北京汽车保险费率的计算.ppt

任课教师：xx,保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（）来表示。 保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额。 保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。,汽车保险费率基本概念,确定汽车保险费率的原则,一：公平合理原则 公平合理原则的核心是确保每一个被保险人的保费负担基本上反映保险标的的危险程度。 这种公平合理的原则应在两个层面加以体现： 1）在保险人和被保险人之间 保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理。 2）在不同的被保险人之间。 是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。,二：保证偿付原则 保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。 汽车保险的最基本的功能是损失补偿，而损失补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成的。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。 所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本功能决定的。,确定汽车保险费率的原则,三：相对稳定原则 相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。 费率的确定具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原则。段时间内保持稳定，不要轻易地变动。,确定汽车保险费率的原则,四：促进防损原则 防灾防损是汽车保险的一个重要功能。 其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失的活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。,确定汽车保险费率的原则,汽车保险费率模式,1）从车费率模式 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。 目前，我国采用的汽车保险的费率模式属于从车费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆有关的风险因子。 2）从人费率模式 从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，大多数国家采用从人费率模式。,汽车保险费率的确定方法,实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。 1）观察法 观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。 2）分类法 分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。,3）增减法 增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。 增减法变动或基于在保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。 增减法在实施中又有表定法、经验法、追溯法、折扣法等多种形式。,汽车保险费率的确定方法,汽车保险费率的模式,保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类： 与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 机动车辆保险的费率模式划分为两大类： 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。 从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。,二、从车费率模式 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。 现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类： 根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。 根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。 根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。,汽车保险费率的模式,三、从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。 从人费率模式考虑的风险因子： 1）根据驾驶员的年龄划分； 2）根据驾驶员的性别划分； 3）根据驾驶员的驾龄划分； 4）根据安全记录划分。,汽车保险费率的模式,四、基本险和附加险保费的计算方法 （一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算 1车辆损失险的保费计算 1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率； 保费=基础保费+（实际新车购置价新车购置价所属档次的起点）费率,汽车保险费率的模式,家庭自用汽车损失保险费率表（局部）,汽车保险费率的模式,例8-1：假定某投保车辆的车龄为45年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万30万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（20万元），则该车辆的保费就是2166元。 例8-2：假定另一投保车辆的车龄为45年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038；保费 = 2166（25万20万）1.0382685元。,汽车保险费率的模式,2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为： 保费（0.050.95保额/新车购置价）足额投保时的标准保费 3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元，按照2036座营业客车对应档次的保险费计收； 4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50计收。 2第三者责任险的保费计算 1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费； 2）挂车保险费按2吨以下货车计收（责任限额统一为5万元）。,汽车保险费率的模式,家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）,汽车保险费率的模式,（二）附加险的保费计算 1全车盗抢险 按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率； 保费=基础保费+保额费率,汽车保险费率的模式,家庭自用车全车盗抢险费率表,汽车保险费率的模式,2车上人员责任险 按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。 保费=单座责任限额投保座位数费率 家庭自用车车上人员责任保险费率表,汽车保险费率的模式,3车上货物责任险 按责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为20000元。 保费=基础保费+（责任限额-20000）费率 车上货物责任险费率表,汽车保险费率的模式,4玻璃单独破碎险 按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃查找费率； 保费=新车购置价费率 玻璃单独破碎险费率,汽车保险费率的模式,5不计免赔特约条款 保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）20% 6火灾、自燃、爆炸损失险 实行0.6%的固定费率。 保费=保险金额费率 如果单保自燃险： 保费=保险金额0.4%,汽车保险费率的模式,7车身划痕损失险 按新车购置价所属档次直接查找保费。 车身划痕损失险费率表,汽车保险费率的模式,8停驶损失险 实行10%的固定费率。 保费=约定的最高赔偿天数约定的最高日责任限额费率 9无过失责任险 无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。 保费=基础保费+责任限额0.5% 基础保费为50元，费率为0.5% 10救助特约条款 只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。,汽车保险费率的模式,11提车险 按新车购置价所属档次直接查找保费。 提车险费率表,汽车保险费率的模式,（三）风险修正 1单车投保 单车投保，保费可根据单车风险修正系数表进行调整； 保费=标准保费（1风险修正系数） 2车队投保 车队投保，保费可根据车队费率浮动系数表进行调整。 保费=单车保费费率浮动系数 单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为一年以上的保险单。,汽车保险费率的模式,单车风险修正系数表,汽车保险费率的模式,车队费率浮动系数表,汽车保险费率的模式,汽车保险费用的计算,七、保险费的计算 （一）车辆损失险 保费部分损失基本保费部分损失保额部分损失费率全部损失保额全部损失费率 （二）第三者责任险 保费固定保费,汽车保险费用的计算,（三）车辆损失险附加险 玻璃单独破碎险保费新车购置价费率 自燃损失险保费保额费率（1已使用年限相对值浮动比例） 车辆停驶损失险保费最高赔偿天数日赔偿金额费率 全车盗抢险保费保额费率（1已使用年限相对值浮动比例防盗装置浮动比例固定停放场所浮动比例） 新增设备损失险保费保额对应车辆损失险部分损失费率 其他车辆损失险附加险保费保额费率,汽车保险费用的计算,（四）第三者责任险附加险 1车上责任险 车上人员责任险保费投保座位数每人每次事故最高赔偿限额费率（1赔偿限额浮动比例安全装置浮动比例） 车上货物责任险保费每次事故最高赔偿限额费率（1赔偿限额浮动比例） 2无过失责任险 无过失责任险保费同档第三者责任险保费费率 3车载货物掉落险 车载货物掉落险保费赔偿限额费率（1赔偿限额浮动比例）,汽车保险费用的计算,（五）特约条款 1可选免赔额特约条款 可选免赔额特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费费率 2里程变额特约条款 选择该特约条款后，保额增加，保费不变。 3换件特约条款 换件特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费费率 4基本险不计免赔特约条款 基本险不计免赔特约条款浮动保费车辆损失险和第三者责任险总浮动保费费率 5附加险不计免赔特约条款 附加险不计免赔特约条款浮动保费附加险总浮动保费费率,汽车保险费用的计算,6价值损失条约条款 价值损失特约条款保费新车购置价费率 7代步车特约条款 代步车特约条款保费约定天数约定日租金额费率 8指定部位赔偿特约条款 指定部位赔偿特约条款浮动保费车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费费率 9法律服务特约条款 法律服务特约条款保费固定保费 10救援费用特约条款 救援费用特约条款保费固定保费 11指定行驶区域特约条款 只有特约了本条款后，计算保费浮动比例时行驶区域浮动项下方可按“指定区域”浮动。,汽车保险费用的计算,（六）保费浮动比例 保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励浮动比例指定驾驶员浮动比例销售渠道浮动比例一次投保车辆数浮动比例 其中，一次投保车辆数浮动比例不针对私人生活用车；对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆由本保险人根据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予（下同）。 由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比例需分险种计算。新保险种的无赔款奖励浮动比例为0。 特别的，当保险车辆为行政用车和生产用车时， 1）若没有选择指定行驶区域特约条款，则 保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励浮动比例或一次投保车辆数浮动比例销售渠道浮动比例指定驾驶员浮动比例 2）若选择了指定区域特约条款，则 保费浮动比例行驶区域浮动比例销售渠道浮动比例指定驾驶员浮动比例,汽车保险费用的计算,（七）保单保费 首先计算各险种经行驶区域、销售渠道、无赔款奖励、指定驾驶员和一次投保车辆数浮动后的保费，称之为“浮动保费”。 车辆损失险浮动保费车辆损失险保费（1车辆损失险保费浮动比例） 根据是否投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款，保单保费有两种计算方式： 1）既没有投保可选免赔额特约条款也没有投保指定部位赔偿特约条款的情况下： 保单保费（车辆损失险浮动保费车辆损失险附加险浮动保费之和第三者责任险浮动保费第三者责任险附加险浮动保费之和特约条款浮动保费之和）（大额保费一次全额付款金额浮动比例）,汽车保险费用的计算,2）投保人投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款的情况下： 保单保费（全车盗抢险浮动保费玻璃单独破碎险浮动保费车辆停驶损失险浮动保费第三者责任险浮动保费第三者责任险附加险浮动保费之和可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款浮动保费换件特约条款浮动保费基本险不计免赔特约条款浮动保费附加险不计免赔特约条款浮动保费其余特约条款浮动保费之和）（大额保费一次全额付款金额浮动比例）,汽车保险费用的计算,八、年费率、日费率使用标准 1）本费率表是保险期限为一年的费率表，即年费率表。 2）投保时，保险期限不足一年的按日费率计收保险费： 短期保险费年保险费/365承保天数 九、批改保费计算 投保人申请办理保单批改，如保险车辆改装车型、变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿限额时，以未了责任天数、按日费率计算批改保费，计算公式为： 批改保费（批改后年保费批改前年保费）未了责任天数/365,汽车保险费用的计算,十、退保费计算 （一）个单业务退保 1）对于车辆损失险及其附加险和特约条款，除费率另有规定或合同另有特别约定外，有下列几种情况： （1）保单有效期内已发生赔款的险种，被保险人获取部分保险赔款后一个月内提出解除合同的，计算与保险金额扣除赔