第三方网上支付中主体法律关系性质探究-民商法学毕业论文

分类号： 密级：( 秘密、机密、绝密) 学校代码：1 0 0 6 9 研究生学号：Y 2 0 1 0 0 0 6 2 第三方网上支付中主体法律关系性质探究 O nt h eN a t u r eo ft h eS u b j e c tL e g a lR e l a t i o n si n T h i r d - p a r t yO n l i n eP a y m e n t 研究生姓名：李上上 专业名称：民商法学 指导教师姓名：张春普教授 论文提交日期：2 0 13 年5 月 学位授予单位：天津商业大学 独创性声明及使用授权声明学位论文独创性声明本人所撰写的学位论文是在指导教师的指导下独立完成的研究成果。除己明确标注或得到许可外，所撰写的学位论文中不包含他人已申请学位或其他用途所使用过的成果，不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，本人的指导教师对此进行了审定。对本文的研究做出重要贡献的个人或集体，本人己在文中做出明确的说明并表示谢意。如有不实，本人承担相应责任。二、学位论文及研究成果使用授权声明本人同意授权天津商业大学以非赢利方式保存、使用本人的学位论文的电子版及纸质版。授权天津商业大学将本论文的全部内容或部分内容提供给有关方面编入数据库进行检索、出版及提供信息服务。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。本人在校期间取得的研究数据、相关成果等知识产权归天津商业大学所有。注：涉及保密的学位论文在解密后适用本授权。学位论文作者签字：攀上上指导教师签字：弓衣劳身日期：2 0I5 年6月6日 摘要随着互联网络的飞速发展，第三方网上支付开始为人们熟悉并逐步接受，人们通过第三方网上支付平台进行交易电变得越来越频繁。但是，在交易过程中买卖双方总会出现各种各样的纠纷。而造成纠纷的原因，主要是在第三方网上支付平台运作的整个流程的不同阶段中会形成买方、卖方、买方银行、卖方银行和第三方网上支付服务商等几个甚至多个不同的法律关系。同时不同法律关系之间所体现的性质也不尽相同，彼此形成的法律关系性质模糊。为了能更好的分清责任和解决纠纷，对双方之间、三方之间甚至多方之问的法律关系性质做一个梳理尤为必要。本文试图通过语义分析法来梳理和分析网上支付、第三方网上支付、沉淀资金等各种基本概念，从而总结出其特征和性质。同时充分运用图表说明法将第三方网上支付的运作模式通过流程图并配以文字的方式进行推导和演示。从而使得读者可以更为直观的了解不同模式之间的运作流程。最后，本文运用比较研究法分别对买卖双方和第三方支付服务商之间形成的“第三人代为履行“ 和“债务承担”两个理论以及买卖双方及其各自银行和第三方支付服务商之间形成的“向第三人履行“ 和“由被指令人而为交付”两个理论进行比较和分析。本文采取一种创新的视角，将整个交易流程分为合同履行前和合同履行后两个阶段。认为双方在合同履行前的阶段之中，买卖双方与各自银行之间将形成存款储蓄合同关系；买卖双方银行与第三方支付服务商之间则形成外包服务合同法律关系；买卖双方与第三方支付服务商之间形成同时担保合同关系。而在合同履行后的阶段中，买卖双方和第三方支付服务商之间的法律关系性质应认为是债务承担；而买卖双方及其各自银行和第三方平台之间的法律关系性质应认为是由被指令人而为交付。关键词：网上支付；第三方网上支付；存款储蓄合同；债务承担；被指令人而为交付 A B S T R A C TW i t ht h ef a s td e v e l o p m e n to fi n t e r n e t ，t h et h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n th a sb e e nk n o w na n da c c e p t e db ym o r ea n dm o r ep e o p l eg r a d u a l l y I ti sm o r ef r e q u e n tf o rt h ep e o p l et ot r a n s a c tt h r o u g ht h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n tp l a t f o r m T h e r ea r ea l w a y sa l lk i n d so fd i s p u t e sa r i s i n gd u r i n gt h et r a n s a c t i o n T h er e a s o nf o rt h ed i s p u t e si st h a td u r i n gt h eo p e r a t i o ni nt h ev a r i o u ss t a g e so ft h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tp r o c e s st h e r ew i l lb es e v e r a lo rm o r el e g a lr e l a t i o nb e t w e e nb u y e r , s e l l e r , b a n ko ft h eb u y e r , b a n ko ft h es e l l e r , a n dt h es e r v i c ep r o v i d e ro ft h et h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n t T h en a t u r eo fd i f f e r e n tl e g a lr e l a t i o ni sd i f f e r e n t ，a n dt h en a t u r eo fl e g a lr e l a t i o n sf o r m e db e t w e e nt h e mi so b s c u r e I ti sn e c e s s a r yt os o r tt h en a t u r eo ft h el e g a lr e l a t i o n sb e t w e e nt w o ，t h r e eo rm o r ep a r t i e st od i s t i n g u i s ht h el i a b i l i t ya n dt os e t t l ed i s p u t e s T h i st h e s i sa t t e m p t st od i s t i n g u i s ha n da n a l y z et h eb a s i cc o n c e p to fo n l i n ep a y m e n t ，t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，d e p o s i tf u n d ，e t c T h r o u g hs e m a n t i ca n a l y s i sm e t h o dt os u m m a r i z ei t sc h a r a c t e ra n dn a t u r e T h ed i a g r a me x p l a n a t i o nm e t h o di sa s l oa p p l i e dt od e r i v ea n dd e m o n s t r a t et h eo p e r a t i o nm o d e lo ft h et h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n tw i t hf l o wc h a r ta n dw o r dd e s c r i p t i o n F i n a l l y ，t h i st h e s i su t i l i z e s ，t h ec o m p a r a t i v er e s e a r c hm e t h o dt oc o m p a r ea n da n a l y z et h et w ot h e o r i e so f “t h i r d - p a r t yp e r f o r mi n s t e a d a n d a s s i g n m e n to fd e b t s ”f o r m e db e t w e e nb u y e r , s e l l e ra n dt h et h i r d p a r t ys e r v i c ep r o v i d e ra n dt h et w ot h e o r i e so f “p e r f o r mt ot h et h i r dp a r t y a n d d e l i v e r yb yt h ei n s t r u c t e dp a r t y ”f o r m e db e t w e e nb u y e r , s e l l e r , t h e i rr e s p e c t i v eb a n k ，a n dt h et h i r d p a r t ys e r v i c ep r o v i d e r T h i st h e s i sd i v i d e st h ew h o l et r a n s a c t i o np r o c e s si n t ot w os t a g e sa sb e f o r ec o n t r a c tp e r f o r m a n c ea n da f t e rc o n t r a c tp e r f o r m a n c ef r o ma ni n n o v a t i v ep e r s p e c t i v e I nt h es t a g eb e f o r et h ep e r f o r m a n c eo fc o n t r a c t ，b u y e ra n ds e l l e ra n dt h e i rr e s p e c t i v eb a n kf o r m st h es a v i n g sc o n t r a c tr e l a t i o n s T h er e s p e c t i v eb a n ko ft h eb u y e ra n ds e l l e ra n dt h et h i r d p a r t yp a y m e n ts e r v i c ep r o v i d e rf o r m st h eo u t s o u r c i n gs e r v i c ec o n t r a c tr e l a t i o n s T h eb u y e ra n ds e l l e ra n dt h et h i r d p a r t ys e r v i c ep r o v i d e rf o r m st h ec o n c u r r e n tg u a r a n t e ec o n t r a c tr e l a t i o n s W h i l ei nt h es t a g ea f t e rt h ep e r f o r m a n c eo ft h ec o n t r a c t ，t h en a t u r eo fl e g a lr e l a t i o n sb e t w e e nt h eb u y e ra n ds e l l e ra n dt h et h i r d p a r t yp a y m e n ts e r v i c ep r o v i d e rs h o u l db ea s s i g n m e n to fd e b t T h en a t u r eo fl e g a lr e l a t i o n sb e t w e e nt h eb u y e ra n ds e l l e r , t h e i rr e s p e c t i v eb a n ka n dt h et h i r d p a r t yp a y m e n tp l a t f o r ms h o u l db ed e l i v e r yb yt h ei n s t r u c t e dp a r t yK e yw o r d s ：o n l i n ep a y m e n t ，t h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，s a v i n g sc o n t r a c t ，a s s i g n m e n to fd e b t ，d e l i v e r yb yt h ei n s t r u c t e dp a r t yI I 目录摘要1A b s t t a c t I I第一章前言11 1 选题背景及意义11 2 研究课题的发展现状1第二章第三方网上支付概述42 1 第三方网上支付的含义及其特点42 1 1 第三方网上支付的含义42 1 2 第三方网上支付的特点52 2 第三方网上支付的运作模式62 2 1 独立的第三方网上支付运作模式62 2 2 非独立的第三方网上支付运作模式72 3 第三方网上支付存在的主要问题1 12 3 1 第三方网上支付的主体地位不明确1 12 3 2 合同履行后的资金性质不明确1 3第三章合同履行前第三方支付中主体间的法律关系性质1 63 1 买卖双方与各自银行之间的存款储蓄合同性质1 63 1 1 买方与买方银行、卖方与卖方银行的存款储蓄合同关系1 63 1 2 存款储蓄合同性质的厘定1 73 2 买卖双方银行与第三方支付服务商之间的外包服务合同性质1 83 2 1 外包服务合同关系1 93 2 2 外包服务合同的性质1 93 _ 3 买卖双方与第三方支付服务商之间的同时担保合同性质2 03 3 1 保证买方及时付款的担保合同2 13 3 2 保证卖方及时交货的担保合同2 1第四章合同履行后第三方支付中主体间的法律关系性质2 44 1 买卖双方和第三方支付服务商之间法律关系性质2 44 1 1 第三人代为履行说2 44 1 2 债务承担说2 54 1 3 两种学说的利弊分析2 64 2 买卖双方及其各自银行和第三方支付服务商之间法律关系性质2 94 _ 2 1 向第三人履行说2 94 2 2 由被指令人而为交付说3 0I H 4 2 3 两种学说的利弊分析第五章结论参考文献发表论文、参加科研情况说明致谢I V313 43 53 73 8 第一章前言第一章前言1 1 选题背景及意义2 0 1 3 年1 月，据中国互联网络信息中一心( C N N I C ) 发布的第3 1 次中国互联网络发展状况统计报告显示，网络购物和团购保持着较高增长率。截至2 0 1 2 年1 2 月，我国网络购物用户规模达到2 4 2 亿人，网络购物使用率提升至4 2 9 。与2 0 1 1 年相比，网购用户增长4 8 0 7 万人，增长率为2 4 8 。在网民增长速度放缓的背景下，网络购物应用依然呈现迅猛的增长势头，2 0 1 2 全年用户绝对增长量超出2 0 11 年，增长率高出去年同期4 个百分点。我国团购用户数为8 3 2 7 万，使用率提升至1 4 8 ，较2 0 1 1年底上升2 2 个百分点。团购用户全年增长2 8 8 ，保持相对较高的用户增长率。 1 l以上数据均表明我国已经进入到一个庞大而繁荣的互联网时代，而在这个“时代”当中首屈一指的便是网络购物与消费。既然是网络购物与消费就不可能像现实生活中那样，经常出现交易主体“一手交钱一手交货”的情况，同时交易主体在时间与空间上都有了很大不同，各主体之间很难达到一致性。因此，双方只能依托于网络支付平台方可实现彼此之间的对接，这就孕育并催生了第三方网上支付平台。2 0 0 4 年1 2 月，阿里巴巴C E O 马云创办了国内第一家真正意义上的第三方网上支付平台支付宝( 中国) 网络技术有限公司。支付宝公司提出建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心，这为电子商务各个领域的用户创造了丰富价值，成长为全球最领先的第三方支付服务商之一。仅仅用了不到5 年时间就一举超越美国e B a y 旗下的P a y P a l 成为全球第一大第三方网上支付平台。但是，在取得成功的同时这些第三方网上支付服务商也一直生存在“半阳光”状态下，其自身发展前景不甚明朗。可以说，第三方网上支付领域基本上处于放任自流的发展阶段，进而使得交易主体和第三方支付服务商对责任的承担互相推诿，导致一些问题迟迟无法得到合理和快速的解决。而造成这一问题的主要原因就是目前第三方网上支付服务商与交易双方各自银行、交易双方的法律关系性质模糊。一个交易流程中包含多种法律关系，法律关系的相互交错也使得各方主体在出现问题时都选择适用对自己有利的法律规定来处理和解决问题。因此，对各方主体法律关系性质做一个细致而全面的梳理就显得尤为必要。1 2 研究课题的发展现状罗晓萌在“网络第三方支付平台的合法性研究“ 【2 l 一文中指出，在第三方支付平台出现前，网上交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金划拨，或采用汇款方式，交易也基本采用见款发货的传统形式。这就使得在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信还是售后服务等方面都无法得到可靠保证。第三方网上支付平台的出现，成为了解决网络消费支付的有效途径。而所谓第三方支付平台，就是一些和各大 第一章前言银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达和发货，买方收验货物后，通知第三方将款项转入卖家账户，整个交易结束。第三方支付平台实际上就是在买方确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款，提供担保和中介服务，并由此盈利的一个独立机构。黄建水、尹猛在“第三方网上支付法律问题及其对策研究，【3 1 一文中探讨了三方网上支付服务的法律性质问题。国内的第三方支付平台大多把自己定位为用户提供网络代收代付的“中介”。但是从大多数第三方支付平台的实际业务来看，在为买方和卖方( 特别是为买方) 提供第三方信用保障的同时，将会有大量的资金沉淀下来。这产生了用户资金在第三方支付平台账户中所生利息归谁所有的问题。按照商业银行法的相关规定，吸收存款、发放贷款、办理结算是银行专有的一种业务。很多第三方网上支付服务提供者为了绕开吸收公众存款这种说法，极力主张自身是从事代理收款服务。事实上，这种代理服务也是银行的业务，仍然属于特许业务，非银行机构从事这方面的业务意味着法律上的某种突破。可以这样说，目前很多第三方支付平台客观上已经具备了银行的某些特征，甚至被当作不受管制的银行。对于第三人代为履行和向第三人履行，两者实际上都已经突破了“债的相对性( 在英美法系中称为合同的相对性) ”这一古老原则。德国民法是大陆法系对利他合同( 向第三人履行) 制度规定最为完善的民法。德国民法典【4 】第3 3 3 条规定：“第三人表示拒绝接受该权利时，视为自始未取得权利。“ 第3 3 4 条规定了债务人对第三人的抗辩权，第3 3 5 条规定了受约人的请求权。最具代表性的是第3 2 8 条的规定：“( 1 ) 可以合同约定向第三人给付，此种约定具有使第三人直接取得请求给付的权利效力。( 2 )如无特别规定，应根据情况，特别是根据合同的目的推定，第三人是否取得权利，第三人的权利是立即还是只在一定条件下产生，以及订约人是否应保留不经其同意即可废除或变更第三人权利的权利“ 。除德国外，大陆法系的其他国家和地区也对利他合同( 向第三人履行) 做出了相应的规定。例如：日本民法典1 5 1 第5 3 7 条规定：“( 1 ) 以契约约定当事人的一方向第三人做某种给付时，该第三人享有对债务人直接请求给付的权利。( 2 ) 于前项，第三人的权利，于该第三人向债务人表示享受同项契约利益的意思时发生。”第5 3 8 条又对第三人的权利进行了确定性规定，对当事人的权利进行了限制，即“第三人的权利依前条的规定发生之后，当事人不能对其加以变更或使之消灭。”意大利民法典1 6 1 第1 4 1l 条规定：“对缔约人有利的，为第三人利益订立的契约有效。除非有相反约定，第三人就契约的效力获得对抗承诺人的权利。但是该契约在第三人做出希望取得契约利益的表示之前，可以被缔约人撤销或者变更“ 。同时对于债务承担，大陆地区多数民法学者认为债务可以转让，债务承担即为债务转让合同。如王利明教授认为：“免责债务承担，是指债权人或债务人与第三人之间达成转让债务的协议”。【7 】崔建远教授认为：“债务承担合同成立并生效，债务就发 第一章前言生转让的效果”。1 8J _ F 家福教授认为：“第三人与债务人订立债务承担协议，性质上属于债务人对其债务的处分。债务为义务之一种，而义务不得由义务人随意处分，为民法大原则。但债务之所以与一般义务不同，就在于它仅对特定人存在。债务人的债务得因债权人的免除意思而免除。同理债务人对其债务的处分，如经债权人同意亦可有效”。1 9 1 第二章第三方网上支付概述第二章第三方网上支付概述2 1 第三方网上支付的含义及其特点2 1 1 第三方网上支付的含义“第三方网上支付“ 这一称谓在2 0 0 5 年瑞士达沃斯经济论坛上由阿里巴巴集团总裁马云先生首次提出，英文翻译为t h et h i r d p a r t yp a y m e n t 。也就是从那时起第三方网上支付作为一种新型的支付手段开始闯入人们的生活。2 1 1 1 网上支付的含义随着2 0 0 5 年中国人民银行发布电子支付指引( 第一号) 后，一些学者提出的“网上支付即电子支付”的观点【1 0 1 开始遭到质疑。该规定第二条明确给出了电子支付的定义，即“电子支付是指单位、个人( 以下简称客户) 直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。并且将电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为了网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等六种类型。因此，网上支付应该作为电子支付的六种类型之一，同时也是目前应用最为广泛和最为常见的类型之一。所谓“网上支付”是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行即时支付的方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。【l l 】商家、客户两者之间可采用信用卡、电子支票、电子钱包和电子现金等多种方式进行支付，通过网上电子支付的方式可以大大节约交易开支和时间。但是，传统的网上支付应是无需第三方介入其中而仅仅涉及用户和银行两方主体。因此，所谓真正意义上的“网上支付”是指以互联网或通讯网络为基础，利用银行所能支持的某种金融数字工具，使得用户与银行之间建立联系，用户个人或者授权他人通过网络终端发起支付指令，从而实现货币与货物的交换与流通。2 1 1 2 网上支付的模式及其缺陷传统的网上支付存在两种模式：第一种是网银支付模式。即用户向开户行申请办理，使其借记卡或信用卡拥有网上支付功能。基本流程为用户通过网站提供的接口，将购买物品的价款直接划入卖家对应银行账户用以完成支付。在将价款顺利划入银行账户后，银行通过e m a i l 或者电话的方式将信息与卖家进行确认，在卖家确定价款已经成功到账之后，便将客户购买的产品送达给客户。若一些大型特约商户与银行达成协议后也可以实现网银支付模式。第二种是银联在线支付模式。此种模式无需开通网银，是中国首个具有金融级预授权担保交易功能1 、全面支持所有类型银联卡的集成化、。1 银联在线支付的金融级预授权担保交易，是指在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益。4 第二章第三方网上支付概述综合性网上支付模式。但以上两种模式都各有不足之处，主要体现为两个方面：其一，运行成本过高。在网银支付模式中，从用户角度出发，用户要想进行在线网上支付必须要与其开户行一致的银行进行网口对接，若此时商户无法向用户提供所在行的支付通道，则双方无法实现交易。若用户想完成此笔交易则必须去申请开通商户所具有的某个银行的支付渠道，这就无形中加大了交易成本。而从商户的角度出发，商户要想做大做强就必须尽可能为客户提供更多更广泛的网上支付通道，这就要求商户要尽量与各个银行签订合作协议并要按照银行的要求安装不同的安全协议和控件，这在一定程度上就加大了商户的运营成本。而银联在线支付模式，则无需开通网银而只需用户持有的借记卡、信用卡或储值卡为银联卡即可轻松实现网上支付。这虽然省去了用户开通网银的成本，但是对于不具有银联卡的用户来说其仍无法与商家实现并完成交易。其二，安全和信用问题。网银支付模式中，用户必须先将资金打入商户的指定账户中，经商户确认后才向用户发送所需货物，这就会使用户出现付款而未得货的担忧。而银联在线支付模式，其拥有国内唯一的金融级预授权担保交易功能，这虽然在一定程度上加大了对用户权益的保护，但与此同时又引发了商户发货而未见款的担忧，由此造成了用户与商户之间的互不信任问题。2 1 1 3 第三方网上支付的含义如上所述，正因为网上支付的两种模式都存在着运行成本过高、不安全和不信任等问题。进而，会使得交易双方因无担保角色“第三方”的出现造成交易失败的情况。第三方网上支付的出现很好地解决了上述两种模式所存在的缺陷。所谓第三方网上支付是指独立于特约商户和银行的非金融性第三方机构投资建立的网上支付系统，通过互联网和安全信息技术与商户和银行间形成密切合作关系，在二者之间起到信用担保作用，从而实现用户、金融机构( 通常指银行) 和商户之间的货币支付和货物流转。它为商家开展B 2 B ，B 2 C 等电子商务服务和其他增值服务提供了完备的支持。2 1 2 第三方网上支付的特点2 1 2 1 安全性高由于网络交易的特殊性，传统的网上支付模式虽然运用了一系列的加密程序和协议来保护消费者的个人信息不被泄露，但第三方网上支付运用更为先进的手段对交易双方的交易进行详细记录，以防止日后出现双方抵赖的情况，并且也为未来可能出现的纠纷问题提供相应的证据。同时，运营规范的第三方网上支付平台，只向合法注册的企业或商家提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，这在很大程度上避免了交易欺诈的发生，更进一步保证了交易安全。2 1 2 2 中立程度高第三方网上支付中付款人和收款人不发生直接或间接的货款往来，双方都是借助第三方网上支付平台服务商来完成款项在买方、银行、支付服务商、卖方之间的转移。其所完成的每一笔转账资金都要与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金的汇 第二章第三方网上支付概述划服务。同时，第三方网上支付平台不直接参与商品或服务的买卖，公平和公正地以中立方的角色维护各方合法利益，这在很大程度上消除了交易双方之间的信任障碍，为交易的顺利进行提供了保障。2 1 2 3 交易成本低较之S S L 2 、S E T 3 等支付协议，利用第三方网上支付进行支付操作将更为简便和易于接受。在S E T 中，各方的身份都需要通过C A 4 进行认证，程序复杂、手续繁多、速度慢且实现成本高。此外，商户为了提高企业利润和效率就必须在与银行建立合作关系时投入大量时间和经历，而这些无形的投入势必加大未来商品的成本。而第三方网上支付则提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个统一的界面上，负责交易结算中与银行的网口对接，使得网上购物更为方便，这不但降低了企业的运营成本，而且使得交易双方免去了在不同银行开设不同账户的不便，节省了交易时间。同时可以帮助银行节省网关的研发费用为银行带来一定的潜在利润。2 1 2 4 信息化程度高第三方网上支付平台会向消费者提供企业或者特约商户的全方位信息，此外消费者还可以通过用户给与商家的评价信息来判断商家的信誉度、满意度或产品质量等情况。通过第三方网上支付平台，商家对于交易的所有情况都可以进行实时查询和分析，同时还可及时对消费者进行退款或终止支付服务。而消费者也能通过第三方网上支付平台查询交易信息、物流状态和交易处理情况等。2 2 第三方网上支付的运作模式第三方网上支付平台进行的支付是由非银行机构基于互联网提供的小额电子资金划转服务，支付平台通过提供银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户，满足客户的收付款需要【1 2 l 。而各支付平台所提供的网上支付服务大体上分为两种类型，即独立的第三方网上支付运作模式和非独立的第三方网上支付运作模式。2 2 1 独立的第三方网上支付运作模式所谓独立的第三方网上支付运作模式，也称作“支付通道服务运作模式“ 。网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关是银行内部金融专用网络与互联网公用网络之间的安全接口，是完成两者之间通信、协议转换和对数据进行加密、解密的一组服务器，2S S L ：安全套接层( S e c u r eS o c k e tL a y e r ) ，为N e t s c a p e 所研发，用以保障在I n t e r n e t 上数据传输之安全，利用数据加密技术，可确保数据在网络传输过程中不会被截取及窃听。目前一般通用之规格为4 0b i t 安全标准，美国则已推出1 2 8b i t 更高安全标准，但限制出境。3S E T 协议( S e c u r eE l e c t r o n i cT r a n s a c t i o n ) ：被称之为安全电子交易协议，是由M a s t e rC a r d 和V i s a 联合N e t s c a p e ，M i c r o s o f t 等公司，于1 9 9 7 年6 月1 日推出的一种新的电子支付模型。是B 2 C 上基于信用卡支付模式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。其具有保证交易数据完整性，交易不可抵赖性等优点，因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准。4c A ：电子商务认证授权机构( C A ，C e r t i f i c a t eA u t h o r i t y ) ，也称为电子商务认证中心，是负责发放和管理数字证书的权威机构，并作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。在S E T交易中，c A 不仅对持卡人、商户发放证书，还要对的银行、网关发放证书。6 第二章第三方网上支付概述用以保护银行内部的数据安全。 1 3 1 在这种服务模式下，支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行在完成资金划付后须将信息传递给支付平台，之后第三方运营商将此信息通知卖方并与卖方进行账户结算。其最为典型的代表是首信易支付服务，其在B 2 C 在线支付服务协议中明确约定由首信易支付向签约商户提供网上安全支付服务和提供在线查询服务。网上消费者在首信易支付的签约商户下订单并选择首信易支付作为付款方式后，直接链接到首信易支付的安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式进入相应的银行( 银联) 支付页面进行支付操作，然后首信易支付将网上消费者的支付信息传递给相关银行，由银行实现冻结、扣账或划账并将结果信息传至首信易支付和网上消费者，首信易支付再将支付结果通知商户，支付成功后由商户向网上消费者提供商品或服务并通知商城，最后由各个银行( 银联) 通过首信易支付向交易成功的商户实施清算。详细流程，见图一：客户发出指令传递指令银行通知支付平台完成转账支付平台告知商家进行收款商家收款后告知支付平台向银行发出结算申请指令2 2 2 非独立的第三方网上支付运作模式非独立的第三方网上支付运作模式，也称作“支付平台账户服务运作模式”。此种模式用户必须在支付平台开立一个以电子邮件为名称的虚拟账户，并可以对账户进行充值、使用该账户进行收款和付款，这与活期存款账户的功能十分相似。用户可以通过支付网关在银行账户转账结算从而完成收款和付款，也可以仅在支付平台的虚拟7 第二章第三方网上支付概述账户之间转账结算完成收款和付款。支付平台也可能参与到交易中来，通过提高交易付款的安全度来促成交易。不论是转账结算还是参与交易，支付平台都以用户的虚拟账户为中间点，支付过程必须经过虚拟账户完成。依据第三方网上支付平台在交易过程中是否承担信用保障，可将非独立的第三方网上支付细分为单纯型支付平台账户服务运作模式和信用中介型支付平台账户服务运作模式两种。2 2 2 1 单纯型支付平台账户运作模式单纯型支付平台账户，其最大的特点就是第三方网上支付平台在交易中不起到信用中介的作用。最为典型的是“贝宝”，付款人用一个电子邮件开立账户后，向贝宝提供信用卡或者相关银行资料，将一定数额的款项转移至贝宝账户下。当付款人向第三方支付款项时，必须要先行进入贝宝账户，在提供收款人电子邮箱帐号的同时汇出特定的金额给贝宝。接着贝宝向收款人( 卖方) 发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。如收款人( 卖方) 也是贝宝用户，其决定接受后，付款人( 买方) 所指定之特定款项即随之移转给收款人( 卖方) 。若收款人( 卖方) 没有贝宝账户，则商家或收款人可以根据贝宝电子邮件内容的提示进行注册，以取得一个贝宝账户。收款人( 卖方) 可以将取得的价款转换成支票邮寄到指定的处所、也可转入个人信用卡账户或者转入其在另一个银行所开立的账户中。详细流程，见图- - ：8 第二章第三方网上支付概述 八 式JL贝宝第三方网上支付平台1r1r一1r厂、客户贝宝商家贝宝虚# j 账户L虚拟账户L“”7LJ 厂支付网关、，1r1r卜觚户H 贮新舻H 棘新舻：银行支付结算系统客户将资金充值到虚拟账户支付平台将资金充值的指令通过支付网关传递给银行银行将客户银行账户的资金划拨到贝宝在银行所开立的账户中待客户看中所需商品后即向支付平台传递支付指令将客户虚拟账户中商家所需货款记入商家的虚拟账户中支付平台提示商家提款商家从其虚拟账户中进行提现支付平台将商家提现的指令通过支付网关传递给银行银行将贝宝银行账户中的货款划拨至商家在银行所开立的账户中2 2 2 2 信用中介型支付平台账户运作模式最为典型的代表是“支付宝”，在第三方网上支付平台上，买方和卖方均须各自开立虚拟账户。当买方在网上看好货物并需要与卖方交易时，卖方便将买方的指定帐号和支付的相关信息传递给第三方支付平台。第三方支付服务商在卖方的要求下向买 第二章第三方网上支付概述方发出支付价款的请求或命令，买方通过第三方支付服务商提供的相应链接，到指定银行进行线上支付。支付完成后，第三方支付平服务商将信息反馈给卖方，告知卖方，买方已经完成付款。之后卖方便将货物发出，当买方在收到货物并验货合格后通知第三方网上支付服务商，后者随即将指定货款划入卖方所开立的虚拟账户中。详细流程见图三：客户与商家就货物的品质、数量、价格等进行协商，最终得到双方的确认并飞订阜客户将资金划拨至其在第三方支付平台所开立的虚拟账户中支付平台通知商家货款已经到达支付平台中并提示商家准备发货商家通过物流公司将货物发送至客户所在地客户在收到货物后进行核对。在货物符合客户要求的情况下，客户通知支付平台放款给商家支付平台将客户存于虚拟账户中的货款通过其所建立的开户银行划拨至商家在支付平台开立的虚拟账户中商家可将虚拟账户中的货款提取到其开户银行中便于日后提现或者存于虚拟账户中日后再进行处理可见，在独立的第三方网上支付模式下，网上消费者的货款可直接进入支付平台的银行账户，然后由支付平台与商户的银行账户进行结算，中间没有经过虚拟账户，而是由银行完成转账。可以说独立的第三方网上支付模式中支付平台充当了银行的“前置网关”。在单纯型支付平台账户模式下，第三方支付平台并不具有信用担保作1 0 第二章第三方网上支付概述用，其无法像信用中介型第三方支付平台那样扮演交易双方的信用中介角色。而信用中介型第三方支付服务商可以将整个付款流程与网上交易密切地结合在一起，同时根据商家的履约情况向商家划转客户的所付款项，这样就解决了交易双方在交易过程中的不信任问题。2 3 第三方网上支付存在的主要问题2 3 1 第三方网上支付的主体地位不明确第三方网上支付主体的法律地位问题是解决其他法律问题的根本基础，同时也涉及到第三方网上支付主体合法性的问题。长期以来，我国第三方网上支付始终处于网络运营与金融业务的“中间地带”，这既不利于对第三方网上支付服务商的监管，也不利于我国电子商务的发展。如果将服务商认定为是带有金融性质的机构那么就应该由银监会对其进行监管。当今，各大第三方网上支付服务商都在自身协议中明确表示其仅仅在交易过程中充当信用中介角色，在保证客户与商家交易安全的同时进行代收、代付业务。但是，对于第三方网上支付在网络支付中的主体法律地位问题，学界仍然处于各持己见的状态。2 3 1 1 第三方网上支付主体性质的主要学说当今，学界主流观点有以下三种：第一种观点：商业银行说。第三方网上支付主体的性质为商业银行的理由主要有两点：其一，第三方网上支付提供支付清算服务，这是商业银行的货币结算业务；其二，第三方网上支付主体保管沉淀资金及其利息，实际上是从事了吸收存款的业务。有学者指出，第三方网上支付服务商在提供支付服务的背后，聚集了大量用户现金或者发行了大量的电子货币，这客观上使得第三方网上支付服务商具备了某些银行的特征，甚至被当作不受管制的银行。【1 4 】第二种观点：非银行金融机构说。第三方网上支付主体在实现支付结算服务的整个交易过程中，具有交易过程的信用中介和交易中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保证机制，具有提供方便、快捷的银行通道服务性质，因此第三方网上支付主体具有金融属性，应纳入金融主体范畴。【1 5 】但第三方网上支付服务商并不是银行，它与银行是一种合作关系，其从事支付业务要依靠银行账户资源，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。第三种观点：支付清算组织说。持此种观点的学者是依据之前央行的支付清算组织管理办法( 征求意见稿) 做出的界定。2 3 1 2 第三方网上支付主体性质的厘定首先，第三方网上支付主体性质不可采商业银行说。根据商业银行法第二条商业银行的定义，商业银行是指根据商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。法律对设立商业银行采取特别许可制度，商业银行需要经过中国银行业监督管理委员会的批 第二章第三方网上支付概述准才能设立，意味着要作为商业银行提供银行业务就必须得到特别许可。如果非商业银行提供了本该只能由商业银行提供的服务，则是违反了上述的特许经营支付，应该被禁止。由于银监会对商业银行的设立采取了较为严格的准入标准和程序，而且在设立后商业银行的经营活动还受到持续监管，造成那些不符合商业银行资质但实际经营银行业务的主体逃脱银行业监督管理机关的监管。但是商业银行法中并没有明确指出哪些业务是银行独有的业务，也就无从判断哪些业务的必要条件是获得商业银行经营执照。从国外经验看，在英国由于各类银行从事的业务各不相同，立法机构没有对银行做出区别于其他金融机构的定义，各个法案都根据其自身的目的定义银行。英国的普通法把银行定义为从事银行业务的机构。1 8 8 2 年英国票据法第二条规定：“银行是指经营银行业务的企业“ 。根据此条无法判断到底从事何种业务的企业属于银行，银行业务的范围也没有明确的给出。英国判例认为银行业务起码包括：接受客户的存款和支票并为其贷记账户；客户向其提示付款时，承兑支票或支付指令并借记账户；开立经常账户或类似性质的账户，并记入贷记和借记记录。2 0 0 0 年金融服务和市场法案( F i n a n c i a lS e r v i c e sa n dM a r k e t s A c t2 0 0 0 ) 规定，任何机构在英国境内以从事存款业务的形式吸收存款必须获得金融管理局的授权。美国银行控股公司法把银行界定为：任何由联邦存款保险公司通过提供保险的银行；任何既接受“存款人可以支票或类似方式提款支付给第三人或他人的存款”又同时发放商业贷款的机构。【l6 】因此，是否吸收公众存款应当是商业银行的实质。从支付平台的服务协议看，几乎都明确约定支付平台不因虚拟账户内的资金余额向用户支付任何利息。从实践来看，其保持虚拟账户的目的是为了方便将来的资金划转，保证资金安全，同时减少对银行账户的依赖。如快钱在快钱公司用户服务协议中约定：“使用本服务您不一定要在您的用户账户中维持资金余额，若您的用户账户中仍留有资金，本公司会妥善保管您的资金以供您交易时使用。“ 这与传统意义上的存款是不同的，前者更类似于交易的预付款，只不过不是预付给卖方，而是预付给支付中介。英国财政部为金融服务和市场法案发布的受监管活动指令( R e g u