安阳全课件保险法.ppt

,保 险 法,中华人民共和国保险法,（2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订，2009年10月1日实施） 目录 第一章 总则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险业的监督管理 第六章 保险代理人和保险经纪人 第七章 法律责任 第八章 附则 （共八章，187条）,三、新国保险业的发展 1.1979年4月，国务院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策； 2.1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生； 3.1980年底，出西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构； 4.1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司； 5.1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；,6.1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司； 7.1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步； 8.1994、1995年，两家区域性保险公司天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立； 9.1995年10月，中华人民共和国保险法（简称保险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；,10、2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证； 11、1996年，中国人民银行批准设立了保险法颁布后的首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有限公司； 12、1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。,保险法,第二章 保险法概述,第一节 保险合同概述,一、保险合同的概念和法律特征 （一）保险合同的含义 定义（法第10条）： 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 含义： 1. 性质：特种合同 2. 主体：投保人和保险人 3. 内容：双方的权利和义务 （详细定义参见法第2条）,二、保险合同的主体 （一）保险人 【保险人】 又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （法第10条） 法律特征： 1. 是保险合同当事人。 2. 必须是依法成立并被允许经营保险业务的保险公司或其他保险组织。 3. 是履行赔偿损失或给付保险金义务的人。,（二）投保人 【投保人】（概念） 也称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（法第10条） 法律特征： 1. 是保险合同当事人。 2. 必须具有权利能力和行为能力（18周岁）。 3. 对保险标的必须具有保险利益。（法第12条） 4. 负有支付保险费的义务。,（三）被保险人 【被保险人】（概念） 是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。（法第12条） 法律特征： 1. 是保险合同的关系人。 2. 是受保险合同保障的人。 3. 是享有保险金请求权的人。 4. 投保人可以为被保险人。,（四）受益人 【受益人】（概念） 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 （法第18条） 法律特征： 1. 只存在于人身保险合同中。财产保险？ 2. 与投保人、被保险人可以为一人。 3. 由被保险人、投保人（应经被保险人同意）指定或变更。变更应通知保险人，否则，不产生变更的效力。（法第39、41条） 4. 受益人资格和人数原则上不受限制。（法第40条） 5. 无偿享有受益权及独立诉权。,受益权的行使顺序： （法第40条） 由被保险人或投保人确定；未确定的，相等份额 受益权的行使时间：（法第42条） 被保险人死亡后？ 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 现实中的错误认识： 遗产 抚恤金,保险金额： 保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。即投保人对保险标的的实际投保金额 保险价值 订立保险合同约定的保险标的的实际价值投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 保险金额与保险价值的关系 （三种状态） 一是保险金额与保险价值相等。这是足额保险，在这种保险中，如果保险标 的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。 二是保险金额超过保险价值。这是超额保险，这种状态主要是由于投保人和保 险人对保险财产的实际价值未能准确掌握，或者保险合同订立后保险财产的实际价 值下降，或者是投保人故意虚报保险财产价值等原因而形成的。对于超额保险，不 管是什么原因造成的，对保险金额超 三是保险金额低于保险价值。这是不足额保险，在这种保险中，保险人是按 照保险财产的实际损失承担赔偿责任，最高不超过保险金额。,第二节 保险法的基本原则,一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、损失补偿原则 四、近因原则,一、 最大诚信原则,（一）最大诚信原则的含义 *诚信原则？ 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。 所谓重要事实是指任何影响保险人判断保险标的危险大小、决定是否承保、费率高低以及合同条件的各种情况。 为什么保险合同是最大诚信合同？（信息不对称） 法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,最大诚信原则的内容：,投保方,保险方,诚实告知,保证,说明义务,弃权和禁止反言,故意：不退且不赔 过失：不赔可退费,告知的违反： 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,“,关于投保人的告知（第十六条）,告知的形式（有限告知）：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 告知的内容： 重要事实 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,关于投保人的告知（第十六条）,保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺 。其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中 明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款：“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态 默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则 默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但二者还是有区别的。告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险。,关于保险人的说明义务（法第十七条）,订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供 的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投 保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对 该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者 明确说明的，该条款不产生效力。 说明的主体 保险人及其代理人 说明的内容 保险合同条款内容规定的事项 说明的方式 引人注意的提示 明确说明 说明的违反 对免除保险人责任的条款（免责条款）未作说明的，该条款无效 明确说明（司法解释）,保险人弃权和禁止反言（第16条第3款、第6款） 弃权的含义 ：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，在保险中主要指解除合同权或抗辩权 禁止反言的含义：保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利 在保险公司的询问中，在投保人的告知中、在签发保险单中、在合同履行中，在索赔和理赔中，都会出现形形色色的弃权和禁止反言的情况。,（第3款） 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,最大诚信原则的违反及法律后果,投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种： 隐瞒。投保人一方明知一些重要事实而有意不申报。 漏报。投保人一方对某些重要事实误认为不重要而遗漏申报，或由于疏忽对某些事项未予申报。 误告。投保人一方因过失而申报不实。 欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈意图。 对违反告知的处分原则是区别对待的。 要区分其动机是无意还是故意。对故意的处分比无意的重。 要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实的重。比,最大诚信原则的违反及法律后果,破坏保证及其法律后果 与告知不同的是，保险合同涉及的所有保证内容，无论是明示保证还是默示保证，均属于重要事实，因而投保方必须严格遵守。若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,【案例】 2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。 受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。,有2种意见： 1.保险公司不应该给付保险金。 理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。 2.保险公司应当给付保险金。 理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐没有填写告知，保险公司在核保后没有异议且签发保险单，可以看作是保险公司放弃要求告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。,二、 保险利益原则,（一）保险利益的含义 第12条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，体现了投保人与保险标的存在利害关系。是投保人对保险标的具有的法律认可的利益，一般表现为经济利害关系。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，属于保险对象，不同的保险对象是不同。,（二）保险利益成立的条件 1.保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益。比如，以盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的。 2.保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。确定的保险利益包括现有的利益期待利益产生的期待利益。现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如，投保人已购买的汽车。现有的机器设备和已经取得的知识产权等;期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如，出租房屋而预期可以获得的租金收入 期待利益必须已经成为现实利益才属索赔范围，因为保险赔付是以实际损失的保险利益为限。,保险利益成立的条件,3.保险利益必须是可用货币形式计算的利益。无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。 4 保险利益应为具有利害关系的利益 指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。,（三）保险利益原则的效力 1、是保险合同生效的依据 2、是保险人履行保险责任的前提,（四）财产险保险利益 第四十八条 保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利 益的,不得向保险人请求赔偿保险金。 财产保险中保险利益的种类未明确规定 1积极保险利益：财产权利（如物权、债权、占有等） 2消极保险利益：赔偿责任（如债权债务关系） 保险利益有下列情况： 财产所有人、经营管理人 抵押权人和质权人 负有经济责任的财产保管人，承租人 合同双方当事人,（五）人身保险保险利益 人身保险中的保险利益种类列举式规定 1人身上之经济利益 2法定关系 3被保险人同意,人身保险： 第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益: （一）本人; （二）配偶、子女、父母; （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属; （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。,三、保险利益的移转随着保险标的的继承或转让而随之转移 1继承未明确规定 财产保险中，除另有约定外，保险利益转移给继承人；人身保险一般不存在转移问题 2转让无须征得保险人的同意或以批单作为生效要件，须书面通知保险人，但未经通知的，保险人只是对因保险标的危险程度显著增加而导致的保险事故免责，而非对整个保险事故免责 法第49条：保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务,三、 损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义 在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，能够弥补其因保险事故所造成的经济损失。 请求损失补偿的条件 有保险利益 遭受的损失必须在保险责任范围内 损失标的 损失原因 遭受的损失必须能有环比来衡量。,（二）损失补偿方法 1. 现金赔付 （主要方法） 2. 修理 更换更换和重置 （三）损失补偿原则的限制 1. 经济补偿以实际损失为限。 2. 经济补偿以保险金额为限 3. 经济补偿以保险利益为限 保证既可以是遭受的损失得到补偿， 又不会因为保险赔偿获得额外利益,（四）损失补偿范围及费用承担 1.保险标的实际损失价值 补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。 (法55条） 2.施救防损费用 保险金额 （为防止和减少保险标的损失支付的必要、合理费用） （法第57条） 3.其他费用，如勘损费用（查明确定事故原因、性质和损失程度）、诉讼（责任保险）等 （必要合理） （法第64、66条）,损失补偿原则的例外 人身保险 给付型合同 定值保险 由于保险标的价值不好确定，双方商定保险标的价值，以此确定保险金额，是为足额投保，如名人字画 保险赔款=保险金额*损失程度,四、 近因原则,（一）近因原则的含义及适用标准 近因： 指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是在时间上或空间上最接近的原因 近因原则的基本意义：在风险与保险标的损失中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任。 确定这种因果关系的基本方法： 从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生。 如：雷击折断大树压坏房屋电器损毁，雷击是电器损毁的近因 从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。 被两车相撞致死相撞原因是其中司机酒后酒后开车时撞死的近因,1999年4月23日，侯某在某保险公司投保了人身意外伤害保险1份，保险金额为18 000元，保险费为50元，保险期限为1年，受益人为侯某自己。保险合同第6条除外责任第12款明确规定，由于被保险人犯罪、吸毒、自杀、故意自伤身体、殴斗、酒醉造成的意外伤害和医疗费支出，保险公司不负给付保险金的责任。1999年9月7日早晨，侯某遇见刘某，意外地遭刘某殴打。侯某在反抗过程中，被刘某击中胸部，于是冠心病急性发作而死亡。侯某的继承人侯某某立即通知了保险公司，要求给付保险金。保险公司以此种情况是因侯某与刘某殴斗而致冠心病发作死亡，不属意外伤害为由拒付保险金。侯某某向法院提起诉讼，要求保险公司依法判令给付保险金18 000元及经济损失1 000元。保险公司辩称，侯某的直接死亡原因是冠心病急性发作，不属于意外伤害，其死亡诱因是与人殴斗，属于保险合同明确规定的除外责任。所以，保险公司不承担保险责任，请求法院依法驳回侯某某的诉讼请求。,一审法院经审理认为，虽然被保险人侯某是冠心病急性发作死亡，但其冠心病发作是与被人殴打有直接关系的，其意外地被人殴打这种情况不属于保险合同规定的除外责任。所以，保险公司应承担给付保险金的责任。保险公司至今未付应负纠纷的全部责任，侯某某要求保险公司给付保险金的诉讼请求符合法律规定，予以支持；其主张保险公司赔偿经济损失的请求，证据不足，不予支持。依照中华人民共和国保险法第23条第(1)项、第30条之规定，判决保险公司向侯某某给付保险金18 000元，并驳回侯某某的其他诉讼请求。案件受理费由保险公司承担。保险公司不服，以原审法院认定侯某死亡与事实不符、适用法律错误为由，提起上诉，请求二审法院撤销原判决。 二审法院经审理认为，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。从侯某遭刘某殴打，侯某在反抗过程中，被刘某击中胸部，冠心病急性发作而死亡的过程看，其死亡并非是突发的，且死亡的主要原因是疾病。该种情况不属于意外伤害保险合同规定的承担责任的情形。上诉人上诉请求正确，原审法院判决上诉人支付保险金不当，应予以纠正。依据中华人民共和国民事诉讼法第153条第1款第(3)项、第158条之规定，判决撤销原判。,保险法,第三章 保险合同总论,本章内容： 第一节 保险合同的订立 第二节 保险合同的履行 第三节 保险合同的变更、解除和终止,一.保险合同成立 要约承诺 （合意） 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证（13条）。 是否以签发保单为要件？（不要式合同） 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容（13条）。 是否以交付保费为要件？（诺成合同） 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任（14条）。,二、保险合同的效力 （一）生效（第13条第3款） 1、一般情况：依法成立的，自成立时生效 2、附生效条件：比如“收取首期保费并签发保单的次日开始生效”； “车辆上牌，盗抢险有效”； “健康保险中的观察期（90天或180天）”等 3、附生效期限： * 保险合同生效与保险责任起始时间一致？ 合同未作约定的：两者时间一致 合同有特别约定保险责任起始时间的：依合同约定,（二）保险合同有效认定 1.主体合格 保险人：保险公司及其代理人的合法资格经营范围 投保人：行为能力 保险利益 2.内容合法 保险标的 3.意思真实 诚实告知义务,（三）保险合同无效实践中较少认定为无效的保险合同，而用其他方式救济 保险合同无效的条件 1.主体不合格 投保人：无完全行为能力 无保险利益（法第31条） 保险人：不具备依法设立的合法资格 超范围经营 保险代理人不合格不影响合同的效力,2、内容不符合法律规定 保险标的违法 内容违背社会公共利益或国家利益 超额保险 易诱发道德风险-死亡保险,第33条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。 第34条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。,3.意思不真实 不诚信-隐瞒或欺诈 不自愿-胁迫,实践中保险合同无效的主要原因（全部或部分无效）,1、免责条款保险人未尽明确提示和说明义务 2、超额保险合同：超额部分无效 3、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的 4、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的 5、订立时投保人对保险标的不具有保险利益 6、未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡 为保险金给付条件的保险合同 7、以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可 保险金额,* 保险合同无效的处理 1.返还财产 2.赔偿损失（缔约责任损失） 3.没收违法所得,保险合同的法定形式,保险法 第13条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。,投保人 投保,保险人 承保,签发 保险单,合同成立,书面,书面合同,保险合同的法定形式,议商保险合同和寿险合同一般应采用 书面形式订立（要式）。,附和保险合同和短期保险合同一般可承认 口头合同的效力（不要式）。,口头合同的效力“规则”： 主张人应举证； 效力期间应限于出具书面合同所需的合理期间内； 书面合同出具后，口头合同失效，除非可证明欺诈。,保险合同的组成 标准化 保险合同的标准化 保险业发展的需要与国家干预的原因 1.投保单-了解合同、表达要约、诚实告知 2.保险单-正式记载合同内容，是履约依据 保险单的法律意义：证据；证券 3.保险凭证（简化保单，适用团体险、运输险和责任险） 4.暂保单（临时保单，适用财险） 效力等同于正式保单，有效期短（一般为30天） 5.批单-变更凭证，效力优于保单,二、保险合同的解释,解释的法律规定 合同法第41条中规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采取非格式条款。”依照该规定可以看出，合同法对解释格式合同条款的原则是：第一、通常理解原则;第二、不利于提供格式条款一方的解释原则，即疑义利益解释原则;第三、非格式条款优先于格式条款。 保险法)第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。因此，保险法对保险合同的解释仅采取疑义利益解释原则。 合同法)第125条规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。”这一规定意味着我国合同解释制度的确立。,1.保险合同的一般解释 在对保险合同内容发生争议时，通常用以下方法解释 文义解释应当尊重合同条款所用词句的文义 意图解释-根据当事人订约目的、条款所已使用的文字 合法解释-解释结果不得违法 在保险法第106条中作了具体规定：“商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制订，应当由国家保险管理机关依照相关的法律及基本保险条款所使用的语言文字制定基本保险条款的目的作出公正的解释。 非格式条款优先于格式条款原则 -手写或打印优于印刷 打印优于加贴条款 加贴条款优于基本条款 旁注优于正文登 专业术语的解释-按所属行业的专业解释,2.有利于被保险人和受益人的原则 第30条 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。 在上述解释不能解决时才利用不利解释原则。,第二节 保险合同的履行,一、投保人的主要义务 1.交纳保险费（第14、35条、36条） 财产保险合同，一般一次付清，也可约定分期交付。 投保人未在期限内交付保险费，保险人可以： 催告-限期交纳保费及迟延利息； 催告后仍不交纳，合同即行终止； 直接终止合同，但应正式通知投保人。 人身保险合同，一般分期交纳，但按保险惯例，保险合同在投保人交纳了第一期保险费后生效。,宽限期 效力中止 宽限期 长期人身保险合同生效后，以后的交费享有一定的宽限期，通常60天或保险人催告30日（36条第1款）。 效力中止：投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，保险人有权中止保险合同，宽限期内发生事故保险人仍要赔偿（36条第1款）。 第36条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。,、复效与失效 复效：中止以后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复（第37条第1款）。 失效：自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同（第37条第1款）。 第37条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 第38条 保险人对人寿（人身）保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。,2.通知 （1）“危险增加”的通知 意义：危险程度的大小是确定保费的重要依据； 通知是诚信原则对投保方的要求。 含义【危险增加】 是指订立合同时当事人双方所无法预见的有关 保险标的的危险因素及危险程度的增加。 危险增加的原因： 一是由投保方实施的某种行为引起的； 一是因投保方行为之外的某种客观情况引起。,通知时限：人为的在行为实施前； 客观的应在知道后及时通知。 通知后果：增加保费； 终止合同，退还剩余期间的保费 违反后果：保险人对新增危险所造成的损失不承担赔偿责任。,相关法条： 第52条 在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,【案例】危险增加 李某新建楼房竣工，并于2005年4月1日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为50万元。2005年12月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。2006年2月2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。 保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。,* 理论分析 本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务。 在投保人与保险人签订保险合同时，保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费，承担保险责任的。如果在事后保险标的危险程度增加了，就意味着保险人所承担的风险随之增加，在这种情况下，保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，否则，保险人的利益就会受到损害。,* 被保险人承担危险增加通知义务的责任，一般应具如下条件： 1.有危险增加的事实。 2.被保险人明知或应知危险增加的事实。 3.被保险人未及时通知保险人关于危险增加的事实。,* 被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果： 1.在保险事故发生前，保险人有权要求增加保险费，或解除保险合同。 2.在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，保险人不得免除责任。,* 参考结论 在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。,（2）出险通知（法第21条） 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 意义：确定损失原因；核损理赔 通知方式：书面或口头方式 通知期限：及时 迟延履行的后果： A.免赔 如财产盗窃，规定24小时内，否则不赔 B.因此查不清的损失不赔,(3)提供理赔资料的义务（第22条） 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 提供主体 投保人、被保险人 受益人 提供其所能提供,3.出险施救 （财险）（法第57条） 定义：是指在保险事故发生后，投保人或被保险人应积极采取措施抢救财产，并对损后财产整理、修复，以减少损失。 意义：促使投保方注意管理财产 违反：扩大的损失不赔。,4.预防危险，维护标的安全（财险）（法第51条） 第51条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,二、保险人的义务 1.及时签发保险单或其他保险凭证 第13条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。,2 .及时审核理赔资料的义务 第22条第2款 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完 整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 一次性通知 第23条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请 求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同 另有约定的除外 及时核定 三十日内作出核定,3.承担保险责任 （1）保险责任的构成要件： 须有保险事故的发生或保险事件的出现 保险标的的损害与保险事件的发生有直接因果关系,（2）保险责任的范围 1）财产保险：直接损失+施救费用 赔偿标准：直接损失保险金额 施救费用保险金额 施救费用：保险人承担； 与直接损失分别计算； 以不超过保险金额为限； 属于未足额投保按比例赔偿的保险财产，其施救费用也按比例计算。,2）人身保险： 身故按保险金额 可重复赔付 残疾根据残疾程度按比例赔付 可重复赔付 医疗费赔付 按合同约定 比例赔付，部超过保险金额 医疗费是否重复赔付无明确法律规定 （第46条） 人民银行1998年解释要求 合同约定 法院判决无统一标准。,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,*（3）保险人赔偿或支付保险金的期限？ 第23 条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第24条 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。,（4）关于保险人不承担保险责任的情况,保险人不承担保险责任，可以由许多原因，一般来说有： 1）法定除外责任 2）约定除外责任 3）不保责任 4）合同无效,1）法定除外责任。法定除外责任有如下几种情况： 投保人未履行如实告知义务（16条）。 谎称发生保险事故（176条） 故意制造保险事故（176条）。 伪造、编造保险事故（176条）。 保险标的危险增加，没有及时通知保险人（49条）。 没有按照约定，对保险标的尽保障安全的责任（51条）。 合同成立两年以内，年龄误报（32条）。 投保人故意杀害被保险人（43条）。 合同成立或自复效之日起2年内自杀（44条）。 被保险人故意犯罪（45条）。 以上这些法定除外责任，不必一一写在保险合同内，保险人依法可以免责,2）约定除外责任。约定除外责任有如下几种情况： 表现为除外责任 不可保危险导致的损害。例如，原子辐射、放射性危害军事行为、暴动、武装冲突、战争。 道德危害造成的损害。例如，吸毒、打架、自残、酒后驾车、无照驾车、艾滋病。 保险标的自身的特点、属性、瑕疵造成的损害。这点涉及财产保险。,3）不保责任 不保责任本来就是超出了保险责任的范围，不属于保险责任范围，无需向投保人说明，保险人绝对不应当承担赔付，或给付保险金的义务。 不保责任与保险合同中的除外责任是不同的。在一般情况下，除外责任可以属于保险责任范围，仅仅是基于法律或保险合同的约定，保险人可以免予承担赔付，或者给付保险金的义务。,不承担责任相关法条： 第43条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。 第44条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第45条 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。,说明： 保险法将自杀作为除外责任，同时，又规定了一定的限制条件。这是因为： 1.防止有人先投保，然后自杀，以此诈骗保险金，避免道德风险。 2.另一方面，也可能有人投保时，没有以自杀诈骗保险金的意图，事后真的自杀了。这时如果不予赔付保险金，就会影响受益人的利益，也有失公平。 3.于是规定了2年的期限。因为，一个正常的人，一般不会在2年以前就预谋在2年以后自杀。 因此，是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算，就看是着重防范道德风险，还是保护受益人的利益。,【案例】超出保险责任范围 郑女士在保险公司投保了50万元的人寿保险，受益人是郑女士自己。保险合同约定：被保险人如果住院医疗，不是因为遭受到外来的、突发的意外伤害事故，并且意外伤害是直接的、单独的原因，致使被保险人受伤，保险公司不承担保险责任。 半年以后，郑女士因为乳腺癌住院开刀，支付医疗费2万元。 出院后，郑女士向保险公司提出申请，支付她的医疗费。 保险公司拒绝郑女士的请求。 郑女士不服，起诉至法院。 保险公司认为：被保险人如果申请领取住院费，必须是因为遭受到外来的、突发的意外伤害事故，并且意外伤害是直接的、单独的原因，致使被保险人受伤而住院医疗的。现在，被保险人是因病住院开刀，不在保险范围之内，所以，保险公司不能承担责任。,* 理论分析 本案涉及的是保险公司承担保险责任范围。 保险责任是指，保险条款约定的危险发生造成保险标的损失，或者保险条款约定的人身保险事故发生，或者保险条款约定的人身保险约定期满，保险人所承担的赔偿或给付保险金的责任。 保险范围，因保险的险种不同有很大的区别。超出保险责任范围的事故，属于不保责任。 本案参考结论 经过法院两审，均判决保险公司拒绝承担责任理由成立，驳回原告的诉讼请求。,4.承担法定费用 第64条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 第66条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。,5.依法降低保险费 第53条 有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费： （一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少； （二）保险标的的保险价值明显减少。,三、保险人代位权 （一）定义 含义：代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则包括代位求偿权和物上代位权,代位求偿权。代位求偿权又叫代位追偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利 代位求偿权是一种权利即债权的代位 物上代位。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务,2、意义 防止被保险人因损失而获取不当利益 使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任 有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或 生产,第60条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,第61条 保险事故发生后,保险人未赔偿保险金之前,被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的,保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后,被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的,该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的,保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,（三）保险人代位权与被保险人对第三人的损害赔偿请求权之冲突规则,1、保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人所有 2、保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。即保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利,3、如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利 4、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效 5、如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金,6. 第46条 （人身险）被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,四、保险索赔与理赔,（一）索赔 1.索赔？ 索赔是指在保险标的因保险事故而遭受损失或约定的保险事件出现后，被保险人或受益人按照保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为。 索赔申请的表示方式没有严格的规定，主要是提交各种单证、证明资料、填写申请书等,2.索赔的程序 出险通知和索赔请求的提出（法21条） 提供索赔单证 （法22条） 按保险合同的要求提供完整，仅限于条款规定的范围。 也是举证的过程（证明事故性质、原因 损失程度） 注意：提供其所能提供 的 保险公司只能补充提供一次 保险公司及时审核的义务 理赔时限 领取保险金 开具权益转让书并协助保险人向第三人追偿,3.索赔时效 第26条 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,（二）理赔 1.理赔？ 理赔是指保险人应索赔请求人的请求，根据保险合同的规定，审核保险责任并处理保险赔偿的行为。,2.理赔的程序 立案检查 责任核定 核算给付金额及为保险给付（法23、24、25条） 余损处理 代位追偿,余损处理,权益转让,领取保险金,提供索赔单证,立案检查,出险通知和索赔,理赔的程序,索赔的程序,代位追偿,核算给付,责任核定,3、人身保险合同理赔的特点 （1）一般为定额保险，保险人按合同约定的保险金额给付保险金； （2）不存在超额保险和重复投保的问题； （3）不适用代位求偿制度； （4）基于人身保险合同的储蓄性质，保险人在免责或解除合同的情况下，仍应当依法退还保单的现金价值或退还保费,（三）保险金的给付方法 1、比例赔偿方式（不足额投保） 保险金额 赔偿金额=损失金额 出险时的实际价值 2、第一危险（损失）赔偿方式 按第一次保险事故可能造成的最大损失数额确定保险金额。对于保险财产在保险金额范围内的实际损失金额，被保险人可得到全部赔偿，但是损失大于保险金额的，保险人最多按保险金额赔付,3、免赔限度（免赔额）赔偿方式 在合同中规定一个免赔限额，保险人对此免赔限额的财产损失不负赔偿责任 绝对免赔额：保险财产的损失超过免赔额时，只针对超过的部分赔偿； 相对免赔额：保险财