法律专业毕业论文题目信用卡诈骗罪的若干问题研究.pdf

江西财经大学 硕士学位论文 信用卡诈骗罪的若干问题研究 姓名：龙周鹏 申请学位级别：硕士 专业：刑法学 指导教师：喻晓玲 20081201 摘要 信用卡诈骗罪是从传统的诈骗罪分离出来一种新型金融诈骗罪，它是一种以 信用卡作为犯罪工具或犯罪手段的智能型犯罪。目前随着信用卡的广泛使用，信 用卡诈骗罪也日益猖獗起来，严重威胁我们社会秩序，损害人民的利益。国家先 后出台了一些法律法规对它进行规制，如刑法第1 9 6 条，刑法修正案( 五) 等。 同时由于信用卡的不断发展，在理论界与实务界对信用卡诈骗罪的认识也不断突 破原有的定论。到目前为此，关于信用卡诈骗罪的方方面面还存在较大的分歧。 本文限于篇幅与能力有限，仅对信用卡诈骗罪中的信用卡含义、信用卡诈骗罪客 体、信用卡诈骗罪若干疑难问题的司法认定、信用卡诈骗罪的犯罪形态、信用卡 诈骗罪的立法完善等问题进行阐述，并提出了自己的看法。 信用卡诈骗罪中信用卡的含义是发卡机构向资信良好的单位和个人签发的、 可以在指定的场所进行直接消费，并可办理转账结算、在特定的营业网点内存取 款的信用凭证和支付工具。它包括所有的可以凭借信用关系进行消费的特制卡片。 而信用卡诈骗罪的客体是复杂客体，其中主要客体是信用卡管理制度，次要客体 是公私财产所有权，随意客体是信用度。 针对信用卡诈骗罪的若干疑难问题司法认定包括五方面：( 1 ) 电子商务环境 下信用卡诈骗罪的司法认定，是一种新型的高科技条件下的信用卡诈骗方式。( 2 ) A T M 程序出错恶意取款应定信用卡诈骗罪。( 3 ) 信用卡诈骗罪的牵连犯问题有骗 领信用卡并进行恶意透支行为、伪造并使用伪造的信用卡、盗窃并使用盗窃的信 用卡等三种类型。司法认定应具体情况具体分析，第一种类型根据具体表现可作 无罪，诈骗罪，信用卡诈骗罪三种情况处理。第二种类型根据行为表现可作金融 凭证诈骗罪和信用卡诈骗罪来处理。第三种类型一般应定信用卡诈骗罪。( 4 ) 冒用 他人信用卡进行信用卡诈骗行为应定信用卡诈骗罪。( 5 ) 金融机构、特约商户工 作人员利用信用卡侵吞行为的司法认定，应当具体情况具体分析，金融机构工作 入员单独实施行为可根据身份要么定贪污罪要么定职务侵占罪，与外部人员相勾 结则应定信用卡诈骗罪，特约商户工作人员侵吞特约商户的财产根据行为人的身 份要么定贪污罪要么定职务侵占罪，侵吞银行的财产的行为一般应定信用卡诈骗 罪。 关于信用卡诈骗罪的犯罪形态有既遂与未遂、中止、共犯的区分，本文简单 论之，对我国信用卡诈骗罪的立法完善问题，首先指出我国的信用卡诈骗罪立法 存在四个缺陷：( 1 ) 刑法第1 9 6 条前三项对使用型信用卡诈骗作了明确的列举性 规定，虽然具有可操作性，但有挂一漏万之嫌。( 2 ) 对并非归属于诈骗的信用卡 恶意透支行为以信用卡诈骗罪定罪处罚显得过于牵强。( 3 ) 刑法第1 9 6 条第3 款 所作的法律拟制规定，将盗窃信用卡并使用行为拟制为盗窃罪定罪处罚，会产生 很多弊端。( 4 ) 单位不作为信用卡诈骗罪的主体不符合现实情况。然后对信用卡 诈骗罪的立法完善提出了设想：( 1 ) 应增设新的信用卡诈骗方式。( 2 ) 信用卡诈 骗罪应增设单位犯罪主体。( 3 ) 恶意透支型信用卡诈骗罪应单独立罪。( 4 ) 信用 卡诈骗罪定罪数额标准问题应当较以前的标准提高一点，并且应该是指导性的， 全国各地情况应根据经济发展水平来具体确定量刑的数额标准，同时，还应当根 据信用卡诈骗罪行为方式的不同来确定立罪的数额标准。( 5 ) 加重情节方面应当 细化使之具有可操作性。 【关键词】信用卡信用卡诈骗司法认定立法完善 A b s t r a c t C r e d i tc a r df r a u di san e wt y p eo ff i n a n c i a lf r a u dw h i c hi si s o l a t e df r o mt h e t r a d i t i o n a lf r a u d ，a n di ti sak i n dO fi n t e H i g e n tc r i m ew h i c hu s e sc r e d i tc a r da sa t o o 1 o f c r i m eo rc r i m i n a lm e a n s W i t ht h ec u r r e n tw i d e s p r e a du s eo fc r e d i tc a r d s ，c r e d i tc a r d f r a u dh a sb e c o m er a m p a n t ，t h e r e f o r e ，t h es o c i e t yo r d e ri s t h r e a t e n e ds e r i o u s l y , t h e i n t e r e s t so ft h ep e o p l ei s i m p a i r e d T h es t a t eh a sp r o m u l g a t e dan u m b e ro fl a w sa n d r e g u l a t i o n st oc a r r yo u ti t sr e g u l a t o r ys y s t e m ，s u c ha sA r t i c l e19 6o ft h eP e n a lC o d e ，t h e C r i m i n a lC o d eA m e n d m e n t ( V ) A tt h es a n l et i m e ，d u et ot h ec o n t i n u o u sd e v e l o p m e n t o fc r e d i tc a r d s ，i nt h e o r ya n dp r a c t i c a ls e c t o ro ft h ec r e d i tc a r df r a u dh a v eb e e n b r e a k t h r o u g h si nu n d e r s t a n d i n gt h eo r i g i n a lc o n c l u s i o n U pt od a t e ，t h ed i f f e r e n c e ss t i l l e x i s ti na l la s p e c t so fc r e d i tc a r df r a u d D u et os p a c el i m i t a t i o n sa n dt h el i m i t e dc a p a c i t y , t h i sa r t i c l ew i l lo n l ye x p a t i a t et h em e a n i n go ft h ec r e d i tc a r di nc r e d i tc a r df r a u d ，t h e o b je c to fc r e d i tc a r df r a u d ，s o m eo ft h ec o g n i z a n c eo fj u s t i c eo fc r e d i tc a r df r a u d ，t h e c r i m ef o r mo fc r e d i tc a r df r a u dc r i m e ，c r e d i tc a r df r a u dl e g i s l a t i o n ，a n dt h e n ，p u t f o r w a r dm yo w n v i e w s ，w h i c ha r ea sf o l l o w s ： C r e d i tc a r di nt h ec r e d i tc a r df r a u di Sac r e d i tc e r t i f i c a t ea n dat 0 0 1o f p a y m e n t w h i c hi sd e l i v e r e dt ot ou n i t sa n di n d i v i d u a l sw i mg o o dc r e d i tb yc a r di s s u e r sa n d C a nb eu s e di nt h ed e s i g n a t e dp l a c ef o rd i r e c tc o n s u m p t i o na n dt r a n s f e r sf o rs e t t l e m e n t I ti n c l u d e sa l lt h es p e c i a lc a r d sw h i c hc a nb eu s e df o rc o n s u m p t i o nb yv i r t u eo ft h e c r e d i tr e l a t i o n s h i p 、V 1 1 i l et h eo b j e c to ft h ec r e d i tc a r df r a u di so fc o m p l e x i t y , o f w h i c ht h em a i no b j e c to ft h ec r e d i tc a r di sm a n a g e m e n ts y s t e m ，a n dt h es e c o n d a r yo b j e c t i sp u b l i ca n dp r i v a t ep r o p e r t yr i g h t s ，a n dt h er a n d o mo b j e c ti sc r e d i td g r e e 。 P o i n t i n gt os o m ep r o b l e m so ft h ej u s t i c ec o g n i z a n c eo fc r e d i tc a r df r a u d t h a t i n c l u d ef i v e a s p e c t s ，t h a ti s ：( 1 ) c r e d i tc a r df r a u di ne - c o m m e r c ee n v i r o n m e n ti sa n e w t y p eo fc r e d i tc a r df r a u du n d e r 越g h t e c hc o n d i t i o n s ( 2 ) m a l i c i o u so v e r d r a f tw h i c hi s d u e t oA T M s y s t e me r r o rs h o u l db ec o g n i z e da sc r e d i tc a r df r a u d ( 3 ) t h ei s s u eo f c r e d i tc a r df r a u dI m p l i c a t e dO f f e n d e rh a st h r e et y p e s ：w h e e d l i n gc r e d i tc a r d sa n d m a l i c i o u so v e r d r a f t s ，f o r g e r ya n du s i n gf o r g e dc r e d i tc a r d ，s t e a l i n gc r e d i tc a r da n dt h e u s i n gt h et h e f t J u s t i c es h o u l d b ed e t e r m i n e d b ya n a l y z i n g b a s e do n s p e c i f i c C i r c u m s t a n c e s T h ef i r s tt y p ec a i lb eu s e df o rs p e c i f i cp e r f o r m a n c eo ft h ei n n o c e n t ， f r a u d ，c r e d i tc a r df r a u d T h es e c o n dt y p eo fc o n d u c tc a nb ed e a l tw i t hb a s e do nt h e p e r f o r m a n c eo ft h ef i n a n c i a ld o c u m e n t sf o rf r a u da n dc r e d i tc a r df r a u d T h et h i r dt y p e s h o u l db ec o g n i z e da sC r i m eo fF r a u do nC r e d i tC a r d ( 4 ) u s i n go t h e rp e o p l e Sc r e d i t 3 c a r df o rc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db ec o g n i z e da sC r i m eo fF r a u do nC r e d i tC a r d ( 5 ) f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，m e r c h a n t ss t a f fu s i n gc r e d i tc a r d st oe m b e z z l et h e j u d i c i a lc o n d u c t t h a ts h o u l db ea n a l y z e db a s e do ns p e c i f i cC i r c u m s t a n c e s W i 也r e g a r dt ot h eo fc r i m ec r e d i tc a r df r a u dh a v i n ga t t e m p t e da n dc o m p l e t e dt h e p a t t e r n s ，t h es u s p e n s i o n ，a na c c o m p l i c e ，t h i sa r t i c l ew i l ls i m p l yd i s c u s s C h i n a s l e g i s l a t i o no fc r e d i tc a r df r a u di no r d e rt oi m p r o v et h es i t u a t i o n , a n df i r s t l yp o i n t e do u t t h a tC h i i l a sc r e d i tc a r df r a u dl e g i s l a t i o nh a sf o u rd e f e c t s ：( 1 ) o ft h eP e n a lC o d eA r t i c l e 19 6 ，t h ef i r s tt h r e e o nt h eu s eo fc r e d i tc a r df r a u d , m a d eac l e a rl i s to fr e q u i r e m e n t s ， a l t h o u g ho p e r a t i o n a l ，t h el i s t i sf a rf r o mc o m p l e t e 。( 2 ) I ta p p e a r st o of a r - f e t c h e dt o c o n v i c ta n dp u n i s hm a l i c i o u sa c t so fo v e r d r a f tc r e d i tc a r df r a u dw h i c hi sn o ta t t r i b u t a b l e t oc r e d i tc a r df r a u d ( 3 ) o fp a r a g r a p h3o ft h eP e n a lC o d eA r t i c l e19 6 ，t h el e g a lf i c t i o n o ft h ep r o v i s i o n so ft h ec r e d i tc a r dt h e f ta n dt h e f tf o rt h eU S eo ff i c t i o nC r i m i n a l p e n a l t i e sw i l lh a v eal o to fd e f e c t s ，( 4 ) N o tr e g a r d i n gu n i t sa st h es u b j e c to fc r e d i tc a r d f r a u di sn o ti nl i n ew i mt h e r e a l i t y I no r d e rt oi m p r o v el e g i s l a t i o no fc r e d i tc a r df r a u d ， t h ea u t h o r Sa s s u m p t i o ni s ：( 1 ) n e ww a y so fc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db es e t ，( 2 ) t h e c r i m eo fc r e d i tc a r df r a u ds h o u l dc o n t a i nu n i ta sa 虹n do fs u b j e c to ft h i sc r i m e , C 3 ) m a l i c i o u s o v e r d r a f tc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db ea n 。i n d e p e n d e n tc r i m e ，( 4 ) t h ea m o u n to f c r e d i tc a r df r a u dc o n v i c t i o ns t a n d a r d ss h o u l db er a i s e d c o m p a r e dw i t l lt h ep r e v i o u s o n e s ，a n ds h o u l db et h eg u i d i n g ，a n da c r o s st h ec o u n t r yi ts h o u l db eb a s e do nt h el e v e l o fe c o n o m i cd e v e l o p m e n tt od e t e r m i n et h es p e c i f i ca m o u n to fs e n t e n c i n gs t a n d a r d sa t t h es a m et i m e M e a n w h i l e ，i ts h o u l db eb a s e do nc r e d i tc a r df r a u dt ot h ed i f f e r e n tw a y s t od e t e r m i n et h ea m o u n to fc r i m el e g i s l a t i o n s t a n d a r d s ( 5 ) a s f o ra g g r a v a t i n g c i r c u m s t a n c e s ，i ts h o u l db er e f i n e dt om a k ei to p e r a t i o n a l K e yw o r d s C r e d i tc a r d c r e d i tc a r df r a u d T h eJ u d i c a lA s s e r t i o n I m p r o v i n gL e g i s l a t i o n 4 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致 谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果， 也不包含为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所 使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名：净骝日期： L 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规 定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借 阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印 或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 签名：蕾陋师签名：q 訇埠日期： 引言 己I 吉 丁I 口 信用卡自出现以来：由于具有快速便捷的资金交易功能，起到了加速商品流 转，刺激消费，促进市场经济的作用，因而信用卡市场获得了井喷式的发展。单 就我国而言，截至2 0 0 8 年6 月，信用卡发行量已达到1 1 8 亿张。全国信用卡受理 商户8 8 万家；2 0 0 8 年1 “ - 5 月，全国刷卡消费共约1 2 l 万亿元人民币，占同期全 国社会消费品零售总额的2 8 。1 可见信用卡业务已深深融入人们的日常生活当 中。伴随着信用卡产业的高速发展，一些不法分子也开始把犯罪的魔掌伸向这小 小的卡片上。目前我国各类信用卡犯罪日趋严重：信用卡犯罪数量增长迅速，大 案发案率升高，社会危害性极大，而且联网通用的特征使得信用卡犯罪往往牵涉 多家银行，交易环节复杂，受害人众多，侦破难度大。同时信用卡犯罪还呈现出 分工专业化，手段高智能化，集团化、跨国化的特点。 针对信用卡使用之广泛，信用卡诈骗行为如此之猖獗，立法界分别以立法解 释、司法解释、刑法专条、刑法修正案等法律形式对该类犯罪行为进行规带峨来 保护信用卡管理秩序和公私财产所有权。刑法理论界对它的研究也十分活跃；出 现了一大批关于它的研究成果。但鉴于此罪的多发性、危害性、新型性，理论界 与司法界对它的认定仍存在较多的分歧。基于此，笔者把信用卡诈骗罪的若干 问题研究作为硕士论文，对信用卡诈骗罪中信用卡的含义、信用卡诈骗罪的犯 罪客体、信用卡诈骗罪若干疑难问题的司法认定、信用卡诈骗罪的犯罪形态、信 用卡诈骗罪的立法完善等问题展开研究，以期对司法实践和立法改进有所裨益。 徐成贵：中国信用卡法律法规沿革与法律体系，中国信用卡2 0 0 8 年第9 期 1 信用卡诈骗罪的若干问题研究 一、信用卡诈骗罪中的“信用卡“ 含义 信用卡是当今世界上被广泛使用的新型支付手段与结算工具。关于信用卡的 含义有广义信用卡和狭义信用卡之分。广义信用卡是指由商业银行、非银行金融 机构或专业发卡公司( 统称为发卡公司) 向社会发行的具有信用透支、消费结算、 转帐支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。就我国广义上的 信用卡来说等同于银行卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡，就我国狭义上的信 用卡来说专指准贷记卡。由于在1 9 9 6 年中国人民银行发布的信用卡管理办法 规定的银行卡只有信用卡一种，是广义上的信用卡，但在1 9 9 9 年中国人民银行以 银行卡管理办法规定银行卡分为信用卡与借记卡，原来的信用卡管理办法 实际上被终止了，而我国的信用卡诈骗罪是在9 7 刑法里规定的，那么，信用卡诈 骗罪里信用卡的含义是以9 6 年通过的信用卡管理办法里的信用卡为标准还是 以9 9 年通过的银行卡管理办法里的信用卡为标准，学界为此展开了激烈争议。 目前，在理论界，针对信用卡诈骗罪中的信用卡的含义主要有三种观点，第 一种认为信用卡包括贷记卡和准贷记卡；第二种观点认为是信用卡既包括贷记卡、 准贷记卡又包括借记卡；第三种观点是信用卡的发卡机构向资信良好的单位和个 人签发的、可以在指定的场所进行直接消费，并可办理转账结算、在特定的营业 网点内存取款的信用凭证和支付工具。它包括所有可以凭借信用关系进行消费的 特制卡片。 第一种观点里的信用卡类型属于信用卡诈骗罪里的犯罪工具，大家是没有争 议的。第二种观点里的争议焦点是借记卡是否属于信用卡诈骗罪的犯罪工具，持 肯定论者认为：首先，从刑法的立法原意分析，借记卡应纳入信用卡诈骗罪的范 畴。因为我国现行刑法在制定时，银行业务管理活动中的借记卡就包含在信用卡范 围之内，而我国刑法的制定是依据银行业务管理活动中的相应行政法规制定的， 其壶法原意无疑是要将借记卡归入信用卡诈骗罪规制的范围之内。旺其次，我国商 业银行发行的信用卡与国外发行的信用卡是不同的，国外发行的信用卡是实行“后 付卡”制度，持卡人不需要先缴纳备用金就可办卡使用，而我国商业银和其他金 融机构行发行的信用卡大多是兼具有透支功能，需要预先向银行缴纳备用金的准 贷记卡和没有透支功能的借记卡，这与我国经济发展水平是相适应的，我们不必 与国际的标准相同。再次，从法秩序的角度讲，刑法是民商法、行政法、经济法 的保障法，在出现了违反民商法、行政法、经济法的严重犯罪行为时，刑法就去 规制。其使用的信用卡的概念来源于民商法、行政法、经济法等上位法，其含义 2 刘宪权、张宏虹：涉信用卡犯罪刑法修正案及立法解释，犯罪研究2 0 0 5 年第3 期。 2 一、信用卡诈骗罪中的“信用卡”含义 应该与上位法一致。最后，从司法实践的角度来看，利用借记卡进行诈骗与利用 贷记卡、准贷记卡诈骗的行为一样，危害性也一样，只是使用的信用卡类型不同， 为什么要以不同的罪名来定罪量刑? 从而破坏法律的公正性。持否定论者的理由： 首先，把信用卡定义只界定为贷记卡与国际上通行的标准是一致的，如果我国信 用卡把借记卡包括在内，与国际通行的规则不协调。其次，尽管专业领域的行政 法规发生了变化，但是在刑法分则体系内进行合理解释，仍然应延续刑罚适用历 史上的广义解释，这并没有使刑法显得荒谬，而恰恰更符合逻辑、历史以及未来 的发展需要。叼又次，刑法规定信用卡诈骗罪，既是为了维护信用卡管理秩序， 也是为了保护持卡人、发卡银行与特约商户的财产。对借记卡的发行与使用存在 类似的管理秩序；利用借记卡骗取财物与利用贷记卡骗取财物，在刑法上的并无 实质的不同。既然如此，对刑法上的信用卡概念当然可以作出不同于商法的解释。 最后，否定信用卡对借记卡的包容关系，并不会导致放纵利用借记卡实施犯罪 的行为，因为对于使用伪造、作废或者冒用他人借记卡骗取财物数额较大的行为， 完全可以以相关的诈骗罪定罪处罚，而不至于束手无策。” 第三种观点的信用卡含义的外延最大，它囊括了所有可以在指定的场所进行 直接消费，并可办理转账结算、在特定的营业网点内存取款的信用凭证和支付工 具。它包括所有可以凭借信用关系进行消费的特制卡片，是最广义的信用卡。其 依据：。除了上面第二种肯定论提到的理由外，还有从信用卡的本质属性来看，信 用卡只是一种信用凭证。无论是早期种类单一的信用卡，还是现在多种多样的信 用卡，无论是公司卡还是个人卡，也无论是借记卡还是贷记卡，从发卡那天起， 发卡机构、持卡人和特约商户之间就形成了一种信用关系，无论是先储存备用金 后消费，还是先消费后偿还透支金额，发卡机构与持卡人之间、持卡人与特约商 户之间、特约商户与发卡机构之间始终保持着以信用为前提的一种民事关系。从 整个消费过程看，无论是使用哪种卡进行消费，发卡机构、持卡人和特约商户都 必须遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则才能完整地实施消费行为。因 此，广义上的信用卡和狭义上的信用卡在信用消费过程中，其本质属性是一样的。 所以，无论信用卡在学理上如何理解，在涉及信用卡犯罪时，都应理所当然地认 为刑法中规定的信用卡为广义上的信用卡。从有利于立法和司法实践的角度来考 虑，也不应当把刑法中规定的信用卡理解为狭义的信用卡。因为随着经济的发展， 特别是在我国加人W T O 之后，会有更多的卡种出现在我们的消费生活中，也会有 更多的发卡组织向我们提供更多的信用消费。信用卡的种类将会越来越多，其功 曲新久： 认定信用卡诈骗罪若干问题研究，刑事司法指南( 总第1 9 辑) 4 张明楷：诈骗罪与金融诈骗罪研究，清华大学出版社2 0 0 6 年版，第6 4 2 页 黄祥青： 信用卡诈骗罪司法适用中的四个问题， 刑事法判解( 第2 卷) ，法律出版社2 0 0 0 年版，第 1 3 l 页 3 二、信用卡诈骗罪的客体 要了解信用卡诈骗罪的客体，首先要知道什么是犯罪客体? 学者的观点可谓 众说纷纭。国外学者：前苏联学者H A 别利亚耶夫等主编苏维埃刑法总论写 道：“犯罪行为所侵犯的社会主义社会关系称为犯罪客体”【7 。国内学者观点：第 一种观点是“社会利益说“ ，主张“犯罪客体是指刑法所保护的而为犯罪行为所侵 害的社会主义社会利益”唱；第二种观点是“社会关系与生产力说”，认为犯罪行 为“不仅是侵犯了社会主义社会关系，而且还直接侵犯了生产力“ ，因此把犯罪客 体只归结“社会主义社会关系，而把生产力完全排除在外是完全错误的”；【9 第三 种观点是“犯罪对象说”，主张“犯罪客体就是刑法所保护的而为危害行为指向或 影响的对象( 人、物、行为) ”；1 0 我国刑法学界的通说观点是：“犯罪客体是指 刑法所保护的而为犯罪行为所侵害的社会主义社会关系”。1 而笔者更倾向于犯 罪客体这样表述：犯罪客体是指我国刑法所保护的，而被犯罪行为所侵害或者威 胁的社会关系。由于人们对关于犯罪客体的界定不同，导致人们利用这个概念工 具去理解信用卡诈骗罪的犯罪客体时的观点也不同。 ( 一) 信用卡诈骗罪客体的各种观点评析 目前，关于信用卡诈骗罪侵犯的客体有如下观点。1 、本罪的客体是公私财产 所有权。1 2 2 、本罪的客体是国家的金融管理制度。1 3 3 、本罪的客体是国家对 信用卡的管理制度。1 4 4 、本罪的客体是与信用卡法律关系相关联的权利与利益。 ”5 、本罪的客体是复杂客体，即同时侵犯了国家对金融活动的管理秩序和公私 财产所有权。6 、本罪的客体是复杂客体，即公私财产所有权、银行金融管理 秩序( 制度) 和商户经营管理秩序( 制度) 。“ 从以上观点我们可以看出，对信 用卡诈骗罪的犯罪客体的认识主要有两种，即单一客体说和复杂客体说。由于对 犯罪客体的具体内容的认识不同，里面又呈现了不同的观点。就单一客体来说， 7 ( 苏) H A 别利亚耶夫等主编：苏维埃刑法总论，马改秀等译，群众出版社1 9 8 7 年版，第9 2 页 l 何秉松：论犯罪客体，北京大学学报1 9 8 7 年第3 期 哆何秉松：关于犯罪客体的再认识学习十三大报告的一点体会， 政法论坛1 9 8 8 年第3 期。 张文： 犯罪构成初探，北京大学学报l9 8 4 年第5 期。 高铭暄主编：刑法学，法律出版社1 9 8 3 年版，第1 0 6 页 甜赵秉志主编：新刑法教程，中国人民大学出版社1 9 9 7 年版，第1 7 6 页 ”周道鸾等：刑罚的修改与适用，人民法院出版社1 9 9 7 年版，第4 2 6 页 。”欧阳涛等：中华人民共和国新刑法注释与适用，人民法院出版社1 9 9 7 年版，第3 7 7 页。 ”丁寿兴、丁洪泉：试论信用卡犯罪的法律特征及其立法完善，载1 9 9 5 年惩治和预防金融欺诈高级研 讨会论文集，上海金融法制研究会编印 ”高铭喧著：刑法学，北京大学出版社1 9 9 8 年版，第3 5 7 页 丁寿兴：关于信用卡犯罪问题研究，刑事法专论( 下卷) ，中国方正出版社1 9 9 8 年版，第1 1 2 0 页。 5 信用卡诈骗罪的若千问题研究 有的认为是信用卡管理秩序，有的认为是公司财产所有权，有的人认为是国家的 金融管理秩序，有的认为是与信用卡法律关系相关联的权利与利益。就复杂客体 来说，认为本罪侵犯的客体至少有两个以上( 含本数) ，其中公私财产所有权作为 客体之一是无异议的，其他的客体就仁者见仁，智者见智。如：国家的金融管理 制度、商户经营管理制度和信用度。对于这些观点，有其合理性，也有其局限性。 正式评价信用卡诈骗罪的客体之前，我们先来了解一下犯罪客体与保护客体 ( 即法益) 的关系。所谓法益是指由法保护的利益或价值。从被保护的一面说， 法益叫做“保护的客体”，从被犯罪侵害的一面说，法益叫做“侵害的客体。”从 刑法的目的来说就是保护发益，犯罪的本质是侵犯法益。 现在笔者根据犯罪客体与法益的关系对以上观点进行评析： 首先，将本罪的客体界定为一个，是有失片面的，它没有全面揭示本罪所侵 犯的社会关系( 法益) 。因为刑法理论告诉我们有的犯罪行为侵犯的社会关系不只 一个，而且它们之间的关系根据其在犯罪中的地位还有主次之分，即在复杂盼犯 罪客体里有主要客体和次要客体的区分。因此，在这里就信用卡诈骗罪侵犯盼犯 罪客体来说，把“公私财产所有权”作为信用卡诈骗罪的唯一犯罪客体这种观点是 不妥的，如果这种观点成立的话，本罪就不应该放在破坏社会主义市场经济秩序 罪这一章中，而应当归属于侵犯财产罪，这说明了第一种观点明显悖离刑事立法 精神。同时这种观点还抹杀了作为金融诈骗犯罪类型的信用卡诈骗罪与普通诈骗 罪在犯罪客体层面的差异。 其次，把“国家的金融管理制度“ 当作信用卡诈骗罪的客体，显得太宽泛了， 没有充分揭示该罪的本质特征。因为国家的金融管理制度包括的内容太过于宽泛； 不仅包括了信用卡管理制度，还包括了诸如外汇、信用证、证券、保险、期货、 贷款等其他方面的制度，而信用卡诈骗罪的客体仅涉及信用卡这一方面的内容， 并未影响到其它方面的金融管理制度。而且这样的表述无法体现出与其他金融诈 骗罪的直接客体的差异性，从而使直接客体丧失了区分此罪与彼罪的区别。 又次把“与信用卡法律关系相关联的权利与利益“ 作为信用卡的直接客体， 打击面太宽，如盗窃信用卡并使用的构成盗窃罪，这显然不符合刑法的谦抑性。 最后把“商户经营管理制度”作为信用卡诈骗罪的直接客体是不准确的，我 们知道犯罪的直接客体是指某一犯罪行为所直接侵犯或威胁的具体的社会关系。 如果某一社会关系只是被犯罪行为间接地侵犯了，那么该种社会关系就不能认为 是犯罪的直接客体。商户经营管理制度在信用卡诈骗罪中并不必然受到威胁，比 如冒用他人信用卡提取现金，就不能说是商户的利益受到了影响，即使是财产权 受到了损失也只是商户的经营管理制度受到了一定的干扰。商户经营管理制度对 信用卡诈骗罪来说只是一种“选择的次要客体”而非“必要的次要客体”，也不是 6 二、信用卡诈骗罪的客体 “选择客体”，所以把商户经营管理制度作为信用卡诈骗罪直接客体是不科学的。 综上所述，单一客体说是错误的观点，它不能准确把握信用卡诈骗行为侵犯 的客体现象，而复杂客体说基本符合本罪侵犯的客体现象，但其复杂客体的内容 也是有分歧的，因此复杂客体说的观点也是不完全正确的。如把金融管理制度和 特约商户制度作为信用卡诈骗罪的客体也是不当的，理由上文已经阐述，在此不 赘。那么，对信用卡诈骗罪的客体认识是什么呢? 下文是笔者对此的分析。 ( 二) 本文关于本罪客体的观点 信用卡诈骗罪的犯罪客体是复杂客体，这一点是勿容置疑的，但客体的内涵 是什么? 它们的地位又是什么? 笔者根据刑法的一般理论把犯罪行为侵犯的犯罪 客体可以分为主要客体、次要客体、随意客体，认为信用卡诈骗罪的犯罪客体包 括三个犯罪客体，其中主要客体是信用卡管理制度，次要客体是公私财产权，随 意客体是信用度。 1 、信用卡的管理制度 任何信用卡的发行与使用，都有其配套的信用卡管理制度在起作用。国家对 信用卡业务的管理秩序是一种重要的社会关系。1 9 8 8 年，中国人民银行改革了银 行结算制度，把信用卡列为- 种新的结算方式纳入到银行结算体系当中，形成以 汇票、支票、本票和信用卡为核心的“三票一卡”的银行结算制度。随着信用卡 业务在我国的快速发展，信用卡作为一种重要的结算方式，以其方便、快捷的特 质得到了社会的认可。国家在加强对信用卡业务管理的同时，还制定了相应的管 理秩序。中国人民银行作为国家中央银行，于1 9 9 6 年发布了信用卡业务管理办 法，1 9 9 9 年发布了银行卡业务管理办法，规范了国家对信用卡业务的管理。 各大商业银行在此基础上又制定了自身的信用卡管理制度，如中国银行的中国 银行人民币长城信用卡章程，中国工商银行的中国工商银行牡丹信用卡章程 中国农业银行的中国农业银行的金穗信用卡章程，有关这些使用规定构 成了信用卡使用制度。 这些制度规定构成了信用卡的如下主要内容：信用卡使用时使用者的实际 情况和该卡所存储的持卡人的信息资料相符合；按发卡机构规定的方式使用。 从内容可以看出，这些制度的目的就是要保证使用该卡的人就是银行信任的那个 人，从而来保证公私财产权。也就是说先要维护信用卡的管理制度，才能达到保 护公私财产权的目的。信用卡的管理制度是刑法保护的第一位，公私财产权的保 护才是第二位的。 金融在现代经济中的是处于核心地位，金融搞活了，经济这个整盘棋就搞活 7 信用卡诈骗罪的若干问题研究 了。所以，金融犯罪的危害性，是传统的财产犯罪无法比拟的。还有，金融犯罪 具有扩散性与不确定性，并关联到国家的经济安全与政治安全，具有全局性，所 以国家才对金融领域的犯罪予以重点打击。另外，之所以把信用卡诈骗罪划分到 金融诈骗罪中，而不划分到传统的诈骗罪中，就是考虑到这种犯罪的特殊怔，其 对金融犯罪的危害性远远大于对公私财产所有权的危害性。因而信用卡管理制度 是本罪的主要客体。 2 、公私财产所有权 侵犯公私财产所有权是信用卡诈骗罪的应有之义。在刑法没有正式确立信用 卡诈骗罪之前，有关信用卡诈骗行为是通过诈骗罪来规制的，这在旧刑法中是有 所体现的，当时把公私财产所有权作为信用卡诈骗罪的惟一直接客体。在9 7 刑法 后，公私财产所有权只是本罪复杂客体里的其中一个。在分析之前，我们先来理 解刑法中的公私财产所有权的含义，以目前刑法的一般理论观点，其内容包括有 形物、无形物，其中对无形物的理解就包括他人的服务与劳务，其实质是指“人 们在产品生产、分配、交换和消费过程中形成的具有经济内容的关系肌。18 那 么信用卡诈骗罪侵犯的财产所有权有：发卡行的财产所有权。如在银行有过错 的情况下，发生的任何资金损失由银行来承担。像恶意透支的情形下，不论行为 人消费购物还是提取现金，侵犯的都是发卡行的财产所有权。特约商户的财产 所有权。如在特约商户没有尽到应尽的注意义务时，根据有关规定，发卡机构对 特约商户违约交易的签购单据实行退单拒付管理，由此产生的风险由特约商户承 担，除非另有规定。持卡人的财产所有权。按照信用卡业务清偿制度的规定， 信用卡债务须由持卡人负责清偿，除非持卡人有足够的证据证明并非本人使用可 以拒付。如信用卡被他人非法冒用，或者被盗或遗失的情况下，持卡人向发卡机 构申请挂失，到信用卡被列入止付名单时，由此造成的损失由持卡人承担。因此， 公私财产所有权是信用卡诈骗罪的直接客体，其地位排在信用卡管理制度之后， 属于次要客体。 3 、信用度 信用度是信用卡诈骗罪犯罪客体里的随意客体。那么，随意客体的含义什么 是呢? 刑法理论告诉我们：“随意客体，是指应当受到刑法保护的，而在实施某种 犯罪时不一定受到侵犯的社会关系”。1 9 在信用卡诈骗罪中，信用度是不是一个 随意客体呢? 我们先来了解一下什么是信用度。所谓信用度是指：“从社会信誉、 1 “ 佟柔主编：中国民法，法律出版社1 9 9 0 年版，第3 页。 马克昌主编：犯罪通论，武汉大学出版社1 9 9 9 年版，第1 1 7 页 8 二、信用卡诈骗罪的客体 经济状况商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。”2 0 “信用度“ 是一种社会关系，它的具体表现形式就是信用，就是由信用卡所 承载的，具有特殊抽象概念的信用，是信用卡的合法持有者人格和财产的体现。 作为信用卡诈骗罪的随意客体，它丰富了本罪的客体理论。特别在现代社会越来 越发展为一个无现金社会和信息社会，把信用度作为本罪的客体之一，符合社会 发展的需要。但由于信用卡诈骗罪并不必然对信用度造成侵害，如使用伪造的信 用卡进行诈骗财物，由于该卡的信息是假的，也就没有信用度的存在，所以信用 度是本罪并不必然侵犯的客体，符合随意客体的要求。 综上所述，笔者认为信用卡诈骗罪的犯罪客体是复杂客体，其中主要客体是 信用卡管理制度，次要客体是公私财产权，随意客体是信用度。 2 0 庞俊涛：信用卡诈骗罪客体新论，当代法学2 0 0 3 年第3 期。 9 信用卡诈骗罪的若干问题研究 三、信用卡诈骗罪若干疑难问题的司法认定 信用卡诈骗罪的表现形式多样，特别在科技高速发展的今天信用卡诈骗罪的 司法认定出现了诸多争议，下面仅对其中的五种行为方式的认定进行论证以便在 司法实践中准确地把握和认定。、 ( 一) 电子商务环境下信用卡诈骗罪的司法认定 9 7 年前，我国信用卡业务必须持卡进行，中间经过机械刷卡、电话授权、用 户签名等环节。9 7 年后，由于计算机与网络技术的成熟，我国的电子商务迅速发 展起来，出现了信用卡业务的“无卡“ 使用方式，即用户使用任何一台联网计算 机登录电子商务网站，定购商品或者服务后，在结算窗口中输入信用卡账号和密 码或者信用卡账户对应的P I N 号码和密码，通过金融计算机网络系统的验证和处 理后，即完成交易，这一过程中用户无需出示、使用信用卡，我们称之为可网上 支付信用卡。但由于网络经济在安全控制和法律保障上的缺陷，可网上支付信用 卡容易被犯罪利用，出现网络信用卡诈骗罪。所谓网络信用卡诈骗罪，是指通过 计算机系统，利用可网上支付信用卡的功能、特性，出于诈骗意图为自己或第三 人获取经济利益，故意实施诈骗活动而致使他人财产损失的行为。1 2 1 1 、网络信用卡诈骗行为的特征 第一，犯罪人得到了可网上支付信用卡的相关信息，就可以像合法用户一样 使用被害人的资金且不会被怀疑，所以获取可网上支付信用卡的相关信息对于犯 罪人来讲是最重要的，这些相关的信息包括信用卡账号、密码等。 第二，由于网上交易处理