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有关外汇理财经验解析 在留学规划中不可避免的要涉及到大量的外币资产处理按照目前中国人的传统资产分布绝大部分为人民币资产外币资产只占小部分而目前越来越多的中国人将儿女送出国外留学深造考虑到国外高额的费用又不可避免的需要兑换和使用外币那么如何在留学过程中打理好你的外币呢以下就本人的理财经验给大家一点启示 第一部分：外币使用基本知识 留学中需要使用的外币一般分为现钞和现汇两种一般人兑换外币现钞目的是为了出国携带使用但是需要注意的是根据海关的规定个人是不能携带太多现钞出境的一般5000美圆以下不需要申报在10000美圆以下还可以通过申报出境超过10000美圆就会非常麻烦另外在海外直接使用外币现钞并不安全还是建议以银行卡为主现汇主要用来直接汇款使用例如汇款到海外帐户去这是最常用的留学外币品种值得注意的是在中国大部分中资银行钞汇不同户现钞转现汇一般要收1.5%的手续费而且两者牌价也不相同假如你有大量外币现钞想存入银行之后汇出的话必须考虑到该笔费用在外资银行遵循国际惯例钞汇同户你可以直接存入现钞后汇出节省了1.5%的费用还是比较划算的但是由于现钞户的管理银行需要投入成本因此并不是所有现钞币种银行都能提供例如象澳元这类货币只有少数银行能提供目前国内最全的现钞户提供银行是中国银行外汇在国内划转和国外汇款都需要支付不低的费用 另外留学家长们还必须注意下国内外管局的相关规定首先一个个人一年的因私购汇额为5万美金今年用完只能明年再来其次外汇的使用在国内是有严格监管的例如国内外汇转账非同名情况下只限制在直系亲属之间划拨外币现钞存取按照存款每天不超过5000美金（能提供例如银行取款凭证等单据除外）取款每天不超过10000美金每日海外汇款不超过50000美金 最后外汇的牌价问题每个银行都是有所不同的建议货比三家同时外汇牌价每秒都会发生变动有时候会短期波动很大需要大致了解下最近外汇走势再做判断另外每个银行的外汇存款价格不是和人民币一样统一的而是可以自由定价的一般外资银行要普遍偏高 第二部分：外币的兑换准备 了解了第一部分的外币基本知识后接下来我们谈谈留学的外币理财首先将人民币兑换成外币是理财工作的第一步以前遇到不少客户都是小孩急着要出国去之前赶到银行急匆匆的兑换好外币但是往往忽略了国际上汇率的波动事实上经过08年的金融危机后以往波动不大的国际汇率行情往往犹如过山车般激烈适时兑换能够有效的降低小孩出国留学的财务成本例如这几年把小孩送去英国的朋友就知道在金融危机中一度英镑大跌到9块多的汇价之后又反弹到11块多一来一去接近20%的振幅如果低点买入英镑的家长他们小孩的出国费用无疑是打了8折这对于几年学费动则数十万的留学来说是非常大的一笔折扣了 那么如何合理兑换外币准备留学呢一是要寻找相对优惠汇率的银行例如一些银行本身汇价便宜或者是可以给家长们优惠的汇率二是要寻找合适的兑换点位这点更为重要现在人民币的基本状态是和美圆保持着6.8260的基准中间价一般最大涨跌近几个月来都不会超过20个基点可以说是波动极小而国际上由于受希腊危机影响美圆极为坚停欧洲货币和澳洲货币都一路狂跌而港币是和美圆保持基本稳定的因此如果你是要兑换美圆或者港币的随时都可以如果是兑换欧元英镑澳元加元的建议选择例如现在危机加重股市大跌的时机兑换能捞到低价如果是要兑换日元则建议可以选择市场行情转好股市上升时期因为日圆此时避险功能减弱价格下跌当然找一个精通外币的又值得信耐的理财师是一个好办法让理财师帮你把把关 第三部分：外币的理财 我们兑换完外币后除非是马上要汇出的外币否则一般都会在帐面上留存一下有时候甚至要来年才用那么如何进行合理打理呢以下一些专业建议可以帮到您 第一类：短期类 如果是短期就要使用例如1个月内那么建议可以简单的存下外币7天通知存款它和人民币的7天通知存款的规则类似利息一般比活期要高不同银行的利率也各不相同有些中资银行甚至没有这项业务因此客户可以自由对比下 第二类：中期类 如果是中期要使用例如1年内那么可以选择方式就很多例如很多银行有提供短期的外币理财产品3个月到1年都有往往收益稳定本金安全是取代银行存款的合理产品此类产品最大问题在于一般流动性差中途不能提前支取也有些银行提供一年左右的优惠利率定期存款来招徕客户例如渣打银行的致高活利存款利率大于1年定期存款保本保息满3个月后提前支取利息即高于活期利息兼顾了流动性和收益 第三类：长期类 如果是长期才使用例如要1年以后甚至2年以后那么可以选择一些其他方式来增加收益例如利用外币来购买银行理财产品就是很好的选择外资银行有提供很多的中长期理财是可以用外币购买的比较值得推荐的例如外资银行提供的基金联结型QDII例如汇丰被称为开放式海外基金这些品种是采用基金联结的方式将100%的理财资金投资大对应的海外基金中风险、收益、流动性和海外基金基本相似可以支持随时申购赎回和转换随进随退对于留学资金来说是比较好的选择由于该类型产品所联结的基金基本上均为国际一些著名的公司品牌其质量要远比国内基金公司发行的QDII上乘最为难得的是有很多类型可以供选择对于留学来说可以选择一些低风险的基金例如全债型虽然投资者还是需要承担一定的波动风险但是收益还是相对稳定的一些优秀的债券基金5年的年化回报能达到10%左右即使在08年也能取得正收益例如富兰克林邓普顿旗下的邓普顿环球债券基金就是其中的骄楚三年平均年化回报13%08年还上涨7.30%该基金勇夺例年来晨星和理柏等基金全球评级大奖以上这类产品主要也为外资银行提供但是注意有一定的起步金额一般为1万美金以上同时会需要支付申购手续费建议长期客户适当参与 第四类：兑换类 有时候我们不得不将已有外币兑换成其他币种例如你存有大量的美圆但是你的小孩决定去英国留学那你就需要把美圆兑换成英镑兑换最简单办法是直接去银行柜台兑换但是那是实时报价无法锁定价格 那么有没办法可以锁定价格甚至获取额外收益呢有两种可以采用的办法 第一利用外汇实盘交易在很多银行都可以开通外汇宝业务可以自行在软件上挂出兑换价格达到锁定兑换价格的目的 第二利用外汇期权交易这类型主要在外资银行例如花旗的优利存款渣打的基本型汇利投资汇丰的双利存款其过程如下：客户持有一种基本货币再确定一种挂钩货币客户向银行卖出期权银行支付期权费和对应的活期利息给客户银行有权利在投资期满时根据当时的市场牌价决定将个货币兑换给客户（当然是给贬值的了）兑换价格事先和客户约定 一般这类型最短操作为7天客户需要简单预测下7天后的价格再进行和银行相应的报价本身该产品是可以用做外汇投资的在海外也比较流行但是我们也可以用作货币兑换例如客户持有美圆想要兑换成澳元那么就可以进行该投资期限为7天协议兑换价格为即时汇率由于即时汇率是最容易发生变化的因此很容易就能在7天后把美圆兑换成澳元但是你却拿到了