工商银行电子商务平台“融e购”业务发展战略研究.doc

工商银行电子商务平台“融e购”业务发展战略研究摘 要自互联网技术出现以来，它就以人类不可估量的速度向前发展，而它的发展进步也催生了和带动了许多新兴行业的出现和蓬勃生长，互联网金融行业就是其中的典型代表。新兴的互联网金融模式给银行经营的传统业务造成了很大的冲击，对于广大银行来说，只依靠传统意义上的业务维持生存似乎已经是不可能的事情。国内电子商务市场涉及各行各业，最初的淘宝、京东、当当等，又有苏宁、国美实体连锁经营的电商化，市场规模早已超过了十万亿，可见其发展之迅速。电子商务犹如一个诱人的大蛋糕，被所有人盯着。为了获得在激烈的竞争中获得有利地位，国内许多银行试图借助互联网增收利润。实行互联网金融模式，打造可靠的互联网金融平台，发展电子商务，这已经是大势所趋。其中，中国银行大佬工商银行建立的“融e购”电子商务平台就是其极具代表性的产物。实际上，“融e购”电商平台并非是国内银行的第一个电商平台，最早出现的应是中国建设银行创办的“善融”，由此形成一股银行系电商平台的热潮。“融e购”从众多电商平台中脱颖而出，通过充分利用现有资源和重视品牌宣传在电商领域中占有一席之地，交易额上万亿，交易规模增长相当迅速，成为国内中仅次于淘宝的第二大电商平台，是银行领域中的最大电商平台。“融e购”是一个综合性电商平台，它的业务拓展到了电子商务和金融服务，同时，它既为个人服务也为企业服务，另外，它将B2B和B2C模式融合在了一起，吸引一大批新客户的加入。通过这个平台，可以发布商品、进行在线交易、集资，还可以与采购商实时交流合作，建立良好联系，极大提高了工作效率。对于个人商城，受众面十分广泛，是工商银行非常重视的一个电商服务。“融e购”B2B是继B2C平台出现针对企业商城的一个平台，就目前看来，它的应用范围还不及服务个人商城的B2C，没有达到预计的效果，但是发展潜力还是可观的。本文会结合国内外对电子商务的理论实践研究，以工商银行“融e购”电子商务平台为例，讨论其合理性，指出工行过分依靠金融理财产品的销售等缺陷，并通过调查和研究，希望它能更多关注客户需求，重视差异性产品的开发。最后，对其进行总结。关键词：工商银行；电子商务；“融e购”；发展战略AbstractSince the emergence of Internet technology, it is the human immeasurable speed of development, and its development progress has also spawned and led to the advent of many new industries and rapid growth, the Internet financial industry is one of the typical. The emerging Internet financial model has made a great impact on the traditional business of banking, and for the vast number of banks, it seems impossible to survive by relying solely on the traditional sense of business. The domestic e-commerce market, involving all walks of life, the original Taobao, Jingdong, Dangdang, Suning, Gome and entity of chain operation of electricity, the size of the market has already exceeded $one hundred thousand, showing its rapid development. E-commerce is like a tempting big cake, staring at everyone. In order to gain a favorable position in the fierce competition, many domestic banks try to increase profits through the internet. The implementation of the Internet financial model, to build a reliable internet banking platform, the development of e-commerce, this is the general trend. Among them, China Banking chiefs, ICBC established the e purchase e-commerce platform is a representative of its products. In fact, the financial e purchase electronic business platform is not the first electronic business platform for domestic banks, the earliest appearance should be established by China Construction Bank, good melt, which form a banking system business platform boom. Melting e purchase electronic business platform from many talent shows itself, occupy a space for one person in the field of electricity providers through the full use of existing resources and the importance of brand publicity, the volume of transactions on trillion transactions increased quite rapidly, becoming the second largest domestic electricity business platform behind Taobao, is the largest bank in the field of electronic business platform.Financial e purchase is a comprehensive business platform, the business expanded to electronic commerce and financial services, at the same time, it not only for personal services for business services, in addition, it will be B2B and B2C together, to attract a large number of new customers. Through this platform, you can publish goods, online transactions, fund-raising, you can also real-time exchanges and cooperation with buyers, establish good relations, greatly improving efficiency. For personal mall, the audience is very broad, is the industrial and Commercial Bank of China attaches great importance to an electricity supplier services. Financial e purchase of B2B is the B2C platform is a platform for business store, for now, its application range is less than the personal service mall B2C, did not reach the expected effect, but the development potential is still considerable.This paper will combine theory and Practice Research on e-commerce at home and abroad, to ICBC financial e purchase electronic commerce platform as an example, discusses its rationality, pointed out that ICBC relying on financial products sales and other defects, and through investigation and research, I hope it can pay more attention to customer needs, pay attention to the difference between the development of products. Finally, summarize it. Key words: Industrial and Commercial Bank of China; e-commerce; e purchase; development strategy 第1章 绪论 1.1选题的背景及意义1.1.1选题背景 不得不承认，互联网渗透了整个人类的运行体系，从各方面影响着我们的生活方式。互联网技术盛行后，我们不再需要面对面进行交流，足不出户就可以观天下事、得天下物，它的再一次崛起不仅为互联网技术本身带来繁荣，也为世界带来了一次新生。研究银行领域内的电子商务，就要从互联网购物说起。很多人都说马云创建阿里巴巴之时就是电子商务的发展之始，据对近三年来的淘宝双十一购物节交易额的统计和分析，平均每个国人消费近百，销售额上千亿，互联网购物已经成为多数中国人生活中重要的一部分。随着人民生活水平和对生活质量要求的提升，网上购物的规模得到了很大扩大。很快，传统企业也嗅到了互联网购物的香味，纷纷发展自己品牌的线上购物网站，为大众熟悉的电器企业苏宁、国美就是典型代表。随后，购物网站就如雨后春笋般大量涌现在人们的视线里，它们具有很多相同点，没有自己的特色。于是，为了获取有利地位，许多人实行专业化的经营方式，就如唯品会、聚美优品，它们主打美妆、品牌促销产品，享有较高的知名度。网络购物的热潮很快就传播到了金融行业，作为金融行业的老大哥银行产业当然不会错过这场盛宴。瞄准了这个商机，商行利用自己的资金优势和影响力，再加以大力的品牌推广，它们迅速转向了商业领域，在短时间里实现了转型。彰显了雄厚的资金实力后，又展现了巨大的创新精神，形成了新的利润增长点。自建行创建“善融”电子商务平台，银行行业里的电商平台就层出不穷。其中，工商银行就将电子商务平台在金融领域的优点发挥得很好，为工行提供丰富的金融数据资源，吸引更广阔的客户群体。工行如今也在不断完善“融e购”运行体系，弥补其不足，充分挖掘其发展潜力。 1.1.2研究意义 眼观互联网技术的发展历程和趋势，再看网购的高度流行，还有发展强势的互联网金融平台，我们似乎已经可以看到电子商务在不久的将来的发展盛况。银行在经济发展中扮演着重要的角色，银行系内的变化随时都会影响金融业的发展，进而对整体的经济发展格局造成波动。受互联网技术的影响，商业银行依靠的传统业务已经稍显疲乏，所以，面临着巨大的转型和竞争压力，它们必须要重视电子商务平台的开发和互联网业务的拓展。在开发出来的电子商务平台上与客户进行交流，为客户提供服务和商品，建立自己的金融数据库，获取丰富的数据资源和客户资源。在本文中，笔者对工商银行电子商务平台发展策略进行研究，从“融e购”本身发展出发，对工行的市场定位进行分析，从平台内部商品销售、服务提供、业务拓展多层次探究，由此得出工行“融e购”平台的优点和缺陷，总结出工行在电子商务平台中的优劣势，随后对存在的不足给予提示和建议。如此一来，我们便可以知道商业银行在今后的电子商务平台的前进方向，给当事企业的转型提供参考，同时也能够给其他企业带来些启示，对经济的稳定增长具有很好的促进作用。 1.2研究内容与方法 1.2.1研究内容 根据对当前工商银行电子商务平台“融e购”的实际状况的研究分析，笔者将会通过六个章节具体阐述“融e购”的运行状态，发现它的闪光点和可借鉴之处，指出存在的问题，展现笔者的观点和见解，最后会针对存在问题提出一些实际可行的建议和意见。 第一章主要是对互联网和电子商务平台的发展、“融e购”具有的特点和发展规模进行了大致的介绍。从互联网发展为切入点，讲述了“融e购”在工行发展中的重要性述，另外，对其研究意义也做了一个详细的描述。第二章共分为两部分，第一部分是国内文献综述，第二部分则是国外文献综述。分别对对电子商务、商业银行电子商务、影响电子商务平台发展的因素进行了一个具体阐述，为文章对电子商务的描述奠定了基础。第三章由三个部分组成，对相关理论研究作了回顾。首先是对金融创新理论，其次是长尾理论，最后是本章的重点电子商务平台理论。本章则为本文的研究提供了牢固的理论依据和支持。第四章是对代表性电子商务的发展经验的总结，由两部分构成，总结了分别对淘宝、天猫和建行的“善融”、交行的“交博汇”的发展经验。在本章中，还会对阿里巴巴作简单介绍。第五章则是对工行“融e购”平台的具体分析，是本文的重点，有四部分组成。首先，会对“融e购”的成因、特点、总体运行情况等作介绍，接下来就是分析“融e购”平台的发展现状，其中主要是对其PEST和SWOT方法的分析。然后会讲述其存在问题，最后提出建议。第六章是针对整个电子商务c平台发展提出战略建议，提出电子商务平台发展定位、发展目标、发展举措，指导相关企业的电子商务平台发展。 1.2.2研究方法 本文主要采用了个例研究法、定性研究法、文献研究法。深入探究“融e购”电子商务平台的运行状况，得到启发，从而得出商业银行及整个电子商务平台运行的模式和规律，为电子商务市场规模的扩大提供指引。另外，阅读和参考了国内外相关文献，为文章的撰写提供了许多理论指导。第二章 文献综述2.1国外文献综述2.1.1电子商务综述电子商务作为21世纪世界经济发展的一大新型产物，在人们的生活带来了极大的便利和好处，随着科学技术的不断发展和社会的进步，电子商务的社会地位在不断的提高，同时也成为人类生产生活的一大服务平台。所以为了更好的发挥电子商务的作用更好的服务于人们的生活，世界各国高度重视电子商务的发展，不断寻求电子商务新的发展模式和理念，加强对电子商务的研究和分析。美国作为世界上第一个研制出计算机的国家，在互联网经济的发展领域的成就也是世界瞩目的，在世界的互联网发展中美国可谓是龙头老大，也正因为计算机的产生和运用，美国人更早的接触到互联网经济，电子商务也最早在美国产生和提出，也就成为了电子商务的起源地。所以在美国有很多的专家及学者对电子商务进行了研究和分析，提出了很多的电子商务发展的理论和模式，其中Kalakato和Whinson他们最先提出了电子商务的说法，他们把最先提出了将电子商务定义为一种营业的企业模式。随着互联网经济的发展，电子商务的社会地位和作用越来越明显和重要，为了解决商业发展的需求，解决企业发展难题，降低企业发展的生产成本和价格，于是在一九九九七年的时候Kalakato和Whinson进一步升华了电子商务的理论价值和研究，从更多的方面对电子商务进行了探讨，就比如当时在电子商务行业中的通信，业务流程，电子商务服务，电子商务在线营业等一些角度。在后来由于电子商务的不断发展，在美国的影响力不断的时候，Kalakato和Whinson的理论已经不能更好的解决和解释，另一个学者Turb an就在Kalakato和Whinson原来的理论基础上加以补充和发展，为电子商务的发展和长大提出了更好的基础。进入21世纪以后，世界经济发展取得了巨大的突破，经济全球化促进了电子商务的不断发展和扩展，短短几年的时间，在互联网经济的影响下，电子商务在全球范围内获得了空前发展，如今成为全世界经济的重要组成部分。不仅在美国，在世界的每个国家电子商务现在都成为了一个推进国家经济发展的重要动力。网购现在成为人们生活消费方式的一个重要组成部分，美国的Schneider提出，他说在现在的很多人的眼中，电子商务就是在网上购物这样一个简单的行为就是电子商务，这样的理解有一定的道理但如果之一这样一个说法来定义电子商务的话就缺乏全面性和概括性。其实电子商务研究何为涉及的内容广，领域多，不是单纯的网上购物这样一个简单的行为，所以在此基础上另一个人Rayport提出自己对电子商务的观点，电子商务是运用互联网技术将人们的生产所需和相关的商业活动在Internet进行发展，为其带来便利的活动。加拿大的一个专家Jenkins lancashire在中提出电子商务是互联网经济模式下对大数据的应用和开发的一个过程产品。另外就是Emmelhaianz在ED电子商务工全面管理指南中提出电子商务是运用电子的方式，对网络数据进行分析和处理的一个过程。电子商务是互联网和信息技术发展的产物，他的发展和进步离不开互联网的存在和进步，必须以互联网为基础和依托。因此说Laudon就提出电子商务就是在互联网的基础上运用网络的传递功能来实现的社会各个方面经济的交流和互通的，在其基础上运用互联网实现人与人、企业与企业、企业与个人在经济发展过程中共赢的活动。PhilipKotler在自己研究了多年的电子商务营销管理中严格和全面的讲解了电子商务的不同方面的不同表现，对电子商务进行了深刻透测的分析。还有就是美国的瑞维卡拉科塔和安德鲁B惠斯顿在专著电子商务的前沿中给出了电子商务的定义，电子商务在当今国家的政府部门，社会组织，商业活动中都演绎着重要角色，都为其发展提供了重大发展潜力和动力。由此可以看出电子商务在国外的研究和发展具有重要地位，世界各国高度电子商务的发展，各国学者也非常重视对电子商务的研究和分析，同时可以看出电子商务不单是我们所谓的单纯的网上购物这样一个行为，他是一种在现代社会中能为社会经济发展提供各种各样的网络服务，实现各种经济发展所需的在线服务的综合性电子化服务中心。2.1.2商业银行电子商务综述符宏宇(2016)在浅析电子银行业务风险及防范中阐述到：电子商务的发展和运用最早是在西方的欧美国家，电子商务的产生是互联网发展的产物，上个世纪的八九十年代在美国互联网得到了空前发展，也正是因为如此才催生了当今的电子商务的经济模式。陈志权（2016）提到：进入90年代以来，在西方电子商务的发展得到了世界各国的普遍认同，随着商业银行的一些弊病的出现和电子商务的优势不断凸显，人们就将电子商务与商业银行联合在一起发展。从20世纪50年代开始，在西方国家商业银行的发展受到了很大的阻碍，面临世界经济的全球化和金融危机的冲击，到80年代西方国家据放松了对银行的管理和限制，最终使大量的商业银行倒闭，为了改变这一现象，促进经济发展，国外的很多国家出台了商业银行的银行法(即著名的格拉斯斯蒂格尔法)、1933年和1934年证券法，以及根据1933年银行法成立的联邦存款保险公司(FDIC)等，一系列的监管法案的相继出台，其核心即是风险控制。直到20世纪80年代美国才基本形成了现代商业监管理论体系，其理论依据源于Posner Stigler的监管经济理论与Kane(1981)的监管辩证理论为核心。但是随着经济周期性波动，金融危机也交替进行，关于银行监管总是监管与反监管中不断发展。商业银行作为现阶段世界经济活动的重要组成部分，在西方的很多国家高度重视商业银行的发展。ArmenHovakimianEdwardJKane(2000)对1985年至1994年期间的美国商业银行资本监管的有效性进行了分析，研究表明，对美国商业银行的资本监管并没有产生效果，并且由美国存款保险制度的安全网更加激励了大型商业银行转移风险。现在由于电子商务的快速发展，各国紧抓这一机遇把电子商务与商业银行紧密结合，共建电商的广阔发展天地。2.1.3影响电子商务平台发展的因素蒲慧慧（2015）指出：现在随着电子商务的快速发展，很多电子商务平台不断地出现和发展，为了更好的在互联网行业取得较好的发展地位和市场，各大电商平台竞争激烈，电商的发展虽然取得了惊人的成绩，但是在发展过程过程中依旧存在在很多制约其发展的因素，根据当前电商平台发展的的整体情况来看，影响电子商商务平台发展的因素主要有技术因素、组织因素、环境因素等三大因素。首先技术因素，郭小燕（2010）提出：科学技术是推动电子商务发展的重要源泉和动力，没有科学技术的支撑电子商务将寸步难行，很难发展，不可能在世界经济发展中取得长远的利益和地位。史银苏（2015）提到：技术对于电子商务来说意义重大，电子商务的技术发展是电商行业企业内部活动开展和进步的主要构成要素，电子商务的前生就是一互联网经济发展起来的经济模式，对技术的要求很高，只有拥有了高度和雄厚的技术水平才能为电子商务的发展打下坚实的基础。当今移动互联网的发展是电子商务发展的重要推动力，移动互联网的健康发展对于电子商务的发展意义非凡，电子商务的发展必须要依靠网络，将其连接到一个健康稳定的网络环境中去，电商企业是否能够更好的利用电子商务技术来时企业更好的发展，从而获得更大的经济利润，主要在于对网络技术的运用和研发。其次就是组织因素，孙晓雅（2015）提到了：当今的电子商务发展迅速，世界各界对电子商务的管理出台了很多的法律法规，更多的国际组织纷纷产生，很多的组织从电子商务的发展中获取利益和有用的社会的信息，组织的产生本身对于电子商务的发展是一件好事，为电子商务的发展提供了一个较为稳定和谐的外部环境，组织的作用主要体现在对电子商务发展提供一个彼此信任的贸易与合作伙伴，不断增电子商务发展的贸易伙伴的力量，电子商务的基础设施对于经济的发展也是非常重要的。在国际关于电子商务的很多研究文献中，大多显示了电子商务的发展和客户对点阵字数据的应用和分析具有很大关系，尤其是客户数量的增加对于点子上的发展作用更是明显，因此现在随着日益剧增的电商用户量的改变促使电子商务的发展发生翻天覆地的变化，更加重要的一点是现在的很多理论都在呈现出这一特点，都在关注电子商务组织利益产生的经济作用。顾现在对于电子商务的发展，一些组织的产生和发展对其影响是巨大的，从电子商务的信息质量、交流的有效性、商业效率和竞争优势等方面深刻影响其发展。最后就是环境因素，王艺然（2015）指出：由于电子商务的发展现在在全世界范围都还知识处于初级阶段整体的水平还较低，在促进城市的发展和生活服务，改善产业结构方面的作用还没有完全发挥出来，但是就现在电子商务的发展的趋势来看电子商务的发展已经成未来经济发展和提高国民收入，解决相关就业岗位的一大产业，就世界而言加快电子商务的发展有利于提高国际合作的步伐，对于中国国内而言，加快电子商务的发展是我国经济发展方式转型升级，投稿经济运行质量和效益的重要举措。另外，马杰（2015）指出了：电子商务的经济环境对于电子商务的发展作用更是突出的，电子商务的经济环境简言之就是吧现在我们所能看到的一些商务活动通过用互联网的技术将电子商务活动发扬光大，因此在一个良好的商务经济环境中，电商企业可以利用网络的渠道，打破空间和时间的限制在全世界范围内开展从原料查询到产品的开发，生产，销售，为电子商务的发展打造一个良好的市场环境和交流平台。2.2国内文献综述2.2.1电子商务综述马英杰（2015）提到：电商平台是互联网时代的传统商业活动的新载体，近年来随着信息通信、物流、支付系统的逐步完善，网络购物市场交易的迅速发展。与此同时，阿里巴巴和京东所代表的主流电子商务公司开始涉足黄金领域，挑战传统的银行业务。自2012年以来,我国的工商银行“融e购“绑定到电力业务平台,试图把握客户的交易数据通过自建平台和交易数据和财务数据的深度分析,更好的掌握顾客的消费偏好,为我们的客户提供准确的服务。商业银行作为我国四大银行之一，他的发展对经济的改善具有重要的社会意义,通过电子商务平台的发展,有利于使用自己的优势,扩展服务,利润空间的提升,也有助于更好地服务社会,产生更多的社会价值。黄昶君(2014)指出：最近今年，电子商务在中国的发展取得了巨大成就和业绩，尤其是马云阿里巴巴集团的产生为我国电子商务的发展打下了坚实基础，现阶段网上购物行为研究兴起，网购成为中国电子商务发展的重要见证，但总体而言，它还处于起步阶段，并没有科学的理论体系，在中国不管是阿里巴巴还是京东等等一些具有社会影响力的电商企业他们的发展和起步都较晚，都是近几年才发展起来的新新电商平台。郑霄鹏（2014）提出：因为互联网电子商务是一个新兴的学科,涉及计算机、网络、信息管理、市场营销、战略管理、和其他不同的主题,许多地区,而主题经过多年的发展出现了很多研究成果,但新形势下,新的问题不断出现,因此电子商务相关研究发展中存在实践和理论研究齐头并进。目前，中国学者研究网络购物模式，研究传统的消费行为模式。如李至诚,刘莲花(2004年华中科技大学),但菲什拜因意图理论为基础,建立一个远景,从态度到意图,购买决策模型的电子商务环境下的消费者行为的态度,和综合运用市场营销、社会学、心理学和经济学的消费者行为研究,电子商务环境下消费者行为进行了定性仿真。彭中（2015）在农业银行探索农村电商平台服务模式的实践与思考提出：电子商务的发展随着社会的进步和科学技术的革新在未来的社会历史中将有广阔的发展潜力，他会打破原有实体经济发展的地域和时间的限制，现在随着阿里巴巴和京东等电商企业的上市发展，为我国电商企业的发展打开了广阔的大门和奠定了雄厚的基础；社会学认为消费者行为是一种与社会关系相关的活动。心理学认为，消费者行为是一种处理感官信息的方式，然后比较和过滤它，然后做出购买决定。经济学认为，消费是一种基于商品信息和低成本原则的理性选择和评估过程。刘军在中国电子商务发展现状和趋势分析中强调，在电子商务环境下的消费行为特征的研究,结合消费者行为的理论研究成果,结合定性仿真理论和定性过程理论,两种不同的定义特征的消费者。除此之外在我国很多互联网专家及其相关学者都高度重视中国电子商务的发展，李琪在第二届中国电子金融发展年会上发表了改革创新全面发展中国电子商务 的文章，阐述了中国电子商务与电子金融的发展关系和发展作用，为中国电子商务的发展提出了一个新的路径和模式，那就是要将电子商务与金融行业相结合。设计相应的决策规则的定性模拟,建立电子商务环境下消费者行为定性模拟系统。综合以上内容、十家企业的来源、电子商务企业通过计算机、网络和信息通信技术，改善与外部世界信息的融资活动，特别是与客户的沟通。随着互联网和无线通信技术的迅猛发展，越来越多的企业开始关注电子商务，电子商务成为全球化战略中最重要的一个方面，并逐渐融入电子商务。随着理论研究和实践的不断发展，学者们根据对电子商务的基本定义理论，在新部门的实际应用中，也鼓励电子商务的概念。我们可以从宏观和微观层面总结电子商务的定义。从宏观意义上讲,电子商务是计算机和网络技术的另一个革命,它通过电子手段建立一种新的经济秩序,并突破传统贸易方式通过网络的业务活动,并促进金融、财税等各领域工作网络系统建设。从微观上讲，电子商务是一种在各种商业活动中使用网络和通信技术的商务能力，它必须具备两个基本条件:一是要有业务背景，二是要实现商业活动的网络化和数字化，电子商务在国内的发展具有较好的市场和技术支持，但是依旧存在很对的挑战和困难，因此说为了更好的推进我国电子商务的发展，带动更多经济的进步和创新，就得加强对其管理和引导。2.2.2电子商务平台的模式分类符宏宇（2016）指出：电子商务的发展随着社会科学技术的进步在不断的增多和壮大，而现阶段存在的电子商务模式具有很多种，例如ABC、B2B、B2C、B2B2C、C2C、B2M、M2C、B2A、C2A九大电子商务模式，各自都发展初期都为相关行业的经济发展和进步带来了巨大的经济效益，但随着环境的变化和B2C、技术的革新，很多的电子商务模式现在已经退出了市场，在经济市场上没有了存在意义。然而现在在市场存在的三大电子商务模式是B2C、B2B、C2C。 B2C就是BusinesstoCustomer的英文缩写，即我们所说的企业与消费者之间的电子商务。这是消费者利用因特网直接参与经济活动的形式，类同于商业电子化的零售商务。侯金辉（2015）阐述到：随着因特网的出现，网上销售迅速地发展起来。B2C模式的结构是零售商可以向顾客提供一对一的服务和信息咨询，在线交易等等一列的服务，从而减轻的企业和客户之间交易的摩擦，由于B2C模式具有良好的开放性和直观性，也能与零售业的后台进行整个行业的技术IT的交流与合作，通过第三方软件的作用，实现电子商务的健康有序发展。另外就是B2C具有个性化服务、角色管理、产品展示、在线购物、订单管理系统、配送信息系统、用户服务、运行维护系统、查询系统、促销、价格策略、运输与支付、谈论组、管理支付工具等功能，使中国家庭用户购物的网上购物的普及率将使B2C跨过零界点，加快了中国B2C行业供货商的资金周转。B2B就是 BusinesstoBusiness的英文缩写，即企业与企业之间的电子商务。B2B的市场机遇大致是由电子市场和电子基础的设施构成，它提供的机会远远超出了我们的想象，B2B方式是电子商务应用最多和最受企业重视的形式，企业可以使用Internet或其他网络对每笔交易寻找最佳合作伙伴，完成从定购到结算的全部交易行为。刘世成（2015）也提到：B2B可以分为前台和后台两大部分，他的前台就是提供一些经销商使用的系统，主要包括一些基本信息的录入，预定单的 管理，订单管理，退单管理，综合查询。后台是提供供应商的平台，它包括六大部分：基本信息的录入，预定单的 管理，订单管理，退单管理，综合查询，库存管理。对于B2B本身而言它可以使企业系统运用的Web化合作伙伴通过互联网浏览信息，同时再次过程中集成一些现有的B2B应用，使B2B企业和合作伙伴可以在互联网上进行电子商务的经济往来和交易。C2C就是ConsumertoConsumer的英文缩写，也就是我们熟悉的消费者与消费者之间的电子商务。朱正罡（2015）指出了：C2C商务平台就是通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以主动提供商品上网拍卖，而买方可以自行选择商品进行竞价。C2C电子商务模式类似于现实商务世界中的跳蚤市场，他的构成要素包含了买卖双方，还包括了电子交易平台的供应商，随着C2C模式的不断成熟和发展，现在的C2C电子商务平台还能提供保险、借贷等一些金融的服务，能够更好的服务于买卖双方。现在在国际电子商务领域比较有社会地位的C2C电子商务平台有eaby（/）,易迅而在国内比较有代表性的C2C网站有淘宝/。从目前C2C模式的发展现状来看，在三大电商平台模式中它更能体现互联网经济的精神和内涵优势。2.2.3商业银行电子商务平台综述自古以来，创新就是社会进步的源泉，是经济发展的动力，所以说对于企业来说也同样如此，创新是企业发展和进步的基础和内生动力，必须要加强企业的创新和改革才能使企业获得长远发展，目前，在我国有着世界上数量最多的上网人数，大多都是青年人，他们的思维活跃，具有较高的创新意识，加之现在电子商务在我国的发展取得了巨大成效，国家提出的大数据发展战略也为电子商务和一些商业银行紧密结合在了一起。曹乾（2014）曾提到：我国的商业银行就抓住这一机遇，通过电子商务的发展进行金融创新，把商业银行的发展作为电子商务的一大发展趋势，运用电子商务高效便捷的特点，抢占更多的发展市场，创建更多好的商业银行的特色产品，打造品牌效应。现在在很多的商业银行中，他们的很多活动已经离不开电子商务的辅助了，大多的商业银行通过电子商务的硬件建设来改变原有的服务形式和模式，提升了原有服务模式的服务质量，为更多的消费者提供了便利和方便，实现了商业银行与电子商务的融合发展，达到了二者共赢的目的。陈志权（2016）指出：商业银行在其营业的电子终端设备上进行了电子商务的应用和更新,让银行客户可以用信用卡支付,借记卡和其他电子工具直接“人机对话”,使银行原有的不能一天到晚都营业的问题得以解决,不仅方便了客户,而且也降低了银行工作人员。郭小燕（2015）指出了：商业银行也可以是网上实体银行业务的窗口，如网上信用、储蓄、网上结算等，也可根据互联网和金融形势的发展运行，及时对网络银行的业务工具、业务品种和服务范围进行创新。如网上信用、企业和个人信用证明、代理接受企业订单等。当前电子商务安全风险管理策略,缺乏系统理论的指导理论,在全球,不能形成一个,和作为一种手段,如“信息安全管理实践的规则”“信息技术安全评估标准”(GB / 1),巴塞尔银行监管委员会的电子银行风险管理原则,虽然提出了全面的安全风险管理计划,层次更清晰,但不足以作为一个风险防范体系。马杰（2015）提出：在实践中，电子商务组织是一个复杂的系统组织，而电子商务的安全风险管理系统和过程是一个复杂的系统。系统理论和控制论思想是电子商务安全风险管理中不可或缺的一种模式。商业银行电子商务平台在我国的发展及运用取得了巨大成效，电子商务和商业银行的融合发展是电子商务的一大突破同时也是商业银行的一大创新，实现了银行电子化的系统发展策略，使商业银行从以前单一的经营结构发展成为了功能齐全，全方位的金融体系，有利的推动了电子商务的发展，是中国经济发展和社会进步的信息化进程。第三章 相关的理论研究回顾3.1 金融创新理论金融创新理论的提出是因为西方的发达国家的创新活动异常活跃，已经形成全球性的创新趋势。金融创新理论是因为经济发展到一定程度所提出的客观要求，是金融界进行深化改革的必然趋势。同样的是，就是因为金融创新理论的正式提出，所以在各个国家的金融体制以及金融的宏观调节甚至是在国民经济的发展上都给经济带来了长远的发展机遇。金融创新理论的提出的表现体现在各个方面上，首先在技术推进理论上，金融创新理论表现为新技术的出现，新技术的出现为金融创新理论提供了在物质和技术的保证，保证金融创新理论可以有效实施。金融的财富增长理论的定义是因为经济的高速发展所带来的财富的迅速增长，经济增长和财富增长实现同步增长。金融创新理论制度的改革理论是一种与经济制度相互影响的与经济制度互为因果的一种经济制度的改革。金融机构为了获取更多的利润而采取的规避政府管制的方法叫做规避管理制理论，降低金融交易的成本，是金融创新最主要动力，这种交易方式称之为交易成本理论，金融业回避或摆脱其内部或外部的制约的这种金融管制方式叫做约束诱导理论。这些理论共同作用就产生了金融创新理论。在金融创新速度加快的主要原因上，首要原因是因为政府进行严格管制产生的逆效应，虽然在西方的各国政府对金融业实施了严格的管制，表面上看对稳定银行业起到了相当大的作用，但在金融行业中，特别是在像银行业这样的行业中，银行的经济上就会有极大的经济压力。其次的原因是在高的通货膨胀的压力下，金融机构为了保住存款而不得不按市场高利率付息,他们的经营成本就会大于他们资产的总收益,这样他们就面临着破产的风险。种种的原因迫使金融机构不得不使用新的交易方式和新的金融工具,然后把利率不断上升的风险转移到客户的身上。放松管制思想的有效提出，进一步的加快了金融创新理论的提出速度。技术的进步和现实的需要这些现实的原因，都使得金融创新理论的提出不得不加快速。金融创新理论体现在金融界的各个方面，首先就是金融战略方面的金融战略的全方位更新，然后再是金融工具的不断创新，金融业务的持续不断更新，金融机构的有所创新。金融机构的创新，就意味着金融机构正在由单一的结构发展模式向集团化结构模式发展，使得金融创新理论有更加具体的现实意义。金融创新理论的不断加深、金融创新理论的更加细致化使得具体的金融监管领域，在银行的监管上金融创新理论变得更加到位，更加有效力。金融创新理论的不断加深使得金融行业有了更好的发展机遇，银行业也会瞄准时机，抓住这个机遇，得到更好的发展机会。3.2 长尾理论长尾理论是在网络时代发展过程中所不断兴起的一种新的关于经济发展的理论，是因为成本和效率等因素的原因，在商品的储存、流通和展示的场地和渠道都足够宽广的时候，商品的生产成本急剧下降，生产成本的下降就会导致个人可以进行生产，因为商品的销售成本也急剧的降低时，任何以前看似需求很高的商品需求都变得很低，只要有人卖，都会有人去购买。这些需求和销量并不高的产品占据的市场份额加起来，竟然和主流产品的市场份额不相上下，甚至更多。简单的来讲长尾理论就是指，企业的销售量上不在依赖于传统需求曲线畅销商品的头部，而是看那条冷门商品的尾部，这就是经常被人们遗忘了的所谓的长尾理论。所谓的新的竞争力是从人们的需求的角度来看的,大多数的需求都会集中在前部分也就是我们所谓的头部,我们将这部分，所谓的头部称之为竞争力的流行部分。而分布在尾部的需求度就都是那些个性化的,零散的并且小量的需求，这样就会形成一个比流行的市场还要大的市场。人们认为长尾理论是对传统的二八定律的彻底对立，但是长尾理论是无处不在的，不仅仅在互联网和娱乐媒体产业得到广泛的应用，同样的，在金融行业的银行业也发挥着至关重要的作用。3.3 电子商务平台理论3.3.1电子商务平台的分类理论之所以建立电子商务平台的是因为为了获得广大的市场和进行资源的有效整合，可以构成电子市场的电子商务平台都有自己的目标用户、价值创造方式和服务取向以及功能设。这些平台主要是根据顾客的购买行为，将购买者分类在市场集中度方面对电子市场进行了简单分类。这种分类是不全面的，并不能将平台的分类都清楚明白。他们将分类的方法与电子市场价值创造的方案付诸实践紧密地联系在一起,在价值链和电子市场上进行具体的价值划分，将他们分别划分为交易内容、交易结构以及交易的治理三个维度。另外还有一种理论认为就是从市场管理的视角将电子市场列为第三方的交易平台，具有行业自发型的市场和封闭性的市场这三种基本类型,专业性的商业机构对于种方法都是认同的,因为这种分类方法在许多行业性电子市场报告中也同样是被采用的。垂直式的电子商务市场被定义为是为了某一特定的垂直化电子市场所提供电子服务,或者是专注于在某一行业的市场,这类电子市场的运作方式是进行行业间的实践或者是使公司间的商业流程进行自动化。水平式的电子市场进行跨行业的电子交易市场方式,这种电子交易市场方式使功能流程更加自动化。使功能或流程更加有效率是电子市场的主要目的，买方电子市场充当的角色是购买者的聚合体,进行聚合的主要目的是提高购买的效率。降低采购的成本、进行集团式消费、降低管理的成本、使全球性的采购变得更加直观和方便, 就是这类电子市场和平台的几项最基本的目标,这类电子市场就是扮演服务提供者的角色进行聚集的销售商,让那个产品和产品的服务紧密地结合并且集中在一起,然后就直接提供给购买者和电子市场抑或者是直接就提供给买方的电子商务交易平台,为了提高销售者的最大利益。3.3.2电子商务平台的中介机制理论电子商务平台是一种B2B模式型的电子商务平台开展商业的主要场所,这个平台能够排除一切的非效率的因素,进而增进企业与顾客之间的关系,从而提高商品的交易效率,进而降低商品的交易成本,使市场化电子商务平台的交易更加的简单方便,最终达到提高企业竞争优势的最终目的达到最佳的收益标准。把电子商务平台作为核心的电子市场，主要是因为，电子市场是一个集中于某个行业或商务项目的虚拟市场，是电子市场是将买卖双方紧密联结在一切的，起着至关重要的纽带作用，是电子市场基于供应链的商务活动更加便捷的新的商务模式，是电子市场向供应链模式发展的有效的方式。协调的成本可以降低这才是企业利用的最便利的条件,通过利用与少数的供应商并且建立长期的合作关系从而来扩大其业务的外包活动。这只是小部分的趋势,并不是整体地由层级制向市场的转变。由于供应链的垂直整合程度在网络和市场条件下都处于相对较低的水平,在网络条紧密程度极高的条件下,市场条件下其紧密程度低。与之相像的是,同样在网络和层级制下,供应链紧密程度都是比较高的,在这其中不相同的就是 ,在层级制下机制对垂直整合的相关程度依赖性高,而网络条件下，层级机制与垂直整合之间的程度分析却是无关的。3.3.3电子商务平台的交易机制理论电子商务平台市场交易就是为了寻找交易伙伴,一方想寻找到产品的提供者,另一方则想寻找到产品的消费者，他们之间进行相互的交易定位,如果上方都可以满足交易需求，双方就进行协议交易 。在交易的过程中,双方可以进行讨价还价等一些列的交流，为了达到交易目的采取各自利益的最优化。通过两种不同的机制来进行产生价值的这种方式就是电子的商务平台，这种机制将聚集机制和匹配机制有机的连接在一起。聚集功能把大量的交易者汇集到这个虚拟的交易平台上,通过提供一站式的购物服务从而使得交易成本降低。聚集机制是一种静态的机制方式,主要是因为交易价格是预先确定的，而不需要事后讨论研究决定。3.3.4电子商务平台的风险理论有交易就会存在风险，所以担子商务平台的风险理论也是极其重要的,电子商务平台交易风险是网络交易中极其有风险的一部分,交易成本是经济活动中不可避免的存在，这种固有的存在就使得机会主义成为市场机制下的一种固有的不可避免的交易的风险,这种风险的存在就意味着交易应该规避风险。电子商务交易平台的另外一种风险就是资产的专用性,某种资产专门用于某种用途就是资产的专用性,资产不能挪作他用的资产,除非牺牲掉部分固定的资产价值来维持平衡。现在无论是电商还是线下经营都面临着激烈