借款合同违约

1 / 36 借款合同违约 篇一：民间借贷违约金条款 民间借贷违约金条款 汪先生在 XX年 7月 27日借款给江某与叶某。借款同时，双方签订了一份借款合同，约定江、叶向汪先生借款 60万元，至 XX年 7月 27日到期。如果逾期还款 1个月，每个月需要向汪先生支付人民币 1 万 2000 元。同时，江、叶拿出一套房产提供抵押担保。 但是江、叶并没有及时还款，汪先生打算将他们告上 法法庭，欠款之余还要追 讨讨所有违约金近 10万 元元。江、叶不服，觉得 私私人之间的借款并非商 业业行为，违约金从何而 来来？就算支付违约金， 凭凭什么要支付如此之多 ？ 郑律师 回复： 私 人人之间的借款，也就是 民民间借贷协议，违约金 是是的确存在并受法律保 护护的。至于汪先生要求 支支付的近 10 万元，其 额额度与法律规定的违约 金金额度有所背离，所以 并并不完全受到保护。提 起起诉讼的话，法院有权 主主动调整其违约金额。 具体案件情况是，双方 签签订借款合同的第 2 天，江某还出局了借 条条 1 份，再次确认了借 款款事实。 XX 年 7 月 31日，房产抵押登记也 办办理完毕。到了还款约 定定日期，也就是XX 年 7 月 27 日，江某和叶 某某没有还款。直到次年 ， XX 年 2月 21 日， 两两人才还给汪先生 4 万 元元，其他依然没有 着落 。2 / 36 汪先生提供诉讼，将 两两人告上了法庭。 但 案案件一到法庭，法庭就 主主动调整了违约金额度 ，要求被告江某与叶某 还还款违约金按每月 1 万 元元计算，而非 1 万20000元。 而江某和叶 某某的不满在于，他们认 为为民间借贷中违约金根 本本就是无效的。 我国 对对违约金性质的界定体 现现于合同法第 114 条，该条第 1 款规定 ： “ 当事人可以约定一 方方违约时应当根据违约 情情况向对方支付一定数 额额的违约金，也可以约 定定因违约产生的损失赔 偿偿的计算方法。 ” 该规 定定体现了违约金数额和 实实际损失相匹配的理念 ，体现了违约金的赔偿 性性特征。同时，合同 法法 114 条第 3 款规 定定： “ 当事人就迟延履 行行约定违约金的，当事 人人支付违约金后，还应 当当履行债务。 ” 违约 金金是违约责任承担方式 的的一种，其功能在于保 障障合同能够按约履行， 对对因对方违约而造成损 失失的当事人给予救济， 是是对守约方的救济。现 行行合同法总则部分 并并未对违约金行使予以 限限制，而在借款合同分 则则部分，第 207 条所 规规定的： “ 借款人未按 照照约定的期限返还借款 的的，应当按照约定或者 国国家有关规定支付逾期 利利息 ” ，这条规定显示 了了借款人承担违约责任 的的方式，但该条并未排 斥斥违约 金等其他形式的 责责任承担方式，可以说 违违约金和逾期利息两种 方方式并行不悖。同样， 合合同法将民间借贷条款 列列入了借款合同分则中 ，3 / 36 同样证明民间借贷在 违违约责任方面可以参照 适适用借 款合同。因此， 双双方当事人约定以违约 金金作为违约责任应属可 行行。本案中，法官亦判 决决认定双方约定的违约 金金条款有效。 至于法 庭庭调整违约金额度，并 非非为了体恤江某和叶某 ，而是因为汪先生在合 同同中约定的违约金金额 高高于法律许可。最高 人人民法院关于人民法院 审审理借贷案件的若干意 见见规定，民间借贷约 定定的利息最高不得超过 银银行同类贷款 利率的4 倍倍，如果当事人双方串 通通故意以高额违约金的 方方式达到高于 4 倍银行 同同类利息的目的，而法 院院又不主动干预，无疑 为为变相 *提供了规避法律的 途途径。汪先生约定的违 约约金数额 1 万 2000 元元高于银行同类贷款利 率率 4 倍，属于违约金数 额额过高，法院在调整违 约约金时应以此标准为上 限限，因此调整为 1 万元 。 最后判决结果为： 一一、被告江某、叶某应 于于本判决生效之日起十 日日内，归还原告汪某借 款款人民币 56 万元；二 、被告江某、叶某应于 本本判决生效之日起十日 内内，支付原告汪汉全自 XXX年 7 月 27 日起 ， 至至本判决生效之日止的 逾逾期还款违约金；三、 如如被告届时未履行上述 判判决的付款义务，原告 有有权以被告抵押的房产 折价或拍卖、变卖后 的的钱款优先受偿，该抵 押押物折价或拍卖、变卖 后后的价款超过原告债权 数数额部分归被告所有， 不不4 / 36 足部分由被告承担清 偿偿责任。案件受理费人 民民币 11， 690 元， 由由被告江某某、叶某某 负负担。篇二：民间借贷 合合同中的利率、罚息、 违违约金问题 民间借贷 合合同中的利率、罚息、 违违约金问题 、借款利 率率 民间借贷 ,已由以 前前主要用于临时资金周 转转 ,逐步向投资获利转 变变。因此，实务中对于 借借 款利息的把握至关重 要要，利率的多少甚至影 响响到合同的效力，并进 而而影响公证书的效力。 第一、利率的确定： 合合同法第 211 条： “ 自然人之间的借款合 同同对支付利息没有约定 或或约定不明确的，视为 不不支付利息。自然人之 间间的借款合同约定支付 利利息的，借款的利率不 得得违反国家有关限制借 款款利率的规定 ” 。最高 人人民法院于 1991年 8 月颁布的关于人民 法法院审理借贷案件的若 干干意见的第 6条规定 ： “ 民间借贷的利息可 适适当高于银行利率，但 最最高不得超过同期银行 贷贷款利率的 4倍，超出 部部分的利息法律不予保 护护。 ” 根 据上述规定实 践践中可以按以下几种方 式式计算利率： 1、借 贷贷双方对约定利率的标 准准发生争议，又不能证 明明的，可参照银行同类 贷贷款利率计息 。 2、借贷双方对支付利息 没没有约定或约定不明确 ，但是约定还款期限的 ，在约定还款期限内， 借借款人不负有支付利5 / 36 息 义义务。但是，借款人不 按按还款期限还款的，贷 款款人要求借款人偿付逾 期期利息的，应按若干 意意见的规定支付逾期 利利息。 3、借贷双方 对对支付利息没有约定或 约约定不明确，且未约定 还还款期限的，贷款人催 告告还款前，或者虽已催 告告但未要求借款人支付 逾逾期利息的，借 款人可 以以不支付利息。如果经 催催告后，贷款人要求借 款款人偿付逾期利息的， 应应按若干意见的规 定定支付逾期利息。 第 二二、“银行同类贷款利 率率”的确定 对“银行 同同类贷款利率”的确定 应应以人民银行的公布的 正正常贷款利率的基准利 率率为计算标准。因为各 个个商业银行、信用合作 社社、小额贷款公司等金 融融机构的贷款利率时高 时时低、有高有低，实践 中中难以准确把握。同时 ，要注意区分月息与年 息息的不同。当事人约定 利利率超过银行同类贷款 利利率的4 倍因违反法律 规规定，若当事人在诉讼 中中没有请求调整， 一 般般法院会主动调整 。 第三、利息的程序真实 民间借贷款利率一般月 利利率为二分至一角之间 ，按法律规定均属“高 利利贷”。但是当事人在 合合同中往往不约定利率 或或直接约定无息，借款 人人在急需用钱的情况下 默默认出借人的不合法行 为为，作为公证员无力审 查查。但是，我们可以在 谈谈话笔录中尽可能多的 履履行“高利贷”相关法 律律风险的告知义务，6 / 36 做 到到程序合法。 、单利 、复利的计算 合同期 限限内的利息计算涉及到 两两个方面，即单利和复 利利。在民间借款合同中 ，双方当事人会就借款 利利息的偿还方法和时间 做做出约定。例如合同中 “按月收息，利随本清 ”的约定。这就要求借 款款方每过一个月就要还 一一次利息，这种利息就 是是单利。如果借款人未 能能按时偿还该月的利息 ，那么从利息逾期之日 起起，就要对这部分逾期 的的利息加收利息，即复 利利。依据 1999年 人人民币利率管理规定 ，短期借款的可以按月 、按季结息，每月或每 季季末月 20 日为结息日 ；中长期借款按季结息 ，每季度末月 20日为 结结息日。 单利的计算 仅仅在原有本金上计算利 息息，对本金所产生的利 息息不再计算利息。计算 利利息有三个基本要素： 本本金、利率和时期。利 息息的多少与这三个要素 成成正比关系：本金数量 越越大，利率 越高；存放 期期越长，则利息越多； 反反之，利息就越少。银 行行一般选择将计息期全 部部化为实际天数计算利 息息，即每年为 365天 ，每月为当月公历实际 天天数，计息公式为：利 息息本金 实际天数 日日利率。民间借贷合同 中中一般是按月结息，期 限限是不足一个月按一个 月月结息，但这必须在合 同同中予以明确，否则， 只只能以实际借款天数计 息息。 复利是指合同期 限限内对逾期利息加收的 利利息，就是民间借贷中 讲讲利息转为本金再计息 的的方法，其直接的外在 表表现就7 / 36 是将利息转化为 本本金，然后再对转为本 金金的利息再计算利息， 最最终结果是导致在 基础 贷贷款额不变的情况下贷 款款额客观上急剧增加。 复复利的计算是对本金及 其其产生的利息一并计算 ，也就是利上有利。最 高高人民法院关于贯彻执 行行中华人民共和国民 法法通则若干意见第 1225条规定： “ 公民之 间间，出借人将利息计入 本本金计算复利的，不予 保保护 ” ；若干意见 第第 7 条规定： “ 出借人 不不得将利息计入本金谋 取取高利。审理中发现债 权权人将利息计入本金计 算算复利的，其利率 超出 第第 6 条的规定的限度时 ，超出部分的利息不予 保保护。根据上述法律规 定定，公民与法人或其他 组组织间的民间借贷纠纷 中中的“ 计复利 ” 问题应 直直接适用若干意见 第第 7 条，也就是说出借 人人在同期贷款利率的 4 倍倍内可以计算复利，如 果果没有明确约定，只能 以以商业银行通常的计算 复复利方法计息。 、罚 息息的计算 罚息是指贷 款款人未按规定期限归还 贷贷款人贷款 ,贷款人按 与与当事人签订的合同对 违违约人的处罚利息。从 性性质上讲，罚息是对借 款款方违约的惩罚。计息 以以贷款逾期当日其本息 合合计作为基数。依据 人人民币利率管理规定 银发【 1999】77 号 和合同法第 1112、 207 条规定 ，罚息 =上期本息结余 罚息利率 逾期期限 或或者罚息 =本金 罚息 利利率 逾期期限 +累积 逾逾期利息 罚息利率 逾逾期期限。民间借贷合 同同中一般存在复利，就 其其计算方法必须在合同 中中予以明确，否8 / 36 则，只 能能以商业银行通常的计 算算复利方法计息。 、 贷贷款逾期违约金的计算 贷款逾期违约金既具有 惩惩罚性又具有赔偿性， 可可以在合同上约定逾期 付付款的违约金的数额及 计计算方法，是对借贷双 方方的违约行为的惩罚性 制制度，在性质上属于当 事事人在缔约时约定的违 约约方向对方承担的民事 责责任。依据是民法通 则则第 112条第 2款 ，以及合同法第 1114条第 1款的规定。 一一般认为它不能与罚息 同同时适用于借 款方。逾 期期贷款违约金的计算方 法法应当在合同中约定清 楚楚，未约定或约定不明 的的按照合同法有关原则 来来确定。它的计算方法 与与罚息的计算方法基本 相相同。民间借贷合同中 一一般存在违约金的约定 ，甚至有些贷款人恶意 利利用还款期限导致对方 违违约，进而 “依法”追 究究对方的违约责任，并 将将此作为谋取暴利的手 段段。他们一般约定较高 的的违约金，合同签订之 时时各方在公证员面前维 护护合同的有效性、合理 性性，一旦产生违约责任 ，各方则站在自己的立 场场想方设法否定违约条 款款的效力，要求撤销公 证证书。对此，我们通常 对对于超出合理范围如 约 定定借款总金额 20%以 上上的违约金的合同条款 进进行强行限制，如果不 奏奏效，则用黑体字在笔 录录中进行特别说明和告 知知，例如告知当事人如 果果将来双方因违约金多 少少问题发生争议，可诉 请请法院解决，其方案是 根根据合同法第 114 条第 2款规定， “ 约 定定的违约金低于造成的 损损失的，当事人可以请 求求人民法院或者仲裁机 构构予9 / 36 以增加；约定的违 约约金过分高于造成的损 失失的，当事人也可以请 求求人民法院或仲裁机构 予予以适当减少。”违约 金金的调整的前提，必须 由由当事人主动提出请求 ，法院不能主动调整违 约约金，是否调整由法院 审审 查决定。但不宜拒办 公公证，因为目前法律对 于于违约金的比例或是数 额额多少为合理或是不合 理理、或是不合法并无明 确确规定。 对于合同条 款款上没有约定或是碍于 面面子不愿约定违约金条 款款的。也应当在笔录中 告告知，例如根据最高人 民民法院法释 8 号关于 逾逾期付款违约金应当按 照照何种标准计算问题的 批批复与法释 2000 34号关于修改 最最高人民法院关于逾期 付付款违约金应当按照何 种种标准计算问题的批复 的批复，确立了人民 法法院在审理相关案件中 ，可以参照中国人民银 行行规定的金融机构有关 计计收逾期贷款利息的标 准准计算逾 期付款违约金 。 、利息、罚息、违 约约金并存问题 在借款 合合同约定利息、罚息条 款款并存或是利息和违约 金金条款并存均不矛盾。 因因为两者的性质和使用 情情况不同，而罚息和违 约约金均属承担违约责任 的的一种方式，罚息实质 上上是违约责任承担的一 种种方式，根据意思自由 、私法自治的原则和 合合同法的立法精神， 按按期还款是借款人的主 要要义务，借款人违反其 基基本义务就应承担违约 责责任。借款合同约定有 违违约金的，借款人应按 约约定支付违约金。没有 约约定违约金的，10 / 36 即除了 支支付正常的利息外，还 应应按约定或国家有关规 定定支付逾期利息 。也就 是是说，当事人不仅可以 索索要逾期利息，还可以 在在合同中约定逾期罚息 。利息与违约金是可以 并并存的，可以同时使用 。至于罚息能否和违约 金金并列计算，笔者认为 可可以同时约定并计算罚 息息和违约金，因为两者 实实质上都是违约金，对 于于二者相加的违约金数 额额，不管是高是低，若 当当事人没有提出调整的 ，尊重当事人合同意思 自自治原则，我们不是司 法法机关也无法律的特别 授授权，只是合同之外的 第第三人，和当事人之间 是是一种平等民事主体身 份份，还是不主动干预为 上上策，因为于法无据、 于于理不通。但是，这并 不不是说我们无所作为， 对对于借款合同中借贷双 方方对逾期还款的责任既 约约定了罚息，又约定了 违违约金的，笔者建议可 以以向当事人提供建议由 出出借人选择主张逾期利 息息或者违约金，但同时 告告知均以不超过四倍利 率率为限。出借人同时主 张张逾期利息和违约金， 折折算后的实际利率没有 超超出四倍利率的，公证 员员应当予以认可，超出 四四倍利率的，应当建议 对对超出部分予以减少， 但但债务人明确表示自愿 给给付，债权人不同意修 改改的，可以在笔录中告 知知该条款可能无效，超 出出部分可能得不到法院 的的支持，如果当事人仍 旧旧坚持，则可以办理公 证证。因为根据安徽省 高高级 人民法院关于审理 合合同纠纷案件违约金适 用用问题的指导意见第 九九条规定 “ 当事人以 约约定的违约金低于或者 过过分高于造成的损失， 要要求增加或减少的，应 当当书面提出请求，11 / 36 未经 当当事人申请，人民法院 不不得 直接调整当事人约 定定的违约金数额。”由 此此可见，对于违约金的 高高低目前宏观的政策还 是是比较宽的，是最大程 度度的尊重当事人自由意 志志的，既然司法机关都 没没有直接否定其有效性 ，不主动进行司法干预 ，公证处也不宜进行强 制制干预，还是做好本职 工工作为妥，当事人自己 问问题由当事人自己解决 、自己承担一切有利亦 或或是不利的法律后果。 篇篇三：借款合同中既约 定定利息又约定违约金的 处处理 借款合同中既约 定定利息又约定违约金的 处处理 蒋贤铮 法官在 审审理借款合同特别是民 间间借贷合同案件中，常 遇遇到合同当事人在借款 合合同中约定：借款人支 付付借款期限内的利息， 如如不按期支付利息则出 借借人要计收复利；借款 人人超过借款期限未归还 借借款本息则出借人要计 付付罚息；有的约定借款 人人既要支付利息又要支 付付违约金。为准确处理 此此类案件，需要梳理以 下下几个法律问题。 一 、法律概念上的区分。 1、银行借款合同与 民民间借贷合同。这是 合合同法规定的两 种借 款款合同类型。两类合同 的的区别主要有两个方面 。 借贷主体不同。银 行行借款合同是以银行或 者者其他金融机构为贷款 人人与以公民、法人和其 他他组织为借款人之间签 订订的12 / 36 借款合同，又称为 信信贷合同或贷款合同。 民民间借贷合同是指自然 人人之间签订的借款合同 。现行法律禁止企业法 人人之间签订借款合同。 贷款利率不同。依照 中华人民共和国商业 银银行法第三十八条“ 商商业银行应当按照中国 人人民银行规定的贷款利 率率的上下限，确定贷款 利利率。”和合同法 第第二百零四条“办理贷 款款业务的金融机构贷款 的的利率，应当按照中国 人人民银行规定的贷款利 率率的上下限确定。”等 强强制性或禁止性的规定 ，银行借款合同中约定 的的利率超出中国人民银 行行规定的上限利率的， 超超出部分应当确认无效 ，但对中国人民银行规 定定限度内的利率仍然保 护护。另外，中国人民银 行行在 1995 年 6 月26 日关于调整各项贷 款款利率的通知中规定 ，固定资产全部按季结 息息，每季末月的 20 日 为为结息日，对 不能支付 的的利息，计收复利。中 国国人民银行于 1999 年年 3 月 2日公布的人 民民币利率管理规定规 定定，对短期贷款和中长 期期贷款，在贷款期内不 能能按期支付的利息按贷 款款合同 利率按季或按月 计计收复利，贷款逾期后 改改按罚息计收复利。因 此此中国人民 银行是允 许许各商业银行在贷款合 同同中约定，在不违反法 定定利率上下限规定的限 度度内收取复利的。 依 照照合同法第二百一 十十一条“自然人之间的 借借款合同对支付利息没 有有约定或者约定不明确 的的，视为不支付利13 / 36 息。 自自然人之间的借款合同 约约定支付利息的，借款 的的利率不得违反国家有 关关限制借款利率的规定 。”和最高人民法院 借借贷案件意见第六条 “民间借贷的利率可以 适适当高于银行的利率， 各各地人民法院可根据本 地地区的实际情况具体掌 握握，但最高不 得超过银 行行同类贷款利率的四倍 。超出此限度的，超出 部部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借人不 得得将利息计入本金谋取 高高利。审理中发现债权 人人将利息计入本金计算 复复利的，其利率超出第 六六条规定的限度时，超 出出部分的利息不予保护 。”的强制性或禁止性 规规定，民间借贷合同约 定定的利息不得超过中国 人人民银行规定的同类贷 款款利率的四倍，超过部 分分不予保护。同时规定 民民间借贷合同中不得约 定定复利，否则认定复利 约约定条款无效。 在此 必必须强调的是，逾期利 息息与罚息两个概念之间 是是有区别的。逾期利息 是是指中国人民银行规 定 的的，在借款人逾期归还 借借款本息时支付给贷款 人人的超期使用资金的利 息息。罚息是指借款人不 按按合同约定期限还款的 ，贷款人向借款人收取 的的超过正常借款利率的 带带有一定惩罚性的利息 。可见两者的联系是， 逾逾期利息包括借款人应 当当向贷款人支付的借款 期期限内的法定利息和逾 期期归还借款本金的罚息 之之和。 2、罚息与违 约约金、损失赔偿金。从 上上述分析可见，逾期利 息息包括合同期限内的法 定定利息和逾期的罚息， 其其中罚息本身含有惩罚 性性，所以其计算标准一 般般要高于银行同期正常 贷14 / 36 贷款利率。违约金是当 事事人依法定或约定，当 事事 人一方不履行或不完 全全履行合同约定的义务 时时，向对方支付一定数 量量的货币。包括法定违 约约金和约定违约金两种 形形式。依照合同法 第第一百一十四条的规定 ，违约金具有赔偿性和 惩惩罚性。违约金与罚金 的的联系就在于，借款合 同同以外的其他商事合同 ，约定违约金或采用法 定定违约金时，一般参照 中中国人民银行规定的逾 期期贷款利率即罚息计算 标标准计算违约金数额 。 可可见两者虽具有惩罚功 能能，且违约金计算标准 可可以参照罚息的计算标 准准，但不能因此认为罚 息息就属于法定违约金。 两两者属于不同的民事责 任任形式，不能划等号。 详详言之， 两者的区别主 要要在于，罚息在合同当 事事人守约时就发生效力 ，而违约金只有在一方 违违约时才发生效力，是 对对合同非常态履行的一 种种约束；利息一般在借 款款合同中由借款人支付 给给贷款人，而违约金则 由由违约一方支付给守约 一一方，并不限定由借款 人人支付。损害赔偿金是 指指一方当事人因不履行 或或不完全履行合同义务 而而给对方当事人造成损 失失时，依法定或约定所 应应承担的损失赔偿责任 。利息的性质到底是作 为为损失赔偿金还是作为 法法定孳息，法学界与司 法法界均有争议。从最高 人人民法院建设工程施 工工合同解释第十八条 “利息从应付工 程价款 之之日计付。当事人对付 款款时间没有约定或者约 定定不明的，下列时间视 为为应付款时间：建设工 程程已实际交付的，为交 付付之日； 建设工程没 有有交付的，为提交竣工 结结算文件之日； 建设 工工15 / 36 程未交付，工程价款 也也未结算的，为当事人 起起诉之日。 ” 的规定精 神神看，最高人民法院是 将将利息作为一种法定孳 息息来对待的。 二、借 款款合同中能否约定违约 金金。借款人在借款合同 期期限届满不能归还借款 的的，应当承担违约责任 。关于违约责任形式， 依依照合同法总则的 规规定，合同约定有违约 金金的，依约支付违约金 ；合同中没有约定违约 金金的，应当按照约定或 国国家有关规定支付逾期 利利息。可见现行合同 法法总则并没有对违约 金金责任形式所适用的合 同同范围作出限制。在 合合同法分则部分中第 十十二章借款合同的规定 部部分，特别是第二百零 七七条所规定的“借款人 未未按照约定的期限返还 借借款的，应当按照约定 或或者国家有关规定支付 逾逾期利息”，也没有排 除除违约金等其他责任承 担担方式。而且违约金条 款款属于当事人意思自治 范范畴，当事人依据私法 自自治原则同时约定利息 或或罚息和违约金，应当 承承认其法律效力。由此 见见得，违约金和利息两 种种责任形式在借款合同 中中是 并行不矛盾的。违 约约金和借款合同的性质 决决定了借款合同中违约 金金条款是有效的。 借 款款合同中既约定利息又 约约定违约金的处理 蒋 贤贤铮 法官在审理借款 合合同特别是民间借贷合 同同案件中，常遇到合同 当当事人在借款合同中约 定定：借款人支付借款期 限限内的利息，如不按期 支支付利息则出借人要计 收收复利；借款人超过16 / 36 借 款款期限未归还借款本息 则则出借人要计付罚息； 有有的约定借款人既要支 付付利息又要支付违约金 。为准确处理此类案件 ，需要梳理以下几个法 律律问题。 一、法律概 念念上的区分。 1、银 行行借款合同与民间借贷 合合同。这是 合同法 规规定的两种借款合同类 型型。两类合同的区别主 要要有两个方面。 借贷 主主体不同。银行借款合 同同是以银行或者其他金 融融机构为贷款人与以公 民民、法人和其他组织为 借借款人之间签订的借款 合合同，又称为信贷合同 或或贷款合同。民间借贷 合合同是指自然人之间签 订订的借款合同。现行法 律律禁止企业法人之间签 订订借款合同。 贷款利 率率不同。依照中华人 民民共和国商业银行法 第第三十八条“商业银行 应应当按照中国人民银行 规规定的贷款利率的上下 限限，确定贷款利率。” 和和合同法第二百零 四四条“办理贷款业务的 金金融机构贷款的利 率， 应应当按照中国人民银行 规规定的贷款利率的上下 限限确定。”等强制性或 禁禁止性的规定，银行借 款款合同中约定的利率超 出出中国人民银行规定的 上上限利率的，超出部分 应应当确认无效，但对中 国国人民银行规定限度内 的的利率仍然保护。另外 ，中国人民银行在 19995 年 6 月26日关 于于调整各项贷款利率的 通通知中规定，固定资 产产全部按季结息，每季 末末月的 20 日为结息日 ，对 不能支付的利息， 计计收复利。中国人民银 行行于 1999 年 3 月 2 日日公布的人17 / 36 民币利率 管管理规定规定，对短 期期贷款和中长期贷款， 在在贷款期内不能按期支 付付的利息按贷款合同利 率率按季或按月计收复利 ，贷款逾期后改按罚息 计计收复利。因此中国人 民民银行是允许各商业银 行行在贷款合同中约定， 在在不违反法定利率上下 限限规定的限度内收取复 利利的。 依照合同法 第二百一十一条“自 然然人之间的借款合同对 支支付利息没有约定或者 约约定不明确的，视为不 支支付利息。自然人之间 的的借款合同约定支付利 息息的，借款的利率不得 违违反国家有关限制借款 利利率的规定。”和最高 人人民法院借贷案件意 见见第六条“民间借贷 的的利率可以适当高于银 行行的利率，各地人民法 院院可根据本地区的实际 情情况具 体掌握，但最高 不不得超过银行同类贷款 利利率的四倍。超出此限 度度的，超出部分的利息 不不予保护。”和第七条 “出借人不得将利息计 入入本金谋取高利。审理 中中发现债权人将利息计 入入本金计算复利的，其 利利率超出第六条规定的 限限度时，超出部分的利 息息不予保护。”的强制 性性或禁止性规定，民间 借借贷合同约定的利息不 得得超过中国人民银行规 定定的同类贷款利率的四 倍，超过部分不予保护 。同时规定民间借贷合 同同中不得约定复利，否 则则认定复利约定条款无 效效。 在此必须强调的 是是，逾期利息与罚息两 个个概念之间是有区别的 。逾期利息是 指中国人 民民银行规定的，在借款 人人逾期归还借款本息时 支支付给贷款人的超期使 用用资金的利息。罚息18 / 36 是 指指借款人不按合同约定 期期限还款的，贷款人向 借借款人收取的超过正常 借借款利率的带有一定惩 罚罚性的利息。可见两者 的的联系是，逾期利息包 括括借款人应当向贷款人 支支付的借款期限内的法 定定利息和逾期归还借款 本本金的罚息之和。 2、罚息与违约金、损失 赔赔偿金。从上述分析可 见见，逾期利息包括合同 期期限内的法定利息和逾 期期的罚息，其中罚息本 身身含有惩罚性，所以其 计计算标准一般要高于银 行行同期正常贷款利率。 违违约金是当事人依法 定 或或约定，当事人一方不 履履行或不完全履行合同 约约定的义务时，向对方 支支付一定数量的货币。 包包括法定违约金和约定 违违约金两种形式。依照 合同法第一百一十 四四条的规定，违约金具 有有赔偿性和惩罚性。违 约约金与罚金的联系就在 于于，借款合同以外的其 他他商事合同，约定违约 金金或采用法定违约金时 ，一般参照中国人民银 行行规定的逾期贷款利率 即即罚息计算标准计算违 约约金数额 。可见两者虽 具具有惩罚功能，且违约 金金计算标准可以参照罚 息息的计算标准，但不能 因因此认为罚息就属于法 定定违约金。两者属于不 同同的民事责任形式，不 能能 划等号。详言之，两 者者的区别主要在于，罚 息息在合同当事人守约时 就就发生效力，而违约金 只只有在一方违约时才发 生生效力，是对合同非常 态态履行的一种约束；利 息息一般在借款合同中由 借借款人支付给贷款人， 而而违约金则由违约一方 支支付给守约一方，并不 限限定由借款人支付。损 害害赔偿金是指一方当事 人人因不履行或不完全履 行行合同19 / 36 义务而给对方当 事事人造成损失时，依法 定定或约定所应承担的损 失失赔偿责任。利息的性 质质到底是作为损失赔偿 金金还是作为法定孳息， 法法学界与司法界均有争 议议。从最高人民法院 建建设工程施工合同解释 第十八条“利息从应 付付工程价款之日计付。 当当事人对付款时间没有 约约定或者约定不明的， 下下列时间视为应付款时 间间：建设工程已实际交 付付的，为交付之日； 建建设工程没有交付的， 为为提交竣工结算文件之 日日； 建设工程未交付 ，工程价款也未结算的 ，为当事人起诉之日。 ” 的规定精神看，最高 人人民法院是将利息作为 一一种法定孳息来对待的 。 二、借款合同中能 否否约定违约金。借款人 在在借款合同期限届满不 能能归还借款的，应当承 担担违约责任。关于违约 责责任形式，依照合同 法法总则的规定，合同 约约定有违约金的，依约 支支付违 约金；合同中没 有有约定违约金的，应当 按按照约定或国家有关规 定定支付逾期利息。可见 现现行合同法总则并 没没有对违约金责任形式 所所适用的合同范围作出 限限制。在合同法分 则则部分中第十二章借款 合合同的规定部分，特别 是是第二百零七条所规定 的的“借款人未按照约定 的的期限返还借款的，应 当当按照约定或者国家有 关关规定支付逾期利息” ，也没有排除违约金等 其其他责任承担方式。而 且且违约金条款属于当事 人人意思自治范畴，当事 人人依据私法自治原则同 时时约定利息或罚息和违 约约金，应当承认其法律 效效力。由此见得，违约 金金20 / 36 和利息两种 责任形式 在在借款合同中是并行不 矛矛盾的。违约金和借款 合合同的性质决定了借款 合合同中违约金条款是有 效效的。 三、民间借款 合合同中约定违约金数额 过过高应如何调整。银行 借借款合同一般是由银行 一一方依据有关金融法律 法法规及规章制作的格式 合合同，少有违约金条款 的的约定。在审判实践中 违违约金条款多见于民间 借借贷合同中，有的约定 违违约金高出借款本金好 几几倍。双方当事人约定 的的违约金数额过高或过 低低，依照合同法第 一一百一十四条第二款的 规规定，由当事人提出调 整整请求，法院不能主动 调调整违约金。至于借款 合合同中违约金的调整 是 否否可以由法院依职权调 整整？有的法官认为借款 合合同是特殊合同，国家 规规定的利率是强制性规 定定，特别是民间借贷合 同同当事人约定的利息和 违违约金之和高于银行同 类类贷款利率四倍的，借 款款人即使未请求调整违 约约金的，法院也应依职 权权进行调整。否则会为 民民间借款合同的贷款人 变变相放高利贷提供了规 避避法律的途径。笔者认 为为，从上述分析看罚息 区区别于违约金，在民间 借借贷合同中约定的利息 或或罚息高于银行同类贷 款款利率的四倍，现行法 律律规定超过部分无效。 在在民间借贷合同中约定 的的违约金条款作为当事 人人救济的一种方式，法 院院 仍然依照合同法 第第一百一十四条第二款 的的规定，不宜依职权进 行行干预。当然法官在审 理理过程中可以向承担高 额额违约金的借款人行使 释释明权，由其对自身利 益益进行判断后决定是否 提提出违约金的调整请求 。 21 / 36 四、民间借款合同 中中既约定利息又约定违 约约金的处理。基于以上 分分析，如果民间借贷合 同同中对借款人逾期归还 借借款的违约责任，既约 定定了超过银行同类贷款 利利率四倍的利息，又约 定定了高额的违约金，应 如如何处理？对于超过银 行行同类贷款利率四倍的 利利息或罚息部分，由于 违违反了上述法律的禁止 性性规定，法院应依职权 认认定无效 ，只保护银行 同同类贷款利率四倍以内 的的利息。依照合同法 第一百一十四条第二 款款的规定，高额违约金 调调整的标准是守约方的 损损失。借款合同是一种 特特殊的合同，其标的物 是是货币，对于贷款人来 说说，如果借款人不按期 归归还借款，其所遭受的 损损失只能是借款利息。 虽虽前述分析利息或罚息 的的性质依照现行法律规 定定精神可以认定属于法 定定孳息，但在判断违约 金金是否过高时，所参照 的的损失标准只能是贷款 人人所应收取而尚未收取 的的利息，别无其他参照 标标准。因此，民间借贷 合合同中同时约定了高于 银银行同类贷款利率四倍 的的利息和高额的 违约金 时时，对于高于银行同类 贷贷款利率四倍的利息部 分分法律尚且不保护，举 轻轻明重，法律更不保护 高高额的违约金。此时法 院院不应支持所有的高额 违违约金的请求，即在处 理理上以约定的利息高于 银银行同类贷款利率四倍 为为由，判决驳回原告贷 款款人的违约金请求。也 就就是说，对于民间借贷 合合同中既约定了高于银 行行同类贷款利率四倍的 利利息，又约定了违约金 的的情形，处理方案是： 违违约金的调整标准是利 息息或罚息与违约金两项 相相加之和不能超过银行 同22 / 36 同类贷款利率的四倍， 超超过部分不予保护；约 定定的利息或罚息本身就 超超过了银行同类贷款利 率率四倍的，不必要考虑 违违约金的调整，直接驳 回回违约金的诉请即可； 当当然，利息或罚息与违 约约金两项相加之和未超 过过银行同类贷款利率四 倍倍的，应当均予以支持 。 篇一：浅谈借款合 同同中借款人的违约责任 浅谈借款合同中借款 人人的违约责任 借款合 同同是指借款人向贷款人 借借款，到期返还借款并 支支付利息的合同。借款 合合同因贷款主体是金融 机机构还是自然人而呈现 出出不同的法律特点，借 款款合同原则上为有偿合 同同，也可以为无偿合同 ; 借款合同一般为诺成 合合同，但自然人之间的 借借款合同为实践合同 ;借借款合同一般为双务合 同同， 但自然人之间的借 款款合同原则上为单务合 同同 ;借款合同为要式合 同同，但自然人之间的借 款款合同为不要式合同。 借款合同由贷款人和借 款款人双方在自愿原则的 基基础上订立，任何单位 和和个人不能强迫贷款人 出出借款项，也不能强迫 他他人必须贷款。在金融 借借款合同的订立中，除 合合同的一般要求外，必 须须遵循以下两条特别要 求求：借款人一般应提供 担担保，借款人有如实陈 述述的义务。 借款合同 的的内容主要包括以下必 要要条款：借款的种类， 币币种，借款用途，借款 金金额，借款利率，还款 期期限，还款方23 / 36 式。 双 务务有偿的借款合同中， 双双方当事人 的权利义务 是是一个值得关注的问题 ，尤其是当借款人违反 约约定时，如何判定双方 当当事人的权利义务，使 之之达到公平与合理是实 践践中需要考虑的问题。 下下面，谈谈金融借款合 同同中借款人的主要义务 ： 借款人应当按照合 同同约定的时间和数额返 还还借款的义务 任何合 法法的借款合同借款人都 有有义务按照合同中约定 的的时间和数额返还借款 。金融借款合同中，借 款款人的还款义务更具有 强强制性，这是因为金融 机机构出借借款，是通过 收收取借款的利息达到营 利利目的的，而贷款人的 资资金有一定的安排计划 ，如果借款人不按时定 额额返还借款，就会 影响 贷贷款人资金正常运转， 损损害贷款人的利益，以 至至于影响正常的金融秩 序序。二 )接受贷款人的 用用款监督的义务 在订 立立借款合同时，贷款人 特特别是作为金融机构的 贷贷款人，一般会要求借 款款人就有关的情况作说 明明，并提供相关的资料 后后才能发放贷款。但在 借借款后，借款人的经营 状状态和财务状况仍处于 不不断变动中，特别是对 于于借款的使用情况会直 接接影响到贷款人是否能 收收回借款，所以法律规 定定贷款人应在合同中规 定定贷款方对借款的使用 情情况有权进行监督的内 容容。 按合同约定的贷 款款用途使用贷款的义务 贷款人是根据贷款用途 来来确定借款人的偿还能 力力而同24 / 36 意贷款的，如果 借借款人擅自改变借款用 途途，可能会导致贷款人 到到期不能收回借款。因 此此，借款人应按借款合 同同约定的借款用途使用 借借款。 按合同约定的 还还款期限和还款方式及 时时偿还借款的义务 依 照照合同法规定，借 款款合同明确规定还款期 限限的，借款人应在约定 的的期限内按约定的还款 方方式偿还借款，借款合 同同未明确约定还款期限 的的，当事人可以先就还 款款期限进行协商，如不 能能达成协议，处理上应 按按合同的内容或性质或 交交易习惯来确定还款期 限限。否则借款人可以随 时时偿还借款，贷款人也 可可以随 时要求借款人偿 还还借款。但应注意给予 履履行义务一方适当的合 理理期限，所以贷款人要 求求借款人偿还借款的， 应应先向借款人发出还款 催催告，给借款人一定的 还还款期限。 按照合同 约约定的利率和期限支付 利利息的义务 获取利息 是是贷款主体的权利，因 此此，借款人的另一项主 要要义务是向贷款人支付 利利息。借款人不仅应按 约约定的数额支付利息， 而而且应在约定的期限支 付付利息。此外，自然人 之之间的借款合同未明确 约约定利息的，依合同 法法第二百一十一条规 定定，视为不支付利息。 自自然人之间的借款合同 约约定利息的，约定的利 率率不得超过国 家的限制 规规定，否则借款人有权 不不按合同约定支付利息 。当当事人的约定高于 国国家有关限制借款利率 的的规定，那么，超过国 家家限制规定部分的利息 就就不25 / 36 受法律保护。 19991 年最高人民法院 关关于人民法院审理借款 案案件的若干问题中对 此此有明确规定，民间借 款款 的利率可以适当高于 银银行利率，但最高不得 超超过银行同类同期 贷 款款利率的四倍，超过此 限限的利息不受法律保护 。 借款合同中，借款 人人的违约情况是引起纠 纷纷的主要原因，实践中 常常遇到的借款人违反义 务务的情况有如下几种： 不按约定接受借款占多 数数 借款人没有按约 定 接接受借款，应赔偿贷款 人人因此而造成的损失。 由由于贷款人的损失实际 上上是利息损失，所以 合合同法第二百零一条 第第二款规定，借款人未 按按约定的日期、数额收 取取借款的，应按约定的 日日期、数额支付利息。 不按约定用途使用借 款款 借款人不按约定用 途途使用借款是一种违约 行行为，会损害贷款人的 利利益。如金融贷款合同 中中，某些贷款是根据国 家家宏观调控政策、国家 的的信贷政策、国家的产 业业政策发放的，如果借 款款人不按借款约定用途 使使用借款，将使国家对 经经济的宏观调控流于形 式式，最终影响经济安全 和和国家经济政策的贯彻 落落 实，同时也可能造成 部部分产业投资过热，影 响响金融运作。因此，法 律律明确规定，借款人不 按按约定使用借款，给贷 款款人造成损失的应予以 赔赔偿。同时，贷款人还 可可以停止发放贷款、提 前前收回贷款或解除合同 ，体现了不同于自然人 借借款合同的26 / 36 强制性。没 有有按约定期限偿还贷款 借款合同明确约定还 款款期限时，借款人未按 约约定偿还借款的有两种 情情况。一是迟延还款， 即即借款人在约定的期限 届届满时未还款。借款人 过过期未还借款，势必影 响响到贷款人的资金周转 ，损害贷款人的利益， 因因此，借款人迟延还款 的的，应负违约责任。另 外外，借款 人到期不能偿 还还借款的，贷款人依法 享享有要求保证人偿还借 款款本金和利息或对担保 物物优先受偿的权利。二 是是提前还款，即借款人 在在约定的偿还借款期限 届届满前偿还借款。当事 人人对提前还款有约定的 ，按约定履行，当事人 在在合同中没有约定提前 还还款条款的，如提前还 款款不损害当事人利益， 可可不经贷款人同意而提 前前还款，利息按实际借 款款期间计算 ;如提前还 款款损害贷款人利益的， 贷贷款人有权拒绝借款人 提提前还款要求，一般来 说说，金融机构会拒绝提 前前接受还贷，因为这样 意意味着预期利益的损失 。 没有按约定支付利 息息 借款合同多 为有偿 合合同，借款人有支付利 息息的义务，如果借款人 未未按约定支付利息，则 构构成违约，借款人应承 担担违约责任。这种违约 责责任主要是因拒绝偿还 利利息所引起的。对于逾 期期期间的利息，能否计 入入本金计算复利，我国 法法律目前尚无明文规定 ，所以，只要不违反法 律律禁止的规定，对于逾 期期支付的利息应当可以 计计入本金计算利息。但 公公民之间的借27 / 36 款，出借 人人