浅析贷款担保业务风险与控制

泰州职业技术学院 毕业论文浅析贷款担保业务风险与控制学生姓名: 班级名称： 实习单位： 指导教师(外)： 职称(务)： 指导教师(内)： 职称(务)： 经济与管理学院 二一九二一九年十一月目 录一、贷款担保的概述1二、我国商业银行贷款担保存在的风险1（一）银行对贷款担保业务量的过度追求1（二）贷款担保业务在担保审核上的不到位2（三）银行对于贷款担保业务法律调整应接不暇2（四）管理层缺乏对担保业务的正确性调整2三、 我国商业银行贷款担保存在风险的防范3（一）强化风险意识，保障贷款担保业务的质量3（二）加大对担保及流程的监管力3（三）银行内部深入了解贷款担保业务实施法律政策4（四）建立健全的贷款担保管理体系4四、我国商业银行贷款担保机遇与挑战5参考文献5我国商业银行贷款担保的风险与控制【摘要】随着我国经济的快速发展以及如今大部分现代企业采用银行融资，商业银行贷款担保业务高速发展，然而在这发展过程中也必然的暴露了譬如担保物、信用担保等方面的问题，本文从贷款担保的涵义入手，对商业银行贷款担保存在风险分析，探讨风险形成前的主要导火索，并规划出譬如加强风险意识、提升监管力等控制方法。【关键词】：贷款担保 风险控制 信用担保引言 经济带动着贷款担保业务的快速发展，贷款担保的风险管理成为各家商业银行的必修课。商业银行在审核担保、信用担保方面等存在一些问题，再加上缺乏行之有效的监管制度来制约，造成商业银行在控制方面偏离轨道，产生不必要的损失。本文就商业银行贷款担保及其出现的风险进行探讨，提出相应策略以供参考。一、贷款担保的概述贷款担保，主要是指银行在发放贷款时，为了保证贷款债权的实现，要求借款人提供担保，而进行的一项法律行为。分类主要有保证担保、抵押担保和质押担保。贷款担保主要经过申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录及归档这些流程。审查主要是对于贷款行为，根据银行规定、法律等对担保合法性、有效性、可靠性的检查。商业银行贷款担保风险的现状贷款担保业务为商业银行提供了保障，可以在一定程度上减少银行对资本金的需求但同时也会带来风险。银行外部环境因素和内部管理因素是贷款担保风险形成的导火索。外部环境主要分主要包括外部环境缺乏稳定性经济市场的不断变化造成了不良贷款难以控制、法律的保障不够完善致使某些担保主体出现在法律的漏洞下、企业管理水平比较低、银企关系是银行发展高度依赖的、信贷意识缺乏严重等，而商业银行内部管理因素主要包括同业之间的无序竞争不能够很好的处理好譬如对担保物的评估等、风险管理制度不够完善、内部管理层的决策失误、不能够及时完成对贷款担保业务的信息处理、在贷款担保业务办理时，对于业务的审核不够到位。随着商业银行市场经济步伐的不断加快，如何控制贷款担保风险对银行是一个很大的课题。二、 我国商业银行贷款担保存在的风险（一）银行对贷款担保业务量的过度追求1. 在商业银行日常管理中，部分管理行在工作指导思想上过多的追求抵押担保率，而忘记了贷款担保业务管理中的风险，在其管理业务中，对于信贷风险的防范，并不是考核贷款质量的好坏，而是用是否办理抵押担保或者是贷款抵押率的高低来衡量，造成贷款担保信贷风险防范的不正确对待，虽然只是慢性加深风险。对于这方面的问题，有两种情况尤其严重分别是为了应付上级的检查和考核，而办理大量贷款担保业务，追求了量的改变，却忽视了质，以建行为例，近几年住房贷款的增加，导致从2008年截止2009年个人住房不良贷款由8215.31亿元增加到10884.59亿元。第二种是在办理了贷款担保业务后，过于依赖抵押担保，而忽视了管理过程中的风险，对于存在和隐藏的问题无法及时解决，以日本的泡沫经济为例，日本泡沫经济的形成，主要原因是企业对于房地产和股票价格上升的不断推进，到一定价位来用于在银行贷款的抵押，而银行却忽视了企业的盈利能力，致使房价低的低高的高，在泡沫经济中越陷越深，所以银行需意识到过分依赖抵押贷款的利弊。2. 贷款担保风险防范方法过于陈旧而且不完善。随着市场经济的进一步发展，经济环境与方式也随之不断变化，然而在贷款担保风险中，部分防范措施并不能同步进行，主要原因是与业务经营相配套的风险管理创新过慢。譬如金融电子业务的发展，虽然部分银行借贷和资金交易通过银行账面反映，但依旧不能随之改变防范手段，引发了很多的信贷风险。缺乏不经常性检查抵押担保合同，从而导致了贷款担保业务中问题得不到解决，在担保合同的检查上也存在管理的风险。（二）贷款担保业务在担保审核上的不到位1.有关担保物的合理性。担保物没有经过法律认可，不会视为有效担保物，一方面，担保物的不确定性，在贷款担保业务中，往往会出现缺乏对抵押物的综合评价、缺乏对信贷风险的认识，导致无法根据其价值收回货款；另一方面，担保物的高估，担保物的价值有时会受供求关系、时间、社会经济的发展影响，也就造成了在价值上的不确定性。其他担保物不符合要求的主要是来源不明、未经同意以他人物品抵押、所有权不确定等。2. 银行与担保主体之间存在的冲突。根据担保法规定，只有具备偿债能力的组织才能承担担保责任。而随着企业经营银行融资的内在要求，再加上经济的持续发展，在担保人自身经营的情况下，有可能出现下面的风险，大致为固定资产的评估虚拟价值增加、企业的注册资金享有权不定，造成股东实力资格虚拟化、银行无法解决一个企业多个资金流量表的现象、银行贷款担保业务合同是在不对股东进行分红的情况设立的，一旦对股东分红，则担保能力失效。银行会在商业银行市场化偏好时追足利润，而一旦出现风险，有可能对担保人不利、银行人员专业技能缺乏，考核侧重点不在风险控制上、我国大多数企业融资渠道在银行等3. 信用担保体系缺失。人民币信贷总量随着经济发展不断攀高，从1996至2015年一直保持增长，平均增速达到14%甚至更多，进一步带动着担保业务的发展，而更多的不良贷款也随之出现，商业银行的信用担保体系不够完善是致使出现担保物、担保主体出现问题的主要原因之一。4. 担保合同的不规范。担保合同由于在格式等方面有问题，致使合同失效。（三）银行对于贷款担保业务法律调整应接不暇1. 主要表现在法律调整和贷款担保业务管理两方面。（1）法律的变动。主要是法律的变动对抵押物的所有权或者是价值带来的风险，在一项案例中，以土地使用权办理贷款抵押，是国有企业的使用权，但在随后一年出台了一项政策后，土地使用权办理贷款抵押，必须经过县级以上地方政府审批才有用，否则无效。但是到现在还是有很多的基层银行并不能够很好的认知法律调整所带来的风险。（2）部分贷款担保的办理中隐藏法律风险。其主要表现有贷款担保办理手续不规范；贷款担保物的所有权不确定；办理业务时法律依据材料不全等。2. 法律所未能够规定的风险。一些财产权利能否担保，现行法律并没有作出禁止性规定，也没有作出明显的允许规定，尚处于不确定的状态，影响了担保业务的办理，如法律对公路收费权质押手续及登记制度尚无规定。3. 贷款担保合同缺少应变条例。主要集中在保证人机制发生变化或者信用状况恶化，影响代偿能力，银行没有能够及时发现并且办理变保手续，给贷款担保业务带来风险。（四）管理层缺乏对担保业务的正确性调整1. 对于政策法规的调整缺乏意识和措施。（1）基层行在管理过程中过于关注业务而忽视了新出台的政策，因为对改变了的政策法规不够了解，造成对管理时机的延误。（2）管理层缺乏对政策法规的研究，对于其内涵和本质要求难以掌握，造成在对贷款担保业务办理的管理中不能够对症下药，丧失主动权，2013年大连银行不良贷款的爆发，导致资产缩水150亿。2. 对于担保物的评估不能够很好的把关。随意听取贷款客户意见，并没有能够深入了解，无法很好的办理业务。对于担保物还有第二点，评估人员能力不够，对于影响担保物的各类因素不能全面考虑，使担保物没有体现其价值。3. 基层银行面对行政干扰。在贷款担保业务中除了有以上几个内在问题外，有时还会在某些地方政府的行政职权下受到阻碍，地方政府通过行使职权，扶持面临倒闭的企业，出现类似于“菜篮子”的贷款担保业务，大大降低了资产的质量，从而导致基层银行业务质量降低。三、我国商业银行贷款担保存在风险的防范（一）强化风险意识，保障贷款担保业务的质量1. 银行对于贷款担保业务的风险意识应加强，在对借款人经营能力以及项目盈利能力分析研究的基础上，改变原本只是追求业务担保率的思想，加强风险管理的思想，尤其是对贷款担保安全性的保障。2. 加大对贷款质量的考核，落实到第一点，在办理大量贷款担保业务中，认真对待每一个流程，将质提升到第一位，再然后确保抵押担保率；落实到第二点，在办理贷款担保业务后，仔细复查，及时发现存在和隐藏的问题并解决。3. 在业务经营时，需要时刻注意与其配套的管理创新方式，对于贷款担保合同要做到不定期的检查，这样才能有效克制创新和完善方面的漏洞。（二）加大对担保及流程的监管力1. 进一步健全信用担保体系。对于担保物、担保人进行严格的审查，落实信用担保体系中的细节，并且在“三查”制度的监管下，加强对担保主体的贷前信用资格调查，银行可以通过此方法来进一步判断客户或者企业的现状和未来，在办理完业务后，还可以建立后访体制，做到万无一失。 2.加强对担保能力评估的监管。商业银行亟需建立竞争有序、管理规范的中介评估机构，而只有这样，才能保证评估工作的公正、公平、公开，另外假使不能建立有效的中介评估机构，债权银行也应当加强对自身人员的资产评估培养，并且配备评估机构。3.建立稳固的流程监督体系。商业银行各级管理层及员工，在办理贷款担保业务前，需熟知流程及细节。办理时，可以一人或者多人监督，保证流程中所遇到问题得到及时解决。4.规范担保贷款合同。根据担保法，贷款担保合同需注意的几点有借款额大小写要一致、不得涂改借据或者更改签章、在借据与合同上要有公章、借据要存在法定代表人签章与签字、有抵押物及质押物清单、签合同钱要办理抵押物登记。只有做到这几点，才能确保贷款担保合同有效。（三）银行内部深入了解贷款担保业务实时法律政策1.关注企业改革，把握应对改革风险的主动对于企业尤其是国企，应该做到特别关注，对于在企业内部的改革，商业银行应当迅速找到相对于改革的方法，另外，对于企业资产的处理也要密切关注，属于债权银行所办理担保物在企业发生变革时，要做到向法院提前申诉。2.把握政策法规的变动，加强法规调整对银行贷款业务的影响对于国家所存在的银行贷款债务，要认真学习，并了解其在处理法律规定时的调整与变化。3.加强法律学习，提高对于担保风险的应对能力在商业银行贷款担保的业务中，存在一部分信贷管理人员不懂法律，更不用说法律调整的应变能力，所以，这必然是不利于业务风险很好的防范的。如何解决这个问题，各级管理人员应做到对法律的强化学习，对于贷款管理及影响经济活动的法律极其重要，只有这样，才能不断完善各级管理人员，更好的降低贷款担保在法律影响下的风险。4.加强对贷款办理过程中所涉及的法律认知由于部分贷款担保办理存在影藏风险，所以更要求各级工作人员主要把好办理手续要规范、担保物所有权明晰、办理业务时材料要齐全真实这三关。5.注重因保证人信用危机的损害程度银行可以采取措施应对保证人给银行贷款业务造成的损害，主要有1、建立还贷保证保险机制，在贷款期间，银行应及时与保险机构就保证人履约能力建立投保保证保险，转移风险2、建立完善的保证人贷后信用检查制度，由专人定期联系或者监测保证人，一旦发现问题，督促保证人办理变保手续或者也可以是追加担保3、按照时间及时申报债权（四） 建立健全的贷款担保管理体系1.加强对合同完整性的监督在目前存在的贷款担保风险中，有一部分是由合同的不完整引发的，所以，商业银行应加强对合同完整性监督，分别做到对合同的定期检查以及对担保时效准确了解，在检查方面，要时刻注意手续的完整、齐全；在担保时效方面，要定期检查，以确认是否在诉讼保全期内。2.增强对政策法规调整的意识基层行在管理过程中既要关注业务也要时刻关注新出台的政策，并不能因小失大，在对新政策有了认知后，要进一步加深了解，循序渐进的融入到管理当中去。管理层要对政策的内涵和本质做到十分的了解，这样才能在贷款担保业务办理的管理中对症下药，时刻把握主动。3.落实好担保物评估的工作在对担保物不能够很好的评估其价格、价值时，不能够参与到贷款担保的业务中来，只有在对价值评估标准深入了解或者在银行所认同的评估机构提供准确价值后，方可参与到业务中来；银行因尽快培养部分贷款担保物评估人员，这样不仅提升了各级人员的能力，而且能很好的考虑各类因素对担保物的影响，确保担保物实现其价值。4.落实“三查”制度在基层银行所遇到的行政干扰，贷款担保业务可以先运用“三查”制度来解决：贷前调查、贷时审查、贷后检查，三个环节环环相扣，做好这三点，才能有效抑制贷款担保业务所遇到的问题。四、我国商业银行贷款担保机遇与挑战1. 银行在解决流动性过剩的问题方面更多的是依靠增加中小企业贷款，由于信息不对称，担保公司进行风险外包、有效降低了银行的担保风险。然而并不是担保公司都会为银行所信任，这个问题亟需解决。2. 银行贷款担保风险主要由市场风险、操作风险、信用风险构成，在经济发展的快速潮流中，银行信贷规模也是不断扩大，而