不确定的外在影响因素,一定程度上影响了生源地贷款的发放工作。而贫困学生大多生源地都是经济相对落后的农村等边远地区,当地的金融服务体系构成单一,而国有商业银行在乡村基本没有分支机构,助学贷款的重任只有靠农村信用社来承担。但农村信用社资金实力明显较弱,这为生源地贷款的资金来源带来了不利条件。以弱扶弱,贷款的风险必然影响农村信用社的经营效果。 其次,贷款管理难,成本高,金融机构开办的积极性不高。申请助学贷款的学生家庭大多住在偏远的农村,交通、通讯都很不方便,在当前金融结构普遍最求效益的驱动下,出现了收缩基层营业网点,精减人员的情况,其管理的难度增大。与此同时,由于大部分高校与生源地银行、信用社相隔千里,联系很不方便,对学生转学、休学、退学、被开除、伤亡等涉及信贷风险的信息难以及时获得,银行贷后管理很不方便。生源地助学贷款基本上属于零售业务,单笔贷款金额小、收益低、经营成本大,如果借款人不主动还本付息,金融机构逐一上门催收,追偿成本过高,甚至得不偿失,金融机构的付出加上承担的风险与获得的收益极不对称。 此外,助学贷款的期限较长(有的可长达14年),不确定因素多,如学生毕业后能否就业和收入、担保人经济条件是否发生恶化、搬迁、死亡等不可预知情况都可能形成贷款违约。随着农村信用社各项内控制度的不断加强和完善,特别是终身责任追究制度的实施,信贷人员为了规避责任风险,对发放长期贷款的积极性普遍偏低。根据规定,生源地助学贷款利率执行人民银行规定同档基准利率,远低于现行的对农户贷款和对个体工商户、私营企业贷款利率,不足以抵补成本,影响农村信用社对生源地助学贷款积极性。 3.机会分析(Opportunity) 近年来,对“三农”融资问题的关注度也在提升,生源地助学贷款的发放助于生源地银行在发展中进一步明确地区优势和在当地金融服务布局中的地位。根据历史数据显示,自从1998年我国高校实行并轨收费以来,贫困生人数在逐年增加,2003年后贫困生所占比率基本是在校学生人数的20%左右。每年六百多万大学新生的录取,也就意味着有仅本科阶段就存在近五百万贫困生在校就读,巨大的贷款需求为生源地生源地银行的业务提供了难得的机会,扩大了农信社服务领域,并为农信社扩大了效益增长点。 2010年6月21日,胡锦涛总书记主持了中共中央政治局会议,审议并通过国家中长期教育改革和发展规划纲要(2010-2020年)。强调大力实施科教新国战略和人才强国战略,使教育事业拥有我国未来发展中的优先发展的战略地位。生源地助学贷款是使高校家庭经济困难新生在报到入学前就能享受到国家资助的行之有效的政策,是保证我国教育事业的可持续发展的有力保障。在举国优先发展的教育中,生源地助学贷款的相关政策和优惠相信也能够得到落实,进一步推进整个助学体系的发展和完善。 大学毕业生是未来国家和社会的栋梁,作为他们人生第一笔贷款,通常比较关注贷款银行的信息和服务。相比较其他个人贷款的借款人而言,在校大学生更有可能成为未来银行的优质客户。毕业后回到家乡创业的大学生极有可能成为当地最早富起来的人群,早期良好的客户培养在一定程度上会促进生源地银行经营的良性循环。 4.威胁分析(Threat) 风险防范体系不完善。由于缺乏借款人的资格和信用认定,资金的风险管理难度较大。加之跟踪收贷系统不完善,学生面向全国各地自由择业,金融机构无法真正完全的追踪,信贷资金的安全收同缺乏保障。虽然目前已经建立生源地信用助学贷款风险补偿金,其比例按当年贷款发生额的15%确定。并规定考入中央高校的学生,风险补偿金由中央财政承担。考入地方高校的学生,跨省就读的,风险补偿金由中央财政承担;在本省属院校就读的,风险补偿金由中央和省级财政各分担50%;在本省市(州、地)所属院校就读的,其风险补偿金由中央财政和相关市(州、地)财政各分担50%。但由于生源地助学贷款管理办法中没有相关的贷款呆账核批和亏损弥补机制,出现坏帐后,需要承担风险,影响了金融机构开办助学贷款的积极性。 手续的简便可能引发寻租现象。虽然国家信用助学贷款所列举的困难条件共分8个种类,概括为家庭收入不足以支付学生学业费用,但却缺乏具体的收入衡量标准。贫困证明材料是由学生户籍所在民政部门或所在高校出具,而这些单位不用承担任何责任,加之贷款学生不承担学习期间利息、经办银行不承担不良贷款责任,使一些人有了可乘之机,把助学贷款当作免费午餐,出现了随意申请助学贷款的现象。 三、 推进生源地助学贷款的策略 生源地助学贷款能对国家助学贷款起到有益补充,可以扩大受助学生比例,从制度上解决部分家庭经济困难学生的就学问题,同时也可侧面激励大中专院校面向经济欠发达地区扩大招生规模,一定程度维护教育公平。通过以上对我国目前生源地贷款的SWOT分析,我们认为生源地助学贷款应该充分发挥自身的优势因素,利用机会因素,积极化解存在的威胁因素,强化劣势因素,灵活应对,从而更好地推动生源地贷款,真正落实“不让一个学生因贫穷而辍学”的承诺。 1、 完善管理体制落实发放程序 生源地助学贷款新政策涉及多个部门,如省、市财政部门、省农村信用联社、基层法人行社、高校和省学生资助管理中心等,相关政策措施是否落实到位,关系此项政策能否顺利实施。从财政部门来看,生源助学贷款的贴息和风险保证金否是落实,是否建立或确定了相关部门办理此项业务;省联社是否将新政策文件精神及时下发到各基层法人行社,并要求认真加以贯彻实施,以确保贫困入学新生“应贷尽贷”;高校和教育部门的学生资助管理中心是否落实专门机构办理相关业务。 2、 大胆尝试资产证券化,扩大资金来源,分散风险 资产证券化可以将银行贷款的各种潜在风险转化为证券市场上的风险,通过证券二级市场及时地分散给资产担保证券的投资者,避免由社会全体成员来承担债务无法偿还的风险。从银行角度来看,资产证券化有助于解决资产负债期限结构不相匹配的问题,提高银行的资本充足率,扩大资金来源,从而降低银行的风险,提高金融稳定性。 3、 引用商业信用保险产品,化解贷款机构的风险 借鉴河北邯郸的经验,可以在全国范围推广商业信用保险为生源地助学贷款保驾护航。生源地金融机构面临的最大风险就是到期不能如约归还的违约风险,若能引进信用保险产品就能打消借款机构的顾虑,推动生源地助学贷款。信用保险的保费由生源地银行或金融机构用一定比例的生源地助学贷款风险补偿金进行缴费,如果借款学生死亡、丧失全部或大部分劳动能力、连续12个月未完全履行还款义务时,保险公司负责按比例清偿学生所欠金融机构债务剩余债务。同时,还可以鼓励保险公司参与生源地银行发放生源地助学贷款的风险管理。 4、 建立全国联网的税收体系 除了利用目前已经在大力建设的全国个人征信体系,建议学习英国经验,利用税务系统遍布全国的分支机构,建立全国联网的税收体系。在机制设计上使学生无法逃避偿还责任,将助学的偿还与学生工资挂钩,保证在工资打入学生银行账户前已经被税务部门直接扣除,学生根本无法接触这笔款项。在扣除贷款和利息的过程中,应按照收入水平还款,充分考虑到了学生的还款能力和还款负担。对不同收入的贷款学生,还可以选择不同的偿还额度,并且低于某个水平可以暂时不还款,以保证学生维系他们的正常生活。这样既方便了贷款银行,也方便了贷款学生。 5、 加强贷款的监管力度 建议专门制定和完善生源地