从合会的风险分析看合会在现代社会的发展状况

1 / 6 从合会的风险分析看合会在现代社会的发展状况 从合会的风险分析看合会在现代社会的发展状况 合会这种古老的民间金融方式最早可追溯至唐宋时期，但随着当代中国经济的快速发展，合会已经非常少见了。究其原因，除了正规金融渠道发展对其造成的巨大冲击，其难以控制的风险也是非常重要的一个因素。 一、合会的风险分析 合会的风险源自于其运作方式。合会是一个储蓄与贷款并存的金融组织，由发起人作为会 主主，其余参会人为会脚 ，每人每期拿出定额的 会会钱，以轮转形式，每 期期由一人得会，到最后 一一个会脚收完资金时， 整整个合会运行完毕。而 合合 会能不能完整顺利地 运运行到结束，的确存在 着着不确定性，也恰恰是 其其风险所在。一旦合会 运运营之中，某成员收取 了了会金，却拒绝缴纳下 期期会费，整个会的运行 就就会被打破，甚至发生 倒会的情况。 传 统统合会的信用体系在一 定定程度上减少了合会的 风风险，因为会员之间彼 此此熟悉，会内成员在违 约约时会有很大的顾虑。 加加上会首信用有保证， 会会内部从而形成了良好 的的信用约束系统。而随 着着合会规模的发展，合 会会的性质难免会由互助 性性变成了纯投机性质， 并并且会的规模不断扩大 ，会内成员流动性大， 彼彼此之间的关系淡薄。 从从而，传 统合会建立的 信信用2 / 6 体系在新的环境下 被被打破，合会的风险也 不不断加大。 案例 此 处处以著名的乐清抬会 作本文由论文联盟 ht tp:/收集整理 为为典型案例，对合会的 运运作风险做一个描述。 1985 至 1986 年年间， 抬会 在温州 乐乐清流行开来，总投入 资资金超过 22 亿多元。 在在当地的大会金额巨大 ，涉及人数众多。其中 ，会额 10 万元以上的 抬抬会总参与人数超过 20万。在对抬会并不完 全全了解的情况下，乐清 乡乡镇居民们陷入了 投 资资热 ，有些乡镇甚至 全全员参加，大量农村居 民民近乎疯狂地参加了这 个个 圈钱 的游 戏。过 度度的疯狂往往没有好的 结结果，很快，在 1986 年的春天，整个温州 内内的 抬会 陷入了极 大大的危机，即将崩溃， 倒倒会。 1986 年秋 天天， 抬会 的局面彻 底底失控，当地社会陷入 了了动荡之中。 平阳县 一一个阴暗的仓库里，一 个个通过 抬会 捞了十 几几万元的人被严刑拷打 ，最后被愤怒的人放蛇 活活活咬死 自从温 州州地区出现抬会这 个个怪物以后，不少小学 校校被迫停课，原因是学 生生常常在路上被讨债的 当当人质抓走。苍南县有 几几十个讨债的人拿出炸 药药包赶到乐清县乐东乡 的的三个会主家中，逼迫 会会主交出钱来，平阳县 鳌鳌江镇数百名妇女多次 举举行游行，并步行几十 里里到县城示威。 3 / 6 在那 次次台风式的金钱游戏中 ，温州有 63 人自杀， 2200 人潜逃，近 10000 人被非法关押， 8 万万多户家庭倾家荡产。 案例分析 抬会是典型 的的一种性质转变了的创 新新的合会形式。抬会的 发发起人被称为大会主 ，其下是最早一批的 小会主。小会主各 自自又召集起一个规模较 小小的会，而会内成员又 可可以成为一个规模更小 的的会的会主。这是典型 的的会套会的形式， 整整个抬会由大大小小上 千千个会组成。整个结构 形形似一个金字塔。显然 ，合会这种用小钱， 集集大 钱的融资模式让 不不少人为之心动，出于 贪贪财的欲望，众人合力 之之下建立起了这种规模 极极大的抬会。 而 正正因为其规模的改变， 风风险也是呈几何级数增 长长。 1.不断扩展资 金金规模的风险。抬会的 金金融规模显然可能是极 其其巨大的，因为其由各 小小型的合会的资金堆积 而而成。资金规模的增大 必必然会吸引更多人的投 资资，但其风险之大更是 无无法估量。各个大，中 ，小会主对资金的掌控 是是风险问题的关键。当 合合会出现问题时，会主 最最先拿到的那笔资金至 关关重要。会主有义务用 第第一笔会金维持会的正 常常运营。而由于抬会的 资资金规模总是在不断扩 大大的过程中，各个会主 需需要不断扩展其下的会 脚脚，以缴纳更高一层的 会会金。在这个不断扩张 的的过程中，会主们的责 任任负担不断增加的。很 多多会主无法合理的运用 第第一轮获得的资金维持 会会的发展，而是将 其投 入入了4 / 6 更大规模的会。最 后后随着投资的不断增温 ，整个抬会资金规模极 度度膨胀，会金从万元， 十十万元，百万元不 断断向上递增。不少人一 夜夜之间得到巨额资产， 但但其贪财所导致的后续 风风险却是无与伦比的， 不不少人因为对筹集来的 资资金管理不当导致破产 ，使其所在的会，甚至 整整个抬会，陷入倒会 的危 机之中。 2.成成员规模扩大的风险。 由由于抬会的运作机制， 各各个大会主，小会主， 需需要不断地扩大会脚的 规规模，以填补其资金的 不不足。在这个扩大成员 规规模的过程之中，风险 也也不断的累积。其一， 由由于成员规模盲目地扩 大大，合会的信用体系会 随随之而破裂。由于会主 们们急需寻找会脚，这其 中中的信用审核过程往往 就就被忽略了。在这种情 况况下，合会内部成员之 间间关系变得淡薄，互相 不不认识，对各自的信用 度度，人品及素质更是不 能能有清楚的了解。难免 会会让一些信用度极差者 ，混入合会的运作过程 之之中，从而增加了极大 的的风险。 其 二，由于 合合会本身的运行方式， 一一旦其中一个成员无法 按按时缴纳会费，加之会 主主没有风险防范措施， 整整个会就会有崩溃的风 险险。而抬会这种运作方 式式导致成员过度扩张， 而而且没有良好的信用审 查查过程，底层一个小会 员员若出现了问题，那么 很很可能给整个抬会带来 灾灾难性的后果。所谓牵 一一发而动全身。这种 会会套会的模式在扩展 成成员的过程中的风险相 比比传统的合会的风险要 大大很多，且风险随着成 员员的不断5 / 6 扩展呈几何级 数数倍增长。 3.缺少 内内部的制裁和监管。由 于于合会是一种非正规， 非非官方的金融组织，其 整整个过程是没有明确 的 法法律监管的。合会内部 的的制裁和监管措施，全 由由成员自觉执行。但由 于于 抬会 中的成员规 模模过于巨大，会内松散 的的监管制裁很难起到有 效效的作用。此外，会内 还还会有一些极端的，恶 劣劣的私人制裁形式出现 。在 抬会案 风波中 ，由于讨债而造成的绑 架架，非法拘禁，甚至谋 杀杀等犯罪行为频繁发生 ，不稳定的因素对风险 的的累积有着很大的影响 ，对社会的稳定和治安 起起着极其消极的作用。 二、结论 合会能在 中中国民间存在如此长的 时时间，必有其独特之处 。但显然，如今合会这 种种金融形式已经不适合 当当今的社会了。现在仅 仅仅 只有东南沿海地区残 存存着以合会方式运作的 民民间金融组织。在上文 论论述中，合会的风险随 着着规模的扩大快速增大 ，只有传统的小型合会 才才是最稳定，最安全的 。这显然对合会在现代 社社会发展会造成十分消 极极的影响。由于缺乏内 部部监管和法律限制，合 会会无法安全有效地扩大 成成员规模