《保险基础知识》PPT课件.ppt

保险,目录,保险概述 保险合同 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 代位求偿原则 重复保险分摊原则 各类保险 财产保险 责任保险和信用保证保险 人寿保险和年金保险 保险精算,保险概述,社会当中风险无处不在 ：投资风险、就业风险、信用风险、人身风险、市场风险； 风险投资、风险资本等等。 现在生活中“保单”满天飞，保险五花八门。甚至保险和婴儿同时出生，之后每个年 龄段都有各种保险可买。 理财规划专家协会秘书长 刘彦斌 “没有保险就是财务裸体” 懂得保险的人，才能算做是现代人。 别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我帮自己和家人买了充足的人寿保险。 香港富豪 李嘉诚 保险意味着对家庭的责任。 -王石 保险不是保险人的善举，而是众多投保人的互助行为。 当今，满大街都是卖保险的，捂着耳朵都能听到卖保险的吆喝声！ 我们有必要了解保险,2009 年4 月保险公司保费收入情况 保险公司原保险保费收入(万元) 排名 中国人寿2198722.01 1 平安人寿1047861.72 2 太保寿险490350.63 3 新华人寿458131.56 4 人保寿险412790.73 5 泰康人寿409282.77 6 太平人寿130819.66 7 友邦保险60989.87 8 合众人寿49125.27 9 生命人寿36008.72 10 中英人寿33702.68 11 幸福人寿31978.50 12 阳光人寿31508.11 13 信诚人寿31343.84 14 民生人寿28206.94 15 华泰人寿28155.67 16 中意人寿22872.57 17 华夏人寿22514.68 18,寿险公司排名情况综合分析 市场规模、资本能力、赔款准备金、盈利能力、经营稳定性 第一名 中国人寿保险股份有限公司 市场分额和利润两方面排名第一，赔款准备金充足率上排名第一。 第二名 中国平安人寿保险股份有限公司 市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。由于其 净资产增长率太低，以至于公司稳定性相对较低。 第三名 中国太平洋人寿保险公司 较强的资产流动性（第1名）、市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。同时， 由于净资产增长率太低，导致其总体稳定性相对较低。 第四名 太平人寿保险有限公司 太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位。 第五名 泰康人寿保险有限公司 泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。这主要得益于其排名第一的盈利能力。,第六名 生命人寿保险股份有限公司 第七名 中宏人寿保险有限公司 中宏人寿是国内首家中外合资寿险公司 第八名 新华人寿保险股份有限公司 第九名 太平洋安泰人寿保险公司 太平洋安泰人寿是由中国太平洋保险公司与美国安泰保险集团合资成立的保险公司。 第十名 美国友邦保险有限公司 唯一一家获准在中国经营保险业务的外资独资寿险公司。,国内财险公司前10名分析 第一名 中国人民保险股份有限公司 第二名 中国太平洋财产保险股份有限公司 第三名 中国平安财产保险股份有限公司 第四名 东京海上日动火灾有限公司（上海分公司） 第五名 皇家太阳联合保险 第六名 华安财产保险股份有限公司 第七名 日本三井住友保险公司上海分公司 第八名 华泰财产保险股份有限公司 第九名 美亚财产保险有限公司广东分公司 第十名 美亚财产保险有限公司上海分公司,进入世界500强的保险公司,现在保险种类五花八门，保险产品名称令人眼花缭乱，但万变皆有法可循！ 了解保险的基础知识，拨开云雾看本质 保险： 从经济角度来解释，是一种经济补偿制度，是分摊意外事故损失的一种财务安排； 从法律角度来解释，是一种合同行为，投保人承担交付保险费的义务，保险在事故发 生时履行保险赔偿的责任。 一、现代商业保险的要素： 1.可保风险的存在 必须大量存在；发生具有不确定性；风险不能使大量同类标的同时遭受损失；必须具有可预测性（准确厘定费率）。 2.大量同质风险的集合与分散 大量集合在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险单位，不同质的风险发生概率不同。,现代商业保险的要素： 3.保险费的厘定 根据损失概率和损失程度 依据历史统计资料 大数法则 概率论统计 精算 为防止恶意竞争，一些国家有保险同业公会或保险监管机构来定费率 根据保险法规定，保险条款和费率的制订须通过人民银行批准，保险 公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。 纯保险费率：保险额损失率+稳定系数：（保险额损失率=保险赔款总额/ 总保险金额1000） 附加费率：（保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保险收入总额 4.保险基金的建立 赔偿的基础 财务稳定性的基础 5.保险合同的订立 保险是投保人和保险人的商品交换关系 是服务性的商品 经济性、商品性、互助性、法律性、科学性,二、保险的职能 基本职能：分担风险 补偿损失 派生职能：风险管理职能 投资职能 社会管理职能 三、保险的分类 按保险政策分： 法定保险（强制险，目前有社会保险和汽车第三责任保险）、自愿保险。 社会保险（立法形式确定，年老、疾病、伤残、失业等）、商业保险。 普通保险（家庭财险、企业财产保险、个人寿险等）、政策保险（社保、农业保险、进出口信用保险等）。 按业务承保方式分： 原保险、再保险、共同保险、重复保险（同一标的、保险利益、保险事故分别投保到几个保险人，总金额超过标的物的保险价值， 但各保险人的赔偿总和不得超过保险价值）,按风险管理对象分： 财产险、人身险、责任保险、信用保险,以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的，主要包括侵权民事责任和违反合同的民事责任,权利人向保险人投保债务人的信用风险，债务人不履行责任时，由保险人承担赔偿责任,按经营主体分： 国营：社保、政治风险保险、罢工险、地震险、洪水险等。 我国有：中国人民保险公司、中国人寿、中国再保险公司 私营：保险业发达国家，90%的经营组织均是私营。 组织形式：股份公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营。 我国规定保险公司应采用：股份有限公司和国有独资公司两种形式。,保险合同,它是附合合同是指保险合同的内容通常是由保险人事先拟订的，投保人只能做接 受或拒绝的选择，没有太大的协商余地去改变合同的条款内容。 合同当事人： 保险人：除法律特准的自然人外，一般只允许法人经营，目前只有英国允许劳合社的承保人可以使自然人。 投保人：支付保险费的人，可以是法人和自然人。 合同的关系人： 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。财产险中投保人和被保险人可以是同一人，如不是同一人，则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，或者财产的经验管理人，或者有直接利害关系的人。 受益人：在被保险人死亡后享有保险金请求权的人，一般见于人身保险合同中，但在一些财险中也指定受益人，受益人不用交保费，受益人列在在合同中。 保险代理人：受保险人委托，在授权范围内代为办理保险业务的单位和个人，以保险人的名义进行代理活动。承保代理人、理赔代理人、追偿代理人等。 保险经纪人：基于投保人的利益，为订立保险合同提供中介服务。我国是保险经纪公司。 保险公估人：保险标的的评估、勘察、鉴定、估损、理算等。 合同的客体： 保险标的,保险订立的凭证： 投保单 暂保单：保险单出立时，暂保单自动失效。 保险单：正式书面凭证，在人寿险中，由于保险单有现金价值，还起到了有价证券的作用。 保险凭证：小保险单，与保险单具有同等效力，是简化了的保险单。 合同争议的处理： 协商 仲裁 诉讼,保险基本原则,最大诚信原则：（主要限制被保险人） 如实告知、保证（合同中有保证条款，要求被保险人保证做或不做某事） 自动弃权和禁止反言：（主要限制保险人） 如：车险的保险范围 延期交保险费期间出的事故等。 保险利益原则：防止将保险变为赌博行为、预防道德风险。 指投保人对保险标的具有法律上承认的利益才行。防止为与自己无利害关 系的东西进行保险。合同法投保人对保险标的不具保险利益的，保险合同无效。 合法的利益（如：违章建筑不行）、经济上有价的利益（纪念品、日记家谱等）、 确定的利益（是确定的可实现的利益，不能是主观臆断的）、具有利害关系的利益,损失补偿原则：被保险人得到的补偿不能超过其实际遭受的损失，保险人的责任只在于使被保险人恢复到受损前的经济原状，防止通过保险来不当得利。以实际损失为限。 代位求偿原则：又称保险代位权，是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。保险代位权是各国保险法基于保险利益原则，为防止被保险人获得双重利益而公认的一种债权移转制度。 重复保险分摊原则：防止获得重复补偿。比例分摊（主要）、限额责任分摊、顺序责任分摊。 近因原则：是指造成标的损失或灭失最直接、最有效，其主导或支配作用的原因。比例因果关系，程度风险与标的损失存在80%的因果关系，则按损失的80%赔偿。,各类保险,财产保险 财产保险即可是以物质形态存在的财产，也可是以非物质形态存在的财产，如：预期利润 ，信用等。 财险按保险标的来分有：财产损失保险、责任保险、信用保险三大类。 财产损失险主要分：火灾险、货物运输险、运输工具险、工程保险。 重置价值保险：以重建或重置保险财产所需的费用为确定保额的依据。 第一危险保险：我国家庭财产采用此方式。如25万的财产投保16万，损失20万，培16万。 企业财产保险：可保财产、特保财产（金银、首饰、古玩、古画；铁路、桥梁、矿井内的设备等）、不保财产（土地、矿井、森林、有价证券、账册、违章建筑等） 利润损失保险：因灾害遭受损失后，企业在一定时期内停产、减产、营业中断所造成的间接损失，企业财产险的附加险，专门对财产险不保的间接损失提供保险补偿。 机器损坏险：停机退费=保额*年度费率*退费比例 家庭险：不保金银首饰珠宝古玩、有价证券、技术资料等；盗窃险（附加险）， 车险 工程险,责任保险：是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险。 以无形的民事责任为保险标的，一般有侵权责任、违约责任和其他违反民事义务的责任。 在合同规定的赔偿限额范围内向受害的第三者赔付，超过赔偿限额的部分，由被保险人自负。 分为：第三者责任保险（机动车辆三者险，飞机第三者险、建筑工程第三者险） 完全独立责任保险（公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险） 产品责任险：因产品缺陷给他人造成损害应负的法律责任。,雇主责任险：雇主对雇员在雇佣期间的人身伤害应负的法律责任。雇主对雇员在雇佣期间应承担的责任，不少国家是通过立法来确定的，我国尚无专门的法律，当前主要靠雇佣合同。 职业责任保险：因工作上的疏忽或过失给服务对象或他人造成损害应由提供服务的专业技术人员所负的法律责任。针对专业技术人员。医师执业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、律师职业责任保险等。 公众责任保险：因在公众活动场所的疏忽或过失等致使他人的人身财产受到损害应由致害人承担的经济赔偿责任。 信用保证保险：信用关系中的信用风险为标的。保险人以保证人的身份提供信用担保。如贷款信用保险、赊销信用保险、诚实保证保险（雇主以雇员诚实的品德为承包对象，雇员是被保证人）,人寿保险与年金保险： 人寿险是以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险。 保障性人寿保险 储蓄性人寿保险年金保险（解决养老） 分红保险（一部分盈利以保单红利的方式返还） 投资型人寿：融合投资理财。,保险精算,运用数学、统计学、金融理论研究市场经济中特别是涉及到保险、养老中的随机现象的一门学科。 寿险精算 非寿险精算 精算师通过一些模型来分析 感觉精算的细扣程度不亚于工程技术中对事物的分析,孙子管理学摘录,关于思考： 为了思考而进行的思考不起作用，起作用的只是那些有针对性的并且实用的思考。 亚里士多德 思考是世界上最难的事。也许这就是如此少的人们进行思考的原因。 亨利福特 通用 关于资源： 一流的人才能够挑选出一流的人才，二流的人才只能挑选出三流的。 弗兰茨鲁万 德国记者 如果你想取得成功，那么就要约束你自己。 查尔斯奥古斯汀圣伯夫 法国作家 一位学习射箭的人有一次拿着两支箭准备向目标靶子射箭。于是他的老师就告诉他一个道理：“初学者绝对不可以一次拿两支箭；否则他们就会依赖第二支箭，而粗心大意的对待第一支箭。最好让他们认为，胜负就靠手里正好拿着的这一支箭。 吉田兼好 日本佛徒、作家,我为IBM所作的最有价值的贡献是我能挑选出聪明能干的好 员工，通过信念、礼貌、资金鼓励、与他们的夫人聊天、小 恩小惠、投入我所拥有的一切资源，使他们融合在一起，从 而取得这个团队的信任。 小托马斯华生 1956-1971 IBM总裁 我从来不会犹豫去提升一位我不喜欢的员工。人们很愿意与一位舒心的助手、一 位可爱的小伙子去钓鱼，可他会让你丢了饭碗。所以我总是去寻找粗鲁生硬的， 甚至几乎是无礼貌的人员，只要他们能够实际地看问题，并能说得出所以然。谁 要是周围聚集许多这样的人，并且努力去倾听，那么就会前程无量。 小托马斯华生 1956-1971 IBM总裁,关于战术和勇气： 要学会游泳，必修走到水里去，否则什么也学不会。 奥古斯特贝贝尔 德国政治家 一磅的勇气比一吨的运气更有价值。 加菲尔德 美国第20任总统1881 关于领导方法： 领导意味着，让他