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电子商务安全与风险管理结课论文 之平安保险公司的风险管理 学院：管理学院 专业：电子商务1101班 学号：110506123 姓名：赵亮 中国平安集团综合经营与风险管理【摘要】：中国平安保险集团作为我国领先的保险集团之一，目前已成为集保险、银行、投资为一身的综合性金融保险集团，其近几年来的飞速发展，已备受同行的关注。通过分析综合经营优势,对保险金融控股公司综合经营模式进行剖析,再总体分析平安公司综合经营概况、风险并提出了相应措施；分别分析平安保险公司具体业务风险并列举次公司相应风险管理办法。【关键词】： 风险管理 平安保险 内部风险 风险识别 风险衡量 风险控制【正文】：一、平安公司综合经营风险管理分析（一）我国保险公司综合经营风险综述伴随着中国经济的高速增长和对外开放程度的不断提高,在中国现行的“一行三会”分业经营监管体制下银行、保险、证券等各金融行业间严格的分离制度己经出现明显的松动,最为积极的就是我国的保险业综合经营的发展，而中国平安作为保险企业的佼佼者,从公司成立之日起,就一直在规划并推行着自己的综合金融的宏伟蓝图,经过多年的苦心经营,时至今日平安在保险业己成为积极拓展综合金融模式的领军企业,也是最具代表性的综合金融控股集团。（二）我国保险行业综合经营的优势我国保险业参与综合经营能获得以下几种优势:1、 综合经营有助于提高保险公司抗风险能力。金融集团将资金分散投资在不同的领域,有助于减少资金的风险性,提高整体投资收益率,尤其是保险企业本身就对资金安全性具有高度敏感性。 2、综合经营有助于降低成本,增强保险公司的竞争力。3、综合经营有助于发挥保险机构闲置资金应有功能,实现投资渠道多元化,增加资金来源,增加收益。4、综合经营有助于创造良好的外部经营环境。（三）平安的综合经营策略综述基于平安在综合经营中的实践与国外金融集团的经验，总结出了平安在综合经营中的一些问题。1.客户资源风险金融企业综合经营的优点之一便是集团旗下各个子公司可以发挥集团品牌优势，发掘现有客户资源，迅速打开市场，为其提供全方位的金融服务。平安作为一家以保险为核心经营项目的企业，在保险圈内有着良好的口碑，但在目前我国保险业整体口碑不佳的情况下，一旦在诸如证券、银行等领域发生对集团品牌有冲击的事故。2.集中式风险管理的缺点平安通过高度集权的方式式达到了公司进行统一管理、统一经营的目的，降低了各分公司的风险，但与此同时，总公司的风险便集中了，一旦发生风险，则会产生巨大的影响。（四）平安综合经营风险的应对举措作为国内综合经营的先行者,平安在不断的摸索中也相应的建立起了一套比较有效的风险管理体系:1.风险治理结构平安在中国公司法颁布之前就确立了较为规范化的公司化运作模式,建立了规范、完善的“三会”制度,较早引入外资股东的多元化股权结构、高度负责的监事会、国际化的董事会,及完善的董事会决策机制。在公司层面,平安实行执行官问责制度,建立完善的风险管理系统和健全的财务管理体系。2.“三位一体、三道防线”风险管控机制平安建立了“三位一体、三道防”风险管控运行机制,以确保各专业金融子公的经营管理符合各监管部门的监管要求,确保单一、累积风险低于公司可接受水平和保持整个集团健康持续发展。通过三道防线的设置,强化事前、事中、事后风险管控三个环节的功能,建立与完善制度机制、技术平台、监督和文化,提升风险管控的水平和价值。3.“防火墙”设置平安各金融子公司分业经营,分别接受对应监管部门的监管;子公司间设有严格的“防火墙”,严控治理风险、资金风险、财务风险、信用风险、交易风险、信息风险等各种风险在子公司之间传递,有效防范系统性风险的发生;而且,平安由于整体上市,公司治理层次清晰、运作透明、信息披露真实、及时、全面,可以有效根据发展需求动态、均衡配置资源,降低整体风险。4.红、黄、蓝牌稽核制度平安建立了完善的内部稽核体系,委任首席稽核执行官,将内控嵌入业务和流程,融入公司日常化运作,制定了内部稽核的红、黄、蓝牌制度。红、黄、蓝牌处罚制度是指对违规的事项,按其给公司经营所带来的风险(潜在)和危害程度分别出示红牌、黄牌或蓝牌,给予不同程度的处罚。5.强化法规制度法规是现代文明的理想产物,是商业社会的运行指南。平安所处的金融保险业是受到高度监管的行业,任何细微的疏忽都可能导致品牌的巨大损失,只有清晰法制观念、严明的组织纪律、严格的执行规范,一个企业组织才能得以高效运转,朝着一个共同的目标奋勇前进。（五）对平安综合经营风险防范的补充建议平安的综合金融战略实施将进入更高阶段，但平安还应从以下几方面加强风险管控:1、平安领导层投资的风险偏好界定投资者的风险偏好绝不是指企业领导的主观意志，应该是对企业负债特点和外汇资金性质的综合反映。因此，平安应重新检讨公司的投资风险管控和投资流程，并审慎对待海外扩张，在今后的重大投资项目上，平安的管理层应三思而后行。2、限制内部的关联交易。首先，平安应该完善现有的内部风险控制机制，对集团内各子公司之间的关联交易进行细致的确认和评估，同时依据符合业务发展、满足内外部监管要求的基本原则，修订风险管控政策;其次，在内部树立法规大于利益的风险意识，增加各种内部交易的透明度，按照内外部法令法规正常开展业务，定期开展自查自纠，杜绝经营风险。3、内部各子公司及部门的利益整合与规范。平安推行业务交叉销售，致力于培养员工从单一的保险推销到满足客户的全部金融需求，转型成为多元产品的综合理财师;从普通的管理者，转型成为综合金融经验丰富的全能人才。4、防止制度与文化的冲突。过去金融行业有句俗话:“银行是躺着吃饭，证券是坐着吃饭，保险是跑着吃饭”。在很多人看来，保险、银行和证券的经营模式、管理理念和企业文化完全不同，不管是让保险、证券还是银行的销售人员出去跑客户，这种跨界经营和文化都是不相通的，平安应加强内部文化整合、建立完善现有公司管理体制。三、平安具体业务风险及应对措施（一）保险风险保险风险是指对于保险事故发生的频率、严重程度及退保情况等因素估计不足，导致本集团遭受潜在损失的风险。平安集团通过下列机制和流程管理企业风险：1.通过实施有效的产品开发管理制度提高产品风险管控能力；2.制定签署保险合同和承担保险风险的相关指引，并通过核保制度有效防范和降低逆选择风险；3.对不同保险对象的风险状况设置自留风险限额，利用再报安排，将超额风险转移给高安全性的再保险公司，减小保险对本公司的影响。4.通过理赔处理程序调查和评定索赔事件，甄别、防范可疑的理赔或欺诈性赔偿；5.使用精算模型和相关统计技术进行产品定价和准备金评估等，并定期对模型进行检测。（二）市场风险 平安集团采用下列机制和流程管理市场风险，通过投资管理委员会，保险资产负债委员会和投资决策委员会，执行自上而下的投资决策来确保健全的风险管理。1.制定和实施一系列有关投资的内部管理制度，以安全性、流动性、效益型为原则，以