制作个人理财规划书.ppt

中国银行个人金融理财计划书,策划人：七彩理财工作室 2010年8月,Company Logo,,龚丽华 中国银行嘉兴分行 潘培琴 中国银行桐乡支行 莫兰香 中国银行嘉善支行 吴佳熙 中国银行嘉善支行 莫秋明 中国银行开元支行 温肖珍 中国银行瑞安支行 李 敏 中国银行椒江支行,成员介绍,Company Logo,,规 划 小 结,目 录,Company Logo,,一、家庭概况,Company Logo,,客户背景,Company Logo,,风险分析,风险分析.xls,Company Logo,,风险承受 态度评分,风险承受 能力评分,Company Logo,,资产负债表,Company Logo,,资产方面：自用资产占比较高；投资资产偏少，且投资品种单一。 负债方面：王先生尚未运用财务杠杆，来提前实现自己的家庭梦想。,Company Logo,,收支储蓄表,Company Logo,,、王先生理财收入 占比非常少。 、家庭收入严重依 赖王先生的工作收入。 、自由储蓄比例高。 （可规划空间比较大）,Company Logo,,家庭情况基本判断： 王先生处于典型的家庭成长期。 王先生职业生涯处于维持期。 王先生财务生命周期处于“累积” 向“巩固”的过渡期。,Company Logo,,二、理财目标,Company Logo,,理财目标,Company Logo,,三、理财规划,Company Logo,,1,2,3,4,通货膨胀率4%;学费成长率5%,一般房屋贷款利率7%,房价成长率10%;收入成长率5%,存款平均利率3%,方案假设条件,Company Logo,,房产规划,购房？,Company Logo,,距单位最近的住房。,（参照目前嘉兴的房地产市场行情， 嘉兴 150平方米左右的住宅房 房租为4.8万元/年左右；购房为1万/平方米。,最佳选择：,Company Logo,,租房 每年租金支付出4.8万元，按通货膨胀率4%折现，退休时净资产868万元。,资金、迁移的自由度高,频繁搬家 房租增长,优 点,缺 点,方案一,Company Logo,,推迟购房 若用每年剩余储蓄来付购房首付，只能在8年后实现，退休时的净资产923万元。,不影响目前理财收入,前期租金支出压力较大,优 点,缺 点,方案二,Company Logo,,一年后购房 一年后通过基金赎回18万元付房贷的首付部分来购房，退休时的净资产1000万元。,抵御通帐 保值增值,变现能力差 房价风险,优 点,缺 点,方案三,Company Logo,,本理财工作室拟建议选择,方案三,Company Logo,,子女教育金规划,Company Logo,,女儿9至20岁小学至高中的学费 PMT=-6万,I/Y=5%,N=12,END,十二年后FV=100.28万,按照通货膨胀率4%,折成现值为62.63万 21岁至25岁英国念书,按目前现值20万元计算，PV=20万,N=5,I/Y=5%,END,FV=25.53万,5年后需学费额FV：PMT=-20万，N=5，I/Y=5%，FV=116.04，按照通货膨胀率4%,再折回17年现值为59.57万 合计现值为:62.63+59.57=122.20万,女儿教育金122.20万元,Company Logo,,儿子9至20岁在读内地学校 PMT=-6万,I/Y=5%,N=12,END,FV=100.28万, 按照通货膨胀率4%,再折成现值为:62.63万 21岁至25岁英国念书,按目前现值20万元计算，PV=20万,N=5,I/Y=5%,END,FV=25.53万,5年后需学费额FV：PMT=-20万，N=5，I/Y=5%，FV=116.04，按照通货膨胀率4%,再折回17年现值为59.57万 合计现值为:62.63+59.57=122.20万,儿子教育金122.20万元,Company Logo,,子女教育总需求 244.40万,结论： 按照王先生目前的家庭现金流量，完全可以承担子女的教育金费。鉴于教育金费逐年支出的特点，建议在为子女支付完第一年的学费后，将剩余的教育资金投入短期人民币理财产品，享受高于市场平均收益水平，为子女提供适当的学习资助。,Company Logo,,退休、旅游规划,Company Logo,,22年以后退休,每月生活费1万元,每年旅游支出2万元,目 标,Company Logo,,退休时须准备I%=4%/12=0.33%，N=20*12=240, PMT=-（10000+20000/12）=-11667 ,BEG, PV=1938399.06 按7%的投资回报率折现PV=417419.60,需每月储蓄PMT=-3103.20,Company Logo,,幸 福 美 满 ！,Company Logo,,保险规划,Company Logo,,总需求 594万元,根据遗族需求法计算保险需求. 生活支出 PV(4%,22,-120,000.00,0) =1,734,133.84 子女教育 PV=2,444,000.00 退休及旅游支出=1,257,400.00 机票PV=10,000.00*22=220,000.00 房贷七成PV=1,400,000.00 总需求=生活支出+子女教育+退休及旅游支出+机票+房贷=5,939,866.95,Company Logo,,占年收入比5.56%,占年收入比2.78%,每年需交保费3万元,Company Logo,,现金流量表,Company Logo,,四、规划小结,Company Logo,,鉴于王先生后期现金流量较充裕，产生较大的遗产避税需求，故建议王先生以其子女名义购入房产,由于目前嘉兴房价的成长性较好，不仅能抵御通货膨胀，而且具有一定的增值空间，故在退休时无需变现，以保值增值。 可考虑增加受益人为子女的保险， 以达到遗产避税的目的,建议一：,合理避税,Company Logo,,从提高王先生家庭生活品质考虑，可在购房时安排适量资金用于住宅的装修和家居生活用品。也可在中期增加购车目标，以及增加子女婚嫁金目标；可适当考虑增加两夫妻保健、美容等生活支出水准。,建议二：,提高生活品质,Company Logo,,王先生50岁开始每年均有赢余，可将赢余部分投入基金、股市、纸黄金等，并根据其风险偏好，合理配置各产品的比例，以提高理财收入。,建议三：,丰富理财产品 提高理财收入,Company Logo,,迁居规划重点： 1、先确定工作与收入来源，再举家迁徙； 2、旧居住地房屋出售或出