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工程保险理论与实务 theories and practice of engineering insurance,20102011学年度第一学期,主讲：*,课程代码: 0967016 学时: 48 学分: 3,参考书目 1、工程保险与风险.陈伟珂、黄艳敏. 天津大学出版社2005年1月第1版 2、工程保险理论与实务. 龙卫洋.复旦大学出版社2005年4月第1版 3、工程项目保险.郭振华.北京经济科学出版社2004年8月第1版 4、工程保险(下)工程风险评估理论与实务.王和.中国金融出版社2005年10月第1版 课外浏览网站 1、中国工程保险网: 2、 中国保监会:,教材： 工程保险(上)工程保险理论与实务.王和.中国金融出版社2005年10月第1版,1.1 工程项目风险 1.1.1 风险的定义 美国风险管理专家carther williams，jr rocjard m heoms将风险定义为：给定情况下的可能结果的差异性。 国内一些风险管理学者认为：风险是给定条件下，特定时间内发生的不良后果的可能性。 在一般的保险理论中，将风险定义为：风险是对被保险人的权益产生不利影响的意外事故发生的可能性。,第一章 工程风险与保险,上述几种风险的定义可以概指为下列两个方面： (1)风险是活动或事件发生的潜在可能性； (2)风险是一种消极的不良的后果。 1.1.2 风险的基本性质 风险的客观性 风险的不确定性 风险的不利性 风险的可变性 风险的相对性 风险同利益的对称性,第一章 工程风险与保险,1.1.3 工程风险的定义 建设工程项目管理规范中对项目风险的解释是：“在企业经营和项目施工过程中存在大量的风险因素，如自然风险、政治风险、经济风险、技术风险、社会风险、国际风险、内部决策与管理风险等。风险具有客观存在性、不确定性、可预测性、结果双重性等特征。工程承包事业是一项风险事业，承包人和项目经理要面临一系列的风险，必须在风险面前做出决策。决策正确与否，与承包人对风险的判断和分析能力密切相关。” 项目的一次性特征使其不确定性要比一般的经济活动大许多，也决定了其不具有重复性项目所具有的风险补偿机会，一旦出现问题则很难补救。,第一章 工程风险与保险,项目多种多样，每一个项目都有各自的具体问题，但有些问题却是很多项目所共有的： (1)对于项目各组成部分之间的复杂关系，任何个人都不可能了如指掌。 (2)项目各组成部分之间不是简单的线性关系。 (3)项目处于不断变化之中，难得出现平衡，即使偶尔出现，也只能短时间维持。 (4)虽然项目管理班子只想处理技术和经济问题，但找上门来的却经常是不同方面互相冲突的希望或者难以满足的要求，以及其他非常复杂，不确定性极高的非技术和非经济问题，如政治因素、文物保护、领导意图等，都使得最后完成的项目是互相冲突的希望和要求的一种折衷，而非项目计划的实现。 项目不同阶段会有不同的风险，风险大多数随着项目的进展而变化，不确定性会随之逐渐减少。最大的不确定性存在于项目的早期，早期阶段做出的决策对以后阶段和项目目标的实现影响最大。项目各种风险中，进度拖延往往是费用超支，现金流出及其他损失的主要原因。,第一章 工程风险与保险,1.1.4 工程风险的分类 按风险后果划分 纯粹风险(pure risk) 纯粹风险只会造成损失，而不会带来机会或收益。 投机风险(speculative risk) 投机风险可能带来机会，获得利益；但又可能隐含威胁，造成损失。 按风险来源划分 自然风险(natural risk) 自然风险是指由于自然力的不规则变化导致财产毁损或人员伤亡，如风暴、地震等。 人为风险(personal risk) 人为风险是指由于人类活动导致的风险。人为风险又可细分为行为风险、政治风险、经济风险、技术风险和组织风险等。,第一章 工程风险与保险,按事件主体的承受能力划分 可接受风险(acceptable risk) 一般指法人或自然人在分析自身承受能力，财产状况的基础上，确认能够接受最大损失的限度。风险低于这一限度的风险称为可接受风险。 不可接受风险(unacceptable risk) 一般是指法人或自然人在分析自身承受能力、财务状况基础上，确认已超过或大大超过所能承担的最大损失额，这种风险就称为不可接受风险。 按风险对工程项目目标的影响划分 工期风险 费用风险 质量风险,第一章 工程风险与保险,按风险的对象划分 财产风险(property risk) 这是指财产所遭受的损害、破坏或贬值的风险。如设备、正在建设中的工程等，因自然灾害而遭到的损失。 人身风险(life risk) 这里指由于疾病、伤残、死亡所引起的风险。 责任风险(liability risk) 这是指由于法人或自然人的行为违背了法律、合同或道义上的规定，给他人造成财产损失或人身伤害。,第一章 工程风险与保险,按风险涉及的当事人划分 业主项目法人风险 工程项目业主/项目法人通常遇到的风险可归纳为：项目组织实施风险、经济风险和自然风险。前两种属人为风险。 承包商的风险 决策错误的风险 缔约和履约风险 责任风险 咨询设计监理的风险 来自业主项目法人方的风险 来自承包商的风险 职业责任风险,第一章 工程风险与保险,1.2 工程项目风险管理 1.2.1 项目风险管理的定义 建设工程项目管理规范中对项目风险管理的定义是：“项目风险管理是企业项目管理的一项重要管理过程，它包括对风险的预测、辨识、分析、判断、评估及采取相应的对策，如风险回避、控制、分隔、分散、转移、自留及利用等活动。这些活动对项目的成功运作至关重要，甚至会决定项目的成败。风险管理水平是衡量企业素质的重要标准，风险控制能力则是判定项目管理者生命力的重要依据。因此，项目管理者必须建立风险管理制度和方法体系。”,第一章 工程风险与保险,风险管理的目标 可归纳总结为：维持生存；安定局面；降低成本，提高利润；稳定收入；避免经营中断；不断发展壮大；树立信誉，扩大影响；应付特殊事故等。 风险管理的责任 一般包括：确定和评估风险，识别潜在损失因素及估算损失大小；制定风险的财务对策；采取应付措施；制定保护措施，提出保护方案；落实安全措施；管理索赔；负责保险会计，分配保费，统计损失；完成有关风险管理的预算等。,第一章 工程风险与保险,建设工程项目管理规范手册中对项目风险管理的定义是：“项目风险管理是指通过风险识别、风险分析和风险评价去认识项目的风险，并以此为基础合理地使用各种风险应对措施、管理方法、技术和手段，对项目的风险实行有效的控制，妥善处理风险事件造成的不利后果，以最少的成本保证项目总体目标实现的管理工作。 1.2.2 风险管理与项目管理的关系 从项目的时间、质量和成本目标来看，风险管理与项目管理的目标是一致的，即通过风险管理来降低项目进度、质量和成本方面的风险，实现项目管理目标。,第一章 工程风险与保险,从项目范围管理来看，项目范围管理的主要内容包括界定项目范围和对项目范围变动的控制。通过界定项目范围，可以明确项目的范围，将项目的任务细分为更具体，更便于管理的部分，避免遗漏而产生风险。 从项目计划的职能来看，风险管理为项目计划的制定提供了依据。项目计划考虑的是未来，而未来必然存在着不确定因素。风险管理的职能之一是减少项目整个过程中的不确定性，这有利于计划的准确执行。,第一章 工程风险与保险,从项目沟通控制的职能来看，项目沟通控制主要是对沟通体系进行监控，特别要注意经常出现误解和矛盾的职能和组织间的接口，这些可为风险管理提供信息。反过来，风险管理中的信息又可通过沟通体系传输给相应的部门和人员。 从项目实施过程来看，不少风险都是在项目实施过程中由潜在变为现实。风险管理就是在风险分析的基础上，拟定出具体应对措施，以消除、缓和、转移风险，利用有利机会避免产生新的风险。,第一章 工程风险与保险,1.2.3 工程风险管理的基本内容,第一章 工程风险与保险,1.2.4 工程风险管理与工程保险的关系 能够为投保人/被保险人提供更加全面的服务 能够改善保险公司经营业务的水平 能够确保保险公司自身经营的稳定 能够更好地维护全社会的共同利益 imia认为，以项目的工程保险平均费率为4计算，每个项目应当将保险费的2.5%3.5%用于风险管理的投入。,第一章 工程风险与保险,imia建议，应当根据项目规模的不同选择自行管理、利用外部资源和合作管理的风险管理模式。,第一章 工程风险与保险,2.1 工程保险 2.1.1 工程保险的定义 工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。 2.1.2 工程保险的特征 风险的特殊性 保障的综合性 被保险人的广泛性 保险期间的不确定性 保险金额的变动性,第二章 工程保险概述,2.1.3 工程保险的基本分类,第二章 工程保险概述,2.1.3 工程保险的历史 工程保险源于机器设备险，初期的工程保险是针对处于运营状态的机器设备，而不是处于建设期间的。 现代意义的工程保险是在机器设备保险的基础上发展而来的。 第一张安装工程保险的保单是大西洋保险公司和安联保险公司于1924年在德国推出的，第一张建筑工程保险的保单是1929年在签发的。,第二章 工程保险概述,2.1.4 工程保险的发展现状 二战以后，工程保险制度取得了较快的发展。 在成为fidic合同条件的重要内容后，工程保险制度进一步走向成熟。二十世纪末，工程保险出现了严重的危机。 近年来，在国际工程保险人协会和一些再保险公司的推动下，工程保险的经营业绩开始好转。,第二章 工程保险概述,2.1.5 国际工程保险人协会(imia) 国际工程保险人协会(the international association of engineering insurers)是1968年成立于德国慕尼黑的非营利性组织，其前身是国际机器保险协会(the international machinery insurance association ,imia) 。 协会成员由各国的保险人协会、保险公司、再保险公司及其他与工程保险相关的组织组成。目前已有19个国家和地区的协会会员，包括中国台湾地区。 imia所针对的工程保险属于一种广义的范畴。,第二章 工程保险概述,2.1.6 我国工程保险的基本情况 2.1.6.1 我国工程保险发展的历史 工程保险在我国的发展历史不长，据中国保险史记载，我国是从1973年开始经营工程保险业务的。 我国工程保险的发展可划分为三个阶段 (1)涉外业务经营阶段(1973年1979年) (2)涉外业务与国内业务并存经营阶段(1980年1996年) (3)全口径经营阶段(1996年至今),第二章 工程保险概述,2.1.6.2 我国工程保险快速发展的原因 外资项目发挥了启动和推动作用 建设项目管理制度的变化 基础设施项目的建设形成了对工程保险的巨大需求 保险供给的拉动作用 2.1.6.3 我国工程保险发展的存在的问题 外资项目政府立法不够重视 工程保险的发展存在着项目不均衡问题 大型项目工程保险市场恶性竞争现象严重 工程保险的人才队伍建设严重滞后 保险中介市场有待进一步提高,第二章 工程保险概述,2.2 保险基本原理应用 2.1.1 保险利益原则 工程保险的保险利益体现为多主体和多形式。 在确定工程保险的保险利益时主要是依据所有权、合同和有关法律。 2.1.2 最大诚信原则 投保人应将项目风险的情况如实告知保险人，使保险人在决定承保和确定保险方案及费率时，对于项目风险的实际情况有较为充分的掌握。 最大诚信原则的具体内容包括告知和保证。,第二章 工程保险概述,2.1.3 近因原则 工程保险标的的损害并不总是由单一的原因造成的，保险人判断责任的归属时就要根据近因原则。 单一原因导致损失近因的判定 多种原因同时导致损失近因的判定 多种原因连续发生导致损失近因的判定 多种原因间断发生导致损失近因的判定,第二章 工程保险概述,2.1.4 补偿原则 补偿原则的应用并不是绝对的，也有例外。 工程保险中确定的赔偿原则是采用重置方式进行的，但前提是投保人应当按照重置价格进行投保。 保险期间工程的重置价格发生了较大的变化，怎么办？,第二章 工程保险概述,2.1.5 代位追偿原则 代位追偿原则是补偿原则的派生原则 。 工程项目发生保险事故遭受的损失是由第三造成的，被保险人对索赔对象有选择权。 被保险人应及时采取或行使向责任方索赔的权利。 工程保险的追偿对象可能涉及两类 存在合同关系的非被保险人 不存在合同关系的当事人,第二章 工程保险概述,3.1 建设项目 3.1.1 建设项目的定义 建设项目是指为了实现某一目的而进行的新建、扩建、改建和恢复工程及设备等的购置活动，是基本的固定资产的再生产。 3.1.2 建设项目的参与方 参与项目决策和投资的 与项目的建设成果相关的 直接参与项目建设的 分析工程项目关系方的一个重要目的是确立保险利益的存在以及存在的方式。,第三章 工程保险预备知识,3.1.3 基本建设程序 项目决策阶段 项目招标投标阶段 项目实施阶段,第二章 工程保险概述,一、工程招投标制度 招标与投标是在市场经济条件下进行工程建设、货物买卖、财产出租、中介服务等经济活动的一种竞争形式和交易方式，是引入竞争机制订立合同(契约)的一种法律形式。 早在19世纪初叶，工程的招标与投标制度已经在西方国家出现，作为一种制度随着工程建设业的发展，其自身也不断得以发展。 1981年，深圳市开始在工程建设中采用招标与投标制度，收到了良好的效果。 1984年11月，原国家计委等部门联合颁发了建设工程招标投标暂行规定，进一步推动了我国工程建设领域招标投标工作的稳步发展。 1999年8月30日，第九届全国人大第十一次会议审议通过了中华人民共和国招标投标法，并于2000年1月1日起正式实施。,第二节 工程招投标,二、招标投标制度的作用 有利于以最低的价格取得符合要求的工程 有利于向所有的投标者提供一个公平竞争的机会 有利于规范双方的行为，使工程建设纳入法制化的轨道 三、招标的方式 （一）公开招标 公开招标，又称无限竞争性招标，是指由招标人通过报纸、刊物、广播、电视等大众媒体，向社会公开发布招标公告，凡对此招标项目感兴趣并符合规定条件的不特定的承包商，都可自愿参加竞标的一种工程发包方式。 公开招标是最具竞争性的招标方式。 在国际上，谈到招标通常都是指公开招标。 公开招标也是所需费用最高、花费时间最长的招标方式。,（二）邀请招标 又称有限竞争性招标或选择性招标，是指由招标人根据自己的经验和掌握的信息资料，向被认为有能力承担工程任务经预先选择的特定的承包商发出邀请书，要求他们参加工程的投标竞争。 四、招标的组织形式 自行招标 委托招标 五、公开招标的基本程序,六、强制招标的范围 凡在中华人民共和国境内进行下列工程建设项目，包括项目的勘察、设计、施工、监理以及与工程建设有关的重要设备、材料等的采购，必须进行招标： 大型基础设施、公用事业等关系社会公共利益、公共安全的项目； 全部或者部分使用国有资金投资或国家融资的项目； 使用国际组织或者外国政府贷款、援助资金的项目。,第三节 工程价格,一、工程造价的构成,二、建安费的构成,三、工程价格与工程保险 对工程保险而言，工程价格既是正确确定保险价值和保险金额的依据，也是理赔确定损失和赔款的标准。,思考题： 作为工程项目造价的结构，哪些项目是在损失恢复过程中必须发生的费用？ 哪些项目是在损失恢复过程中不再发生的费用？ 哪些项目是在损失恢复过程中需要额外发生的费用？,第四节 工程合同,一、工程合同的分类,注意从工程保险评估风险和管理的角度对各类的合同价格特点进行分析,（一）fidic简介 1913年欧洲4个国家的咨询工程师协会在英国成立了国际咨询工程师联合会。 fidic是国际咨询工程师联合会的法文缩写。 经过90年的发展，该联合会已拥有80多个代表不同国家和地区的咨询工程师专业团体会员国，是被世界银行认可的国际咨询服务机构，总部设在瑞士洛桑。中国工程咨询协会代表我国于1996年10月加入该组织。 fidic的权威性主要体现在其高质量的工程合同范本上，世界银行、亚洲开发银行、非洲开发银行等国际金融机构的贷款项目指定使用fidic的合同范本，并被国际工程界广泛采纳。,二、 fidic合同条件中与保险有关的条款,（二）fidic系列标准合同条件,土木工程施工合同条件(1957, 1965, 1977, 1987, 1992) 土木工程施工分包合同条件 (1994) 机电设备安装合同条件 (1963, 1980, 1987) 设计-建造与交钥匙合同条件 (1995) 业主与咨询工程师合同协议书 (1979, 1990, 1998),（三）fidic 1999年新版合同条件 fidic 1999 editions new standard forms of contract,施工合同条件 工程设备与设计建造合同条件 epc交钥匙合同条件 简明合同条件,前三本合同条件的结构基本统一,术语一致，结构统一 适用法律广，措辞精确 变革而不是改良 淡化工程师的独立地位 实践需要简明合同文本,（四）新版fidic合同条件的编制原则,（五） fidic施工合同条件的构成,20.1 从工程开工日期起直到颁发整个工程的移交证书的日期止，承包商应对工程以及材料和待安装的工程设备等的照管负完全责任。照管工程的责任应随移交证书一起移交给业主。但： (a)如果工程师为永久工程的其一区段或部分颁发了移交证书，则承包商从颁发移交证书之日起，即应停止对那了区段或部分的照管责任，此时对那一区段或部分的照管责任移交给业主； (b)承包商应对那些在缺陷责任期内他应予完成的任何未完成的工程及供工程使用的材料和工程设备的照管负完全责任，直至此类未完成的工程根据第49条的规定完工为止。,（六）fidic“红皮书”中与保险有关的条款,20.2 在承包商负责照管期间，如果工程或其任何部分或待用的材料或设备出现任何损失或损坏，除第20.4款限定的风险情况外，不论出于什么原因，承包商均应自费弥补此类损失或损坏，以使永久工程在各方面符合合同的规定，达到工程师满意的程度。按照第49和第50条对承包商责任的规定，承包商亦应对他在进行作业过程中造成的对工程的任何损失或损坏承担责任。,20.3当任何此类损失或损坏是由于第20.4款所限定的任何风险造成的，或是与其他风险相结合造成时，若工程师提出要求，则承包商应按该要求的程度修补这些损失或损坏，而工程师应按照第52条的规定决定增加合同价格，并应相应地通知承包商，同时将一份副本呈交业主。如果是由多种风险相结合造成的损失或损坏，则工程师在作出上述决定时，应考虑到承包商和业主的责任所占的比例。,20.4 业主的风险是指： (a)战争、敌对行动(不论宣战与否)、入侵、外敌行动； (b)叛乱、革命、暴动，或军事政变或篡夺政权，或内战； (c)由于任何核燃料或核燃料燃烧后的核废物、放射性毒气爆炸，或任何爆炸性核装置或核成分的其它危险性能所引起的离子辐射或放射性污染； (d)以音速或超音速飞行的飞机或其它飞行装置产生的压力波； (e)暴乱、骚乱或混乱，但对于完全局限在承包商或其分包商雇佣人员中间且是由于从事本工程而引起的此类事件除外； (f)由于业主使用或占用合同规定提供给他的以外的任何永久工程的区段或部分而造成的损失或损害； (g)因工程设计不当而造成的损失或损坏，而这类设计又不是由承包商提供或由承包商负责的； (h)一个有经验的承包商通常无法预测和防范的任何自然力的作用。,21.1 在不限制第20条中规定的承包商和业主的义务和责任的条件下，承包商应： (a)以全部重置成本对工程，连同材料和工程配套设备进行保险； (b)以重置成本l5%的附加金额，或是本合同条件第二部分规定的金额投保，以补偿修复损失和损害的任何附加费用以及由此修复引起的额外费用，包括业务费以及拆除和迁移工程的任何部分和迁移任何性质的废弃物的费用； (c)投保承包商运至现场的承包商的设备和其它物品，以得到一笔足够在现场能重置这些设备和物品的金额。,21.2 对于第21.1款中的(a)和(b)两项中的保险，应以承包商和业主的联合名义进行投保，并应包括： (a)从现场开始工作至颁发有关工程或其任何区段或部分(视情况而定)的移交证书为止。业主和承包商遭受的(除第21.4款规定的情况以外)由任何原因所引起的全部损失或损害；以及 (b)由承包商负责的： (i)在缺陷责任期内，由发生于缺陷责任期开始之前的原因造成的损失或损害； (ii)为履行第49和第50条规定的承包商义务而进行的任何作业过程中由他造成的损失或损害。,21.3 任何未保险的或未能从承保人那里收回的金额，应由业主或承包商根据第20条规定的责任负担。,21.4 第21.1款中所述的保险，对由于下列原因造成的损失或损害不应承担义务： (a)战争、敌对行动(不论宣战与否)、入侵、外敌行动； (b)叛乱、革命、暴动，或军事政变或篡夺政权，或内战： (c)由于任何核燃料或核燃料燃烧后的核废物、放射性毒气爆炸，或任何爆炸性核装置或核成分的其它危险性能所引起的离子辐射或放射性污染； (d)以音速或超音速飞行的飞机或其它飞行装置产生的压力波。,22.1 除合同另有规定外，承包商应保障业主免于承受与下述有关的任何损失或索赔： (a)任何人员的死亡或受伤；或者 (b)任何财产的损失或损害(除工程之外)。 上述人身或财产的损害系在工程实施和完成以及修补其任何缺陷过程中发生的，或由其引起的，同时还应保障业主免受为此或与此有关的一切索赔、诉讼、损害赔偿费、诉讼费、指控费和其它费用，但第22.2款所限定的情况属于例外。,22.2 第22.1款中所述的“例外”是指： (a)工程或工程的任何部分所永久使用或占有的土地； (b)业主在任何土地上、越过该土地、在该土地之下、之内或穿过其间实施工程或工程的任何部分的权利； (c)按合同规定实施和完成工程以及修补其任何缺陷所导致的无法避免的对财产的损害； (d)由业主、业主的代理人、雇员或不是该承包商雇佣的其他承包商的任何行为或疏忽造成的人员死亡或损伤或者财产的损失或损害，为此或与此有关的任何索赔、诉讼、损害赔偿费、诉讼费、指控费及其它费用，或者是当承包商、其雇员或代理人也对这类损伤或损害负有部分责任时，应公平合理地考虑到与业主、其雇员或代理人、或其它承包商对该项损伤或损害所负责任程度相应的那一部分损伤或损害。,22.3 业主应保障承包商免于承担有关第22.2款所述的例外情况的一切索赔、诉讼、损害赔偿费、诉讼费、指控费及其它费用。,23.1 在不限制第22条规定的承包商和业主的义务和责任的条件下，承包商应以承包商和业主的联合名义，对由于履行合同引起的任何人员的伤亡(除第24条规定的情况外)或任何(工程以外)财产的损失或损害进行责任保险，但第222款中第(a)、(b)和(c)项限定的情况除外。,23.2 此保险金额至少应为投标书附件中所规定的数额。,23.3 保险单中应包括一条交叉责任条款，使该保险对分别保险的承包商和业主均适用。,24.1 除非死亡或受伤是由业主及其代理人或雇员的任何行为或过失所造成的，业主对承包商或任何分包商雇佣的任何工人或其他人员的任何损害赔偿或补偿支付不承担责任。承包商应保障并持续保障业主不承担除上述业主应负责者外的一切损害赔偿和补偿，以及与此有关的一切索赔、诉讼、损害赔偿费、诉讼费、指控费及其它开支。,24.2 承包商应对他为此工程雇佣的任何人员进行此种责任保险，并应在全部雇佣期间内持续上述保险。但对于任何分包商雇佣的任何人员，如该分包商己对上述人员进行了责任保险，这样业主就能根据保险单得到保障，则本款前述的承包商保险义务即得到履行，但在需要时，承包商应要求此分包商向业主出示此项保险的保险单及本期保险金的支付收据。,25.1 承包商应在现场工作开始之前向业主提供证据，说明按照合同要求投保的保险己经生效，并应在开工之目起84天之内向业主提供保险单。在向业主提供上述证据和保险单时，承包商应同时将此情况通知工程师。上述保险单应与中标函签发前所同意的总条件一致。承包商应根据业主批准的条件，在承保人处投保其负责的所有保险项目。,25.2 承包商应把工程施工的性质、范围或进度计划方面的变化倩况通知承保人，并保证按合同条款在整个期间内有完备的保险。并在需要时，向业主出示生效的保险单及本期保险费的支付收据。,25.3 如果承包商未曾按合同要求进行任何投保并保持其有效，或者未在第251款要求的期限内向业主提供各项保险单，则在任何此种情况下，业主均可以进行任何此等保险并保持其有效，支付为此目的可能需要的任何保险费，并可随时从任何应付的或将付给承包商的款项中扣除上述支付的费用，或视为到期债款向承包商收回上述费用。,25.4 如果承包商或业主未能遵守根据合同生效的保险单规定的条件，责任方应保障另一方免受此类失误而造成的一切损失和索赔。,第17节“风险与责任” 17.1条 “保障”是在综合并充实了“红皮书”（第4版）第22.1条“人身或财产的损害”及第22.3款”雇主提供的保障”的内容，规定了雇主与承包商之间相互保障的责任。,（七）fidic“新红皮书”与保险有关的条款,17.2条“承包商照管工程”是与“红皮书” （第4版）第20.1条“工程的照管”对应的，明确了承包商对于工程的照管责任期间是“从开工日期起承担照管工程及货物的全部责任，直到颁发工程接收证书之日止”。,17.3条 “雇主的风险”对应的是 “红皮书” （第4版）的第20.4条“雇主的风险”，其内容也基本一致，只是在（b）项中增加了“恐怖活动”的内容，并将（b）、（c）、（d）项明确为“工程所在国”。,17.4条“雇主的风险造成的后果 ”明确了这种后果由雇主承担，但承包商应当在损失后立即通知雇主，并按照要求进行恢复，费用由雇主承担。 并且，在（f）、（g）项导致损失时，承包商在计算恢复费用时可以包含合理的利润。,17.6条“责任限度 ”是新增内容，规定了合同双方相互承担的责任问题。,第18节“保险” 18.1条 “有关保险的总体要求 ”是就工程保险安排过程中的一些共性问题进行了明确和规定。 提出了“投保方”的概念,18.2条“工程和承包商的设备的保险 ”是与 工程保险关系最大的部分。 保险标的 保险金额 保险期限 投保人 保险责任范围 免赔额 除外责任,18.3条 “人员伤亡和财产损害的保险 ”主要是针对第三者责任险的。,18.4条“承包商的人员的保险 ”规定的是承包商的人员保险问题。 承包商的永久和高级雇员 普通的雇员和劳工,第39条“不可抗力” 39.1条 明确了“不可抗力” 的内涵。,（八）我国施工合同范本中与保险有关的条款,39.2条明确了发生不可抗力后，承包商和发包人各自应尽的责任。,39.3条明确了因不可抗力导致的费用损失及工期延误问题。,39.4条对迟延履行后发生不可抗力的责任进行了明确。,第40条“保险” 存在一定的缺陷,一、工程监理制度 工程监理关系是基于业主的委托和授权，形成的一种委托合同关系。 我国的监理制度始于1988年。 二、工程监理的基本准则 公正性 独立性 科学性 三、工程监理的基本内容 质量控制 投资控制 进度控制 四、工程监理与工程保险的关系,第五节 工程监理,一、我国建设领域的法律体系 工程建设程序管理 工程建设许可 工程勘察设计 工程承发包管理 工程合同管理 建设监理 工程质量和安全生产 工程建设标准化 环境保护 二、工程建设法规与工程保险的关系,第六节 工程建设相关的法律规范,第一节 主要条款简介 一、工程保险条款的类型,第三章主要条款及解释,二、我国工程保险条款的发展与现状,一、主要责任范围物质损失部分,第二节 保险责任,在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失“)，本公司按本保险单的规定负责赔偿。 对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司亦可负责赔偿。 本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的总保险金额。,（一）关于责任范围的限定 工程保险的物质损失属于财产保险的一种 对“一切险”的理解 关于“在本保险期限内” 关于“在列明的工地范围内” 对赔偿责任的“定量”限制 （二）关于风险事故的定义 对自然灾害的定义,自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。,地震 海啸 雷电 飓风 台风 龙卷风 暴风 暴雨 洪水,对自然灾害的定义,水灾 冻灾 冰雹 地崩 山崩 雪崩 火山爆发 地面下陷下沉,2. 对意外事故的定义,意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。,二、附加责任范围第三者责任部分,在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。 对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用，本公司亦负责赔偿。 本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在本保险期限内，本公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。,一、除外责任的性质 绝对除外责任 相对除外责任 二、除外责任的形式 分别设计工程项下的物质损失和第三者责任的除外责任 先设计一个总除外责任，然后分别设计工程项下的物质损失和第三者责任的除外责任,第三节 除外责任,三、总除外责任,（一）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损失、费用和责任；,（二）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；,（三）罢工(strike) 、暴动(riots) 、民众骚乱(civil commotions )引起的任何损失、费用和责任；,（四）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任；,（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任；,三、总除外责任,（六）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任 ；,（七）工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任；,（八）罚金、延误、丧失合同及其他后果损失 ；,（九）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额 。,四、物质损失项下的除外责任,（一）设计错误引起的损失和费用 ；,（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用 ；,（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置, 修理或矫正这些缺点错误所支付的费用 ；,（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失, 或施工用机具、 设备、机械装置失灵造成的本身损失 ；,四、物质损失项下的除外责任,（五）维修保养或正常检修的费用 ；,（六）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失 ；,（七）盘点时发现的短缺 ；,（八）领有公共运输行驶执照的, 或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失 ；,（九）除非另有约定, 在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失 ；,（十）除非另有约定, 在本保险单保险期限终止以前, 保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。,五、第三者责任项下的除外责任,（一）本保险单物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用 ；,（二）由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失 ；,（三）工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病 ；,（四）工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失 ；,（五）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故 ；,（六）被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限。,一、保单责任限额的形式 二、保单责任限额的结构 三、主保险金额工程项目的物质损失部分的保险金额 主保险金额的一般构成,第四节 保险金额,本保险单明细表中列明的保险金额应不低于： 建筑工程-保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。,三、主保险金额工程项目的物质损失部分的保险金额 主保险金额的非线性关系 主保险金额与工程造价的关系 主保险金额的管理,若被保险人是以保险工程合同规定的工程概算总造价投保，被保险人应: 1.在本保险项下工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出原保险工程造价时, 必须尽快以书面通知本公司, 本公司据此调整保险金额; 2.在保险期限内对相应的工程细节作出精确记录，并允许本公司在合理的时候对该项记录进行查验;,3.若保险工程的建造期超过三年，必须从本保险单生效日起每隔十二个月向本公司申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价，本公司将据此调整保险费; 4.在本保险单列明的保险期限届满后三个月内向本公司申报最终的工程总价值，本公司据此以多退少补的方式对预收保险费进行调整。 否则, 针对以上各条, 本公司将视为保险金额不足, 一旦发生本保险责任范围内的损失时, 本公司将根据本保险单总则中第(六)款的规定对各种损失按比例赔偿。,特殊风险的赔偿限额,四、第三者责任限额 每次事故赔偿限额，其中对人身伤亡和财产损失再制定分项限额 每次事故赔偿限额，无分项，无累计 在每次事故赔偿限额的基础上，规定保险期限内的累计赔偿限额 保险期限内的总赔偿限额和每次事故的赔偿限额均为同一个金额 五、特殊风险扩展限额 财产类的风险 费用类的风险 责任类的风险,一、工程项目的风险区间 制造期 运输期 二、主保单期限建筑安装期 起点 终点 工程保险的保险期限与工期的关系,第五节 保险期限,本公司的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，建筑期保险期限的起始或终止不得超出本保险单明细表中列明的建筑期保险生效日或终止日。,三、扩展期试车期,不论安装的保险设备的有关合同中对试车和考核期如何规定，本公司仅在本保险单明细表中列明的试车和考核期限内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，本公司对该项设备的保险责任即行终止。,四、扩展期保证期,保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致，从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程时起算，以先发生者为准。但在任何情况下，保证期的保险期限不得超出本保险单明细表中列明的保证期。,案例1：工程保险赔偿争议案,1992年11月21日某保险公司承保深圳某广场建筑工程一切险，扩展“有限责任保证期条款”，保险金额1.5亿元，建筑期从1992年11月21日至1994年12月31日，保证期12个月，从1995年1月1日至1995年12月31日。 1995年1月16日下午，施工人员在进行土建电气切割钢筋时，不慎将火星溅落到竹篱笆上引发火灾，造成工程重大损失。 后经分析，确认起火原因是施工人员在第十四层楼气焊切割螺纹钢筋头时，产生的高温金属熔珠飞溅到第十层楼墙外排水架可燃物上，引燃竹片后火势蔓延成灾，属意外火灾事故。 1995年2月21日，被保险人（业主）就受火灾损坏的玻璃幕墙工程向保险公司提出索赔。,保险公司是否承担保险责任？,一、赔偿原则 支付赔款 修复 重置,第六节 赔偿处理,对保险财产遭受的损失，本公司可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，但对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，本公司不负责赔偿。,二、赔偿标准,在发生本保险单物质损失项下的损失后，本公司按下列方式确定赔偿金额： 1、可以修复的部分损失-以将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准。但若修复费用等于或超过保险财产损失前的价值时，则按下列第2项的规定处理； 2、全部损失或推定全损-以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准，但本公司有权不接受被保险人对受损财产的委付；,三、施救费用,3、发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用以保险财产的保险金额为限。,四、保额的减少和恢复,本公司赔偿损失后，由本公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。,五、第三者责任损失的赔偿,在发生本保险单第三者责任项下的索赔时： 1、未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理； 2、本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担； 3、在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。,六、索赔时效,被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。,一、诚信义务 充分告知和有限告知 未履行告知义务 故意隐瞒 过失隐瞒,第七节 被保险人义务,在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项作出真实、详尽的说明或描述。,二、交纳保险费的义务,被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。,三、防灾减损义务,在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司代表提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。,四、损失通知义务,在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应： 立即通知本公司，并在七天或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；,五、减少损失的义务,采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。,六、保留事故现场的义务,在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据 。,七、报案的义务,在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。,八、法律诉讼的通知义务,在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。,九、损失举证的义务,根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。,十、纠正缺陷的义务,若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。,一、保单效力,第八节 总则,被保险人严格地遵守和履行本保险单的各项规定，是本公司在本保险单项下承担赔偿责任的先决条件。,二、保单无效,如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关本保险的实质性内容，则本保险单无效。,三、保单终止,除非经本公司书面同意，本保险单将在下列情况下自动终止: 1.被保险人丧失保险利益； 2.承保风险扩大。 本保险单终止后，本公司将按日比例退还被保险人本保险单项下未到期部分的保险费。,四、权益丧失,如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。对由此产生的包括本公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。,五、合理查验,本公司的代表有权在任何适当的时候对保险财产的风险情况进行现场查验。被保险人应提供一切便利及本公司要求的用以评估有关风险的详情和资料。但上述查验并不构成本公司对被保险人的任何承诺。,六、比例赔偿,在发生本保险物质损失项下的损失时，若受损保险财产的分项或总保险金额低于对应的应保险金额(见四、保险金额)，其差额部分视为被保险人所自保，本公司则按本保险单明细表中列明的保险金额与应保险金额的比例负责赔偿。,七、重复保险,本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。,八、权益转让,若本保险单项下负责的损失涉及其他责任方时，不论本公司是否已赔偿被保险人，被保险人应立即采取一切必要的措施行使或保留向该责任方索赔的权利。在本公司支付赔款后，被保险人应将向该责任方追偿的权利转让给本公司，移交一切必要的单证，并协助本公司向责任方追偿。,九、争议处理,被保险人与本公司之间的一切有关本保险的争议应通过友好协商解决。如果协商不成，可申请仲裁或向法院提出诉讼。除事先另有协议外，仲裁或诉讼应在被告方所在地进行。,一、物质损失项下的除外责任,第九节 安装工程一切险条款的异同点,1、设计错误引起的损失和费用； 3、因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置, 修理或矫正这些缺点错误所支付的费用;,1、因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；,2、由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失；,4、非外力引起的机械或电气装置的本身损失, 或施工用机具、 设备、机械装置失灵造成的本身损失;,3、施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；,二、第三者责任项下的除外责任,2、由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失；,无,三、