杨家才主任在培训班的演讲.ppt

1,对“三个办法一个指引”的诠释和解读,中国银监会银行监管一部 杨家才 2010年4月27日,2,主要内容,一、起草动因 二、出台过程 三、规制要义 四、实施进展 五、推进措施,3,一、起草动因,四假骗贷 贷款挪用 合同无力 贷审不分,问 题,实贷实存 流程短板,原因,制度 变革,解决方案,4,二、出台过程,启动阶段（07.7-12） 刘明康主席6次辅导、世行辅导和初稿起草 考察阶段（07.12-08.1）分两组赴欧美考察 讨论阶段（08.1-4） 向各行发讨论稿，征集1300条意见 法审阶段（08.5-9） 会领导主持法律审查修改，并于10月8 日主席会议原则通过 报批阶段（08.10-12） 报法制办、国办审核 公示阶段（09.5-6） 正式公开上网征求意见 发布阶段（09.7-10.2） 正式发布实施,5,原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则 原则三：协议承诺原则 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 原则六：贷后管理原则 原则七：罚则约束原则,三、规制要义（体现七个基本原则）,6,原则一：全流程管理原则,“三个办法”均要求对贷款实行全流程管理。 贷款原分前、中、后三环节，全流程分九大环节：受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置。 “三个办法”均在第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。 项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。,7,原则二：诚信申贷原则,强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 借款人的合法、合规地位。 信用状况良好。 有明确的贷款用途。 有合法的收入来源。,8,原则三：协议承诺原则,协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据。 承诺申贷材料信息的真实有效。 承诺贷款的真实用途。 承诺贷款资金的支付方式。 承诺双方的权利义务。,9,原则四：贷放分控原则,强调批贷放款。 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。 采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。 采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。,10,原则五：实贷实付原则,将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。 贷款资金划付方式有两种:贷款人受托支付、借款人自主支付。 “三个办法一个指引”要求所有贷款支付原则上都采用贷款人受托支付方式（据实也留了一定空间）。,11,原则六：贷后管理原则,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系； 建立贷后动态监测和重估制度； 对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入 账户比例与账户内资金平均存量提出要求。 借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。 参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。,12,原则七：罚则约束原则,贷款人违反规定，贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形的监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施； 对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。,13,四、实施进展,主要工作 召开启动会议，培训相关人员 制定了贷款新规的实施细则 修改了贷款格式文本和相关会计核算办法 改造调试了IT系统 拜会、约见重要客户，通报新规要求，取得客户支持 主要问题 上热下冷：上层积极、基层消极 左顾右盼：观望等待，担心制度套利 依然故我：不学、不问、不了解 从小看到大、从非看到银、从今看到后,14,组