杭州银行异地浙商金融服务方案.doc

杭州银行异地浙商金融服务方案杭州银行介绍杭州城市商业银行成立于1996年9月，经过十多年的努力，现已发展成为一家资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。2011年，本行按一级资本排名，位列英国银行家杂志“全球银行1000强”第374位，较上年排名提高21位。凭借在中小企业金融服务方面的良好表现，近年来，先后获得了“全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“2010年度最佳科技金融服务城商行”等荣誉。截止2011年末，本行资产总额突破2500亿元，员工4000人，有百余家分支机构，在北京、上海、深圳、宁波、合肥、南京、舟山、绍兴、温州等地都设立了分行。发起设立一家缙云村镇银行，和澳洲联邦银行共同投资设立三家村镇银行，投资入股石嘴山银行。第3章杭州银行及其异地浙商金融服务状况分析3.1杭州银行概况1996年9月26日杭州银行在杭州这里成立，其前身是城市信用社，其投资的来源主要是地方政府的融资以及国有企业的投资，在此基础上成立城市商业银行。杭州的注册资本相对较少，只有3亿元，存款和贷款比例相当，前者为38.2亿元，后者为27.6亿元，一起为66亿元，不良资产是中国人民银行最为关注的银行风险之一。在十几年的治理下，到了2012年末，杭州银行的总资产数已经达到了3249亿元，存款余额2207亿元，贷款余额1521亿元，年净利润为35.6亿元，其银行的相关指标已经达到了国家相应的标准，并在2009年获得了“2008最佳城市商业银行”的光荣称号。从而成为了该类银行中资产质量更加优越，实力更加强悍的盈利性银行之一，在全国省会城市和东部地区的城市商业银行中具有一定代表性。在与境外战略投资者的合作过程中，杭州银行对国际先进银行的很多方面进行了深入的学习和探讨，比如银行的经营方式和经历观念、银行在运营中采取的管理方式和方法等等。2006年，杭州银行颁布实施20062010年五年发展规划，这个计划的建立非常的慎重，是对之前的发展进行了深度的总结，而且对后五年会遇到的情况进行了分析和预测，这个规划将自身的战略目标进行了确定，也就是“致力于为中小企业与城镇家庭提供专业、便捷、亲和的金融服务，成为中国价值领先的银行”，同时为五年后的一些重点工作进行了设置，也就是在管理体制上的完善、在业务上的内容的扩大、在区域发展上的深入、争取上市，而且对发展的方向进行了制定，也就是“巩固发展传统业务，做实做强中小企业业务，做大做响零售业务”。在这些方针的指导下，到2006年初，杭州银行对相关的组织和体系进行了深入的改革，目的是实现经营上的规范化和专业化，也是为了达到事业部制管理的目的，将业务单位拆分为三个，也就是公司业务、零售业务和资金业务，并且在财务核算上也制定了相关的注册，在绩效考核上进行了深入的讨论，目的是与事业部制管理这个根本原则相匹配，保证针对不同的目标客户时，不管是在相关的经营方式、业务办理、风险设计以及业务推动方面有不同的对策。2007年，杭州银行特别设立了小企业部，专供小企业的业务，包括在业务上的经营管理以及将这些业务落到实处。发展到这个阶段时，实际上杭州银行在前台的几个业务就初步形成，在经营上实现系统化，几个业务部分包括公司业务、小企业业务、零售业务与资金业务。3.2杭州银行的业务定位专业化是具体体现的业务焦点策略。杭州银行的发展还处于小银行的发展中阶段。从杭州的经济和当地的社会发展需求来看，中小企业以及社区的金融市场的需求是相对稳定，而且较为紧急的。国有商业银行和股份制商业银行是没有完全考虑到为这些团体提供高效、优质的服务，因此，对于商业银行来说必须要将城市的中小企业以及社区作为银行服务的主要对象，为这些群体提供一些高效、优质的零售性服务。我们从银行的风险层面来考虑，我们对这类群体提供的金融服务，能够从一定程度上降低银行因为目标和功能的错位而导致的银行风险。从上面的分析中我们可以看出，当前杭州城市银行的服务对象应以中小企业和社区家庭为主。3.2.1分析目标市场定位（1）市场定位的中小企业银行杭州银行服务的对象是中小企业，在定位以及客户的选择上的目标比较明确，而且结合地方的实际情况进行运作，在很多方面都具有自身的优势，比如定位资产、负债以及收入结构等方面。在存款方面一般来说都定位为短期，而且就贷款来说，公司的业务比较少，在少数的贷款业务中比较追求短期贷款，因此受17益比较高，在息差上也会比较灵活。在银行业中，其传播水平已经稳居第一。随着我国现代化步伐的不断加快，中小企业在我国的经济发展过程中起到了非常大的作用，中小企业的数量和质量也不断提升，中小企业对资金的需求也不断加大，因此，中小企业为城市商业银行提供了强大的客户基础。杭州银行在为中小企业提供金融服务的同时，也为自身带来了较大的效益，二者之间是相互促进，积极互补的关系。基于中小企业的融资需求，由于中小企业的自身实力的悬殊，一般无法通过发行债券和股票的形式获得企业发展的资金来源，因此中小企业大部分的资金来源都要依靠商业的贷款来获得。同时，由于中小企业的规模较小、资产不充分以及公司的财务管理水平较低等原因，其可信度相对那些大型的企业来说相对低下，贷款缺乏足够的抵押品，银行在为其提供贷款时就会存在较大的风险。再次，中小企业对资金的需求相对较少，因此对于大型银行来说为其提供金融服务的成本就相对较高，导致大型银行不愿意为中小企业提供金融服务。1）中小企业贷款管理经验是历史的积累在杭州银行成立之前，是城市信用社，由于其本身性质，决定了其主要的服务对象定位为中小企业，贷款的业务也主要是面向中小企业，使得中小企业不止是在资金上还是在管理上都能吸收经验。重组设立城市商业银行，公司不断地探索企业今后的发展模式。管理层在对企业充分分析的基础上，不断认识到虽然传统的客户模式可以让公司继续运行下去，但是自身和他人占据了稳定状态的大中型企业的市场比银行没有优势。杭州银行的贷款业务面向的对象主要是企业，总共有4000多家，在这些企业中，中小企业的份额占到94.8%。而且细分来看，小型企业占的比重最大，达到72.71%，中型企业的份额只有20.28%。2）小企业的标准杭州银行将根据自己的标准进行企业的分类，标准包括资本的数量、销售和银行贷款，如果总贷款分类，杭州银行将企业所有的银行贷款总额不到500万至800万之间的分支被定义为一个小业务；根据资本的定义分类的工业企业资本在1000万元以下的小型企业，按照分类的销售，1000万元以下的工业企业、商业企业2000万元以下定义为小型企业。超过上述标准的企业在银行信贷额度管理。3）对中小企业贷款风险控制通过杭州银行贷款市场中小企业操作意图总结，逐步制定出一套完整的中小18企业贷款管理程序和风险控制系统。例如，开了不到两年的时间的企业是基本没有信用度可言的。因为根据公司自己的经验在第一年的可能要关闭企业占比58%，在第二年的概率会是30%，而有可能崩溃的时期是在新业务发展的第三年，所以要减少失败的可能性，让风险大大的减少。有会计报表问题的中小企业是银行普遍遇到情况，而有公司价值的会计报表，应该不是简简单单的“金融表”，即公司的水电表，纳税申报等。特别是具有较强适用性的企业操作类报表。管理公司为了对企业的信息实施有效地管理，制定相关的报表，不断地迎合企业的发展需要，并且为企业的职工招聘提供相应的信息，为企业员工了解公司的相关业务提供一个有效地平台。杭州银行在前期从中小企业的身上获取不少利润，而且伴随着中国经济的持续发展，中小企业的发展前景非常可观，因此公司将中小企业作为发展的首选也是非常明智的。（2）中小企业群体发展空间广阔商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）是由银监会在2006年的10月颁布的，其主要是知道相关的商业银行在从事很多中小企业的商业活动时必须遵守的一些规则和要求，比如授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等业务。两年后，关于当前金融促进经济发展的若干意见在各方的要求下由国务院办公厅颁布实施的，其主要目的也是对中小企业的发展进行扶持。意见中要求，就中小企业的贷款方面，各个金融机构必须全力支持并逐步提高份额。这主要是基于我国中小企业的发展来制定的，随着中小企业的不断持续发展，在经济发展中起到的作用越来越明显。中国的中小企业协会对数据进行了深入的分析，结果表明，在GDP的贡献方面，在2006年中小企业的贡献率达到惊人的60%，而且出口占据的比例也非常大，占到68%，其已经成为经济发展的助推器，保证了社会持续健康发展。本文也特意选取浙江省的数据来作为研究重点，这主要是因为其民营企业的发展最为迅猛，就2006年8月之前的数据可以看到，在全省的企业中，中小企业的比例已经达到惊人的99.6%，发展到30.31万家，而且在出口方面占据的比例也非常大，达到70%，在浙江省财政收入方面，有差不多60%来自于中小企业的税收贡献。就对世界发达国家的金融市场来看，当资本市场发展到一定阶段后，大型企业、集团客户的部分融资会发生巨大的转变，由前期的银行融资逐步转变为面向资本市场，而在资本市场中，小型企业会成为主要的运作者，占据的比例会越来越大。今年来，国家的政策逐渐偏向于银行业金融机构的改革，将其进行大力的深化，因此，中小企业的贷款比例将会增加，而且会持续的发展下去。由于在之前监管层在贷款数量上对其进行了限制，因此2010年国家就加大了中小企业信贷的比例，而且逐渐使得中小企业的贷款逐渐增加，必须要使得其增速远远快于贷款的一般增速，贷款的增加额必须在2009年的基础上有一定的提升，这些政策刺激了杭州银行在贷款上的增速，所占的份额也出现了大大的提升。3.3杭州银行异地浙商金融服务现状3.3.1异地浙商金融服务规模不断扩大杭州银行在中国银监会批准城市商业银行跨区域设立分支机构后，结合本行的实际情况和本区域内的基本特征，在各个区域内建立分支机构，将其规模不断的扩大化。但是由于地域上的原因，杭州银行在异地的分支机构的；发展是不均衡的，市场的收益等方面也参差不齐，因此就必须针对不同的区域来分别制定短期的规划，并在此基础上制定最终的发展计划。而且杭州银行位于长三角地区，地理位置的优势非常明显，在金融市场方面呈现非常健康的状态，在跨区域的发展上也会非常方便。杭州银行跨区域经营分布具体见下表。杭州银行上海分行是在2007年12月挂牌成立的，其标志着杭州银行已经走出了区域经营发展的道路。到2012年，杭州银行已经拥有了多家区域经营异地分支机构，遍布中国的各个角落，包括上海、南京、深圳、绍兴、温州、北京、桐乡分行等。介于这些分支机构发展的趋势，有必要将杭州银行的区域经营不断的扩大，发展到更多的城市。跨区域经营在杭州银行的发展中起着非常大的作用，总资产呈现井喷式的发展，在2007年的755亿的基础上，到2010年增长了近四倍，达到2633亿，每年的增长率也非常惊人，达到52%，并且这个数据在每年都会出现增加。从这些数据可以看到，杭州银行在跨区域经营的理念下，在不久的将来会不断的持续发展。3.3.2资产规模较小发展空间较大杭州银行在跨区域经营前，只是在杭州开展业务，发展比较缓慢，尽管在其后杭州银行的跨区域经营发展迅猛，非常惊人，但是在总体资产规模上，相对于国有大银行和股份制银行来说，差距非常大，从根本上来说只是算在中小行业的范围内。由于大银行的规模非常大，在这种效应的支持下，国有大银行和股份制商业银行与中小银行的竞争优势会非常明显。下表中对2009年杭州银行的资产进行了统计，从浙江省的十一家杭州银行来看，资产规模在两百亿元以上的占到六家，规模在100亿以上的只有三家，资产规模在一百亿一下的却有两家，因此还不能算是大银行。浙江省城市商业总资产具体见下图。杭州银行发展到2010年取得很大的成就，资产总额取得了突飞猛进的发展，达到1000亿，不过四大国有银行的总资产都远远超过十万亿，因此杭州银行从本质上来说还是中小银行。尽管如此，相对于2009年来说，在异地分支机构的支持下，跨区域的发展非常迅速，在资产总额上也得到很大的增长。这些增长是在跨区域经营下完成的，因此作为浙江省商业银行的其中之一来说，其的跨区域经营的规模最大，执行力度也最大。3.3.3业务经营灵活杭州银行规模与四大国有银行比起来是小的多，其银行的活动相对灵活，为银行业务的拓展和创新提供了极大地便利；对于杭州银行来说，其实现银行的公司制改革的可行性更为充分，同时改革的成本也相对较低；由于杭州银行的规模较小，机构设立相对简约，其业务所产生的利益关系相对简单，因此，杭州银行实现公司制转型，开发出更加符合客户市场需求的产品则相对简单；并且杭州银行在实现转型的同时还可以根据当地经济的特色，创设自己的金融服务特色和品牌，从而更好地位当地经济服务，使杭州银行真正成为当地最受欢迎的“自家”银行。今年来，杭州银行结合自身的特点并且依据杭州地域的一些特征，锁定了最主要的目标客户，亦即中高端和个体经营客户，而且他们都是从事零售业务方面的，并且推出不少具有特色的金融产品，比如“个人VIP”。3.3.4杭州银行异地浙商金融服务的区域选择情况杭州银行的跨区域发展是基于“三、三”战略来进行和开展的，也就是将杭州作为发展的支点，逐渐的进行扩展和扩张，而且在范围上形成三个层级，在这三个层级上采取逐步实现的方式，将企业的转型纳入考虑的重点，促进经济的不断发展。第一个经济特区的杭州城，与县市相临，其第二个经济中心辐射了杭州、湖州等城市的经济圈，第三是出于长江三角洲的经济圈。三个支撑从点到脚，在珠江三角洲和渤海湾中部和西部地区的区位优势是显而易见的选择，金融行业在外设立分公司作为互补的基础方面，支持企业实现业务转型，调整信贷结构。近年来，重点发展的杭州银行机构应该在长江三角洲地区，特别是在完成的主要城市浙江省尽快组织；并且，杭州银行还在不断地探寻在我国的渤海湾以及珠江三角洲地区中心的城市银行扩展体系，从而更好地实现区域之间的协调发展。223.4杭州银行异地浙商金融服务经营存在的主要问题及原因分析3.4.1存在的主要问题（1）人才缺乏异地浙商金融服务经营在杭州银行中逐渐发展起来，但是由于地处长三角地区的原因，其发达程度非常高，这就使得专业人才的需求增大，也很难获得高素质的人才。特别是2010年来，杭州银行的异地分支机构迅猛发展。每当异地分支机构成立时，就必须安排合适的人选进行管理，特别是机构的高层和骨干，这些管理者都是直接由总行委任的，随着分支机构的扩大，需要委派的人员越来越多，总行根本就没有那么多人才来供委派，因此人才的需求大大增加。因此，杭州银行就采取了人才本地化的策略，也就是在异地分行就地进行人才的挖掘，从其他银行进行挖角。但是就算采取这些措施，人才缺乏的问题也没有得到根本的解决，特别是高级管理人才出现较大的缺口，人才的缺失使得杭州银行的异地金融服务面临较大的问题。（2）风险扩大杭州银行异地浙商金融服务的推行，从根本上对资产规模的扩大起了很大的作用，也使得自身的管理水平上了一个台阶，在风险的抵抗能力上也逐渐提升。但是由于本身建立时间太短，在很多方面还存在很大的缺陷，因此在异地浙商金融服务经营向全国的股份制模式发展的进程中，就会遇到各种各样的问题，比如人才的缺口、技术方案的缺陷等等，在风险的管控上就会比较弱。也发生了较多的金融案件，这些案件都充分的说明杭州银行异地浙商金融服务经营方面存在较大的漏洞，风险非常大，在操作上容易出现问题。因此杭州银行需要在此前的一些案件上进行总结，将异地浙商金融服务经营风险降低到最小。（3）异地浙商金融服务经营发展存在盲目性目前，杭州银行尚未制定了科学、清晰的规划使用浙江金融服务业务发展。尽管中国银监会银行设立跨区域服务三年计划和年度计划，这个计划大多数只是为了满足监管要求为“浅”目标城市的研究和分析，结合的特点和优势，杭州银行没有不同，特别是对客户需求的深入分析差异，容易导致以下结果：第一，大多数银行将针对经济发达地区和城市，比如上海和北京的城市。结果在不同的浙23商银行金融服务发展规划和实际操作中的高度相似的；第二，浙江杭州银行金融服务建立远程分支业务高度的同质性、功能的缺乏，未能充分利用，充分发挥总部有特点和优势，并快速规模和大银行对大企业和大项目，从而背离了市场定位的杭州银行最初的定位服务的中小企业。（4）杭州银行经营成本大幅增长杭州银行成立了分公司在不同的地方，但是管理人员，管理成本增加和显著增加运营成本。另外，分公司和总公司在不同的城市、商业、科研指导、服务、会议报告频率增加，旅行成本也增加了，导致一个巨大的成本，需要提高管理。杭州银行在不同的品牌知名度低，为了开展业务需要投入大量的宣传费用。通信线路远程租赁和联系成本会相应的增加。增加管理成本，提高效益的直接控制。此外，杭州银行独家产品类型、远程浙江金融服务业务更失去了网络优势，地理优势，实现远程浙江金融服务业务，银行和银行之间的斗争的网络，打击商业现象更加严重，杭州银行将需要开始进入新兴的业务，对部分规模的门槛非常高，业务产品，需要通过大量的客户分摊成本，风险，这些将直接增加运营成本的杭州银行。杭州银行总行和几家异地分行之间距离的扩大，必定使杭州银行的管理成本和运营成本大幅增加。3.4.2存在问题的原因分析（1）经营管理模式的陈旧杭州银行满足市场需要和客户需求，多年的不断探索组织管理模式，一般经历三个阶段：一是早期的城市信用合作社时期“信用合作社和储蓄所”模式；二是集中式管理期间的“储蓄中央机构信贷”模式；三是平的垂直管理模式。实际经验表明，“垂直管理模式的特点扁平化的短、平、快”，操作在同一区域，减少管理层次，提高银行效率。然而，面对新的远程浙江金融服务业务环境中，杭州银行设立分支机构在不同的地方城市，加快市场扩张的同时，也使扁平化管理角色需要扮演有效。因为杭州银行主要是从信用社集成的原始开始，所以为了适应市场变化和客户需求，杭州银行必须建立分支的总管理模式在新形势下，新模型能够更好地支持业务敏捷性。（2）管理半径扩大，操作风险和信用风险增加经过十多年的发展，杭州银行已积累了丰富的经验，相对风险控制。同时，因为银行只运行在一个城市杭州，管理链条较短，内部控制是有效的，各种各样的风险得到了有效的控制。远程浙江金融服务业务，杭州银行管理链，内部控制的效率和下降，经营风险的可能性和各种情况下的增强。此外，杭州银行不同金融服务远程分支的浙商商业网络较少，部分企业贷款管理是为某人不能理解，不对称的信息，比如对有银行贷款单位的杭州银行总是很难掌握分布的企业信息，使贷款风险损失增加了风险，增加了信用风险贷款。（3）市场定位的模糊在杭州存在着多家地方银行，在长江三角洲地区，经济发达程度非常高，金融体系非常完善，如果要在此建立浙江金融服务设立分支机构，将会面临来自各个方面的压力和竞争。而且新银行进入这些区域的初期也会不断的融入竞争，这主要表现在几个方面的竞争，也就是市场、产品和人才等等。市场定位的杭州银行是服务中小企业和公民，但建立一个分支在远程，受到商业网点和技术系统、零售和小企业很难跟上节奏在一段时间。但对于利润压力，不同的分支是不顾自身实际，盲目追求大客户，因此忽略其原始位置，风险积累现象。（4）异地浙商金融服务经营发展的不适应性在地方政府的支持下，在政策的引导下，杭州银行的异地浙商金融服务经营发展非常顺畅。设立异地设立分支机构的银行不止有杭州银行，很多之前为县级的其他银行也走向了这一道路，比如浙江稠州商业银行、浙江民泰商业银行、浙江泰隆商业银行等等。尽管异地浙商金融服务经营是一种趋势，但是杭州银行会面临着很多问题，在内部措施以及人才等方面都会出现弊端。在杭州本地政府的支持下，杭州银行在本地的发展会非常顺畅。但是杭州银行异地浙商金融服务脱离政府的依靠后，在新的地方必须与当地政府建立良好的关系，并得到各方的支持，这个过程是非常漫长的，也要具备自身的诸多优势，建立自身的名牌。对于杭州银行，特别是规模较小的银行来说，面临的困难是多方面的，比如人才的缺失、团队内部的团结性、IT实力跟不上节奏等等，这些弊端无疑会使得异地浙商金融服务的风险系数非常大，因此在对之前的经营进行总结的前提下，有必要进行风险的评估，将风险降低到最小。第4章城市商业银行异地金融服务方案的比较4.1模式一：直接设立异地分支机构4.1.1定义及内涵顾名思义，这种不同的金融服务模式是城市商业银行直接设立远程分支或分支在目标城市，为了实现跨地区业务。外国金融服务业说了这应该是传统意义上的。2006年4月，国家城市银行的第一个跨区域分公司上海银行在宁波设立的分公司，标志着不同的模式的金融服务公司直接在城市设立分支机构的地方银行的前奏。中国银行业监督管理委员会在今年发布的“城市商业银行分支机构在其他地方管理方法”和“中资商业银行措施实施行政许可事项”显然是这个城市公司跨地区分支机构标准和程序审批。4.1.2典型的案例上海银行、北京银行、宁波银行设立分支机构在天津，上海，实现不同的金融服务。作为第一个意识到不同的金融服务公司，这个城市，这个数字的上海银行、北京银行、宁波银行开设了分支机构分别为6、6和5，初步形成一个区域网络布局。从分布的情况来看，在这17家分支机构中，绝大部分都集中在长江三角洲和珠江三角洲地区，而这两个地区也是经济最发达的地区。就银行的发展趋势来看，远程分支机构的发展势头比较迅猛，据不完全统计，到2009年9月30日为止，北京银行天津分行不管是在总资产还是在存款和贷款上都取得了长足的发展，前者达到155.57亿元，后者达到150.23亿元，存款也有112.6亿元，其综合业务能力在天津的银行中都名列前茅。就在同年6月30日，宁波银行上海分行不管是在资产总额还是在存款余额上都增长很快，前者达到130亿元，后者也提升了40%，提升的速度非常明显。而且，就一些参考资料来看，截至2009年底，已有509城市商业银行设立分支机构在不同的地方通过实现不同的金融服务。4.1.3分析通过建立直接的远程分支机构实现不同的金融服务，城市商业银行可以选择目标在整个地区城市根据自身的特点和客户的需求，更多的自主权，更多的选择。26更重要的是，业务规划，不同的分支的发展，师资队伍建设是从头开始，城市商业银行可以开始自己的业务特点、企业文化和管理模式，复制过去，避免磨合和文化整合。国家的金融机构对商业银行的市场准入进行了相关的限制，在09年初，中国银监会就制定了相关的政策，对中小企业的市场准入进行规定，在审批流程上适当的进行简单化，而且如果要在相关的地方建立分支机构的话，中小企业也没有具体的限制措施，不管是在数量上还是在地域上。这些政策的实施极大的促使了城市商业银行在其他地方建立分支机构的步伐，使得其规模不断扩大。当然，城市商业银行在其他地方设立分支机构必须满足银监会的规定准入标准。在这方面，“中资商业银行措施实施行政许可事项”明确表示，城市商业银行在其他地方设立分支机构必须满足银监会的要求在公司治理监督指标、风险管理和内部控制、管理信息系统、资本充足率和监督等。目前，相当多的城市商业银行是不符合需求。现实的情况是有效控制远程分公司存在管理上面临的最大挑战是城市商业银行存在的问题。“一个城市商业”使城市公司一直执行分支管理，管理链条短和简单。在整个亚太地区，管理链条长，组织结构和管理流程复杂，城市公司显然缺乏经验。此外，商业的城市商业系统在不同的地方也提出了新的更高的要求。但是实质上来说，对于大部分城市商业银行来讲，在很多方面还存在很多弊端。而且就亚洲地区来说，城市商业银行在扩展方面存在很多弊端，比如系统的延展、与当地监管部门在意见上的统一和业务的往来、对一些业务的维护、运营的基础等等。而且城市商业银行在处理分支机构时，势必会在那些地方引起很多的人才，这也会成为其中的一个短板。特别是部门负责人两跨地区国家管理需求的后人才的匮乏是更明显的。4.1.4成功元素（1）目标城市的选择发展目标的城市经济和金融环境直接关系到城市公司跨地区业务，所以客观选择的城市是直接关系到该地区的成功或失败。区域发展模式，中国经济日益加强，经济和金融环境在不同的地区可能会有很大的不同，所以不同的金融服务不是跨度越大越好，在进行城市的选择时，需要考虑很多方面的因素，比如城市的经济条件、城市的人文条件、银行自身的业务是否与城市的经济相匹配、客户的27需求以及区域内的经济活动类型等等。（2）人才储备为实现异地金融服务及跨区域后异地分行的业务发展，城市商业银行需要实现从两个水平的总公司和分公司储备人才的工作。总部层面，主要是战略规划、市场营销、产品开发和风险管理人员；分支水平，是主要的分支、风险管理和营销人才。除了政策因素，人才短缺是最大阻碍城市商业银行的发展。（3）风险控制最初的跨区域、远程分支已扩大规模。这是发展的需要，也隐藏了巨大的风险。城市商业银行必须在不同的金融服务开始处理好远程分支机构规模和风险控制、风险偏好、明确不同分支的市场定位和业务发展，以防有风险。4.2模式二：联合重组4.2.1定义和内涵联合重组是指行政区域或一个地区的城市商业银行重组设立一个新的银行，以实现不同的金融服务在该地区。在实践中，根据操作的方式不同，可以分为合并式联合重组和整合的联合重组。所谓合并类型，在一个法人资格的前提下，将多个城市的相似的组织进行联合重组，将城市中的其他公司并入自己的公司，这个城市的法人资格在兼并的同时也会消失。而一般意义上的合并类型，是抛开城市商业银行来说，建立一个新的银行，并将其进行联合重组，这些公司城市的法人资格在重组的同时资格取消，而会成为新成立银行的法人。4.2.2典型案例2006年，成立惠州招商银行打开了序幕国民城市银行的合并和重组。徽商银行是一个典型的联合兼并重组，线路从合肥城市商业银行更名为徽商银行，这个公司是通过很多种方式来进行的，而且合并了很多城市商业银行和城市信用合作社。城市商业银行就包括5个，即安徽芜湖、安庆、淮北、马鞍山，蚌埠，城市信用合作社就包括7个，即西安、淮南、铜陵和富阳科技、新瀛、银河系、黄金。江苏银行是在2007年成立的，采用的模式的并购，即将不同的银行进行收购，其并购的商业银行主要是10个，即江苏无锡、苏州、南通、常州、徐州、淮安、28扬州、镇江、盐城、连云港，在此基础上，将投资形式改为证券形式，总的金额为43.13亿元，折算为股票就是相当于43亿股。在银行成立以后，很多都会发生变化，原法人就不存在，从而产生新的法人。在成立以后，江苏银行的股价得到了极大的提升，达到1.2元/股，而且资本也达到35亿股。在进行联合重组后，两家银行在互信的前提下，合作比较成功，公司的效益也得到极大的提升。4.2.3分析通过联合重组，原城市公司可以快速实现不同的金融服务于一体的地区的。特别是对于那些收益相对较差，很难在短期内，中国银监会区域标准的城市商业银行，联合重组是一个捷径。徽商银行、江苏银行很快就取得了全面覆盖安徽省和江苏省网络，但经过重组业务管理两家银行有了很大的提高，并且在较短时间内达到了省级的银行分支机构的相应标准。而且，在重组以后，城市商业银行的资本会得到极大的提升，而且在运行方面也比较方便，一般来说对于小型的城市商业银行来说，存在很多方面的制约。比如资本的总额比较小、资金比较分散等等，这些弊端使得其不能对大的业务进行操作，重组就会使得公司的业务也会不断的上升。在进行联合重组后，之前本身是城市商业银行的独立法人，之后就是分支机构，这就会使得原来的城市商业银行的高层在情绪上也产生不满。这在联合重组中的问题是最大的。重组是多家银行的重组，很多当事人都会牵涉其中，比如多个地方政府、众多法人股东和自然人股东，以及各家银行的众多员工，这些人和机构的关系都必须处理好，以保证联合重组最终可以成功。但是这个工作量比较大，过程比较复杂，必须借助政府制定的一些相关政策和干预，以及相关的监管机构的支持。而且就重组的结果来说，在重组以后，尽管在法人上只有一个，但是其中的文化理念差别很大，在管理体系上也不同，这就存在一个磨合期，在这期间，很多问题也会不断的出现，比如体系的不同、管理理念的差异、公司文化的不同等等。所以在进行重组后，各个方面都会存在很多问题，但是最大的弊端就是在整合和磨合上。整合的结果与公司的发展趋势密切相关。而且在单一法人的前提下，各种业务流程、规则制度等也要相同，这就需要对各家银行的相关方面进行不同的整合。但是，这些事宜都必须经过长期的过程，也要不同银行进行29配合才能完成。而且就操作过程来说，在经过重组后，城市商业银行的规模被放大，由于之前的城市商业银行的定位会与新银行在很多方面会有很冲突，这就需要监管部门对这些方面进行警惕，防止其偏离轨道。4.2.4成败要件（1）政府的角色城市商业银行在进行重组之前，必须在资源的原则下进行，而且在操作上，只要按照相关的条款来进行即可，政府在其中不能起到任何的作用，不能参与其中，但是基于经验来看，要使得各个方面的利益都得到保护，政府就必须从中斡旋。（2）集成和磨合要重组，我们必须处理好关系，特别是高级管理人员要特别注意，在对城市公司进行业务往来时，必须要将矛盾降低，将银行内部的稳定工作做好。在城市商业银行进行重组后，必须要将各个方面整合起来，比如管理方面、文化活动方面、流程方面以及运作方面等等，实实在在的成为一个公司。（3）更大、更强重组后的城市商业银行不仅要更大，更快，更要做大，做强。清晰地坚持市场定位，形成特色，以达到可持续发展。4.3模式三：整体收购4.3.1定义和内涵在这种模式下，城市公司会将城市信用合作社或者是农村信用合作社进行收购，一般来说，可以是一个，也可以是几个，在收购以后，城市公司会将其作为其分支机构，并且实施自身想要的金融服务。4.3.2典型案例比较典型的代表就是哈尔滨银行和包商银行，他们都是在整体收购城市信用合作社和农村信用合作社的前提下，按照自己的想法来进行相关的金融服务。哈尔滨银行作为城市信用合作社来说，是通过收购自己性质区域内的银行来实现30的，这种操作方式也是第一次，它在自身实力发展的基础上在县级的地区建立分支机构，采取的方式也是对当地的城市商业银行、城市信用合作社进行收购，比较有代表性的就是在2004年其通过各种方式收购了双鸭山城市信用社，并将其改造成了自己的另外一家支行，也就是双鸭山分行，这个分行也是其第一个异地分行。两年后，包商银行又采取了一定的措施对赤峰市信用社进行收购，在相关协商的基础上，制定了合并的方针和政策，主要的内容是：其一，在赤峰市相关的政策的指导下，在符合法律条款下，信用合作社宣布解散，并纳入到包商银行的体系中，名字叫包商银行赤峰分公司，因此就成为包商银行的分支机构；其二，对于之前赤峰市信用合作社的债权债务来说，都由包商银行来接受，但是这些也是在分公司内部，分公司的原来的221名员工都要接受包商银行的领导，而且与包商银行进行合同的签订；其三，由于赤峰市城市信用社在之前的操作过程中在股本金上亏欠比较多，高达2577万元，在处理时，在股东商议的前提下，采取的方式有两种，第一按账面价值继续持股，第二为退股；其四，而且在重组后，赤峰市当地政府必须要给予相关方面的支持，比如对不良资产进行核实的处理、在建立办公楼的事宜上采取宽松的政策、在招商方面采取一定的实惠等等，而且就不良贷款方面，政府要联合法院和公安部门对其进行追缴并采取一定的处理措施。在这些条款的指导下，包商银行与2007年2月在赤峰市正式处理，城市信用社也就正式纳入包商银行的体系中，之前其下属的24家分支机构也更名为赤峰市分行的支行。4.3.3分析实施严格控制市场准入和指数的城市商业银行和外国金融服务在当前规定，收购城市信用合作社和农村信用合作社是一个更好的选择。外国金融服务模型还具有见效快，能迅速占领当地市场特点。因为这个城市信用合作社和农村信用合作社收购大部分已经在当地的业务多年，有一定的市场，它的员工也积累了一定的联系，对当地的基本情况都非常熟悉，比如基本环节、企业文化等的。城市公司可以在此基础上，将本地的人才引进来，对当地的市场进行开拓，使得公司的效力也得到提升。需要注意的是，那些被允许购买城市信用合作社和农村信用合作社是管理不善，甚至亏损。此次收购意味着城市商业银行应该承担原欠他们的。这就要求城市公司有雄厚的资金实力。在收购的过程中，为了对新公司的各个方面进行稳定，城市商业银行针对城市信用合作社和农村信用合作社之前的员工也要采取留用的措施，使得老员工可以继续为公司服务，而且由于引入新的管理体系和运行机制，就必须要使得老员工对这些都要比较熟悉。而且在收购的过程中，城市商业银行和信用合作社是否能获得允许，被收购，就必须经过政府的支持，而且在其引导下进行。就目前收购的案例来说，在收购时有成功的案例，也有不成功的案例，影响因素很多。4.3.4成功因素（1）量力采取行动城市商业银行应该考虑自己的实力，一个完整的分析的被购买方的债务和金融形势，做成本效益分析的收购，一定不能咄咄逼人，以避免过度购买。（2）良好的政府关系城市商业银行应尽可能同时实现地方政府的支持，特别是收到支持的债务管理和人员，以确保平稳过渡，顺利交接。（3）建立边界的负担根据“条例”实施中资商业银行行政许可事项，需要设立分支机构的商业银行收购其他银行业金融机构要满足某些条件；收购城市信用合作社应该清楚协议的签署与当地政府、基金只能用于偿还债务的城市信用合作社购买；地方政府还应出具承诺书，确保了城市信用合作社完全退出市场，不要留下任何的问题。4.4模式四：股份持有4.4.1定义和内涵城市商业银行通过持股的方式对不同的其他城市商业银行进行控制，城市商业银行包括城市信用合作社、农村商业银行、农村信用合作社、合作银行等等，持股的结果是在一些重大的决策上可以进行参与，而且通过各种运作模式使得其成为城市商业银行的下属机构。如果要想控制这些商业银行，却没有合适的投资机构，那么可以采取其他的方式，比如股权的分配等等，在不同的地域间进行合作。传统的业务是直接作用在整个亚洲地区的，但是尽管采取的方式不同，得到的效果是大同小异的。4.4.2典型案例南京银行的股份持有不同的城市商业银行(城市信用合作社)和农村商业银行(农村信用合作银行，典型的)。2006年，在股权合作的前提下，南京银行股份山东日照城市商业银行就成为最大的股东，而其所占的股份为18%。这种合作模式下，很多业务都是由双方协商推出的，比如债券结算代理、资金交易业务等，而且在技术上也进行了交流。2009年，南京银行芜湖锦盛通过各种方式，就入股了农村合作银行，所持的股份超过了30.04%，因此就成为其最大的股东。显然，南京银行设立分公司在远程控制方面就比较直接，另一方面，积极的持有股份在不同的城市商业银行和农村商业银行”，外国金融服务模式的两条腿走路”迅速蔓延在整个网络布局。4.4.3优劣分析通过股份的持有在不同的城市商业银行(城市信用合作社或农村商业银行、农村信用合作社、合作银行)来实现不同的金融服务，与杠杆效应，也就是城市商业银行通过种种模式获取本地网络的股份，获取进入当地市场的资格，比如客户的选定、业务合作、业务代理等等，这些措施都是直接作用于当地的分支机构，取得较好的效果。因为这种股权式控股的城市商业银行，不需要设立专门的办公场地以及设立相关的办公系统，同时也不需要广大投资者投入时间，这样从一定程度上节约了运行的成本。尤其是针对那些在国外设立的相关分支机构，利用引索来打开方式为城市商业银行在金融服务上面。当然，实施股权持有的其他金融机构，城市商业银行必须要不断地提高自身的管理能力，在资金的储备上也要具备一定的优势，在业务能力上不断提升，不断规范自身的操作流程，在运营中不断提升自身的地位。因此，这种方式对于大银行和小银行来说都是很有利的，可以在各个方面进行优势的互补，而这些运作模式的基础就是商业合作和互补的条款。然而，由于城市商业银行的同质化发展，通过这样的合作模式能够有效地解决股权控股城市商业银行在其发展过程中所遇到的众多困难和挑战。从目前众多城市商业银行所设立的分支机构来看，城市商业银行必须要有超前的竞争意识，针对城市商业银行在设立跨地区的分支机构的过程中有可能出现的问题做好相应的预防工作。在此基础上，金融机构喜欢那些双方在彼此的位置都没有分支机构，股权的合作而不应该是短期内的变化情况，特别是股权合作的城市商业银行和农村金融机构。4.4.4成功的关键元素（1）城市商业银行应该选择那些互补(包括商业、管理、制度等)强大的城市商业银行来进行相关的操作，实现股权合作的顺利进行，选取的对象一般有城市信用合作社或农村商业银行、农村信用合作社、合作银行等等。（2）两个控股对象要想长期合作下去，就必须遵循一定的规则，并具备一定的合作基础，一般来说主要有相互的认同、企业文化的融合、商业合作的顺畅等等。（3）我们在进行城市商业银行股权控股的过程中要充分考虑城市商业银行相关客户主体的市场需求，并能够充分分析当地经济和其他经济的发展情况。4.5模式五：接受国有银行的转型4.5.1定义和内涵国有银行在进行市场化改革时，往往会考虑各个银行的盈利水平，大量的国有银行、县级分支点，城市商业银行为了实现利润最大化，往往会通过各种方式来并购这些网点，并在此建立自身的分支机构，这种方式从根本上来说是与外国的金融服务接轨的。4.5.2典型案例2005年，锦州银行，也成为锦州市商业银行对中国建设银行的两个支行进行了收购，分别为黑山县和北宁县两个支行，这个机会主要是因为中国建设银行辽宁省分行县域网点在进行整合和重构，在此基础上，两家支行就划归到锦州银行旗下。对于这两家支行的员工来说，锦州银行都采取了留用的措施，而且就建行之前的房产来说，也全部给予了锦州银行，而且是无偿的。在此基础上，锦州银行的经营范围就极大的被扩大，而且中国建设银行也从中得到好处，在网点撤并34上得以完成，员工的工作问题也不需要重新考虑，对于双方的当事人来说，都是有利的。4.5.3优劣分析使用国有银行的网络空间，城市商业银行通过接收(收购)的国有银行网络，减少了进入市场的时间投入。国有银行凭借其丰富的行政资源和资金实力，拥有强大的银行网络，同时在长期的发展过程中，积累了大量的优秀人才。国有银行合并县网点，大多数将处置财产设置在一起，双方坐下来进行谈判，而且收购的方式也是多种多样的，但是就实际情况来看，城市商业银行在进行并购时收购的方式主要有两种，一种是降低成本的方式，一种是直接免费接受的方式，这两种方式就为双方的合并提供了比较快捷的路径。从时间上来说，相对于城市商业银行建立分支机构来说，接收国有银行网点所需要的时间更短，一般来说，其中经历的时间往往只有两个月左右。城市商业在收购其网络的过程中，城市商业银行按照合同要承担相应收购点员工的成本，这样就会增加了城市商业银行的运行成本。以前的这些员工由于专业水平、文化层次不高等原因，给城市商业的管理和运行带来一定的困难。等等的这些问题都是城市商业银行需要考虑的问题。4.5.4成功的关键元素（1）城市商业银行和收购银行采购网络，人事管理协议，合作一个好工作，为了避免后遗症。（2）城市商业银行应该做一个好的工作目标的资产和资本验证，按照市场原则，考虑到未来的业务发展潜力，确定采购价格。4.6模式六：发起设立村镇银行(或小贷款公司)4.6.1定义和内涵监管部门在农村对银行业金融机构的进入门槛进行了降低，并且开展了新型农村金融机构试点，这主要是为了支持三农，并逐渐建立农村崭新的金融系统。城市商业银行为了发现其跨地区业务，采取了很多措施，建立了很多村镇银行，35并在此基础上建立了贷款公司。而这些公司或者机构的处理，作用是非常巨大的，不但可以使得农村的金融系统建立起来，并不断的扩大，而且各个城市商业银行如果要想在短期内完成跨区域服务，也可以采取相似的途径来进行。4.6.2典型案例截至2009年底，打开国家118新类型的农村金融机构，包括银行、贷款公司、农村信用社。2008年，城市商业银行发起设立村镇银行达到了多达15家。特定的情况下，承包商的银行之一是首先要探索建立村镇银行和贷款公司在城市商业银行，2007年成立全资的加盟“三农”贷款业务的贷款计划惠农1个点业务的有限责任公司，在同一年里，又建立了少数民族地区的农村商业银行。到了2009年又在呼伦贝儿鄂温克族村银行和贵阳华西建设银行成功建设了相应的城镇银行和村庄银行。4.6.3优劣分析在一些地方设立银行的分支机构、建设相应的村镇银行以及规模较小的贷款公司的准入标准较低，政府为了吸引金融机构、农村银行给予一次性补贴和税收减免。和城市商业银行，发起设立地方的银行分支机构和小型的贷款公司，能够有效地开发农村的金融市场。从村镇银行的性质来看，村镇银行属于一个独立的法人团体，城市商业银行和农村银行还有行程相应的管理机制，对村镇银行缺乏有效的管理经验和策略。然而，很长一段时间内，对于一直处