个人购房贷款案例

内外勾结个人购房假按揭贷款案例,目录,个人购房贷款案例分析案例概况案例分析,案例概况,基本情况客户经理作案过程案发经过,基本情况,某支行X客户经理，与客户B内外勾结假借他人名义分别办理个人住房贷款24笔，金额约1202万元，所有24笔贷款都是以虚构的假借款人，通过假的购房合同，申请个人贷款、通过办理假的抵押关系骗取贷款。,客户经理作案过程背景：,2003年1月中旬，客户B（此人为支行大客户，其自己经营的公司及相关企业曾在A支行存款达1亿多元，）以引进项目缺少资金名义希望支行给予贷款支持，并提出项目引进后将有5亿元存款存到支行。在对公贷款无法通过情况下,客户B以存款为诱饵,诱使客户经理帮其向支行其他对公客户借款1040万元。在借款到期无法归还时,又唆使客户经理办理假按揭贷款来偿还前期借款。,贷款经过,贷款申请审贷过程贷款担保、保险手续个贷系统操作,贷款申请,客户经理X与客户B内外勾结，由客户B提供虚假借款人资料、购房资料，包括身份证明、户口证明、收入证明、购房合同，假借他人名义申请24笔个人购房贷款。其中身份资料全部是复印件，收入证明是由客户B伪造，购房合同也是由客户B伪造，虚构了完全不存在的买房行为。另外，为降低骗取贷款资金后，初期的还款金额，所有这24笔贷款利率都下浮了10%。,审贷过程,由于客户经理X为该支行营销部经理，即调查又审贷,一人身兼二职，他经办的个人贷款都是由他一人完成贷前调查、贷款审查。客户经理独自一人完成了24笔假按揭贷款调查、审查手续后,又用伪造的支行行长的私章、支行公章完成了贷款审批、贷款合同的签约。,贷款担保、保险手续,支行房贷的抵押都是由客户经理来负责的，所以这24笔贷款抵押登记手续也是由客户经理X自己负责完成。于是通过客户B提供虚假的抵押登记证明方式，完成了贷款抵押担保手续。同时，贷款保险手续上，伪造了虚假的保单复印件，没有提供保单原件。所有同一保险公司保单复印件上保单编号相同。,个贷系统操作,在以上手续完成后，该客户经理X开始将贷款信息录入个贷系统。其操作方法是：X首先用客户经理操作号进入个贷审批系统进行信息输入，再用部门经理操作号进行审查（由于X既是客户经理又是综合营销部经理），最后盗用支行行长密码进行审批（支行行长密码是因为支行行长曾在一次外出时授权给X办理过一次业务，而后她发现该密码一直未修改），一个人完成了整个贷款的所有系统操作。,案发经过,上述假贷款发放后，由于客户B涉及案件被公安机关收审后，只能由客户经理X归还贷款月供。在客户经理无力偿还贷款月供后，才向行里主动承认了这一情况，从而暴露了这一问题。,案件分析,这批假按揭贷款的发生主要是由于客户经理与犯罪分子内外勾结，我行有一套完善的流程对贷款的各个环节来进行控制，为何一位客户经理能操办24笔假按揭贷款呢？,案件分析一：客户经理全程办理信贷业务,贷前的调查、审查：客户经理X经办这24笔假按揭过程中，他作为客户经理，负责个人购房贷款贷前调查全部工作；同时他有是营销部经理，负责贷款审查。贷款办理贷款签约、抵押担保手续上，也是由客户经理自己负责，没有任何监督；手续完成后，也是由客户经理X经办贷款发放。,个人贷款必须实行审贷分离的原则，调查人员、审查人员不能为同一人。设立办证岗和放款监督岗。分别负责办理及落实贷款抵押等贷款前提条件，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。,整个贷款流程全部由客户经理主导，岗位之间的互相监督已全部失效，从而为其办理假按揭贷款创造了便利条件。,案件分析二：网上审贷流程流于形式,支行实际操作中，支行贷款客户经理在受理借款人申请后并未及时将贷款资料录入个贷系统中。而是先由支行内部审查、审批通过，并在完成贷款签约与抵押登记，具备发放贷款条件后，开始录入贷款资料，进行网上审批，造成网上审批留于形式。,贷款申请后应及时将借款人的基本信息和贷款信息全面准确地录入个人信贷管理系统。,正是由于支行员工将网上审批看作一种形式，时常发生将本人的操作员号与密码告知其他员工，代其在网上完成信贷调查与审查工作，从而造成自己的操作员号和密码泄露。X正是利用了其他员工的操作员密码，独自一人完成了24笔贷款申请、复核、审查、审批。,案件分析三：放款环节缺乏监督,为减少还款金额，24笔假按揭贷款利率全部下浮10%。,个人住房贷款执行住房贷款优惠利率，利率不能浮动。,发放这批贷款时，会计核算人员未按制度仔细审核，24笔贷款都没发现这一问题。如果能及时发现其中一笔，假按揭有可能及早发觉。,案件分析四：事后核查机制的缺乏,支行行长业务管理上疏漏一共24笔1200万的发放金额未经行长审批放下去后，行长并未从统计报表上及时发现有未经自己审批的信贷业务发生。档案管理上的疏漏假按揭贷款档案资料中，只有保单复印件。保单复印件上相同保险公司保单的编号都是一样的。贷后检查流于形式如果支行有完善的贷后检查，假按揭贷款有可能早就被察觉。,进一步分析：分支行日常管理、制度执行工作不落实,分行没有专职管理个人金融业务的部门，而是由其他部门进行代管，分行只留一名