半天理财规划基础.ppt

,理财规划基本原理,您是否有一系列的生活目标？,我要买房 我要买车 我要经常旅游 我要送子女出国留学 我希望有钱 ,算算一生需要攒多少钱？,买房50万(在郊区了) 装修带家电10万(够简朴了) 买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万 养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万 医疗20万(还得是有社保有报销的) 过日子2000/月从20-55岁总共84万 子女教育和生活49万 养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万 已经433万了,还不包括: 孝敬父母的钱 就算一年5000吧20岁到60岁父母也就刚刚去世 总计需要20万 旅游交际费用 合起来算一年10000吧40年又40万 这又得60多万,算算一生需要攒多少钱？,理财与生活,理财：解决人生的财务问题,什么是理财规划,理财规划 financial planning,理财规划总体目标财务安全,保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题,财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。,理财规划总体目标财务自由,实现财务自由是客户的最终目标,理财规划的目标,理财规划的原则,理财规划基础概念之一,生命周期理论,生命周期与理财规划,理财规划基本概念之二,家庭模型,青年家庭,老年家庭,中年家庭,理财规划核心内容,理财规划核心内容,财务安全 风险管理与保险规划/养老规划,资产增值：投资规划,资产保护：税收筹划,消费支出规划,风险管理与保险规划,教育规划,投资规划,税收筹划,退休养老规划,现金规划,财产分配和传承规划,羸弱的资产流动性管理,理财规划之现金规划,现 金 规 划,建立紧急储备金： 紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度,现 金 规 划,现金规划的工具,储蓄,货币市 场基金,质押贷款,典当,现金,信用卡,均匀地享受一生的财富,理财规划之消费支出规划,54：月供占收入2050 32：月供占收入50以上“房奴” 竞报与某网联合进行的一项调查显示: 98.09背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪,消费支出规划,消费支出规划,房地产走势分析,在“史上最严厉”的调控政策之下，房价“过快上涨”势头已得到初步遏制。然而，目前的房价距“合理回归”还有多远？房产税全面推开有无“时间表”？如何扎紧楼市调控“篱笆”？未来房价走势如何？,租售比,租售比：是指每平方米使用面积的月租金与每平方米建筑面积的房价之间的比值。国际上用来衡量一个区域房产运行状况良好的租售比一般界定为13001200。如果租售比低于1300，意味着房产投资价值相对变小，房产泡沫已经显现；如果高于1200，表明这一区域房产投资潜力相对较大，后市看好。租售比无论是高于1200还是低于1300，均表明房产价格偏离理性真实的房产价值。,北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段，初中阶段最低，分别为27518.34元、19637.83元，13694.85元。 四年学费相当于25年的农民收入,知识改变命运,理财规划之子女教育规划,理财规划之教育规划,为什么要作子女教育金规划,教育程度愈高收入愈高,高等教育期间的开销属于阶段性高支出,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,子女教育金规划的弹性,时间弹性,费用弹性,规划弹性,子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同,教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同,子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年,子女教育规划原则,提早规划 子女高等教育金支付期 与退休金准备期 高度重迭 牺牲退休生活品质？,人生夕阳红,理财规划之退休养老规划,通常，65岁以上的人口比率超过总人口的7%，就被称为“老龄化社会”，而超过了14%就被称为“老龄社会”。中国在2005年达到了7.6%。实际上中国在2001年就已开始进入了老龄化社会。 从老龄化社会进入老龄社会，法国用了115年，英国用了47年，德国经过了40年，而日本只用了24年，速度之快非常惊人。根据联合国的人口统计数据，中国将在2024年至2026年前后进入老龄社会，速度与日本大体相同。,理财规划之退休养老规划,老无所依：中国养老金缺口1.3万亿,据民政部测算，到2050年我国的老年市场需求是8000多亿，现在仅满足基本需求在1000亿左右。 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文今年7月披露研究结果，目前我国养老金缺口大约1.3万亿元人民币。,32,假设：,35岁:年支出50000元,61岁时：105000元,每年3的通货膨胀率,退休后的生活费用上涨情况,退休规划,退休规划两个基本特点,所谓“421家庭”，即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构成为：4个父母长辈、小夫妻2人和1个小孩。,早日开始 时间价值,关注女性 预期寿命,北京、上海、广州城市居民： 63认为有必要在国家社会保障之外再行购买商业保险,未雨绸缪，为幸福人生保驾护航,理财规划之风险管理与保险规划,理财规划之风险管理与保险规划,1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。 因为洛桑出意外后，房贷无法还了，洛桑父母又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。,理财规划之风险管理与保险规划,李嘉诚说: “我拥有最大的财富不是我现有的资产,而是我给自己和家人买了足够多的人寿保险!“,风险管理与保险规划,几个重要概率 受伤：1/3 难产：1/6 车祸：1/12 心脏病突然发作（超过35岁人士）：1/77 乳腺癌（女性）：1/1,000 被谋杀：1/1,100 死于中风：1/1,700 吃东西噎死：1/160,000 坠落床下而死：1/2,000,000,风险管理与保险规划,风险是人或事物在遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险： 投机风险 投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性 纯粹风险 可能造成损失的风险 交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失,风险管理与保险规划,2001年12月2日，美国安然公司宣布破产 好几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有 然而，还是前总裁肯尼斯莱有“先见之明”，他早在2000年2月前就花费400万美元购买了各种年金保险。从2007年开始，肯尼斯莱夫妇就能享用90万美元的年金了。而更绝的是，这些年金受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼斯莱。,风险管理与保险规划,股市8个月“蒸发”市值14万亿 基金八年累计亏损万亿 中国28年年均CPI为5.85,运筹帷幄，择时而动,安全性,流动性,收益性,理财规划之投资规划,投资规划,对客户的金融投资进行合理规划，通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险，从而保障投资目标的实现。,投资决策,美国基金的总资产超越全体银行存款,不识风险 若识风险 宁赚安稳利息,熟悉风险 愿冒风险 换取较高报酬,存款,投资级债券,票券,货币基金,国内股票,高收益债券,房地产,股票基金,投资性格乡下老鼠与城市老鼠,投资目标与资产配置,家庭预备金三个月的支出额配置在活期存款 短期目标需求两年内目标额配置在定存等 中期目标需求五年内目标配置在中短期债券 中长目标需求6-20年目标配置在平衡基金 长期目标需求20年以上目标配置在股票或股票基金 购房目标需求可投资不动产证券化工具 子女教育目标可买教育年金类产品确保满足需求 退休目标可投资于股票基金获得长期增值潜力，也可买年金保险以防活得太老无钱可用,最新一期的福布斯发表的二OO七年最新数据显示，中国继续是亚洲经济体中税务最重的国家，全球排名第三，税负痛苦指数是一百五十二。第一和第二分别是法国和比利时，税负痛苦指数是一百六十六点八和一百五十六点四。,您的税收筹划了吗？,理财规划之税收筹划,税收筹划,富兰克林：“只有两件事情无法避免： 一是死亡，二是纳税。”,“野蛮者抗税、愚昧者偷税、 糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。”,税收筹划,税收筹划又称节税 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的事先筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。,财产分配与传承规划,亚洲女首富 财产是英国女王的五倍还多,如心广场海景酒店,豪门恩怨：几经周折的“世纪争产案” 1990年龚如心的丈夫王德辉绑架失踪 1997年：财产之争开始 1968年3月15日，王德辉的遗嘱内容为财产全部留给父亲。 2001年：“翁媳争夺遗产案”开庭审理 1990年3月12日所立的遗嘱财产留给龚如心 2002年：初审败诉 2005年：终审胜诉独享400亿港元遗产 龚如心成为其夫王德辉的惟一遗产受益人。香港终审法院5名法官一致推翻原讼庭及上诉庭的裁决，裁定王德辉于1990年3月12日所立的遗嘱为王德辉生前的最后遗嘱。,财产分配与传承规划,财产分配与传承规划,思 考,私人财产的分配 与传承正在成为 一种现实需要及必要,财产分配与传承建议将是您对客户最大的感情投资,管钱、花钱 赚钱,理财规划之总揽,理财规划主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,基金,最知名的 资金信托产品,发行单位 集中资金 金融工具投资 投资收益按比例分配,理财规划的主要工具,保险,生活必备品,收取保险费 建立保险基金 经济补偿制度 保险标的：人身保险、财产保险 实施方式：强制保险、自愿保险,理财规划的主要工具,固定收益证券,稳定的投资品,国债 企业债 短期融资券,理财规划的主要工具,期 货,跌宕起伏的投资品,未来某一特定时间、以某一特定价格、买