风险管理与保险第13章.ppt

,风险管理与保险,第十三章 保险监管,本章教学目的,掌握保险监管的概念；了解实施保险监管的必要性、基本原则及中国保险监管法律体系构成等；理解保险监管目标、方式及内容；掌握投保和索赔中的消费者权益保护途径及解决保险合同争议的方式。,第十三章 保险监管,第一节 保险监管概述 第二节 保险监管制度 第三节 保险监管法律规范,第一节 保险监管概述,一、保险监管的必要性 二、保险监管的基本原则 三、保险监管国际化,第一节 保险监管概述,保险监管（insurance regulation）是指一国政府的保险监督管理机构为了维护保险市场秩序、保护被保险人以及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。 国家的保险监管体系通常由两大部分 构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或者行政授权对保险业实施行政管理。,第一节 保险监管概述,一、保险监管的必要性 （一）保险经营具有公共性和社会性。 （二）保险交易存在信息不对称性和不 完全性。 （三）市场失灵和恶性竞争时有发生。,第一节 保险监管概述,二、保险监管的基本原则 （一）依法监管原则 （二）独立监管原则 （三）公正监管原则 （四）防范风险原则 （五）间接监管原则 （六）保护被保险人合法权益原则,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （一）保险监管国际化概述 保险监管国际化的含义。 其一,在全球范围内保护保单持有人和投保人的利益，防范系统性保险风险的跨国传播和蔓延，维护国际保险市场的安全和稳定，各国保险监管机构间建立的一个有效的沟通、交流及合作的组织和机制。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （一）保险监管国际化概述 保险监管国际化的含义。 其二,保险监管国际规则是对各国保险监管实践的经验总结和共性抽象，是对各国保险监管机构及其运作的基本要求和最低标准。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （一）保险监管国际化概述 保险监管国际化的含义。 其三,保险监管国际化是一个逐步完善和深化的过程， 应当允许不同国家的保险监管机构在保险监管国际化过程中逐步适应。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （一）保险监管国际化概述 保险监管国际化的背景。 第一，保险业务国际化。 第二，保险机构国际化。 第三，保险风险国际化。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （一）保险监管国际化概述 保险监管国际化的标志。 第一，国际保险监督官协会的成立。 第二，保险监管核心原则的制定。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （二）中国保险监管国际化 构建良好的监管环境。 构建严密的审慎监管规章框架体系。 构建完善的保险监管会计、审计和精算制度。,第一节 保险监管概述,三、保险监管国际化 （二）中国保险监管国际化 构建现代化的保险数据库和严格的信息披露制度。 构建反应灵敏的风险预警系统。 构建高效的保险监管交流与协作制度。 构建科学规范的监管人员培训制度。,第二节 保险监管制度,一、保险监管目标 二、保险监管方式 三、保险监管内容 四、保险监管机构,第二节 保险监管制度,一、保险监管目标 （一）维护公平竞争的保险市场秩序 （二）维护被保险人的合法权益 （三）维护保险业的整体安全与稳定 （四）促进我国保险业健康发展,第二节 保险监管制度,二、保险监管方式 （一）现场检查 现场检查（spot inspection）可以为监管机构提供日常监督所无法获得的信息，发现日常监督所无法发现的问题。,第二节 保险监管制度,二、保险监管方式 （二）非现场检查 非现场检查机制（non-spot inspection）。主要包括规定保险公司提供财务报告、统计报告、精算报告及其他信息的频率和范围，设定编制财务报告的会计准则,确定保险公司外部审计机构的资格要求,设定技术准备金、保单负债及其他负债在报告中的列示标准等。,第二节 保险监管制度,三、保险监管内容 （一）偿付能力监管 偿付能力（solvency regulation）是指保险公司偿付其到期债务的能力。 偿付能力大小以偿付能力额度表示。 偿付能力额度等于保险人的认可资产与认可负债之间的差额。,第二节 保险监管制度,三、保险监管内容 （二）公司治理与内部控制监管 公司治理监管（governance regulation）。 内部控制监管（regulation on internal control）。,第二节 保险监管制度,三、保险监管内容 （三）市场行为监管 保险市场行为监管（market behavior regulation）是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程所进行的监督管理。,第二节 保险监管制度,三、保险监管内容 （三）市场行为监管 机构设立监管。 经营范围的监管。 保险条款的监管。 保险费率的监管。 再保险的监管。 资金运用的监管。,第二节 保险监管制度,四、保险监管机构 （一）保险监管运作层次 立法机构是保险监管机制中的第一个层次。 司法机构是保险监管机制中的第二个层次。 行政机构是保险监管机制中的第三个层次。,第二节 保险监管制度,四、保险监管机构 （二）保险监管机构 保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构。 中国保险监督管理委员会 （China Insurance Regulatory Commission, CIRC）,第二节 保险监管制度,四、保险监管机构 （二）保险监管机构 主要职责是： 拟订保险业发展的方针政策,制订行业发展战略和规划； 起草保险业监管的法律、法规； 制订业内规章。,第二节 保险监管制度,网络链接：保险监督机构 中国保险监督管理委员会： ； 国际保险监督官协会： 美国保险监督官协会： /,第三节 保险监管法律规范,一、保险监管法律体系 二、保险投保与索赔中的消费者权益保护 三、保险合同的争议处理,第三节 保险监管法律规范,一、保险监管法律体系 保险监管法律体系是指由现行的所有保险法律法规（包括规范保险市场行为的单行法律、条例、决定或办法等）等组成的一个系统的法律框架。,第三节 保险监管法律规范,一、保险监管法律体系 在中国,保险监管法律体系主要由法律、行政法规、部门规章和规范性文件等构成。 （一）法律 （二）行政法规 （三）部门规章 （四）规范性文件 （五）其他相关法律法规,第三节 保险监管法律规范,二、保险投保与索赔中的消费者权益保护 （一）投保 投保（application）是指投保人通过保险公司或保险中介人购买保险的行为。 选择保险中介人 选择保险公司,第三节 保险监管法律规范,二、保险投保与索赔中的消费者权益保护 （二）索赔 索赔（claim）是指保险事故发生后，被保险人或者受益人依照保险合同的约定，向保险人请求赔偿或给付保险金的行为。,第三节 保险监管法律规范,二、保险投保与索赔中的消费者权益保护 （二）索赔 被保险人的义务： 第一，保险事故发生后的及时通知义务。 第二，损失施救义务。 第三，提供单证义务。 第四，协助追偿义务。,第三节 保险监管法律规范,三、保险合同的争议处理 （一）保险合同概述 保险合同（insurance contract）是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,第三节 保险监管法律规范,三、保险合同的争议处理 （一）保险合同概述 保险合同的法律特征： 保险合同是有偿合同。 保险合同是保障合同。 保险合同是双务合同。 保险合同是附和合同。,第三节 保险监管法律规范,三、保险合同的争议处理 （一）保险合同概述 保险合同的法律特征： 保险合同是射幸合同。 保险合同是对人合同。 保险合同是最大诚信合同。,第三节 保险监管法律规范,三、保险合同的争议处理 （二）保险合同的解释原则 文义解释原则。 意图解释原则。 有利于被保险人和受益人的原则。 批注优于正文,后批优于先批的解释原则。 补充解释原则。,第三节 保险监管法律规范,三、保险合同的争议处理 （三）保险合同的争议处理 协商。 调解。 仲裁。 诉讼。,1保险监管是指一国政府的保险监督管理机构为了维护保险市场秩序、保护被保险人以及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。 2保险监管的基本原则包括依法监管 原则、独立监管原则、公正监管原则、防范风险原则、间接监管原则以及保护被保险人合法权益原则。,3保险监管目标包括维护公平竞争的保险市场秩序、维护被保险人的合法权益、维护保险业的整体安全与稳定和促进我国保险业健康 发展。 4保险监管方式包括现场检查和非现场 监控。 5保险监管内容包括偿付能力监管、公司治理与内部控制监管和市场行为监管。,6保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构。1998年11月18日，国务院批准设立中国保险监督管理委员会，专门负责保险监督 管理工作。 7保险监管法律体系是指由现行的所有 保险法律法规（包括规范保险市场行为的单行 法律、条例、决定或办法等）等组成的一个系统的法律框架。,8投保是指投保人通过保险公司业务人员或者保险中介服务人员购买保险的行为。通常，投保人愿意向资金雄厚、经营管理稳健、服务 优质的保险公司投保。 9索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益人依照保险合同向保险人请求赔偿保险金的行为。购买保险的根本目的就是在遭到损失或者遭受损害时获得保险人的赔偿或给付。,10保险合同当事人双方在履行合同过程中，因保险合同条款本身文字表达不清、不够 准确甚至表述模棱两可，或者是因为双方对保险合同条款理解上的分歧会引起争议。通常，保险合同争议的解释原则包括文义解释原则、意图 解释原则、有利于被保险人和受益人的原则、 批注