浅析国有股份制银行金融创新中存在问题及对策常青.doc

浅析国有股份制银行金融创新中存在问题及对策常青（陕西广播电视大学开放教育08春会计学专科渭南电大分校）关键词商业银行金融创新路径思考Abstract: banking innovation is banking inside by means of the different key elements compose once more and creativity changes production either fresh object which introduceed from elsewhere .In the wake of world economy development areaization and integration tendency ，The banking is innovate and is expressed out swift and violent development tendency more furthermore .Confront accedeing to the intense contest of WTO queen foreign capital bank ，Whether belonging to the nation business bank of our country banking innovates to head for one takes the system innovation as the stress ，Banking professional work 、Fresh phase that the banking produce is innovate to develop completely ，The alternation that whether adapts to the economic banking environment shall be become ，Win the resolution element against the development of living .The original merely belonging to the nation commercial bank banking innovation of our country restriction element and the innovation preponderance actes as to be analysed ，The idea is propose in the main way to the belonging to the nation commercial bank banking innovation Keywords Commercial bank Banking innovation Way is ponder over 摘要 金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。随着世界经济发展区域化和一体化的趋势，金融创新更加表现出迅猛的发展趋势。面对加入WTO后外资银行的激烈竞争，我国国有股份制银行的金融创新能否走向一个以制度创新为重点，金融业务、金融产品创新全面发展的新阶段，将成为能否适应经济金融环境的变化，赢得生存与发展的决定因素。本文仅就我国国有股份制银行金融创新的制约因素和创新优势作一分析，并就国有股份制银行金融创新的主要路径提出意见。关键词股份制银行金融创新路径思考创新是一个过程，在一个有规则的市场中，只有不断地创新，才能吸引客户，创造市场，获得盈利。创新也是一个获得再生的过程，没有新思想，没有新业务，没有新功能，就没有新发展，就不具备竞争力。 金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物，是近几十年来国际金融界最重要的发展趋势之一，它的内涵相当丰富。西方商业银行为了规避经营风险，降低成本，提高营运效益，采取了多种积极措施进行金融创新，取得了良好的经营效果。随着世界经济发展区域化和一体化的趋势，金融创新更加表现出迅猛的发展趋势。我国四大国有股份制银行的金融创新起步晚，发展快，这几年金融新业务、新产品不断涌现，极大地满足了客户需求。但由于受我国现有经济金融条件的限制，我国金融创新仅限于新业务、新品种的引进和推广，而在金融体系、金融制度的创新层面则实质性进展不大。因此，国有商银行的金融创新能否走向一个以制度创新为重点，金融业务、金融产品创新全面发展的新阶段，将成为能否适应经济金融环境的变化，赢得生存与发展的决定因素。 一、国有股份制银行金融创新的制约因素和创新优势 在我国，尽管改革开放以来国有股份制银行金融创新取得了长足进步，但还是一种相对较低层次的粗放式创新。我国金融电子化技术水平和通信现代化水平较低，经济货币化程度不高，市场开放程度低，地区封锁、条块分割的矛盾依然存在，这种低效率状况直接决定了我国金融创新中低层次和改良性的创新居多，深层次的创新少。主要为数量上的扩张，技术含量低，仅仅着眼于经济发展需要及金融机制的再组合，忽视了金融创新的市场需求。在难度较大的根本性问题上，金融创新更是尚未涉及。在国有股份制银行的经营管理问题上同样如此。目前我国宏观政策取向决定了某种程度上的金融抑制，但这不意味着股份制银行就不要创新，从总体上看，我国对股份制银行金融创新是鼓励的。从长期看，不创新就意味着死亡，没有为未来发展做好准备的股份制银行是没有生存依据的。从现状看，国有股份制银行金融创新仍处于一个很低的阶段，在我国的经济发展中仍存在着许多制约因素: 首先，信用基础薄弱。金融本身是信用高度发展的产物，市场经济本质上是信用经济。只有发达的信用基础才能为金融创新提供良好的环境，并实现资源的最优配置。我国的信用很大程度上是国家信用的体现，国有股份制银行长期代表国家执行出纳的功能。企业有借钱扩张、借债不还的内在动机。不良资产的剥离也在一定程度上滋长了企业赖债、废债思想。近年来，一方面经济实体资金需求旺盛，一方面作为提供间接融资的银行惧贷、惜贷现象严重。可见，金融创新主体信用的薄弱成为金融创新的硬伤。 其次，政府行为错位。一个成熟的驾驭市场经济的政府在市场中的位置应通过制度设置来健全市场，通过市场化的操作来调控市场。而在当前金融法治建设尚未健全的情况下，政府通过非经济的手段来干预市场的现象仍然较多。这样，政府对金融创新的宏观动因偏重于社会稳定，忽视金融创新的市场特性。例如目前各级地方政府纷纷加大招商引资力度、一窝疯的一些不规范做法必将带来后遗症。政府行为的错位造成了金融创新的成本和政策风险加大。 第三，内在动因缺失。我国四大国有股份制银行说到底还是姓国。金融机构主体还没有做到真正的自主经营、自负盈亏，优胜劣汰的竞争机制尚未形成，由此出现了通过简单的机构增设、业务扩张等内容肤浅、手段落后的创新。同时，金融从业人员的素质是增强创新的供给能力和创新成果的模仿普及的基础。可是由于我们起步晚，国有股份制银行从业人员素质良莠不齐，违规行为时有发生，造成了金融创新的瞻前顾后。 第四，利率没有真正形成市场化。利率是资金的时间价值，是资金使用的成本基准。利率水平的国家调控使得货币市场创新直接受到抑制。问题主要表现在以下几个方面:(1) 管制利率、同业拆借利率统的过细、过死，全国统一的同业拆借市场建立后，由于基层行没有直接拆借资金的转授权，同一地区商业之间和同一银行不同机构之间的资金需求不能做到互通有无，自主调剂，直接交易，一方减少了收益，另一方增大了成本；（2）管制利率下出现了资金紧缺与资金低效使用并存的现象，银行富余资金受中家信贷政策制约，不能有效的投放到资金高效使用的企业，造成收益水平下降；（3）管制利率下存款利率差别单一，中国人民银行的存款利率差别主要依据存款期限的长短而定，并没有根据存款额度大小以及所开银行帐户的性质来定价，过分依赖储蓄存款，存款利率单一；（4）准备金存款利率制度不完善，对准备金存款支付利率的做法，不利于准备金制度功能的发挥，也不利于形成合理的中央银行利率。虽然，我国已开始启动利率市场化进程，但利率市场化和市场化利率还有很长的路要走。第五，风险意识薄弱。金融主体缺少风险概念，使得避险性创新难以展开。同时国有股份制银行不良贷款居高不下的现状，使其极度厌恶风险，从而创新缺乏动因，显然，任何一种创新在规避风险的同时也引入了新的风险。 第六，技术水平落后。新技术的运用成本决定了金融创新的成本。新技术的广泛使用又为金融机构的金融创新提供技术保障。国有股份制银行机构庞大，人员较多、历史包袱的问题依然无法解决，受技术能力和水平的限制使得技术创新成为我国金融创新的最薄弱环节 。 虽然国有股份制银行金融创新面临诸多困难，但也存在许多加快金融创新的优势: 一是中国经济正处于一个由集中管制的计划金融运作向有管制下的相对自由的市场金融运作发展，这样的金融环境是创新的展开的最有利的时机。 二是目前我国已初步形成了多元金融机构并存的金融体系，行业竞争加剧，金融创新如逆水行舟不进则退，国有股份制银行金融创新的内因增强。 三是国有商业银行多年的改革与发展培养了一批金融人才，从业人员素质相对提高，为加快金融创新提供了基础资源。 四是金融业的对外开放和全球化进程加快。中国加入WTO以后，在制度设置上要与国际接轨，同时，外资机构的进入加剧了竞争，国有股份制银行作为我国金融业的主体必须通过金融创新来与之抗衡。 二、国有股份制银行金融创新的主要路径 1、观念创新。银行的创新，首先是观念创新。不要认为我们搞的是中国特色的社会主义，就拒绝接受国外的经验，其实在发展经济中我们要做的是尽可能地与国际惯例接轨，按国际规则办事；不要认为我们的干部会拉存款、会贷款就足够了，其实我们需要的是懂管理、会外语，具有国际眼光的高级人才；不要认为股份制银行就是存、放、汇，其实，它的未来可能是一个金融百货公司；不要认为股份制银行靠利差生存和盈利，其实不少国际银行的主要收益已不再是利差；不要认为股份制银行的存款越多越强，可能有一天我们会看到股份制银行的资产负债表上已没有了存贷款。这种观念的创新常常引导我们先走一步，占尽先机。观念创新需要一个过程，它是自我否定、重新定位、自我超越的过程，既要超越传统的思维方式和模式，又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。正确认识和对待金融创新，当务之急是要认清依法合规经营和业务发展、金融创新的辩证统一关系。当前金融业仍存在着一些问题:重大金融案件尚未能彻底根绝，各类违法违规活动屡有发生，金融风险依然存在。一部分人的头脑中仍然存在要开拓、要发展、违规难免的错误观念，同时还有一些部分股份制银行因害怕风险，以守法经营为借口消极无为不思进取，造成社会资源的极大浪费。国有股份制银行必须认识到，没有严格的管理，不依法经营，必然导致内部混乱，资产质量下降，其发展将失去最起码的保证，但也要认识到严格管理不等于停止发展，必须严格区分金融创新与一般的违章、违规的界限，只有在改革和发展中才能解决根本性的困难。只有创新才有出路，安于现状的股份制银行拒绝与时代共同进步，其内部经营管理风险处于不断积聚的状态，从某种意义上看更为危险。 2、制度创新。从宏观上看，全球经济一体化环境中造成金融风险的因素在日益增加，传统经济理论未能与经济现实同步发展，预测经济发展的有效性受到削弱，间接加剧了金融风险，这些都告诉我们未来金融风险将始终是困扰商业银行发展的第一位因素。从微观上看，国有股份制银行存在利益强驱动、风险软约束的经营管理机制，也给银行监管带来了极大的困难。按照制度经济学的观点，制度创新动力来自于商业银行本身。因此，国有股份制银行加强风险防范和化解工作，必须建立完善的组织机构、运行机制和监督稽核制度，在鼓励效益型、转变增长方式型金融创新的同时，要对金融创新所带来的新风险制订出相应的监管措施，实时进行风险监控，及时发现问题堵塞漏洞，确保银行资产负债营运的稳定性、效益性和安全性。 3、市场营销创新。一是金融工具的创新，尽管央行多次降息，但居民储蓄仍大幅度增长，这说明我国金融市场的培育和发展刻不容缓，我国市场上流通的金融商品种类少、规模小，各金融市场既不规范又明显滞后于经济发展需要，有必要借鉴国外成熟的融资技术和金融商品，开发设计新的金融工具，培育和完善金融市场。只有将市场潜在需求转化为实际需求，金融创新才有可能深入开展下去；二是股份制银行的经营理念创新，合理确定经营计划和市场定位，银行是企业，在经营计划体系中要重点突出“利润”这一核心指标，通过利润指标牵动各项业务指标的协调发展，逐步建立利益驱动型的以利润为中心的考核激励机制；三是经营方式的创新，推行经营的“扁平式管理”和“集约化经营”，减少经营层次过多、资金运用分散的弊端，建立统一的管理平台，强化集约经营管理，弱化分支机构的管理职能。另外，国有股份制银行应做好宣传推广工作，增强居民的投资意识，广泛宣传各类新金融工具，增进社会大众对金融创新业务的了解。 4、金融技术创新。主要是科技创新，技术创新要尽可能地不容易被模仿。有新的思想、新的创意不容易，而模仿却要容易得多。因此，要建立有利于创新的环境，要加大法律法规对知识产权的保护力度，在技术创新时要充分考虑到这一特征，并采取各种措施来防止或延迟模仿的产生。技术创新要针对市场的需求。有的产品可以通过创新来创造市场，但大多数产品则是要以市场需求为创新的取向。不能产生市场需求的创新是无效的，因此，银行要定期进行市场调查，听取客户的意见，改进现有的服务，并在此基础上推出满足客户需要的产品国有商业银行应紧紧抓住历史赋予的机遇，加大金融科技投入，发展金融科技，加快金融电子化建设步伐，提高业务工具的创新能力，提供快节奏、高效率、灵活简便的金融服务，国有股份制银行不能再沉溺于传统业务的竞争，应实施技术跨越和赶超战略，对一些金融工具和服务手段进行跨越，着眼于电子商务的广泛应用，立足于高起点，对一些高、精、尖科技成果和应用项目进行赶超。建立统一的信息平台和标准化的业务操作流程，建立统一的前后台综合管理系统，建立数据仓库和信息加工中心，对信息来源进行分类加工处理，实现信息集中化、标准化，从技术上克服总分行之间和部门之间的信息不对称问题。农业银行近两年接连开发应用的ABIS综合应用系统、CMS信贷管理系统和FARS会计报表系统及接口工作，从理论上解决了信息对称问题，国有股份制银行只有不断地吸纳国外先进的支付与信息管理的技术，并在此基础上进行嫁接创造，才有可能与国外大银行相竞争抗衡，谋求生存和发展。5、金融监管的创新。中央银行和银监会作为我国金融监管的主要部门，在金融监管政策上应结合市场制定以两严四宽为主的监管运作管理制度，两严指严格巴塞尔协议中对资本的要求和市场信息披露制度，四宽指在金融监管政策制定上主导四个放宽，增强国有商业银行竞争空间，一是进一步放宽银行间资金市场的利率浮动空间，降低银行资金市场的需求主体标准；二是放开信贷市场的计划管理，减弱政府对银行信贷投放方向的干预，以市场的资金需求和银行经营的利益驱支引导信贷资金投向，其他政策性业务尽可能的由政策性专业银行承担；三是中国人民银行要在适当情况下放宽对银行信贷投放利率的约束，让银行与企业根据资金需求，确定信贷利率；四是完善银行业体制转换政策，加速国有股份制银行的转制，增加股份制银行经营决策的自主性，真正推行股份制银行的商业化运作，这样不但可以增强股份制银行的经营主动性，也降低了因政策对银行经营带来的负担，同时对提高政府信用有所促进。6、品牌形象创新。一招领先招招先，依照马太效应走在前头的企业将占尽风光，可以占领绝大部分的市场份额，而相对落后的企业只能是亦步亦趋跟随潮流，发展受到严重制约。因此，提升企业的品牌形象，擦亮国有股份制银行的金字招牌，最大限度地扩大自己的客户群已经成了竞争的重要手段。随着金融体制改革的深化和金融产品创新的加快，无差别的金融产品已日暮途穷，整体形象、品牌形象和产品形象三位一体的营销就显得越来越重要。品牌营销也已成为国有股份制银行塑造自身形象，带动金融产品销售的有力手段。 7、队伍创新。国有股份制银行金融创新的关键在于人才的培养。作为银行的工作人员不仅仅