银行软件业务小结.docVIP

一. 零售业务(一) 储蓄类1. 普通活期: (1) 概念:不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限，并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。(2) 计息方法: 不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止。结息日通常为每个季度的最后一个月的20号.(3) 活期利息计算采用积数和法.外币结算同人民币.2. 定期储蓄1. 整存整取.(1) 概念: 客户与银行约定人民币存期，本金一次存入，到期一次支取本息的储蓄。可分为人民币整存整取和外币整存整取。(2) 存款期限:人民币分:季,半年,1年,3年,5年;外币分:1月,3月,6月,1年,2年;(3) 计息方法:2. 零存整取(1) 概念:开户时约定存期,本金分次存入,到期一次支取本息;(2) 存期:1年,3年,5年;3. 存本取息: 一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存款。4. 通知存款: 存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。通知存款的最低起存金额和支取金额均为5万元。5. 教育储蓄: 开户时约定存期，本金分次存入，到期时储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠）一次支取本息，并免征储蓄存款利息所得税的一种储蓄存款方式。(1) 开户: 采取实名制，须持储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。(2) 适用对象:在校小学四年级(含四年级)以上的学生;(3) 起存金额: 最低起存金额为：50元人民币。最高限额：每一账户本金合计最高限额为2万元人民币。(4) 计息方法: 一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期储蓄存款计付利息；三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期储蓄存款计付利息；六年期按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期储蓄存款计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。3. 活期一本通(1) 概念: 指在一个存折内可以同时容纳人民币及8种外币的活期储蓄帐户的存款方式.(2) 8种外币：GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD4. 定期一本通(1)概念: 指在一个存折上办理多种货币和多种存期，并在联机网点办理通存通兑的整存整取定期储蓄存款方式。5. 个人支票6. 通信存款(1) 概念:为华侨、港澳台同胞、外籍华人及其它在国外居住或留学的国内居民开办的将资金委托银行在国内办理储蓄存款的一种存款方式。境外的客户不必亲自到银行即可完成各种存取款的业务，手续简便，安全可靠。7. 长期不动户(1)的确定(不包括结息、代扣利息税等非客户主动发生的业务):各种方式的储蓄2年内未发生主动业务的(包括存,取等),视为长期不动户;(2)长期不动户的规定:已列入长期不动户的储蓄存款帐户，客户到银行办理存、取款业务时，必须提供原存单（折）和存款人身份证件；开户时未预留密码的，必须到原开户行办理。由他人代办的，须提供原存款人的身份证件及代办人的身份证件。8. 利息税:对储蓄所得的利息征收的所得税,07年7月前的利息税率是20%,之后调整为5%;(二) 贷款类1. 零售贷款的定义: 是专门的金融机构向消费者个人或居民家庭提供的, 为满足取得消费资料或小额投资经营资金需求的贷款。2. 零售贷款的品种较多: 个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人二手住房贷款、法人住房贷款、个人住房组合贷款、汽车消费贷款、个人商业用房贷款、个人投资经营贷款、国家教育助学贷款、商业性教育助学贷款、出国留学外汇贷款、个人存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、记帐式国债质押贷款、小额信用消费贷款、大额耐用消费品贷款等等.3. 贷款利息计算的基本方法:(1) 等额本息还款法:每月以相等的额度平均偿还贷款本息,计算公式为:每月等额还本付息额=(贷款本金*月利率*(1+月利率)还款期数)/(1+月利率)-1)(2) 等额本金还款法:每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减.计算公式为: 每月还本金额=贷款金额/借款月数;每月还本付息额=每月还本金额+(贷款本金-(贷款本金/借款月数*已还月数)*月利率;4. 个人住房贷款(1) 概念:借款人所购住房的房地产开发商应与银行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在银行业务部门开立结算帐户和保证金帐户。对象为具有完全民事行为能力的自然人.(2) 贷款条件:一定额度的首期(20%);贷款最高为房屋价值的80%,人民币贷款最长期为30年,外币最长为8年.5. 个人住房公积金贷款(1) 概念:指银行（受托人）受政府住房资金管理中心（委托人）委托，运用住房公积金，向购买自住住房的中央国家机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的担保贷款。只支持人民币.(2) 经济适用房最高贷款额度30万,且不超过住房价值的80%.6. 个人二手住房贷款(1) 概念:由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，或房产已确权，房地产商可提供该房产商品房权属证明书和楼宇名册，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处置权利的住房。(2) 期限:最长不超过20年,且房龄和贷款期限和不超过30年.(3) 贷款发放:借款人与贷款人签订二手住房借款合同后，贷款人应将合同中所约定的贷款金额，按合同所约定的用款计划，将贷款划至借款人（买方）与卖方约定的在我行开立的帐户。 7. 法人购房贷款(1) 概念:指贷款人向申请购买住房的企、事业法人单位发放的担保贷款。(2) 法人购房贷款的期限不得超过10年.贷款总额不超过70%,最高不得超过1000万,利率与个人住房不同.8. 个人商业用房贷款(1) 概念:贷款人向借款人发放的用于定向购买或租赁商业用房所需资金的贷款。目前，个人商业用房贷款仅限于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款，暂不对办公用房发放贷款。(2) 贷款额度原则上不高于所租商用房的60%,贷款期限原则上不超过10年.9. 汽车消费贷款(1) 概念:指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。法人购车贷款是指贷款人向申请购买汽车的企、事业法人单位发放的人民币担保贷款。(2) 汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企、事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年（含5年）。贷款金额在80%以内.10. 商业性助学贷款(1) 概念: 指贷款人向借款人发放的用于借款人本人或其法定被监护人就读国内中学、普通高等院校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用（包括出国路费）的一种人民币担保贷款。(2) 期限:一般为1-6年,最长不超过10年.11. 出国留学外汇贷款(1) 概念: 指贷款人向借款人直接用外汇发放的用于借款人已获批准在境外攻读硕士以上学位所需学杂费用和合理生活费用的消费贷款.(2)12. 个人投资经营贷款(1) 概念:指贷款人向借款人发放的用于解决其投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款人指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。(2) 贷款限额:个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额不得超过300万元人民币；期限不超过3年.13. 小额信用贷款(1) 概念:贷款人向资信良好的借款人发放的用于正常消费需求及劳务等费用支付的一种信用消费贷款业务.(2) 贷款期限最长为1年,最高为10万人民币.(三) 中间业务1. 代收代付业务(1) 概念: 指银行接受单位和个人的委托，代为办理委托人指定款项的收付转帐业务，属银行为吸收间歇性个人资金而向客户提供的中间业务。(2) 种类:教育中心考试费,手机话费,代发工资,代收有线电视费,代理电信宽带业务等.2. 代售业务(1) 概念:指银行和其他单位合作，充分利用银行的网点和客户资源优势，向银行客户提供售卖服务，以获得手续费收入。(2) 如代售工交卡,代售上网卡,”爱心卡”等.3. 银保业务(1) 概念: 指银行和保险公司合作，由保险公司设计专门用于银行网点出售而无需核保的保险险种，由银行进行网点营销，向客户出具正式保单并收取保费。银行负责在客户保险期间代扣保险费，在客户保险期满或出险时，代理发放保险金等服务。(2) 种类:主要代理中国目前的四大保险公司:中国平安,中国人寿,中国太平洋,中国泰康;4. 银证业务(1) 概念:指投资者利用银行和证券公司的电脑联网，通过银行和证券公司的网点、电话银行、自助终端等服务方式，实现投资者的资金在银行账户和券商保证金账户之间实时快速划拨的一种服务。(2)5. 银券通(1) 概念:投资者以个人活期储蓄帐户代替证券公司保证金帐户，通过中行95566电话银行系统作为证券交易委托手段，直接用长城电子借记卡或活期一本通存折买卖沪、深A、B股股票，以实现证券交易在证券公司进行，资金清算在银行进行的资金清算模式。(2)6. 基金业务(1). 概念:基金是一种大众化的信托投资工具，这种投资工具由基金管理公司或其它发起人发起，通过向投资者发行受益凭证，将大众手中的零散资金集中起来，委托具有专业知识和投资经验的专家进行管理和运作，由信誉良好的金融机构充当所募集资金的信托人或托管人。基金运作包括三个主要要素，即基金投资人（也称受益人）；基金的管理人即基金管理公司；基金的托管人或信托人。(2).基金的种类:开放式和封闭式;(3)银行购买基金的程序.7. 保险箱业务(1) 概念: 以出租保管箱的形式代租用人保管贵重物品的一项服务业务。(2) 租箱:年满18周岁，本人有效身份证件（若单位租用，需加盖单位公章及法定代表人名章），填写租用保管箱申请表，自愿与银行签定租箱合约，可申请办理租用保管箱业务。经订立租约，缴交租金及保证金后，银行发给箱匙两把，交租用人保管使用.(3) 开箱:顾客在本行营业时间内携带身份证件，凭原留印鉴或签名办理开箱手续，经验核后，即可入库开箱，自行存取物品，极为方便、安全。(4) 收费标准;8. 国债业务(1) 凭证式国债: 定义: 指国家不印制实物券面，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。(2) 记帐式国债:定义: 由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易的债券。(3) 二者的区别:1.发行方式:凭证式有纸质记帐凭证,记帐式电脑记帐,无纸化发行;2.发行额度:凭证式分配到各个网点,记帐式全国范围共享;3.流通转让:凭证式国债只能提前兑取,不可流通,记帐式国债可以自由买卖;4.还本付息:凭证式国债需要客户到银行办理,过期无利息,记帐式国债在当日电脑系统会自动处理.9. 汇款(1) 概念: 也称汇兑，是银行通过联行或代理行划拨款项，以清偿两地间债权、债务或款项授予的一种业务。如果某项汇兑业务涉及两个或两个以上的国家或地区既称该业务为国际汇兑业务。(2) 国际汇兑业务的分类:1.电汇T/T. 是汇出行应汇款人的申请，以加押电报、电传或SWIFT形式委托汇入行解付汇款的一种方式。它的特点是交款迅速，安全方便，随着全球通讯网络的迅速发展，实务中已普遍采用SWIFT方式;2.票汇D/D, 汇出行按汇款人的申请，开立以其分行或代理行为付款行的银行汇票给汇款人，由汇款人自己把汇票寄给收款人或自己携带出国，凭票到付款行领取款项的一种方式。按照往来的方向可分为:国外汇入和汇出国外2种.(3) 境内异地汇划:1.人民币汇出汇款.手续费1%,最低1元,最高50元;2.外币汇出汇款.二. 对公业务(一) 对公存款I.帐户管理:1. 存款帐户类型:基本存款帐户,一般存款帐户,临时存款帐户,专用存款帐户.(1) 基本存款帐户: 指存款人办理日常转账结算和现金收付而开立的银行结算账户,是存款人的主要存款账户. 基本存款账户的使用范围包括:存款人日常经营活动的资金收付,以及存款人的工资、奖金和现金的支取.(2) 一般帐户存款: 是存款人在基本存款账户以外的银行借款转存、与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位开立的账户. 存款人可以通过本账户转账结算和现金存入，但不能办理现金支取.(3) 临时存款帐户: 是存款人因临时经营活动需要开立的账户. 存款人可以通过本账户办理转账结算和根据国家现金管理的规定办理现金收付.(4) 专用存款帐户: 存款人因特定用途需要开立的账户. 如基本建设基金账户、大修理基金账户、社保基金账户等，其存、取一般有严格的特定范围.2. 开立银行结算存款帐户的规定和条件(1) 相关规定.(2) 条件:1.基本存款帐户: 下列存款人可以申请开立基本存款账户：企业法人；企业法人内部单独核算的单位；管理财政预算资金和预算外资金的财政部门；实行财政预算管理的行政机关、事业单位；县级（含）以上军队、武警单位；外国驻华机构；社会团体；单位附设的食堂、招待所、幼儿园；外地常设机构；私营企业、个体经济户、承包户和个人;2.一般存款帐户: 下列情况存款人可以申请开立一般存款账户：在基本存款账户以外的银行取得借款的；与基本存款账户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位;3.临时存款帐户: 下列情况存款人可以申请开立临时存款账户：外地临时机构；临时经营活动需要的;专用存款帐户: 下列资金，存款人可以申请开立专用存款账户：基本建设的资金；更新改造的资金；特定用途，需要专户管理的资金.5.经常项目外汇帐户;6.资本项目外汇帐户(3) 开立银行存款帐户需出具的文件和办理手续.3. 结清银行存款帐户4. 长期未