保险的基本原则.pptVIP

,第四章 保险的基本原则,最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则,Company Logo,第一节 最大诚信原则,诚实：当事人的任何一方都不得隐瞒、欺骗另一方 信用：任何一方都应当善意地、全面地履行自己的义务 保险合同双方当事人自愿向对方充分而准确地告知有关保险得所有重要事实。 1995年保险法第4条：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。 修订后的保险法第5条:保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,,Company Logo,为什么要坚持最大诚信原则,保险经营具有特殊性 保险合同具有射幸性 保险合同的专业性,,Company Logo,最大诚信原则的内容,告知 保证 弃权和禁止反言,,Company Logo,告知,保险合同签订之前或执行过程中，投保方应将其所知的保险标的的有关重要事实向保险方作口头或书面的申报，同时保险方也应将对投保方有利害关系的事实通告投保方。 告知的范围 无限回答 询问回答,,Company Logo,案例一,熊某通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。 2004年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。法院应如何判决?,,Company Logo,投保人或被保险人的告知,投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。 投保人或被保险人必须告知的重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。 保险标的的实际状况和风险程度 被保险人具有何种保险利益 合同有效期内保险标的的用途 风险的增加、权属关系的转移,,Company Logo,保险人的告知,保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。 制定的条款、保险单的具体内容 保险费率及其他条件等,,Company Logo,违反告知原则的主要情形,由于疏忽而未告知 由于认识局限而误告 欺诈行为 故意隐瞒,,Company Logo,违反告知原则的处理,若违反告知是一种故意行为，保险方有权解除合同，合同签订后发生的风险损失不予赔付并且不退还保费。 若违反告知是一种过失行为，保险人可以解除合同，合同签订后发生的风险损失不予赔付但可以退还保费。,,Company Logo,案例二,2000年赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某为自己投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。 2001年9月12日赵某病情发作，不幸去世。赵某的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？,,Company Logo,案例三,2000年3月，龚某患胃癌（亲属未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，正常参加工作。8月龚某为自己投保了人身保险，填写投保单时未申报身患癌症的事实。 2001年5月，龚某旧病复发死亡。龚某的妻子要求保险公司给付保险金。保险公司审查时发现龚某的病史上载明其曾患癌症，并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司应如何处理？,,Company Logo,保证,被保险人承诺在保险期间内对某种特定事项的作为和不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 保证的种类 确认保证和承诺保证 明示保证和默示保证,,Company Logo,保证,保险实践中，保险人倾向于将某些非重要事项也列为保证，以达到控制风险的目的，但这种单方面降低风险的做法日益遭到限制。 许多国家从保护投保人或被保险人的利益出发，正在通过立法或司法对保证的法律效力进行限制。我国保险法虽未明确引入保证概念，但在保险实务中，许多保险条款都体现了这一原则。,,Company Logo,某汽车运输公司02年1月12日与某保险公司签订机动车辆保险合同，险种为车辆损失险和第三者责任险，02年5月4日，运输公司一台投保车辆在行驶过程中，与他人摩托车发生相撞。事故发生后，该肇事汽车被交警扣留。 02年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动和灯光不合格。6月市公安交警以道路交通事故责任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负事故主要责任。保险公司据此以事故车辆制动和灯光不合格为由提出拒赔。(根据机动车辆保险条款第25条的约定，被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格。),,Company Logo,违反保证的处理,违反保证的后果是严重的，投保人和被保险人违反保证原则，不论其行为是否给保险人造成损失，保险人均可解除保险合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。 保证在法律上被推定是重要的，任何违反保证的行为都将导致保险合同无效；而违反告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同的依据。,,Company Logo,案例四,某宾馆投保火灾保险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减免保费的条件。 后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？,,Company Logo,弃权与禁止反言,产生于保险代理关系 弃权：放弃主张某项权利的行为 禁止反言：对放弃的权利不得再向对方主张，通常用于约束保险公司,,Company Logo,案例五,某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2000年10月2日0时至2001年10月1日24时。 2001年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派有关人员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。,,Company Logo,案例五,保险公司接到报案后，认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？,,Company Logo,第二节 保险利益原则,保险利益指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险法第11条：保险利益是指投保 人对保险标的具有的法律上承认的利益某种利害关系。,,Company Logo,保险利益原则的含义,投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效； 投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失； 保险标的出险时投保方不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。,,Company Logo,保险利益与保险标的的关系,在同一标的上，有数个不同性质的保险利益，一个投保人可以基于不同的保险利益，分别订立不同的保险合同，或集中订立一份保险合同； 在数个不同的保险标的上，有同一性质的保险利益，投保人可以就不同的保险标的，订立一个保险合同； 在同一保险标的上，不同的人基于其享有的不同的保险利益，可以订立不同的保险合同。,,Company Logo,为什么坚持保险利益原则,防止变保险为赌博 防止和减少道德风险 限制了赔偿程度,,Company Logo,保险利益必须满足的条件,必须是法律所认可的利益 必须是能够确定的利益 既得利益 期得利益 必须是经济上的利益,,Company Logo,财产保险的保险利益,财产所有者和经营者对其所有和经营的那部分财产具有保险利益； 抵押权人对抵押品具有保险利益； 负有经济责任的财产保管及承包人、承租人、承运人对其财产具有保险利益； 特殊经营者对其合法的预期利益具有保险利益租金收入利益、运费收入利益等。,,Company Logo,责任保险的保险利益,各类固定场所的业主具有保险利益； 产品的制造商、修理商、销售商对其商品具有保险利益； 特殊的专业技术人员具有保险利益； 雇主对其雇员具有保险利益。,,Company Logo,人身保险的保险利益,投保人对自己具有保险利益； 投保人对配偶、具有亲密血缘关系的人及法律认可的具有抚养和收养关系的人具有保险利益； 为他人投保时只要征得他人同意，视同具有保险利益债权债务关系或业务关系； 当投保包含死亡责任险种时，往往要征得被保险人的书面同意。,,Company Logo,案例一,刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。 问保险公司是否承保？为什么？,,Company Logo,案例二,张某为其妻王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚后王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金： 若王某生前欠刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，这样可行吗？ 若王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。这种说法正确吗？为什么？,,Company Logo,保险利益的适用时限,财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究是否具有保险利益。,,Company Logo,第三节 近因原则,近因：对损失的发生最直接、最有效、最起决定作用的原因。 近因原则：保险赔偿以保险风险为损失发生的近因作为要件的原则。若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。,,Company Logo,案例一,某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。 保险人是否应该赔付这笔保险金?,,Company Logo,近因的判断如何确定因果关系,顺序法：按照逻辑推理，以最初事件为出发点，分析判断下一事件是什么，然后再以下一事件为出发点，分析判断下一事件是什么，直至分析到损失为止。 倒推法：从最后的事件出发，按照逻辑顺序倒推前一事件，即从风险损失开始，分析引起的损失的前一原因，直至最初事件为止。,,Company Logo,举例,暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 损失,,Company Logo,近因的确定及保险责任的确定,单一原因作用：导致财产损失的原因是唯一的，而该原因又属于保险责任范围，则该保险责任由保险人承担。 多原因同时作用：损失是多原因导致的，不能以时间先后判断，应区别对待。,,Company Logo,四种情况,多原因属于保险责任，保险人对这些责任导致的损失均应赔偿； 多原因中保险责任内的与保险责任外的共存，保险人只负责保险责任内的损失，若难以区分责任内外的原因，保险人一般拒绝赔偿； 多原因连续作用造成的损失，如果这些原因均为保险责任范围内的，保险人予以赔偿，若这些原因为保险责任范围内外共存的，则以保险风险为初始原因的予以赔付； 多原因的作用是分别独立的，则对损失分别进行估算，不论风险损失发生的先后顺序，保险人只对保险责任范围内的原因赔付。,,Company Logo,判断,保险人担责 有的是有的不是 保险人免责 能否判断近因 否 能 否 是 近因是否属于保险事故 原因和损害能否一一区分 否 能 保险人免责 保险人仅负责保险责 任内的赔偿,,Company Logo,案例二,某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损，保险人是否承担赔偿责任？,,Company Logo,案例三,某居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。保险人是否承担给付责任?,,Company Logo,第四节 损失补偿原则,在财产保险合同中，约定的风险事故导致风险损失后，保险人对被保险人的经济补偿以恰好弥补其所遭受的经济损失为限。 派生原则 代位原则 重复保险分摊原则,,Company Logo,损失补偿原则的意义,投保的目的是转移风险，而不是获得额外利益； 投保的基础是保险利益，而不是保险标的，超过保险利益的补偿，有违保险利益原则。,,Company Logo,被保险人损失补偿的条件,被保险人对保险标的必须具有保险利益； 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内； 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,,Company Logo,损失补偿原则体现在以下几个方面,在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值； 在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权； 在善意的重复保险情况下，如果各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失； 在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。,,Company Logo,保险人损失赔偿的限度,通常以实际损失、保险金额和保险利益中最小的一个作为赔偿限额 以实际损失为限：重置价值折旧 以保险金额为限 以保险利益为限,,Company Logo,损失补偿方式,第一损失（危险）赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 比例计算赔偿方式：按照保险保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。 赔偿金额损失金额保险金额/损失当时保险财产的实际价值,,Company Logo,案例一,李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： 财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ 家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？,,Company Logo,案例一,因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。 保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。,,Company Logo,案例二,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。 该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，根据比例计算赔偿方式，保险公司应赔偿多少？ 2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,,Company Logo,案例二,保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度80100/20040万元 因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，所以按保险价值赔偿。 保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元,,Company Logo,损失补偿原则的例外,人身保险 定值保险 重置价值保险 施救费用的赔偿,,Company Logo,案例三,有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： 如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ 如果部分损失，损失程度为60，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？,,Company Logo,代位原则,指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或者是取得被保险人对受损标的的残余部分的所有权。 保险法第44条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。” 海商法第252条规定：“保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿金之日起，相应转移给保险人。”,,Company Logo,代位追偿的对象,保险法第46条：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,,Company Logo,权利代位,取得的条件： 保险责任、第三者责任共存； 保险公司履行了赔付义务。 保险人取得代位权的时间实在履行了赔付义务之后： 出险后，被保险人主动放弃向第三者求偿的权利，保险公司对被保险人也不负赔偿责任； 出险后，被保险人在得到保险公司赔偿后放弃对负有责任的第三者求偿的权利，终止权利放弃无效。 注意：代位追偿权能否实现不能作为保险人决定是否赔偿的必要条件。,,Company Logo,案例,被保险人就一个价值100万的财产向保险公司投保，保险金额80万，后因第三方侵害造成财产损失60万，保险人按照不足额保险比例赔偿原则赔付被保险人48万，取得代位求偿权，向第三方追回赔款40万。 这40万应如何分配？,,Company Logo,注意,如果保险公司代位向第三方索赔时，第三方也许出于同情或安慰受害人的目的，赔款可能会超出保险标的实际损失。那么超出的部分在保险人和被保险人之间如何分配呢？ 第三方的赔款是基于损失标的向被保险人的赔款，保险人只是代位取得向第三方索赔的请求权以及从所追回款项中得到补偿其已支出保险赔款的债权。 损失标的的物权仍归于被保险人，基于物权的其他补偿，如安慰费等，理应归于被保险人。也就是说，在保险实务中，保险人绝对不可能额外得利，但被保险人可能获得超过其实际遭受损失的赔偿。,,Company Logo,代位追偿在人身保险合同中的应用,代位追偿源于保险补偿原理，广泛应用于财产保险合同。对于人身保险，无论从理论上还是实务上，人们普遍认为不存在代位追偿权的行使。 我国保险法第67条明确规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。,,Company Logo,物上代位,产生于对保险标的作推定全损的处理 推定全损指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 典型的物上代位处理：委付 委付指被保险人在提出按推定全损进行赔付的要求时，损失物的残值以及有关责任转移给保险公司。,,Company Logo,物上代位,保险委付是海上保险的一项传统制度，自十五六世纪以来，它为各国海商法所确认并付诸实施。 我国海商法第249条规定：“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或不接受委付的决定通知被保险人。委付不得附加任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回。”,,Company Logo,委付成立的条件,委付必须由被保险人提出，并且经过保险人的同意； 委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件，一旦承诺，就不得撤销。,,Company Logo,权利代位与委付的区别,权利代位实质上是一种债权转移，是债的主体变更，债的内容与客体并未发生变化。而委付所要转让的是保险标的的所有权及其他依附于所有权上的权利和义务，因而还具有物权的特点； 权利代位既适用于全损，也适用于部分损失，而委付权仅适用于推定全损； 权利代位，必须以向被保险人支付赔款为前提，而委付则不以支付赔款为前提； 在权利代位中，保险人只能获得不超过赔偿被保险人的数额，而在委付的情况下，保险人可以获得大于其赔偿金额的数额； 权利代位是保险人的权利，保险人取得该权利时，无须承担其它义务，而保险人在接受委付时，不仅取得标的物的所有权，而且还承担该标的物产生的其它义务。,,Company Logo,重复保险分摊原则,投保人对同一保险标的、保险利益、保险风险、保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同时，当各家保险公司的承保金额总和超出其对保险标的的保险利益，被保险人得到的赔偿由各保险人按一定的原则进行分摊。,,Company Logo,重复保险的分摊方式,比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式,,Company Logo,比例责任分摊,以各保险人的承保金额为依据进行分摊 某保险人赔偿额（某保险人承保金额/各保险人承保金额总和）损失金额 甲保险公司承保金额为180万元，乙保险公司承保金额为120万元，损失金额为200万元（全损） 甲公司赔付： 200180/(180+120)120万元 乙公司赔付： 200120/(180+120)80万元,,Company Logo,限额责任分摊,以各个保险人的独立责任为依据分摊损失 某保险人赔偿额（某保险人的独立责任限额/各保险人的独立责任限额之和）损失金额 甲保险公司承保金额为180万元，乙保险公司承保金额为120万元，损失金额为130万元。 甲公司赔付： 130130/(130+120)67.6万元 乙公司赔付： 120120/(130+120)62.4万元,,Company Logo,顺序责任分摊,以保险合同的签订顺序作为依据分摊损失，先签订的先赔偿，不足的部分再由后一家保险公司赔偿，直到被保险人的损失得以足额赔偿为止。 甲保险公司先承保，金额为100万元，乙保险公司承保金额为80万元，损失金额为130万元。 甲公司赔付：100万元 乙公司赔付：30万元,,Company Logo,案例四,郭某于2000年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2000年1月31日至2001年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人为乙保险公司。 2000年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知