金融学第十讲-商业银行.ppt

金融学,浙江大学经济学院 章华,金融机构 Part Two 商业银行,本次讲课的主要内容,商业银行的产生和发展 商业银行的性质和职能 商业银行的业务 商业银行的存款货币多倍创造,商业银行的产生和发展,商业银行的产生和发展,缘起：货币的兑换、保管和借贷 进一步发展：揽储、贷款 近代银行的产生 现代资本主义银行的产生 商业银行的发展,货币的兑换、保管和借贷,必要性： 各国的铸币单位不同 由于铸造分散，成色不一，需要兑换 大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险。 后果 带来了大量的服务收入贷款来源 商业模式的引出需求创造供给,负债经营,自有资金放款 揽储放款：以提供服务和支付利息为条件吸收存款,商业银行的性质和职能,商业银行的性质,具有企业的基本特征：利润最大化 是一种特殊的企业 经营对象：金融资产和金融负债 活动范围：货币信用领域 区别于其他金融机构 与央行的区别 与其他金融机构的区别,央行和商行的区别,我国商业银行的特殊性,以公有制为基础 尚不具备综合性、多功能的特征：根据商业银行法的规定，目前应坚持“分业经营、分业管理”的原则。商业银行在国内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用资产，不得向非银行金融机构和企业投资。,商业银行的职能,信用中介 支付中介 信用创造 金融服务,信用中介,信用中介：指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会个部门。 实现了三个转化 闲置资本职能资本 小额货币储蓄巨额资本（消费 生产） 短期资本长期资本（部门之间转变，促进了生产效率的提高）,支付中介,支付中介：银行为客户办理各种同货币资本运动有关的技术性业务。 表现：通过存款再不同帐户之间的转移，商行完成了对货款的支付和债务的偿还。 银行作为支付中介的优势：1）较高的信誉；2）较多的分支机构；3）与各个企业和部门都有密切联系。 意义：减少了现金的使用，节约了流通费用，加速了资金的周转，促进了经济增长。,信用创造,在存款不兑现或不完全兑现的情况下，形成了数倍于原始存款的派生存款。 信用创造的实质：是信用工具的创造，而不是资本的创造。 意义：加强资本周转，节约流通费用。,金融服务,银行为企业或者个人提供的专门性金融服务。 金融服务项目：发放工资、信息咨询、代理付费、保管箱业务等,商业银行的业务,商业银行的业务,负债业务 资产业务 中间业务 表外业务,负债业务,负债业务,自有资本,存款业务,其他负债业务,储蓄存款,定期存款,活期存款,发行金融债券,银行同业拆借,自有资本,界定：商业银行拥有的永久归其支配使用的自有资金：包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。 自有资金一般占其资金来源的10%。 我国银行的资本主要依靠财政拨付，称为银行信贷基金。,存款业务,包括活期存款、储蓄存款和定期存款。 活期存款：必须使用支票，一般不支付利息。 定期存款：规定了存款的期限和数量，提前支取必须支付罚息。 储蓄存款：一般使用存折，不能开支票。银行向储蓄存款支付利息。,其他业务,同业拆借：短期资金融通。 发行金融债券：筹集中长期资金。 向中央银行借款：1）再贷款：包括信用贷款和抵押贷款；2）再贴现：商行银行把未到期的票据向中央银行再次贴现。 回购协议：经过一段时间重新购回证券的协议。其实质是具有担保的具有流动性的短期资金借贷。,资产业务,现金资产,库存现金 存放在中央银行的资金：1）一般性存款：应付结算需要；2）存款准备金：央行为了保护储户的利益和安全。 存放在同业的存款 托收未达款,贷款业务的分类,短期、中期和长期贷款 信用贷款、担保贷款和票据贴现 自营贷款和委托贷款,中间业务,代收业务 信用证业务 汇兑业务 代客买卖业务 信托业务 租赁业务,表外业务,含义：指资产负债表之外的业务活动，这些业务活动可能是偶然作出的承诺或者合约，它们给银行带来收入，但是不进入资产负债表。 表外业务与中间业务的异同 表外业务的分类,表外业务与中间业务的异同,相同点：都是独立于资产负债业务之外的业务。两者都是靠收取服务费而获利（不是靠利差获利）。 不同点：承担的风险不同： 中间业务：银行作为中间人，一般没有风险； 表外业务：潜在的资产或者负债，具有一定的风险。以担保为例。,表外业务包括：,贷款承诺 担保 互换业务 期货期权业务,表外业务是银行金融创新最活跃的领域！,商业银行的存款货币的多倍创造,多倍存款货币创造,创造货币的条件 创造存款的过程 派生存款的计算 影响派生存款的因素,创造货币的条件,部分准备金制度：如准备金率为20%，银行每增加100元存款，只需准备20元作为现金准备，其余80元可以用于放贷。 非现金结算：表现在存款从一个存款户转到另一个帐户，但是货币仍然停留在银行。,创造存款的过程,假设条件： 银行体系由央行和商行组成； 法定准备金率为20% 超额准备金率为0%，全部贷出。 客户收入均存于银行，而不提取现金。,A获得10000元收入，存入甲银行,甲银行,甲贷8000元给B，B支付给C，C把这8000元存入乙银行,乙银行,以此类推,结论：派生存款的计算,若活期存款增加B，商业银行的总额增加到 求无穷级数和，得到 显然， R= B，说明法定准备金总额的增加等于活期存款增加额。 货币的创造过程就是原始存款完全转化为法定准备金的过程。,影响派生存款的因素